□楊彥紅 王瑞祥

地方法人金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面貢獻(xiàn)突出，但在發(fā)展中也聚集了大量風(fēng)險(xiǎn)，成為風(fēng)險(xiǎn)防控化解的重要領(lǐng)域。有效防控與化解地方法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定與安全，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要意義。

X 市法人金融機(jī)構(gòu)的基本風(fēng)險(xiǎn)情況

——仍存在高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)依然嚴(yán)峻。X 市共有銀行業(yè)法人金融機(jī)構(gòu)9家，其中2 家為村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)濟(jì)下行背景下，2019 年以來全市高風(fēng)險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量呈上升態(tài)勢(shì)，但今年以來,得益于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)協(xié)調(diào)與銀行“自救”，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量上升態(tài)勢(shì)得到有效控制，但是金融風(fēng)險(xiǎn)仍然突出，風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。

——部分機(jī)構(gòu)不良貸款率較高，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大。盡管不良貸款余額和占比與去年同期相比有一定程度的降低，但X 市地方法人金融機(jī)構(gòu)不良貸款率整體來看仍顯著高于全市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率。其中個(gè)別機(jī)構(gòu)不良貸款率處于高位，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力不容樂觀。同時(shí)，受縣域經(jīng)濟(jì)整體環(huán)境、疫情反復(fù)以及原材料成本上漲等因素影響，整體市場(chǎng)景氣度不高，法人金融機(jī)構(gòu)的貸款客戶中一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)突出，一些個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)受到較大沖擊、還本付息能力持續(xù)下降，給銀行造成了較大的信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。

——資本補(bǔ)充能力不足，影響風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。資本是銀行吸收損失和抵御風(fēng)險(xiǎn)的最終手段。目前，地方法人金融機(jī)構(gòu)資本補(bǔ)充主要采取內(nèi)源性補(bǔ)充方式，外源性補(bǔ)充方式僅有增資擴(kuò)股和地方政府專項(xiàng)債兩種方式。在政府的支持下，一部分地方政府專項(xiàng)債陸續(xù)到位，部分法人機(jī)構(gòu)資本充足狀況有所改善，但是總體來講外源性補(bǔ)充渠道相對(duì)有限。盈利能力不足導(dǎo)致內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力不足，且不良資產(chǎn)占比高企，壓縮了資產(chǎn)的彈性，僅靠利潤(rùn)留存難以滿足資本補(bǔ)充需要，資本不足影響銀行長(zhǎng)期發(fā)展能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

——整體流動(dòng)性較好，但部分機(jī)構(gòu)下降明顯。流動(dòng)性水平是衡量法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性的重要指標(biāo)。調(diào)查顯示，全市法人機(jī)構(gòu)在流動(dòng)性管控上整體較為穩(wěn)健，但是部分機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理水平仍需提高。由于經(jīng)營(yíng)管理和外部環(huán)境問題，一些機(jī)構(gòu)流動(dòng)性比率明顯下降，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍需持續(xù)關(guān)注。

存在的主要問題及風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

近年來，X 市金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為系統(tǒng)中心工作和“一把手”工程，通過加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)、優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估、探索風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警新方法等方式大力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防范化解，但是在經(jīng)濟(jì)下行壓力和外部信用環(huán)境惡化等因素的影響下，全市金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，在潛在風(fēng)險(xiǎn)防范、不良貸款清收、管理機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)化解緩釋等方面面臨諸多問題與挑戰(zhàn)。

——不良貸款風(fēng)險(xiǎn)反彈壓力大，潛在風(fēng)險(xiǎn)仍需警惕。實(shí)踐中法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)部分問題貸款企業(yè)進(jìn)行貸款重組，采取展期、借新還舊等方式延緩不良貸款產(chǎn)生。但這只是暫時(shí)緩解了企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力，部分貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況并未改善。一旦延期還本付息等政策結(jié)束，這些目前處于正常類的貸款下遷至不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，在目前的疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)下行背景下，預(yù)期未來一段時(shí)間內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款、投資、消費(fèi)需求仍將疲弱，市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)環(huán)境一時(shí)難以逆轉(zhuǎn)，法人機(jī)構(gòu)之后一個(gè)階段的貸款質(zhì)量管理仍存挑戰(zhàn)。

——不良貸款清收方式單一，處置化解效率較低。一是不良貸款清收方式單一且被動(dòng)。9 家法人金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的手段比較單一，主要依靠存款扣劃及司法起訴兩種被動(dòng)手段，由于依法訴訟周期長(zhǎng)，客戶經(jīng)理上門清收收效甚微。二是金融債權(quán)執(zhí)行率普遍較低。當(dāng)前金融債權(quán)勝訴率高而執(zhí)行率普遍較低的問題依然突出，不良貸款清收工作推進(jìn)緩慢，不良貸款清收效率亟待提升。

——機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升。一是地方法人機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不完善。前些年為積極拓展信貸市場(chǎng)占有份額，法人金融機(jī)構(gòu)整體的信貸投放計(jì)劃增長(zhǎng)過快，甚至出現(xiàn)了“離農(nóng)脫小”、盲目擴(kuò)張賺快錢的現(xiàn)象，部分機(jī)構(gòu)信貸資金發(fā)放較為粗放，側(cè)重于發(fā)放大額保證擔(dān)保貸款，偏離了擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面的分散風(fēng)險(xiǎn)安排部署，風(fēng)險(xiǎn)較為集中。二是地方法人金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提升。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，法人機(jī)構(gòu)金融科技使用水平較低，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及線上平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的能力較低，不利于精準(zhǔn)科學(xué)監(jiān)測(cè)識(shí)別各類信用風(fēng)險(xiǎn)。

——地方財(cái)力薄弱，風(fēng)險(xiǎn)化解稀釋支持渠道少。一是地方政府財(cái)力薄弱，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)化解的支持仍需加強(qiáng)。X 市縣財(cái)政收入主要依靠轉(zhuǎn)移支持，通過資金幫扶補(bǔ)充資本的可能性較小，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)化解的措施較為有限。二是政府性增信措施不足，加大風(fēng)險(xiǎn)稀釋難度。轄內(nèi)政府性融資擔(dān)保公司較少，注冊(cè)資本較低，擔(dān)保要求被擔(dān)保方增加反擔(dān)保措施，繳納擔(dān)保費(fèi)用，擔(dān)保手續(xù)較為復(fù)雜，融資成本較高，效率低下，不能有效滿足小微企業(yè)融資擔(dān)保要求，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)稀釋難度。

進(jìn)一步防范化解風(fēng)險(xiǎn)的建議

——強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與應(yīng)急處置，提升潛在風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。堅(jiān)持把準(zhǔn)確研判風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各法人機(jī)構(gòu)要探索風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)新方法，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和潛在重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，持續(xù)動(dòng)態(tài)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與動(dòng)態(tài)預(yù)警。二是建立健全風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。良好健全的應(yīng)急機(jī)制是應(yīng)對(duì)突發(fā)問題、突發(fā)事件并果斷應(yīng)對(duì)處置的先決條件和基礎(chǔ)。建議當(dāng)?shù)卣?lián)合各相關(guān)部門梳理修訂完善當(dāng)?shù)亟鹑谕话l(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急預(yù)案，明確職責(zé)分工和處置流程，強(qiáng)化處置金融突發(fā)事件培訓(xùn)，圍繞金融突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件組織開展應(yīng)急演練，提高金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急實(shí)戰(zhàn)能力。

——完善金融糾紛化解機(jī)制，提高金融訴訟執(zhí)行效率。一是探索多元化金融糾紛化解機(jī)制。當(dāng)前金融債權(quán)勝訴率高而執(zhí)行率普遍較低的問題依然突出，建議當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)法院、公安等部門開辟金融案件“綠色通道”，推動(dòng)健全完善金融糾紛多元化解機(jī)制，加快金融訴訟案件審理進(jìn)度和審決案件執(zhí)行。二是加大執(zhí)行力度，形成不良貸款清收的強(qiáng)大震懾力。建議當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)房管所、車管所、市場(chǎng)監(jiān)督管理局、公積金等部門與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通合作，協(xié)助提供借款人、擔(dān)保人真實(shí)資產(chǎn)情況，開展訴前保全，提高依法執(zhí)行效率。

——完善機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一是堅(jiān)持底線思維，堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。地方法人金融機(jī)構(gòu)要回歸本源，致力于服務(wù)小微、服務(wù)城鄉(xiāng)，堅(jiān)持做農(nóng)、做小、做散。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，完善治理體制，健全全面風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu)及制度、流程、信息系統(tǒng)等配套措施。二是以金融科技賦能風(fēng)險(xiǎn)管理。地方法人機(jī)構(gòu)要抓住金融科技發(fā)展期，借鑒先進(jìn)地區(qū)法人機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，聚焦精準(zhǔn)科學(xué)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提升機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別與管理水平，用金融科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效。

——壓實(shí)各方責(zé)任，提升風(fēng)險(xiǎn)化解合力。一是壓實(shí)地方政府屬地責(zé)任。推動(dòng)建立分工明確、職責(zé)清晰、多方合作的風(fēng)險(xiǎn)防范化解處置工作推進(jìn)機(jī)制，在地方專項(xiàng)資金資本補(bǔ)充、政府控股融資性擔(dān)保和打擊逃廢債等方面要更加壓實(shí)地方政府的主體責(zé)任。二是政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)各方協(xié)調(diào)配合，綜合施策，統(tǒng)籌推進(jìn)。定期聽取匯報(bào)，適時(shí)組織召開專題會(huì)議，會(huì)商把脈金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，通報(bào)化解工作進(jìn)展情況，對(duì)于處置不力、責(zé)任落實(shí)不到位的加大督辦問責(zé)，確保各項(xiàng)措施落實(shí)落地。