呂 佳

（大連財經(jīng)學(xué)院，遼寧 大連 116622）

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量，其占市場主體的96.5%，在促進(jìn)就業(yè)、推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都發(fā)揮著重要作用，而中小企業(yè)的高效發(fā)展離不開資金的支撐。受中小企業(yè)性質(zhì)影響，中小企業(yè)的資金籌集渠道單一，融資難的問題制約了中小企業(yè)長遠(yuǎn)、健康發(fā)展[1]。信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在高速發(fā)展的同時滲透進(jìn)各行業(yè)領(lǐng)域，其改變了人們的消費(fèi)模式與行為方式，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借先進(jìn)的計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，加速了業(yè)務(wù)開展進(jìn)程，豐富了融資模式，推動了金融行業(yè)全面變革，對解決中小企業(yè)融資難題具有重要的推動作用。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的背景下，中小企業(yè)在融資過程中依舊受自身管理意識、組織結(jié)構(gòu)、人員培養(yǎng)、安全意識等方面的因素限制，導(dǎo)致中小企業(yè)融資尚未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。因此，本文深入分析基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資創(chuàng)新方法，在豐富中小企業(yè)融資渠道、降低融資風(fēng)險、推動中小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展等方面都具有重要的現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其融資優(yōu)勢

1.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是立足于信息化背景，將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融領(lǐng)域，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獨(dú)立經(jīng)營的發(fā)展模式，利用計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)以及金融行業(yè)的功能屬性，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指線下傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)融會貫通信息技術(shù)，即傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，開展多樣化的線上金融業(yè)務(wù)，如手機(jī)銀行、電子銀行等[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于“市場直接匹配”理論，刪減了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理過程中的中間環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了資金供需雙方的直接交易，能夠在降低資金供需雙方信息不對稱程度的同時，縮短傳統(tǒng)借貸流程，降低金融交易成本，提高金融資源配置效率，并拓寬傳統(tǒng)金融行業(yè)的覆蓋領(lǐng)域，推動金融機(jī)構(gòu)朝著數(shù)字化、民主化、普惠化方向持續(xù)發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融融資優(yōu)勢

第一，可以解決雙方的信息不對稱現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于先進(jìn)的信息技術(shù)，在計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施與先進(jìn)技術(shù)的支撐下，在國家法律法規(guī)以及行業(yè)準(zhǔn)許的范圍內(nèi)，利用信息技術(shù)覆蓋范圍廣泛、信息可追溯、行為可預(yù)判等優(yōu)勢，收集了海量的企業(yè)相關(guān)信息，構(gòu)建了龐大的數(shù)據(jù)信息資源庫，能夠在中小企業(yè)申請融資的過程中，利用自身已有的信息數(shù)據(jù)資源，深入分析數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而為中小企業(yè)融資提供客觀可靠的數(shù)據(jù)支撐。另外，金融機(jī)構(gòu)借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以利用中小企業(yè)以往的交易、資金流、業(yè)務(wù)、客戶等數(shù)據(jù)信息可追溯等優(yōu)勢完成企業(yè)行為綜合分析與全面資質(zhì)審查，并通過構(gòu)建企業(yè)信用信息識別機(jī)制，進(jìn)一步明確中小企業(yè)的信譽(yù)情況、信用等級與貸款資質(zhì)，精準(zhǔn)預(yù)測中小企業(yè)的信貸還款能力與貸款數(shù)額，以降低資金供需雙方之間的信息不對稱現(xiàn)象，幫助金融機(jī)構(gòu)科學(xué)判斷是否需要發(fā)放貸款，進(jìn)而提高貸款合理性，增加中小企業(yè)融資機(jī)會。

第二，可以提高融資審批的公開透明性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠借助計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的線上開展，即利用先進(jìn)技術(shù)完成客戶信息的自動匯總、分析與處理，既能夠幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)結(jié)合市場發(fā)展需求與自身資金狀況而合理選擇最佳的資金需求者，又只需在系統(tǒng)完成客戶信息初步處理之后加以人工審核就能實現(xiàn)對中小企業(yè)融資申請的審批，其整個融資申請審批流程簡化，不僅可以提高整體業(yè)務(wù)辦理效率，還能最大限度避免因人工操作存在較大主觀性而導(dǎo)致審批數(shù)據(jù)結(jié)果失真等不良現(xiàn)象，降低中小企業(yè)融資審批風(fēng)險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于先進(jìn)的信息技術(shù)，而信息技術(shù)最基本的性能之一便是信息共享、可公開，這就使依靠數(shù)據(jù)完成融資審批的業(yè)務(wù)公開性與透明度更高，既能避免信貸配給問題，為中小企業(yè)提供均等的融資機(jī)會，又能及時判斷中小企業(yè)經(jīng)營狀況及存在的壞賬風(fēng)險，進(jìn)而降低中小企業(yè)借貸違約風(fēng)險。

第三，可以降低融資過程中的成本。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，充分發(fā)揮信息技術(shù)共享性能，借助互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條優(yōu)勢，實現(xiàn)供應(yīng)鏈上下游之間的信息共享以及資金供需雙方之間業(yè)務(wù)的直接對接，能夠有效簡化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中存在的中間環(huán)節(jié)，進(jìn)而減少人員配置，節(jié)約人工成本。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用先進(jìn)的計算機(jī)、大數(shù)據(jù)、云存儲等信息技術(shù)完成數(shù)據(jù)信息的自動匯總與分析，既能加快海量數(shù)據(jù)信息的處理效率，提高數(shù)據(jù)信息處理結(jié)果的質(zhì)量可靠性，又能避免在信息收集過程中造成的時間成本和資源浪費(fèi)，如傳統(tǒng)商業(yè)銀行評判中小企業(yè)是否具有融資資質(zhì)需要對中小企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)查與資質(zhì)審核，整個流程煩瑣，需要耗費(fèi)大量的人、財、物資源[3]。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小企業(yè)融資可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成全過程，既不需要實際場地，能夠節(jié)省場地費(fèi)用與人工成本，又能節(jié)省線下交易時間與費(fèi)用，還能促進(jìn)利率市場化，進(jìn)而降低交易成本。

二、中小企業(yè)融資模式及其發(fā)展現(xiàn)狀

1.中小企業(yè)融資模式概述

中小企業(yè)是指依法設(shè)立的人員規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)，其具有數(shù)量較多、行業(yè)齊全、經(jīng)營范圍廣泛、資產(chǎn)較少、籌資能力差、抵御經(jīng)營風(fēng)險能力弱等特征，能夠在經(jīng)營過程中發(fā)揮“小而專”“小而活”的優(yōu)勢，快速適應(yīng)市場變化特點(diǎn)以及消費(fèi)需求，在我國企業(yè)總數(shù)中占比達(dá)到96.5%，提供了超過85%的就業(yè)崗位，在解決就業(yè)問題、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。

中小企業(yè)融資是指中小企業(yè)在發(fā)展過程中為獲得支撐自身發(fā)展的資金而采用的借貸模式。其獲得往往需要符合國家政策對中小企業(yè)定義的標(biāo)準(zhǔn)，保證企業(yè)年營業(yè)收入、信用評級達(dá)到一定規(guī)模和標(biāo)準(zhǔn)，甚至有部分中小企業(yè)融資還需要獲得大型國企或國有擔(dān)保公司擔(dān)保[4]。中小企業(yè)融資的運(yùn)作需要其結(jié)合自身的融資條件、合作期限、資金退出方式等融資方案，提前做好前期商業(yè)計劃書等準(zhǔn)備工作，以明確自身所需資金量，科學(xué)選擇風(fēng)險投資公司以及向投資方遞交計劃書，完成最終融資方案制定。

中小企業(yè)常見的融資模式主要包括以下三類。第一，銀行線上的經(jīng)營類信用貸。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行線上業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。在市場競爭形勢日益嚴(yán)峻的新形勢下，銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)聚焦主流客戶群體，推動“低門檻、純信用”的線上經(jīng)營類信用貸，形成了“廣覆蓋、多層次、可持續(xù)”的普惠金融體系，在很大程度上滿足了中小企業(yè)的融資需求。第二，線上供應(yīng)鏈金融。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足信息化背景，通過構(gòu)建供應(yīng)鏈管理模式，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與實體產(chǎn)業(yè)之間的信息實時共享以及融資線上化的業(yè)務(wù)模式，以順應(yīng)時代發(fā)展形勢，其中銀行貸款額度一般為中小企業(yè)應(yīng)收賬款面值的50%～90%。第三，互聯(lián)網(wǎng)小貸。立足互聯(lián)網(wǎng)金融背景，中小企業(yè)可結(jié)合自身戰(zhàn)略目標(biāo)與資金需求，通過網(wǎng)絡(luò)渠道申請互聯(lián)網(wǎng)小額貸款，其具有線上申請、線上審核等全流程線上化的特點(diǎn)，但其利率較高。

2.中小企業(yè)融資模式的發(fā)展現(xiàn)狀

傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在審批融資申請過程中的審核較嚴(yán)，會優(yōu)先選擇資金需求大、風(fēng)險防范能力高、經(jīng)營規(guī)模大的大型企業(yè)，以降低自身經(jīng)營風(fēng)險，提高自身經(jīng)營利潤。當(dāng)前中小企業(yè)在經(jīng)營過程中普遍面臨資金緊張的發(fā)展局面，這主要是由于中小企業(yè)自身的經(jīng)營規(guī)模與人員規(guī)模較小，完整的內(nèi)部管理機(jī)制較為匱乏，使中小企業(yè)的風(fēng)險抵抗能力較弱，而高素質(zhì)管理人員的相對短缺，使其財務(wù)信息披露工作的開展不充分，導(dǎo)致中小企業(yè)的信用環(huán)境相對落后，很難滿足金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對融資對象資質(zhì)的審核要求。另外，中小企業(yè)所需的資金規(guī)模相對較小，外加中小企業(yè)的風(fēng)險管控意識有待增強(qiáng)、內(nèi)部管理制度有待完善等因素影響，都會增加中小企業(yè)違約等信用風(fēng)險，這也會導(dǎo)致中小企業(yè)的信用評級不足，致使中小企業(yè)融資渠道單一、融資困難現(xiàn)象突出。據(jù)不完全統(tǒng)計，中小企業(yè)融資申請遭拒率甚至可以達(dá)到56%。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資困境

1.經(jīng)營規(guī)模較小，信用水平較低

在社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下，中小企業(yè)得到了快速發(fā)展，其雖然已成為社會經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，但從整體而言，中小企業(yè)普遍具有經(jīng)營規(guī)模小、人員數(shù)量少、業(yè)務(wù)涉及面窄等發(fā)展特點(diǎn)。在市場競爭形勢嚴(yán)峻的背景下，金融機(jī)構(gòu)為防范貸款風(fēng)險，貸款業(yè)務(wù)重心偏向大型企業(yè)，這就使中小企業(yè)面臨著融資難的困境。另外，中小企業(yè)的經(jīng)營目的是盈利，其在日常經(jīng)營中忽視自身信用的維護(hù)，既會由于未在規(guī)定時間內(nèi)還清借款而降低信用評分，又會因中小企業(yè)不重視自身品牌的建設(shè)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的認(rèn)可度較低，進(jìn)而使中小企業(yè)掌握的有關(guān)融資渠道與金融產(chǎn)品的信息滯后，增加中小企業(yè)融資難度。

2.組織架構(gòu)不完善，崗位職責(zé)不清晰

隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小企業(yè)也得到了飛速發(fā)展，并且在經(jīng)營發(fā)展過程中普遍具有不斷擴(kuò)大的資金需求[5]。當(dāng)前中小企業(yè)受自身經(jīng)營規(guī)模限制，外加部分管理人員的大局觀念尚未建立完善，本身不具備管理知識與管理經(jīng)驗，導(dǎo)致中小企業(yè)的組織架構(gòu)不完善，存在管理層獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，海量繁復(fù)的金融信息具有復(fù)雜性，需要中小企業(yè)辯證認(rèn)知信息的真實可靠性，而中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)獨(dú)自掌握企業(yè)發(fā)展決策權(quán)，其他部門的崗位職責(zé)又不清晰，便會過度依賴領(lǐng)導(dǎo)的個人決策，無法發(fā)揮各部門的監(jiān)督制約職能，使企業(yè)發(fā)展決策存在較大的主觀隨意性，無法保證決策的科學(xué)性，影響企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.內(nèi)部管理機(jī)制混亂，風(fēng)險防控意識不強(qiáng)

新時期，眾多銀行等金融機(jī)構(gòu)在審批企業(yè)融資申請的過程中，需要將企業(yè)經(jīng)營管理能力納入評分標(biāo)準(zhǔn)，以精準(zhǔn)預(yù)測企業(yè)還款能力與融資風(fēng)險。當(dāng)前中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，部分管理人員的管理意識相對淡薄，其缺乏長遠(yuǎn)性、戰(zhàn)略性眼光，忽視管理層面制度體系的構(gòu)建與完善，便會出現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制混亂等不良現(xiàn)象；在涉及企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大、轉(zhuǎn)型以及危機(jī)處理時，又由于能力不足、管理混亂而導(dǎo)致中小企業(yè)缺乏良好的風(fēng)險抵御能力，進(jìn)而增加中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景之下，網(wǎng)絡(luò)本身具有一定的虛擬性以及信息多樣性、復(fù)雜性，而中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下創(chuàng)新融資方式，忽視安全風(fēng)險的審核，在網(wǎng)絡(luò)信息安全和資金安全方面極易出現(xiàn)信息泄露、資金被盜等風(fēng)險。

4.高端人才缺失，融資渠道單一

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于先進(jìn)的信息技術(shù)而發(fā)展起來的一種新型金融模式，中小企業(yè)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下創(chuàng)新融資方法，就要重點(diǎn)培養(yǎng)適合數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的高端人才。當(dāng)前中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中受資金、意識、能力等因素影響，導(dǎo)致中小企業(yè)的發(fā)展前景不樂觀，無法吸引高端人才加入，而中小企業(yè)又無法認(rèn)識員工的重要性，忽視現(xiàn)有員工信息技術(shù)應(yīng)用能力的培養(yǎng)，便會使中小企業(yè)現(xiàn)有員工綜合素質(zhì)有待提高，無法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，影響企業(yè)融資，阻礙企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。另外，中小企業(yè)受限于自身的經(jīng)營規(guī)模與人員規(guī)模，使其獲得的抵押擔(dān)保與融資渠道較為單一，又對互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融資的認(rèn)知不夠深入，一方面，導(dǎo)致部分中小企業(yè)過于依賴銀行貸款，而金融機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)營安全考慮，使其面向中小企業(yè)發(fā)放貸款的門檻相對較高；另一方面，中小企業(yè)只能根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場提供的融資途徑進(jìn)行選擇，使其融資結(jié)構(gòu)趨于被動化，限制中小企業(yè)融資渠道的多元化選擇[6]。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資創(chuàng)新方法

1.提高中小企業(yè)信用水平

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)的新型業(yè)態(tài)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)新了渠道。在市場競爭形勢日益嚴(yán)峻的背景下，中小企業(yè)要緊跟時代發(fā)展步伐，明確新時期金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，并能抓住時代發(fā)展機(jī)遇，正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融在拓寬自身融資渠道、降低自身融資成本等方面的重要優(yōu)勢，進(jìn)而立足信息化時代，明確企業(yè)經(jīng)營信息的公開透明化以及企業(yè)信用狀況直接關(guān)聯(lián)企業(yè)融資審批的情況，進(jìn)而著重提高自身的管理能力與信用水平，增強(qiáng)風(fēng)險抵抗能力，并強(qiáng)調(diào)自身對外良好形象與口碑的建設(shè)，以構(gòu)建企業(yè)品牌，吸引眾多金融機(jī)構(gòu)為其提供融資業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大自身市場占比與經(jīng)營規(guī)模，增強(qiáng)自身市場競爭力，推動自身穩(wěn)健發(fā)展。

第一，中小企業(yè)要立足信息化背景，通過多種渠道明確自身在以往經(jīng)營過程中存在的不良事件，并能積極處理負(fù)面信息，以轉(zhuǎn)變中小企業(yè)信用低、評價差的融資現(xiàn)象。第二，中小企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中，要重視風(fēng)險控制工作的開展，既要對內(nèi)構(gòu)建完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，實現(xiàn)風(fēng)險提前防控，又要對外打造良好的企業(yè)形象，通過多元化渠道的宣傳，增強(qiáng)企業(yè)曝光度與知名度，逐步構(gòu)建企業(yè)品牌，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的信任度[7]。第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小企業(yè)要想轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)過度依賴單一融資渠道的發(fā)展模式，就要積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識，掌握先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，并能積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融，以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在破除信息壁壘方面的優(yōu)勢，幫助中小企業(yè)獲得更加廣泛的融資信息渠道，增加中小企業(yè)融資可能性，滿足中小企業(yè)融資需求。第四，中小企業(yè)要高效處理以往的信貸業(yè)務(wù)，主動在約定還款期限內(nèi)還款，以提高中小企業(yè)信用水平，使其獲取金融機(jī)構(gòu)的信任。

2.優(yōu)化中小企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)

隨著中小企業(yè)融資需求的日益增加，為獲得互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)支持，滿足自身發(fā)展需求，中小企業(yè)要辯證認(rèn)知自身在融資過程中存在的困境，并能有針對性地優(yōu)化完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)與管理模式，以通過構(gòu)建精細(xì)化、現(xiàn)代化的管理模式，在保證管理部門相關(guān)決策具有科學(xué)性的基礎(chǔ)上，確保各部門都能明確自身的權(quán)、責(zé)、利范圍，并在合法合規(guī)的范圍內(nèi)開展工作，以提高中小企業(yè)經(jīng)營管理效率，營造良好的對外形象，進(jìn)而增強(qiáng)中小企業(yè)融資可能性。

一方面，中小企業(yè)要立足市場競爭機(jī)制，正確認(rèn)識傳統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)階層掌握著企業(yè)決策權(quán)的弊端。為進(jìn)一步降低企業(yè)管理決策的盲目性，結(jié)合自身經(jīng)營現(xiàn)狀與戰(zhàn)略目標(biāo)而科學(xué)選擇最佳的融資模式，中小企業(yè)要合理設(shè)置內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，形成各部門管理層相互監(jiān)督、相互制約的局面，以加強(qiáng)對領(lǐng)導(dǎo)層的監(jiān)督、協(xié)同管理，保證事關(guān)企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性的管理決策具有科學(xué)性與可執(zhí)行性。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，為增強(qiáng)中小企業(yè)融資競爭力，中小企業(yè)要采用現(xiàn)代化管理理念，應(yīng)用精細(xì)化管理模式，強(qiáng)調(diào)責(zé)任問責(zé)機(jī)制的構(gòu)建，確保責(zé)任落實到個人，保證各部門人員都能在崗位職責(zé)范圍內(nèi)開展工作，規(guī)范和約束自身行為，避免因權(quán)責(zé)不清問題而導(dǎo)致出現(xiàn)問題各部門相互推諉現(xiàn)象的發(fā)生，使其形成組織內(nèi)在活力，共同朝著企業(yè)目標(biāo)而努力，營造良好的對外形象，增強(qiáng)企業(yè)競爭力，提高金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的信任度。

3.提高中小企業(yè)內(nèi)部管理水平

新形勢下，中小企業(yè)在快速發(fā)展過程中的融資需求日益增加，而中小企業(yè)作為融資需求的主體，為有效轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的固有印象，提升中小企業(yè)融資可得率，中小企業(yè)要全面提高自身的內(nèi)部管理水平與風(fēng)險防范能力，提高員工專業(yè)水平與職業(yè)素養(yǎng)，做好信息化建設(shè)工作，并增強(qiáng)中小企業(yè)競爭力，以提高互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)對中小企業(yè)的信任度，使其主動研發(fā)符合中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，從根本上解決中小企業(yè)融資難的困局。

第一，中小企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，要加大信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入力度，定期更新軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。第二，中小企業(yè)管理層要積極學(xué)習(xí)新知識與新理念，采用長遠(yuǎn)性、戰(zhàn)略性眼光看待互聯(lián)網(wǎng)融資，并將互聯(lián)網(wǎng)融資渠道創(chuàng)新列入日常管理規(guī)劃，發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)帶動基層的引導(dǎo)效用，全方位提升企業(yè)人員對互聯(lián)網(wǎng)融資的認(rèn)知和重視程度，使其高效發(fā)揮自身主觀能動性與創(chuàng)新創(chuàng)造意識，創(chuàng)新企業(yè)融資渠道[8]。第三，中小企業(yè)要立足互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢，深入挖掘海量的數(shù)據(jù)信息，多角度了解競爭對手的資料信息，明確互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的具體流程，利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新自身融資渠道，解決中小企業(yè)貸款難題。第四，中小企業(yè)要加大與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系密度，主動形成與金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)對接，以利用信息技術(shù)的交互性，降低雙方的信息不對稱現(xiàn)象，使金融機(jī)構(gòu)了解中小企業(yè)的資金狀況與運(yùn)行能力，轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的刻板印象，提高中小企業(yè)融資效率。

4.加強(qiáng)中小企業(yè)員工培養(yǎng)力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為實體經(jīng)濟(jì)賦能的新時期，為更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，創(chuàng)新中小企業(yè)融資渠道，解決中小企業(yè)融資難問題，中小企業(yè)要緊跟新形勢背景，加強(qiáng)員工培養(yǎng)力度，提高員工綜合素質(zhì)，使其熟練運(yùn)用信息技術(shù)開展金融工作與融資工作，滿足中小企業(yè)自身融資業(yè)務(wù)需求，推動中小企業(yè)長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展。

首先，中小企業(yè)要重視關(guān)鍵崗位人員職業(yè)素養(yǎng)的提升，既要提高財務(wù)管理人員的信息披露意識，又要提高管理人員的管理能力水平，以優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部管理制度與組織架構(gòu)，增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險抵抗能力。其次，中小企業(yè)要加大員工金融風(fēng)險防控意識的培養(yǎng)力度，通過線上線下多渠道宣傳金融風(fēng)險的方式，增強(qiáng)全員的信息與資金安全意識，確保員工在日常工作中能夠嚴(yán)格規(guī)范自身行為，避免因人為操作不當(dāng)而引發(fā)風(fēng)險。最后，中小企業(yè)要合理設(shè)置金融風(fēng)險防控部門，組建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控團(tuán)隊，重視互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權(quán)使用以及風(fēng)險管理系統(tǒng)的更新迭代，以利用大數(shù)據(jù)分析與風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，提前發(fā)現(xiàn)并規(guī)避違法違規(guī)行為，同時加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的雙向溝通，以明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的真實可靠性與信息安全性，最大限度避免因人為操作等問題而出現(xiàn)非必要的資金損失，推動企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

五、結(jié)語

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為有效緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，滿足中小企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求，中小企業(yè)要辯證認(rèn)識自身在融資過程中存在的困境，并能從內(nèi)部管理做起，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)管理模式，提高自身管理效能，以獲得金融機(jī)構(gòu)支持。一方面，中小企業(yè)要明確信用水平在融資審批中的重要參考價值，著重加強(qiáng)自身信用建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)評級，以形成良性循環(huán)，并能通過合理構(gòu)建組織內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)、細(xì)化崗位職責(zé)與權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的角度，增強(qiáng)中小企業(yè)內(nèi)部管理效能，確保企業(yè)發(fā)展決策的科學(xué)有效性。另一方面，中小企業(yè)作為具有融資需求的主體，要從自身管理角度出發(fā)，正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在加強(qiáng)信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度、積極探索新的融資渠道的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)員工培養(yǎng)力度，提高內(nèi)部管理水平，增強(qiáng)自身風(fēng)險防范能力，切實解決中小企業(yè)融資難的困境。