文/李曉鵬 北京洋洺咨詢管理有限公司

大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等新技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了金融科技的廣泛應(yīng)用，為金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入了巨大活力。然而就目前情況來(lái)看，全球經(jīng)濟(jì)趨于暗淡，對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)了不小沖擊和影響，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。因此，加強(qiáng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為推動(dòng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的客觀趨勢(shì)。

在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，以現(xiàn)代科技為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融、開(kāi)放性金融等茁壯成長(zhǎng)，成為支撐社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。在全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程中，我國(guó)要想打造高質(zhì)量金融業(yè)，還需進(jìn)一步依托金融科技做好金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這是我國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的要求，也是深化金融供給側(cè)改革、培育業(yè)務(wù)新價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)的迫切需要。

金融科技帶來(lái)金融服務(wù)新體驗(yàn)

移動(dòng)支付先行，加快全球無(wú)現(xiàn)金社會(huì)進(jìn)程。

科技和數(shù)字化的迅猛發(fā)展顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，促進(jìn)了金融模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，最有代表性的數(shù)字化金融科技就是第三方支付。2010—2016年，我國(guó)第三方支付規(guī)模呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付的普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他國(guó)家，這在一定程度上改變了傳統(tǒng)的金融支付形式，有利于助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)提供了良好的環(huán)境。當(dāng)前，二維碼支付已成為國(guó)內(nèi)主流支付方式，其具有較強(qiáng)的便捷性和安全性，短短幾年時(shí)間超越了其他國(guó)家?guī)资曛Ц缎袠I(yè)的發(fā)展。

移動(dòng)支付為人們的生活提供了巨大便利，但由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響，移動(dòng)支付手段普及的同時(shí)也引發(fā)了一些新的問(wèn)題，如賬戶盜取和二維碼騙術(shù)等事件時(shí)有發(fā)生。針對(duì)這些現(xiàn)象，行業(yè)陸續(xù)出臺(tái)了多種監(jiān)管措施，使移動(dòng)支付手段變得更加安全快捷，刷臉支付、指紋支付等方式的出現(xiàn)，使支付方式越來(lái)越便捷，極大降低了支付成本，推動(dòng)了金融行業(yè)的變革。

線上服務(wù)激增，銀行網(wǎng)點(diǎn)由擴(kuò)張轉(zhuǎn)為收縮。

近幾年，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈逐年下降趨勢(shì)，一些商業(yè)銀行開(kāi)始“瘦身”，這與金融業(yè)的發(fā)展密不可分。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和智能手機(jī)的普及，人們利用銀行終端系統(tǒng)、線上服務(wù)等就可以完成服務(wù)需求，以此降低運(yùn)營(yíng)成本，吸引更多客戶群體，搶占市場(chǎng)份額。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)深化改革的重要手段，銀行將傳統(tǒng)線下服務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，通過(guò)線上金融服務(wù)的開(kāi)展，使得移動(dòng)端的服務(wù)占比不斷增加，銀行業(yè)務(wù)的辦理離柜交易率已接近90%。

金融科技背景下的金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

風(fēng)云突變，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)軍金融業(yè)。

近年來(lái)，許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足金融行業(yè)，這是由于大部分互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了大量數(shù)據(jù)和信息，為挖掘交易對(duì)象的信用狀況提供了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利用云計(jì)算可以對(duì)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行挖掘，對(duì)用戶的信用狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，從而更好地掌控金融風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無(wú)縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行有一定的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行不需要設(shè)立眾多網(wǎng)點(diǎn)招攬客戶，僅僅利用線上端口提供24小時(shí)金融在線服務(wù)就可以吸引大量客流，可以節(jié)約開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和智能算法對(duì)用戶的信用資質(zhì)進(jìn)行評(píng)判，對(duì)于信用合格的用戶開(kāi)放無(wú)接觸貸款業(yè)務(wù)，提高了工作質(zhì)量和效率，使金融服務(wù)更加快捷。

轉(zhuǎn)型加速，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化步伐。

發(fā)展金融科技是一項(xiàng)長(zhǎng)期工作，不僅需要巨額資本投入還要有高技術(shù)人才儲(chǔ)備，金融機(jī)構(gòu)從傳統(tǒng)財(cái)務(wù)模式轉(zhuǎn)換到新型金融模式存在諸多困難。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)須轉(zhuǎn)變思維方式，加大對(duì)數(shù)字金融的投資力度，完善現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，強(qiáng)化服務(wù)模式創(chuàng)新，從多個(gè)角度進(jìn)行突破，著重培養(yǎng)高科技人才，在人才招聘過(guò)程當(dāng)中要對(duì)其專業(yè)素養(yǎng)和能力水平進(jìn)行全面評(píng)判。金融人才是金融產(chǎn)業(yè)的第一核心競(jìng)爭(zhēng)力，人才招聘完成之后，金融機(jī)構(gòu)要組織學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，不斷提高其業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)，使其具備專業(yè)化、市場(chǎng)化等特征，進(jìn)一步提升金融人才和相關(guān)崗位的匹配度。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，明確戰(zhàn)略發(fā)展布局，同時(shí)加強(qiáng)金融機(jī)制創(chuàng)新，真正實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用逐步深化，金融服務(wù)質(zhì)效逐步提升，金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力逐步增強(qiáng)。

舉步維艱，中小金融機(jī)構(gòu)困難重重。

相較于實(shí)力強(qiáng)大的金融巨頭，中小金融機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小、融資能力弱、結(jié)構(gòu)不規(guī)范等問(wèn)題。由于中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)不足，機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在金融發(fā)展不平衡、不充分的問(wèn)題，這在一定程度上增加了金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)和成本管控風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，當(dāng)前大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)確實(shí)有一定的創(chuàng)新意識(shí)，但科技創(chuàng)新力度不足、高素質(zhì)人才缺乏、金融創(chuàng)新的信息技術(shù)支撐比較乏力，不利于中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

金融科技背景下的金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

金融科技服務(wù)從自動(dòng)化向智能化轉(zhuǎn)變。智能技術(shù)的普及和應(yīng)用使得AI機(jī)器人取代簡(jiǎn)單重復(fù)的腦力活動(dòng)，這預(yù)示著未來(lái)的金融服務(wù)將會(huì)越來(lái)越智能化。金融機(jī)構(gòu)將會(huì)增加更多智能終端，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的人工柜臺(tái)模式，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)拓展業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。通過(guò)引入先進(jìn)的生物識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶身份認(rèn)證，快速識(shí)別環(huán)境當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)向科技公司轉(zhuǎn)變。隨著社會(huì)發(fā)展對(duì)核心技術(shù)的依賴性越來(lái)越強(qiáng)，金融技術(shù)已經(jīng)貫穿于幾乎所有商業(yè)活動(dòng)，滲透到了市場(chǎng)、服務(wù)、管理等各個(gè)層面，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正向著科技公司轉(zhuǎn)變。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的升級(jí)，為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)支撐，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)正在由人工服務(wù)逐步向人工智能服務(wù)。依托區(qū)塊鏈技術(shù)和人工智能等現(xiàn)代化手段分析信用數(shù)據(jù)，使得信用獲取手段更加科學(xué)，成為推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力。

金融風(fēng)險(xiǎn)控制更加智能精準(zhǔn)有效。信用管理是金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，隨著信息化的普及和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制將會(huì)越來(lái)越智能化和精確化。首先，當(dāng)前大部分金融機(jī)構(gòu)所采用的是智能化信息采集設(shè)備，可以對(duì)交易對(duì)象產(chǎn)生的信息進(jìn)行全面獲取，把握內(nèi)容變化趨勢(shì)，確保信息內(nèi)容的持續(xù)性和動(dòng)態(tài)性。其次，金融機(jī)構(gòu)可以依托大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，分析交易對(duì)象的需求和信用度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效精準(zhǔn)控制。

金融科技的加速普及運(yùn)用，不僅促使金融行業(yè)變革和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還將助力金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有力支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。為了改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式，改善金融服務(wù)體系，金融機(jī)構(gòu)要充分利用金融科技提高競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)智能化控制，為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供良好的環(huán)境，使數(shù)字化助力金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)人民、服務(wù)社會(huì)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。