□文/ 廖星擎

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 湖南·長沙）

［提要］ 農(nóng)村商業(yè)銀行是服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的金融主力軍，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要發(fā)揮好各省農(nóng)村商業(yè)銀行這一重要力量的作用。本文分析湖南祁東農(nóng)商行金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，并提出對(duì)策建議。

一、問題提出

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村需振興，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)。而農(nóng)村商業(yè)銀行是服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的金融主力軍，是聯(lián)系區(qū)域農(nóng)業(yè)客戶的金融紐帶。相比其他各大銀行，農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)廣布各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，深入地方基層，致力于普惠金融推廣，市場主體客群以服務(wù)于中小微為主，各省農(nóng)商銀行是我國與鄉(xiāng)村聯(lián)系最為緊密的銀行金融機(jī)構(gòu)。進(jìn)一步推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，完善鄉(xiāng)村各類設(shè)施及治理制度，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，需要政府同當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行的通力合作。因此，研究農(nóng)商銀行支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)及其有益經(jīng)驗(yàn)是非常必要的。

外國學(xué)者對(duì)金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展及產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究。如Katharine N.Rankin（2008）通過對(duì)尼泊爾和越南農(nóng)村金融研究，探討政府力量在農(nóng)村及鄉(xiāng)村金融發(fā)展中扮演的角色。Nadia Yusuf（2014）探討印度農(nóng)村不同融資模式境況，并指出農(nóng)民依靠非正規(guī)渠道借貸將會(huì)導(dǎo)致一系列問題，對(duì)農(nóng)民個(gè)人乃至當(dāng)?shù)匕l(fā)展造成負(fù)面影響。Alvin Uronu、Benson Otieno Ndiege（2018）通過對(duì)坦桑尼亞部分地區(qū)儲(chǔ)蓄信貸合作社等案例收集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，指出可以以批發(fā)貸款方式向農(nóng)民提供貸款，盡量避免農(nóng)民無法償還的可能，以降低金融風(fēng)險(xiǎn)，確保當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性與可持續(xù)性。Yimka Samson Akanfe Alalade（2019）研究證實(shí)尼日利亞農(nóng)村融資與減貧之間存在正相關(guān)關(guān)系。

國內(nèi)學(xué)者們對(duì)金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展及產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行了深入研究。豆書龍、葉敬忠（2019）研究指出鄉(xiāng)村振興可以借鑒脫貧攻堅(jiān)的有效經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健推進(jìn)，進(jìn)一步推動(dòng)鄉(xiāng)村振興與脫貧攻堅(jiān)的有機(jī)銜接，應(yīng)該在體制機(jī)制統(tǒng)籌落實(shí)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展多元鼓勵(lì)和主體意識(shí)積極培育等方面精準(zhǔn)發(fā)力。李創(chuàng)、吳國清（2018）結(jié)合了國外鄉(xiāng)村發(fā)展模式，具體考察了我國鄉(xiāng)村振興背景下各方面因素，提出金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)當(dāng)要做到精準(zhǔn)識(shí)別對(duì)象、精準(zhǔn)分配任務(wù)、精準(zhǔn)落實(shí)政策，同時(shí)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能夠從脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中借鑒許多寶貴經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村金融在脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮了巨大作用，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，就需要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。林穎（2019）指出了金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)支持力度不夠、鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)發(fā)展受阻、創(chuàng)新力度不足等問題，提出金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步支持鄉(xiāng)村振興，就需要加大政策扶持力度，深化金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品改革。

同時(shí)，學(xué)者們從多角度分析金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題。楊林、鄒江（2019）指出綠色金融有利于助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)興旺，生態(tài)環(huán)境治理并進(jìn)一步完善鄉(xiāng)村金融體系，同時(shí)綠色金融發(fā)展應(yīng)與科技金融、普惠金融協(xié)同支持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。星焱（2021）研究認(rèn)為，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠降低交易成本，支撐農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長。未來應(yīng)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì)、健全差異化激勵(lì)機(jī)制和科技監(jiān)管體系、填補(bǔ)城鄉(xiāng)之間的“三重鴻溝”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展。另外，學(xué)者們還提出金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議。如，汪小亞、黃邁（2018）研究指出，農(nóng)商行要深入鄉(xiāng)村振興，就需要回歸支農(nóng)本源，聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村，關(guān)注實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展，承擔(dān)時(shí)代重任；何德旭、王朝陽、陳義國（2018）認(rèn)為農(nóng)商行要做好鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展之工作，首先要加強(qiáng)自身，繼續(xù)深化改革，健全完善治理結(jié)構(gòu)，提高自身監(jiān)管水平，降低風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)方面還應(yīng)給予農(nóng)商行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的政策激勵(lì)；吳蘊(yùn)赟（2021）著眼于浙江農(nóng)商行發(fā)展，提出農(nóng)商行需要不斷提高金融科技能力，城鄉(xiāng)差異化發(fā)展，拓展新模式，打造普惠銀行體系。

通過國內(nèi)外相關(guān)研究可以看出，政府力量在鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著主導(dǎo)作用；同時(shí)，進(jìn)一步推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)提高農(nóng)村正規(guī)金融渠道服務(wù)的可得性，并且需要政府激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的金融產(chǎn)品，并不斷為服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行金融改革，更新政策。

本文在總結(jié)國內(nèi)外相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，以湖南省祁東縣農(nóng)商行為研究對(duì)象，結(jié)合祁東縣城鄉(xiāng)較為特殊的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀與未來發(fā)展前景，就祁東農(nóng)商行支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策進(jìn)行深入研究，從而為其他情況類似地區(qū)農(nóng)商行發(fā)展及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)提供一些有益的經(jīng)驗(yàn)和建議。

二、祁東農(nóng)商行金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

要考察祁東縣農(nóng)村商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系，研究其面臨的問題和難點(diǎn)，就需要去了解祁東的發(fā)展現(xiàn)狀與祁東農(nóng)商行對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展給予的金融支持。

祁東縣隸屬湖南省衡陽市，地處衡陽市西南部、湘江中游北岸，東西狹長，北高南低，該縣有“中國黃花之鄉(xiāng)”“黑色金屬之鄉(xiāng)”之稱，有著豐富的礦產(chǎn)資源，交通較便利，地形相對(duì)較平緩，水熱充足，同時(shí)擁有一系列特色礦產(chǎn)作物，工農(nóng)業(yè)發(fā)展有相當(dāng)優(yōu)勢。近年來，祁東鄉(xiāng)村農(nóng)作物播種總面積增長平穩(wěn)，糧食總產(chǎn)量增長平穩(wěn)，但種植業(yè)機(jī)械化、規(guī)?；潭炔粔颍厣魑锏玫降姆龀植粔?，畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)有待規(guī)?；谢?。鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要繼續(xù)推進(jìn)，金融服務(wù)站點(diǎn)還較少；外出務(wù)工人員普遍金融素養(yǎng)不高，數(shù)字產(chǎn)品使用素養(yǎng)相對(duì)較低。

祁東農(nóng)商行是祁東農(nóng)村金融的主力軍、地方金融的排頭兵、普惠金融的領(lǐng)跑者，扎根于農(nóng)村，服務(wù)于“三農(nóng)”。截至2020年祁東農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額32.84 億元，占各項(xiàng)貸款的比例55.09%；累計(jì)發(fā)放扶貧貸款2.95 億元，帶動(dòng)7，891 個(gè)貧困戶脫貧，金融扶貧貢獻(xiàn)度居全縣首位。建設(shè)“三站融合”服務(wù)點(diǎn)30家，布放助農(nóng)POS 機(jī)532 臺(tái)，覆蓋全縣296 個(gè)行政村。并且已與235 個(gè)行政村（社區(qū)）簽訂了集團(tuán)授信合作協(xié)議，走訪15，725 戶、采集信息12，838 戶，評(píng)級(jí)授信6，535 戶、金額64，515 萬元，發(fā)放便民卡3，540 張、用信額度24，366 萬元。祁東農(nóng)商行達(dá)成以上工作結(jié)果，進(jìn)一步支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，采取了一系列舉措。

祁東縣歷來有著種植黃花菜的傳統(tǒng)，過去農(nóng)戶種植收購黃花菜多采取小額信用貸款，三五萬元都需通過農(nóng)戶聯(lián)保。祁東農(nóng)商行為全力支持黃花菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展，專門設(shè)計(jì)“黃花貸”產(chǎn)品，可在客戶經(jīng)理確認(rèn)實(shí)情后迅速審批，放款可在一個(gè)星期到位?！包S花貸”大部分針對(duì)收購的散戶發(fā)放，由信貸客戶經(jīng)理走訪、調(diào)查客戶經(jīng)營活動(dòng)，根據(jù)其經(jīng)營狀況、資產(chǎn)規(guī)模等情況，以信用貸款方式發(fā)放，最高50 萬元，主要緩解收購黃花菜過程中流動(dòng)資金不足的難題，在種植、收購等環(huán)節(jié)補(bǔ)足資金缺口，帶活黃花菜及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)。截至2020年底，“黃花貸”這一專門為黃花菜種植戶“獨(dú)家訂制”的產(chǎn)品已惠及祁東460 農(nóng)戶，目前貸款余額8，750 萬元，極大地支持了當(dāng)?shù)攸S花菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

除了“黃花貸”，祁東農(nóng)商銀行緊密結(jié)合縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，又進(jìn)一步推出了“振興貸”等多款特色信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，綜合運(yùn)用提額與降息等手段，切實(shí)為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有力的金融支撐。新推出的“振興貸”“普惠貸”“公薪貸”“居住貸”“巾幗貸”等貸種，分別服務(wù)于農(nóng)戶、商戶、小微企業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營，按揭貸款客戶抵押類個(gè)人消費(fèi)，以及一些生產(chǎn)生活中有著榜樣力量的優(yōu)秀女性客戶。

為滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求，農(nóng)商行堅(jiān)持服務(wù)“不斷檔”，不斷暢通信貸綠色通道，安排專人優(yōu)先審查及放款，持續(xù)豐富融資產(chǎn)品，主動(dòng)下調(diào)貸款利率?？旖荼憷慕鹑诜?wù)，不斷豐富的金融產(chǎn)品以及較低的信貸利率，有效緩解了鄉(xiāng)村客戶的資金壓力。農(nóng)商行采取精簡審批層級(jí)、出臺(tái)速貸文本、推廣申貸“明白紙”等多種手段，將所需申貸資料壓縮了7 頁，簽字減少了4 個(gè)，辦理時(shí)間縮短了3 天，助力信貸服務(wù)“提檔加速”，暢通綠色信貸通道。同時(shí)，農(nóng)商行主動(dòng)下調(diào)貸款利率，惠及“三農(nóng)”，給予鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)有力金融支持，其中信用貸款利率更是首次低于抵押貸款，最低僅為3.85%。

祁東農(nóng)商行利用“一門式”服務(wù)平臺(tái)與“福祥e 站”，持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。依托普惠金融數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)、“福祥e 貸”“移動(dòng)銀行”“普惠金融信貸移動(dòng)營銷系統(tǒng)”等拓寬線上為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體提供金融服務(wù)渠道。不斷完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)廣泛金融知識(shí)科普教育，拓寬鄉(xiāng)村金融服務(wù)渠道，不斷推進(jìn)手機(jī)銀行、自助設(shè)備等鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站點(diǎn)多渠道建設(shè)和協(xié)同融合，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

三、祁東農(nóng)商行金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)

（一）金融服務(wù)規(guī)模質(zhì)量有待提高。湖南祁東農(nóng)商行自身業(yè)務(wù)規(guī)模需要不斷拓展，金融服務(wù)質(zhì)量需要不斷提高，保質(zhì)保量增強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力。目前，祁東農(nóng)商行業(yè)務(wù)僅農(nóng)業(yè)、個(gè)人貸款占比就達(dá)57.3%，貸款業(yè)務(wù)相對(duì)集中，業(yè)務(wù)范圍覆蓋面相對(duì)較窄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，未進(jìn)行根本性革新，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)效不高，推廣多，但活躍用戶較少，業(yè)務(wù)開展僅以完成任務(wù)數(shù)為主。金融服務(wù)有所欠缺，負(fù)債業(yè)務(wù)僅開展存款業(yè)務(wù)，銀行服務(wù)意識(shí)方面停留在“服務(wù)完”而非“服務(wù)好”。針對(duì)有特定需求群體的金融服務(wù)有所欠缺，對(duì)個(gè)體工商戶、公職人員消費(fèi)貸款、農(nóng)戶農(nóng)業(yè)等服務(wù)力度不夠，存貸前調(diào)查不扎實(shí)、貸后管理粗放的情況。

（二）內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。湖南祁東農(nóng)商行內(nèi)部結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)需要提高。部分人員因資歷、收入等問題，本職工作積極性不高，不愿也沒有能力和精力投身到農(nóng)商行進(jìn)一步的發(fā)展，因而人事管理中需要調(diào)動(dòng)員工的勞動(dòng)積極性。內(nèi)部部門機(jī)構(gòu)需要厘清職能，重視遵守規(guī)章制度，對(duì)于有所冗余的部門進(jìn)行改革，對(duì)于部分工作積極性低或有問題的員工做出合適的人事變動(dòng)，將更多人力投入到普惠金融鄉(xiāng)村金融工作中。農(nóng)商行部分網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施較差，設(shè)備老舊，信息化程度不高，有待資金投入網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提高服務(wù)質(zhì)量。

（三）數(shù)字金融建設(shè)有待加強(qiáng)。湖南祁東農(nóng)商行數(shù)字金融建設(shè)有待加強(qiáng)，用機(jī)器解放人力，以將更多更優(yōu)質(zhì)的人才資源投入到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中。前臺(tái)業(yè)務(wù)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化不夠，舊機(jī)器功能單一，種類繁多，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化、信息化，增設(shè)整合多功能于一體的自助機(jī)器，提升客戶自助服務(wù)體驗(yàn)。在數(shù)字金融建設(shè)、網(wǎng)上銀行等方面依賴于湖南省聯(lián)社開發(fā)，祁東農(nóng)商行自主創(chuàng)新空間較少，難以優(yōu)化手機(jī)銀行App 和提供更完善更便利的線上服務(wù)，自主研發(fā)電子走訪地圖進(jìn)行網(wǎng)格化營銷，但因技術(shù)問題導(dǎo)致走訪采集信息無法聯(lián)動(dòng)到信貸系統(tǒng)，反而造成資源與人力的浪費(fèi)。

（四）金融宣傳、金融教育不夠。祁東農(nóng)民金融素質(zhì)有待提高，金融服務(wù)推廣有所困難。祁東鄉(xiāng)村情況特殊，外出務(wù)工人員多，留鄉(xiāng)人員以老年人與兒童少年為主，老年人普遍受教育程度不高，兒童青少年社會(huì)閱歷不足，這兩類人群金融素養(yǎng)相對(duì)較低。與此相對(duì)的是農(nóng)商行的金融宣傳、金融教育推廣深度不夠，同當(dāng)?shù)卮逯晌约跋嚓P(guān)政府部門深入合作不夠。

（五）鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施較缺。祁東農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，現(xiàn)代金融生活的配套設(shè)施還需查漏補(bǔ)缺。祁東農(nóng)商行在全縣有46 個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，涵蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)，但直接服務(wù)各村的便民金融服務(wù)站點(diǎn)相對(duì)缺失。除每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)以外，相對(duì)缺少距離各村的簡易金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)。

（六）政府政策激勵(lì)有待加強(qiáng)。湖南祁東農(nóng)商行得到政策扶持激勵(lì)需要加強(qiáng)，應(yīng)當(dāng)促進(jìn)多個(gè)社會(huì)主體共同發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)需要巨大投入的大工程，農(nóng)商行支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺是一項(xiàng)雙贏舉措。然而，政府對(duì)相關(guān)農(nóng)商行鄉(xiāng)村工作的激勵(lì)政策不足，雙方溝通渠道不夠順暢，各方合作不深，應(yīng)在政府引導(dǎo)下促成各方面社會(huì)主體與農(nóng)商行的有機(jī)合作，共促鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

四、祁東農(nóng)商行金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策建議

（一）進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)商行業(yè)務(wù)不應(yīng)過于集中，需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)支持鄉(xiāng)村實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推出針對(duì)小微企業(yè)之優(yōu)惠金融產(chǎn)品，加強(qiáng)與引入的工業(yè)企業(yè)金融合作。創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品，面對(duì)個(gè)體戶、農(nóng)戶等特殊群體推出一批小額信貸產(chǎn)品，針對(duì)祁東城鄉(xiāng)特色產(chǎn)業(yè)推出特色金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)能力和盈利能力。在已經(jīng)推出“振興貸”“普惠貸”“公薪貸”“居住貸”“巾幗貸”等多種特色貸款的基礎(chǔ)上，為服務(wù)鄉(xiāng)村農(nóng)戶、商戶、小微企業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營，不斷推陳出新，加大服務(wù)力度，為服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展全面鋪開業(yè)務(wù)范圍。

（二）強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)水平。強(qiáng)化內(nèi)部管理，對(duì)內(nèi)控、財(cái)務(wù)、運(yùn)營等各項(xiàng)規(guī)章制度進(jìn)行梳理，更新滯后的規(guī)章制度，打擊金融違法犯罪，打擊員工不法行為，完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制；加強(qiáng)員工激勵(lì)，提倡認(rèn)真努力工作，反對(duì)“摸魚”、好吃懶做，獎(jiǎng)罰有度，營造“合規(guī)文化”氛圍，同時(shí)開展先進(jìn)評(píng)選、主題宣講會(huì)等，以物質(zhì)與精神兩個(gè)層面激勵(lì)基層員工干事創(chuàng)業(yè)，以合理措施激發(fā)員工工作積極性。提供網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)水平，綜合考察網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)部管理、社會(huì)責(zé)任履行、服務(wù)質(zhì)量、營業(yè)環(huán)境等方面，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)提升管理水平，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)推進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)管理向標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化轉(zhuǎn)型，打造內(nèi)部治理現(xiàn)代、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)先進(jìn)的農(nóng)商行，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有力金融服務(wù)。

（三）加強(qiáng)數(shù)字金融建設(shè)，打造數(shù)字銀行。加強(qiáng)發(fā)展數(shù)字金融，以技術(shù)發(fā)展促進(jìn)普惠金融發(fā)展，有力推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。整合優(yōu)化原有機(jī)器，投放相關(guān)業(yè)務(wù)自助機(jī)器，加快機(jī)器解放人的進(jìn)程，將這一部分寶貴勞動(dòng)力投入到更重要的業(yè)務(wù)中；在日常服務(wù)中及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中應(yīng)用如刷臉等新技術(shù)，提高服務(wù)效率，提高農(nóng)商行信息化水。尋求機(jī)會(huì)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行App 建設(shè)，推出一批網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，學(xué)習(xí)其他銀行有關(guān)網(wǎng)上銀行構(gòu)建的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；持續(xù)推廣手機(jī)、網(wǎng)上銀行，擴(kuò)大其應(yīng)用場景，優(yōu)化其與農(nóng)商行現(xiàn)有金融產(chǎn)品服務(wù)的關(guān)系。依靠數(shù)字金融發(fā)展打通金融服務(wù)中客戶與銀行之間的阻礙，依靠精細(xì)化、數(shù)字化的高質(zhì)高效金融服務(wù)推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（四）多方合作加強(qiáng)金融知識(shí)普及。加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融知識(shí)普及，積極參與縣域反洗錢、反電詐、優(yōu)化服務(wù)、減費(fèi)讓利等金融知識(shí)宣傳，通過金融知識(shí)宣傳月、“3.15”等形成進(jìn)園區(qū)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)鄉(xiāng)村的常態(tài)化宣傳機(jī)制，有針對(duì)性地進(jìn)行金融知識(shí)推廣教育，派出工作人員同村支兩委合作，定期向鄉(xiāng)村居民宣傳金融科學(xué)知識(shí)；加快建設(shè)鄉(xiāng)村金融教育推廣站點(diǎn)，推動(dòng)金融宣傳教育全面鋪開。提高鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)水平，有利于當(dāng)?shù)鼐用窀玫乩媒鹑谥С?，勤勞致富?shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（五）完善鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。不斷推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)代化水平，提高網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)能力；為鄉(xiāng)村水路電等基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展提供金融支持，支撐金融服務(wù)站點(diǎn)的推廣建設(shè)；與政府有關(guān)部門合作，精準(zhǔn)收集“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)庫；加快建設(shè)鄉(xiāng)村金融服務(wù)站點(diǎn)，加緊布局福祥e 站建設(shè)，將e 站選址聚焦在商戶、村部等，派駐具有豐富經(jīng)驗(yàn)的一線員工，實(shí)現(xiàn)基本金融服務(wù)不出村，拉近金融支持與鄉(xiāng)村的距離。完善的服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)，接地氣的鄉(xiāng)村金融服務(wù)，能夠有力地推動(dòng)農(nóng)商行業(yè)務(wù)覆蓋面的擴(kuò)展，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供零距離支持。

（六）政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，加強(qiáng)激勵(lì)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到普惠金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展中的重要作用。政府在促進(jìn)農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村時(shí)要在工作中發(fā)揚(yáng)擔(dān)當(dāng)精神，發(fā)揮主導(dǎo)作用，主動(dòng)激勵(lì)農(nóng)商行等參與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作；出臺(tái)相關(guān)政策激勵(lì)農(nóng)商行與其他金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)村工作，為其各類金融產(chǎn)品推出推廣提供一定便利，優(yōu)化溝通渠道；引導(dǎo)各方力量合作互惠，在政府引導(dǎo)下促成各方面社會(huì)主體與農(nóng)商行的合作共贏，共促鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行方也應(yīng)積極參與縣域重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，與各級(jí)黨政達(dá)成“黨建共創(chuàng)、金融普惠”合作協(xié)議，從各級(jí)黨政合作入手，將普惠金融縱深推進(jìn)。