沈玥涵

(新疆財經(jīng)大學，新疆 烏魯木齊 830012)

0 引言

經(jīng)濟全球化快速發(fā)展的今天，我國的經(jīng)濟大環(huán)境也受到了不小的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中也會由于經(jīng)濟全球化而遇到不可控制的風險[1]，其在整個運營過程中，最常出現(xiàn)的問題包括人才短缺、不良資產(chǎn)等，這不僅是商業(yè)銀行的問題，也是阻礙國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的因素。那么我們該如何正確且有效的防控這些風險，就變得尤為重要了。只有正確預估商業(yè)銀行的風險，針對其特定的風險來提出針對性的解決方案，才能有效地降低甚至規(guī)避風險?；诖耍訌娚虡I(yè)銀行的風險防控刻不容緩，同時對其風險研究也具有一定的現(xiàn)實意義。

1 商業(yè)銀行金融風險概述

其實“銀行”這個行業(yè)本身就是具有金融風險的，金融風險是銀行業(yè)務開展過程中所出現(xiàn)的各種不確定的因素和一些無法控制的問題導致的經(jīng)濟損失，這些問題和因素就有了統(tǒng)一的代名詞，那就是銀行的金融風險[2]。在我國經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行得到了很好的發(fā)展，但同時行業(yè)之間的競爭也愈發(fā)激烈，使得我國商業(yè)銀行的金融風險也不斷激化，包括市場波動、違法活動、政策問題等。多樣的金融風險不止存在于市場外部，也會貫穿商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務內(nèi)部。這種多因素的金融風險很容易影響商業(yè)銀行經(jīng)濟的波動。

商業(yè)銀行的金融風險按照其波及的范圍可粗略地分為兩個大類:系統(tǒng)性金融風險和非系統(tǒng)性金融風險。系統(tǒng)性金融風險是指那些由于外部因素干擾而沒辦法控制自身，很難被發(fā)現(xiàn)的風險，我們一般也稱之為不可分散風險[3]。非系統(tǒng)性金融風險和系統(tǒng)性金融風險相反，是可以通過集中管理、提高內(nèi)部管控等措施來防范甚至避免的可分散風險。基于上述論述，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中，需要增強風險防范意識，從而促進國家經(jīng)濟的繁榮發(fā)展[4]。

2 我國商業(yè)銀行金融風險防范的阻礙

2.1 我國經(jīng)濟市場環(huán)境的不明朗

2008 年出現(xiàn)的國際金融危機，給國內(nèi)經(jīng)濟市場帶來了不小的創(chuàng)傷。我國通過巨額貨幣信用投放來緩解國際金融危機對國內(nèi)經(jīng)濟市場的影響，但是由于其頻率高，持續(xù)時間久，并沒有很好地解決問題。在這樣的大環(huán)境下，商業(yè)銀行為了促進自身更好地發(fā)展，增強自身的競爭力，順應市場發(fā)展，在原本較為單一化的業(yè)務經(jīng)營模式的基礎上，增加了較為多樣的金融產(chǎn)品，方便國民進行選擇，以此來拓展客源，更好地服務于不同需求的客戶[5]。在不斷拓展業(yè)務領域的背景下，其對應的金融管控卻并沒有加強，這種低水平的管控很難和多樣化業(yè)務模式相匹配。在如此復雜的商業(yè)市場背景下，對于商業(yè)銀行而言，最重要的就是金融監(jiān)控問題，如果不能妥善處理好，將會使商業(yè)銀行經(jīng)營收入受到?jīng)_擊，這也是銀行所不愿意看到的[6]。

2.2 專業(yè)人才的短缺

放眼全球經(jīng)濟市場，我國商業(yè)銀行對金融風險的防控較為遲緩。這也就意味著金融風險的防控意識并沒有刻進廣大商業(yè)銀行人員的骨子里，甚至都沒有貫徹執(zhí)行在商業(yè)銀行日常經(jīng)營業(yè)務管理之中[7]。也正是這種問題的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行在不知不覺中損失了一定的經(jīng)濟利益。

我國商業(yè)銀行中金融風險管理人才是短缺的，風險管控人員所占整個商業(yè)銀行從業(yè)者比例也是較低的。部分商業(yè)銀行為了解決這一問題，通過將其他崗位的職工調(diào)至風險管控位置上，但職工在理論和實踐上都有所缺陷。專業(yè)風險管控人才的缺乏，無法滿足商業(yè)銀行對金融風險管理的需求[8]。

2.3 國際經(jīng)濟市場的影響

如今，我國在不斷加快全球化進程，這樣的大環(huán)境對商業(yè)銀行的發(fā)展有一定的促進作用，比如在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，會有其他資本進入銀行管理層，這對我國商業(yè)銀行的發(fā)展起到了重要作用，但同時也會帶來相對應的金融風險[9]。

雖然新資本的不斷介入給商業(yè)銀行帶來了新的生機，但是使得商業(yè)銀行的資金波動較大，加大了銀行內(nèi)部流動性資產(chǎn)管理的難度，甚至會導致金融危機，使得國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)問題，同時國民經(jīng)濟也會受到波及，出現(xiàn)負面影響。在如今經(jīng)濟全球化的大環(huán)境下，外匯經(jīng)營業(yè)務的增加，雖然會給商業(yè)銀行帶來較大的經(jīng)濟利益，但是也會導致商業(yè)銀行的金融風險管控難度大大增加。

3 我國商業(yè)銀行金融風險管控的具體步驟

3.1 金融風險的識別和度量

對商業(yè)銀行來說，在整個金融風險管控中，最重要的一步是對金融風險的識別和度量。通過對金融風險的進一步識別，可以讓商業(yè)銀行在風險防范工作中針對金融風險提出防范策略，使其防范效果得到最大限度地提升。對商業(yè)銀行金融風險的防控最主要的三步是:①對銀行日常經(jīng)營業(yè)務工作中提出的問題進行研究和剖析，其研究的問題是銀行業(yè)務工作中反復且集中出現(xiàn)的；②商業(yè)銀行中專業(yè)的風險管控人員對出現(xiàn)的金融風險的原因進行剖析；③根據(jù)商業(yè)銀行自身實際情況來對出現(xiàn)的金融風險進行對應的剖析和度量，發(fā)現(xiàn)金融風險出現(xiàn)的概率，并對問題進行管控。

3.2 金融風險防范戰(zhàn)略的提出

在整個商業(yè)銀行金融風險防范中，對防范戰(zhàn)略的設定是極其重要的。商業(yè)銀行需要對實際發(fā)展現(xiàn)狀、往后發(fā)展走向等情況，提出針對性的金融風險防范戰(zhàn)略。針對重要問題的出現(xiàn)，商業(yè)銀行還需在內(nèi)部設立風險防范規(guī)則，政府也將大力支持，通過出臺相關法律法規(guī)，來將商業(yè)銀行金融風險所導致的經(jīng)濟損失降到最低，盡量不影響整個國家的經(jīng)濟發(fā)展。

3.3 金融風險的自我監(jiān)管

通過上一條商業(yè)銀行對自身防范戰(zhàn)略的提出，還需要對其金融風險進行進一步的自我監(jiān)管，以使雙重保障金融風險戰(zhàn)略能得到很好的貫徹執(zhí)行，這樣也能更好地保障商業(yè)銀行的金融風險防范戰(zhàn)略得到實施。

3.4 金融風險報告

金融風險報告就是針對商業(yè)銀行的金融風險防范戰(zhàn)略執(zhí)行、后期管理、監(jiān)管等多方面做出的報告，但是商業(yè)銀行金融風險的報告是需要有針對性的，只有這樣才能使商業(yè)銀行對金融風險的防控有所依據(jù)，并不是憑空捏造。

3.5 金融風險評估

在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的當下，也出現(xiàn)了各種金融風險，其中最常見的就是資金波動風險、政策變動風險、專業(yè)人才匱乏風險等，為使以上不同的風險能得到有效的防控，就需要專業(yè)的風險評估人員對所收集整理的數(shù)據(jù)進行風險評估，針對性地做好自身金融風險防范工作，為之后的工作打下基礎。

3.6 金融風險確認

在整個商業(yè)銀行金融風險防范過程之中，最后一步就是風險確認。風險確認顧名思義就是確定在風險防范過程中不同工作是否有效，在確定有效的前提下來進一步執(zhí)行。如若在確認過程中出現(xiàn)效果不足的情況，那么就要重新進行商業(yè)銀行金融風險防范的第一步——金融風險的識別和度量，然后再重復上述步驟[10]。

4 我國商業(yè)銀行風險防范的對策

4.1 增強金融風險管理意識

4.1.1 增強金融風險管理意識

商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，通過文化、思想、制度等方面來共同發(fā)展，從而不斷增強商業(yè)銀行職員對金融風險防范的意識。職員先有正確的認識，才能從認識中做好防范的工作，只有這樣才對商業(yè)銀行的進一步發(fā)展有所幫助。在風險防范的工作中，要學會制衡風險和收益，讓它們處于平衡狀態(tài)，這樣才能使得風險在可控范圍內(nèi)，并且在此范圍內(nèi)開展經(jīng)營業(yè)務工作，更好地為商業(yè)銀行創(chuàng)造收益。

4.1.2 促進商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的完善

對商業(yè)銀行從業(yè)人員的管理，內(nèi)部控制制度是不可或缺的，其更好地實施能夠最大限度地減少商業(yè)銀行的經(jīng)濟損失。同時商業(yè)銀行要遵守國家的法律法規(guī)，保障各項工作是合法合規(guī)的，對內(nèi)部控制制度的貫徹執(zhí)行需要各個部門員工的擁護，建立健全金融風險防范制度，通過事前、事中、事后三個控制環(huán)節(jié)，來平衡收益和風險的關系。

4.2 加強專業(yè)人員的培養(yǎng)

在如今經(jīng)濟全球化發(fā)展的背景下，國家經(jīng)濟競爭的實質(zhì)就是專業(yè)人才的競爭。所以在商業(yè)銀行快速發(fā)展的當下，需要各類專業(yè)人才共同出力，以便更好地搶占最新的市場[11]。

4.2.1 完善對專業(yè)人員的教育培養(yǎng)工作

商業(yè)銀行的專業(yè)人員需要全方位的培養(yǎng)，商業(yè)銀行需要對專業(yè)人員定期進行培訓，同時也要針對相關人員進行培訓檢測，這樣才能給銀行留下最適合的人才，使得人才與銀行發(fā)展步驟相一致。商業(yè)銀行可以通過線上和線下相結(jié)合的培訓方式來共同制訂培訓規(guī)劃，其培訓內(nèi)容包括但不限于其專業(yè)技能方面，也可以涵蓋職業(yè)理想、職員素質(zhì)和道德、風險管理等方面，多元化地進行培養(yǎng)，這樣才能培育出針對商業(yè)銀行風險管理的特殊人才。

4.2.2 以各種方式引進有關于商業(yè)銀行金融風險防范方面的特殊專業(yè)人才

這是商業(yè)銀行以最“節(jié)省”的方式來引進特殊人才，不需要靠自身持續(xù)培養(yǎng)，多渠道引進金融風險防范專業(yè)人才。商業(yè)銀行還可以通過人才選拔的方式引進人才，以考核和薪資來激勵人才引進，促進專業(yè)人才不斷提升其專業(yè)能力，從而提高整個商業(yè)銀行內(nèi)部專業(yè)素質(zhì)，調(diào)動內(nèi)部積極性，逐漸形成一支成熟的專業(yè)團隊。

4.3 加強金融風險監(jiān)管

商業(yè)銀行金融風險防范過程中，第一步就是對金融風險的識別和度量，這也是最為基礎的一步，其工作的質(zhì)量也會影響后續(xù)商業(yè)銀行金融風險防范的工作。在此過程中，加強金融風險監(jiān)管，進一步促進金融風險的識別至關重要。需要重視商業(yè)銀行預警體系的建立，強化風險的排查，同時對有債務問題的企業(yè)和個人要大規(guī)模摸排，盡快擬定風險方案，有風險出現(xiàn)，就要有相對應的策略來處理[12]。

5 結(jié)論

商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，對我國經(jīng)濟發(fā)展起到了至關重要的作用。如今商業(yè)銀行需要有強烈的使命感來加強防范金融風險的侵襲，通過增強金融風險管理意識，加強專業(yè)人員培養(yǎng)，完善金融風險監(jiān)管等措施，才能促進商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。