九月

商業(yè)銀行2023年“開門紅”已經(jīng)拉開帷幕，不少銀行人的朋友圈也活躍起來，開始預(yù)熱“開門紅”活動。

銀行“開門紅”是指商業(yè)銀行借助春節(jié)推出的各類營銷活動。對于銀行全年的業(yè)務(wù)發(fā)展而言，“開門紅”有至關(guān)重要的作用。通俗來說，銀行人的“開門紅”就相當(dāng)于電商人的“雙11”。以往通常在12月或來年1月進(jìn)行，但現(xiàn)在越來越早，11月就進(jìn)入儲備月了。

目前，已有多家銀行在網(wǎng)點布置、活動營銷等方面為“開門紅”造勢。對于各家銀行來說，禮品是“開門紅”期間招攬新老客戶的“法寶”。而各銀行在推銷存款產(chǎn)品的同時，各類銀保、理財產(chǎn)品也是“開門紅”推銷的主力。每年“開門紅”時期，會開放一些保險的躉交產(chǎn)品額度、業(yè)績比較基準(zhǔn)較高的理財產(chǎn)品等。

具體來說，今年的銀行“開門紅”主要注重在兩個方面。零售端方面，銀行重點業(yè)務(wù)包括住房按揭、消費貸、個人養(yǎng)老金等，主推產(chǎn)品包括定期存款、理財型保險等。對公方面，小微、綠色、制造業(yè)等領(lǐng)域客戶成為各行“必爭之地”。

今年銀行的“開門紅”營銷活動與往年略有不同。

攬儲方面，銀行吸儲需求出現(xiàn)分化，逐步擺脫“價格戰(zhàn)”，更側(cè)重以服務(wù)見長；產(chǎn)品方面，大額存單和保險備受青睞，客戶對理財產(chǎn)品需求相對謹(jǐn)慎。

在近期銀行理財和基金行情不太理想的情況下，能夠確定收益的存款類產(chǎn)品成為“香餑餑”。以前客戶更偏向于短期理財，隨著近幾年理財收益一直下調(diào)，現(xiàn)在的客戶慢慢偏向于長期投資。尤其是大額存單仍受到市場關(guān)注，多家銀行目前大額存單3年期及5年期趨緊，大部分銀行均為售罄狀態(tài)。

而有的部分銀行則側(cè)重向客戶重點推薦基金和保險產(chǎn)品。由于目前大盤仍然處于歷史低位，在客戶風(fēng)險承受能力適當(dāng)?shù)那闆r下，更為推薦購買股票型基金和混合型基金。

中國銀行研究院博士后杜陽表示，銀行主推同業(yè)存單基金主要有兩方面原因，第一，同業(yè)存單基金屬于低風(fēng)險產(chǎn)品，更符合當(dāng)前投資者的風(fēng)險偏好；第二，2023年是現(xiàn)金理財新規(guī)正式實施的第一年，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品收益率降低，銀行通過推出同業(yè)存單基金等低風(fēng)險高流動性產(chǎn)品，可以有效承接這部分理財需求。

郵儲銀行北京西城區(qū)某支行大堂經(jīng)理表示，今年該行開門紅主推的產(chǎn)品包括幾款中小保險公司推出的理財型保險?！按婵罾室恢痹谙滦?，購買理財型保險可以長期鎖定利率，年化利率能達(dá)到3.5%左右。”該大堂經(jīng)理稱，目前購買相關(guān)保險可積分兌換禮品，客戶非常多。

有不少業(yè)內(nèi)人士表示，在2023年“開門紅”備戰(zhàn)中，攬儲仍然是營銷重點，當(dāng)下儲蓄利率較低，市民儲蓄積極性也較高，因此獲取低成本的長期儲蓄資金能為后續(xù)信貸業(yè)務(wù)提供有利基礎(chǔ)。

個人養(yǎng)老金制度啟動實施以來將滿3個月，借助銀行“開門紅”，2023年以來個人養(yǎng)老金基金全部實現(xiàn)正收益。

Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2月7日，在133只個人養(yǎng)老金基金Y份額產(chǎn)品中，中歐預(yù)見養(yǎng)老2050五年持有（FOF）Y是年內(nèi)收益率最高的，為8.39%；除此之外，還有5只個人養(yǎng)老金基金Y份額產(chǎn)品年內(nèi)收益率超過6%，分別是廣發(fā)養(yǎng)老目標(biāo)日期2050五年持有期混合發(fā)起式（FOF）Y、華夏養(yǎng)老2045三年持有混合（FOF）Y、華夏養(yǎng)老2040三年持有混合（FOF）Y、華夏養(yǎng)老2050五年持有混合（FOF）Y與中歐預(yù)見養(yǎng)老2035三年持有（FOF）Y。

2022年11月，我國養(yǎng)老保險體系第三支柱的個人養(yǎng)老金制度正式啟動實施。由于個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶。

因此，不少銀行借助“開門紅”活動順勢發(fā)展個人養(yǎng)老金、手機(jī)銀行等主推業(yè)務(wù)。為了吸引新客戶開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶，多家銀行網(wǎng)點從費率優(yōu)惠、減息讓利、現(xiàn)金紅包、微信返現(xiàn)、專人服務(wù)到銀行積分等各種優(yōu)惠活動應(yīng)有盡有。福建多家農(nóng)商行宣傳材料顯示，手機(jī)銀行新客戶首次注冊，即可領(lǐng)取一份10元話費，有的銀行甚至開通個人養(yǎng)老金賬戶最高可獲得100元話費。

“針對已在我行手機(jī)銀行APP注冊開通個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶，現(xiàn)在通過APP完成單筆繳存達(dá)到100元的客戶，即可領(lǐng)取禮品券?！北本┿y行復(fù)興支行零售客戶經(jīng)理介紹，個人養(yǎng)老金制度的實施方便客戶根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實際需求，提前規(guī)劃部分資金，為今后的養(yǎng)老生活做好儲備。

在儲蓄方面，北京銀行專門為開通個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶推出受存款保險制度保護(hù)的專屬存款產(chǎn)品，產(chǎn)品期限覆蓋3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，最高利率達(dá)3.30%，保本保息、1000元起存、購買便捷。在基金方面，北京銀行引入符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求、運行安全、成熟穩(wěn)定的養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品，并為開通個人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶設(shè)置專屬Y份額，推出“Y份額 0費率”的優(yōu)惠政策，且產(chǎn)品多為一年、三年、五年期持有，滿足客戶差異化投資需求，提供多樣化養(yǎng)老投資體驗。

目前，個人養(yǎng)老金賬戶的開設(shè)迎來一波高峰期。開戶繳存后，如何選擇？個人養(yǎng)老基金這樣大體量、長周期的產(chǎn)品還是值得大家關(guān)注的。作為個人，可以密切關(guān)注基金機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，了解清楚產(chǎn)品的情況，根據(jù)自身風(fēng)險偏好選擇產(chǎn)品。

對機(jī)構(gòu)來說，快速增長的養(yǎng)老金市場對資金托管、投資管理等一系列服務(wù)提出了更高的要求，養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)如何在提升運營和風(fēng)險管理效率的同時，保證高質(zhì)量的發(fā)展，是當(dāng)前需要面臨的重要問題。

隨著經(jīng)濟(jì)預(yù)期好轉(zhuǎn)，銀行“開門紅”的信貸投放壓力也有望得到緩解。

Wind數(shù)據(jù)顯示，截至2月8日，9家機(jī)構(gòu)對1月新增人民幣貸款的預(yù)測值介于3.5萬億元至4.5萬億元之間，均值為4.08萬億元，低于4.9萬億元的實際值。1月人民幣新增貸款規(guī)模，創(chuàng)單月信貸增長歷史新高。

企業(yè)信貸強(qiáng)勁一方面是金融機(jī)構(gòu)積極備戰(zhàn)開門紅；另一方面是基建、制造業(yè)帶動，令寬信用政策效果現(xiàn)象，而制造業(yè)和基建領(lǐng)域信貸需求擴(kuò)張抵消了房地產(chǎn)企業(yè)信貸融資低迷表現(xiàn)。

2023年1月10日，人民銀行和銀保監(jiān)會聯(lián)合召開的主要銀行信貸工作座談會指出，各主要銀行要保持對實體經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，加大金融對國內(nèi)需求和供給體系的支持，做好對基建投資、小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、制造業(yè)、綠色發(fā)展等重點領(lǐng)域的金融服務(wù)，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序，推動經(jīng)濟(jì)運行整體好轉(zhuǎn)，為全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家開好局起好步提供有力的金融支持。

以上的數(shù)據(jù)足夠表明，這是銀行業(yè)在做好對基建投資、制造業(yè)等重點領(lǐng)域的金融服務(wù)方面，是監(jiān)管部門以及一些地方政府的明確要求。

除了監(jiān)管部門以外，一些地方政府也在“開門紅”季節(jié)出臺了關(guān)于推動經(jīng)濟(jì)整體向好運行的相關(guān)通知，并明確提出貸款增量目標(biāo)。

事實上，“開門紅”期間，銀行通過各種形式的活動降低貸款利率從而留住老客戶或者吸引新客戶是常見的做法，既包括個人貸款，也包括對公貸款。

今年以來，大行、股份行則內(nèi)卷優(yōu)質(zhì)企業(yè)降價促投放。1月10日，溫州市國資委發(fā)布的一則信息顯示，溫州市交發(fā)集團(tuán)爭取到農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營性貸款授信20億元，目前已根據(jù)資金需求陸續(xù)放款9億元，年利率僅為3.1%。貸款使用靈活，較原貸款利率下降了180BP，預(yù)計可節(jié)省利息支出約2400萬元，延長貸款期限約8年。

“開門紅”的熱度還在繼續(xù)。不過，在談及今年商業(yè)銀行整體經(jīng)營和壓力情況下，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，今年的息差壓力仍然較大。由于去年LPR一年期利率累計下調(diào)15個基點，五年期利率累計下調(diào)35個基點，對2023年資產(chǎn)重定價有一定壓力，而負(fù)債端存款定期化趨勢明顯，成本較高，今年將加大活期存款的拓展力度，持續(xù)對高成本存款進(jìn)行壓降。