郭洪鑫 昆侖銀行大慶分行

一、商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)涵概述

為了實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化，商業(yè)銀行結(jié)合社會發(fā)展趨勢，不斷創(chuàng)新和改造自己的金融產(chǎn)品和金融模式，確保金融產(chǎn)品更好地滿足公眾的需求，從而獲得更多的融資，優(yōu)化自己的經(jīng)營。如果金融市場產(chǎn)生了對新型金融產(chǎn)品的需求，相關(guān)金融機構(gòu)將整合和優(yōu)化各種金融產(chǎn)品的要素，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并經(jīng)過一段時間的金融產(chǎn)品營銷，確保金融產(chǎn)品滿足市場經(jīng)濟的發(fā)展需要。在進行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，應(yīng)結(jié)合金融市場的需求，體現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的價值。

二、金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行經(jīng)營概況

在金融創(chuàng)新的背景下，未來保持行業(yè)進步的需要，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在管理業(yè)務(wù)上做好優(yōu)化和擴展。然而，目前一些商業(yè)銀行的經(jīng)營管理不容樂觀，許多加快進度解決遇到的難題。商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)，正在金融更替的大前提下，不斷失去應(yīng)有的地位。部分商業(yè)銀行在日常運營工作的開展中，給用戶資金轉(zhuǎn)移方面的介紹太少。尤其是，面對快速發(fā)展的物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及智能化的信息產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展的前提下，商業(yè)銀行普遍建立了信息服務(wù)平臺和信息應(yīng)用程序。用戶根據(jù)自身的條件，可以自主開展金融管理，通過獨立的業(yè)務(wù)選擇，改變傳統(tǒng)意義上商業(yè)銀行的運營模式，金融業(yè)務(wù)的舊模式，在商業(yè)銀行管理中可以有效提高辦公效率，縮短業(yè)務(wù)操作時間。將大數(shù)據(jù)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)引入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，可以在不浪費太多時間的情況下滿足大眾的金融服務(wù)需求。通過支付寶、微信、銀行官方APP等平臺，可以實現(xiàn)資金交換和商品交易，避免人力、財產(chǎn)和精力的損失，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式也可以得到不斷優(yōu)化。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險特點

(一)集中性

集中特征是一種相對重要的特征類型。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)過程中，由于市場等諸多因素的影響，金融領(lǐng)域的某類金融股票產(chǎn)品受到市場集中的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。如果某類金融產(chǎn)品面臨風(fēng)險，不僅會影響其他金融產(chǎn)品，還會影響和威脅整個金融市場的健康長期發(fā)展。金融產(chǎn)品會帶來一定的風(fēng)險。許多金融產(chǎn)品的購買者容易懷疑金融產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，這直接影響購買者對金融產(chǎn)品的持續(xù)投資，造成這種產(chǎn)品集中風(fēng)險。因此，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，我們應(yīng)該正確認(rèn)識集中風(fēng)險。

(二)隱蔽性

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新之前，通常會對產(chǎn)品進行初步調(diào)查和分析。經(jīng)過相關(guān)專家的論證和分析，只有在確保金融產(chǎn)品的實際價值后，才能將商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品引入市場。然而，在設(shè)計創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的過程中，人們往往認(rèn)為產(chǎn)品可能存在潛在的風(fēng)險問題，但金融產(chǎn)品的風(fēng)險是隱藏的，特別是對于一些從未在金融市場上出現(xiàn)過的新金融產(chǎn)品，因此往往缺乏相關(guān)的參考經(jīng)驗，面臨的風(fēng)險問題往往是不可預(yù)測的。此外，我國目前的金融市場與國際金融市場密切相關(guān)。如果金融市場相應(yīng)波動，也會直接影響創(chuàng)新金融產(chǎn)品的銷售，導(dǎo)致嚴(yán)重的金融項目風(fēng)險。

(三)放大性

對于金融產(chǎn)品，最顯著的特征是相對較強的放大作用。由于金融產(chǎn)品可以在市場上交易，因此在開發(fā)和投入市場時需要更多的現(xiàn)金流。這些現(xiàn)金流的獲得有效地實現(xiàn)了擴大國內(nèi)需求的目的。然而，當(dāng)這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的潛在風(fēng)險發(fā)生時，現(xiàn)金流將受阻。一旦沒有持續(xù)的現(xiàn)金流流入，金融產(chǎn)品將表現(xiàn)出風(fēng)險放大的特征，這將增加同類金融產(chǎn)品的風(fēng)險，并將放大此類金融產(chǎn)品現(xiàn)金鏈中所有產(chǎn)品的風(fēng)險。

四、金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險

(一)戰(zhàn)略風(fēng)險

隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該將自己的問題和社會金融業(yè)務(wù)有效結(jié)合，然后制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，以此來滿足目前金融市場的大環(huán)境。然而，根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況，在理財產(chǎn)品的管理中，由于短期利益，很容易忽視在理財業(yè)務(wù)方面的長遠(yuǎn)考慮。同時，許多商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和日常管理中往往不重視考慮社會環(huán)境的變化，推出的很多業(yè)務(wù)無法滿足大眾不同的需要。在進行課題分析和研究時，也沒有重視商業(yè)銀行的特點。在金融創(chuàng)新背景下，由于商業(yè)銀行經(jīng)營管理缺乏動態(tài)思維和前瞻性，在戰(zhàn)略決策層面很可能出現(xiàn)問題，甚至可能導(dǎo)致大量消費者流失，喪失市場主動權(quán)，并對商業(yè)銀行未來的可持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。

(二)投機風(fēng)險

投機性風(fēng)險也是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中容易發(fā)生的一種風(fēng)險。在投資新金融產(chǎn)品的過程中，許多商業(yè)銀行為了自身的經(jīng)濟利益，往往在業(yè)務(wù)過程中過度投機。適當(dāng)?shù)耐稒C可以在一定程度上轉(zhuǎn)移風(fēng)險，但在金融市場中，投機本身會造成很多潛在風(fēng)險。如果投機過程中存在許多潛在問題，也會對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生負(fù)面影響，造成創(chuàng)新金融產(chǎn)品投資的潛在隱患。

(三)不能夠有效控制金融風(fēng)險

技術(shù)創(chuàng)新在每個行業(yè)中都是一種含金量非常高的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的管理也離不開這個特點，在開展金融創(chuàng)新時，勢必會存在一定的風(fēng)險。為了確保這項工作能夠有效開展，各個商業(yè)銀行務(wù)必要有強大的自我風(fēng)險管控技能。然而，通過了解實際情況可以得出，很多商業(yè)銀行在自身的金融管理方面有太多需要學(xué)習(xí)的東西。比如，由于沒有成立自己的監(jiān)管隊伍，在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，評估和處理就缺乏對應(yīng)的專業(yè)特長，導(dǎo)致財務(wù)風(fēng)險的概率很高。此外，一些商業(yè)銀行在對其他單位進行評價時，更多的依靠財務(wù)部門提供的報表等靜態(tài)的資料，這就無法全面認(rèn)知企業(yè)，增加了銀行的風(fēng)險。

(四)自主研發(fā)風(fēng)險

在金融創(chuàng)新的背景下，商業(yè)銀行在下大力氣開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研制，以滿足自身發(fā)展和金融市場發(fā)展的需要。從目前整體的金融產(chǎn)品看，盡管市場上有很多金融產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品缺乏核心競爭力。很難結(jié)合商業(yè)銀行的發(fā)展需要來展示自己的業(yè)務(wù)管理價值。商業(yè)銀行很多時候都借用國外的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)的產(chǎn)品換湯不換藥。在不斷發(fā)展的大金融背景下，我們只有真正和客戶交流，了解客戶的需求，才能研發(fā)出適合的金融產(chǎn)品。很多商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營工作中，由于自身在研究和創(chuàng)新方面的投入不夠，和市場客戶端的接洽不充分、不深入，無法滿足客戶的要求。同時，部分商業(yè)銀行錯誤的定位自己的市場方向。要是沒有足夠的市場研發(fā)，商業(yè)銀行將很難適應(yīng)市場的發(fā)展，導(dǎo)致同類金融產(chǎn)品和服務(wù)功能，無法實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

五、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理策略

(一)構(gòu)建信息化風(fēng)險管控平臺

目前，信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于社會的各個領(lǐng)域。對于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來說，這項工作充滿了風(fēng)險，風(fēng)險管理和控制非常復(fù)雜。因此，我們必須嚴(yán)格控制各種潛在風(fēng)險，建立基于信息的風(fēng)險管控平臺，嚴(yán)格計量各種數(shù)據(jù)信息。商業(yè)銀行必須正確看待信息風(fēng)險防控平臺建設(shè)的重要價值，測量和評估各種潛在風(fēng)險，從而識別風(fēng)險的類型和程度，這也是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管控的重要基礎(chǔ)要素。結(jié)合當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防控，風(fēng)險調(diào)整后資本收益率(RAROC)作為一種科學(xué)的風(fēng)險管控措施，是風(fēng)險管理的重要技術(shù)措施，應(yīng)應(yīng)用于信息系統(tǒng)平臺的建設(shè)。此外，還應(yīng)引入大數(shù)據(jù)信息挖掘技術(shù)，對金融市場中的大規(guī)模數(shù)據(jù)信息進行整合、分析和計算，將風(fēng)險可能導(dǎo)致的預(yù)期未來損失轉(zhuǎn)化為當(dāng)期成本，調(diào)整當(dāng)期利潤，計量調(diào)整后收益，提前為可能出現(xiàn)的風(fēng)險做好資本準(zhǔn)備。衡量資本的詳細(xì)使用效率，使銀行的具體利益和風(fēng)險可以直接與銀行的最終利益相一致。借助信息風(fēng)險管控平臺，我們可以有效控制大數(shù)據(jù)信息和復(fù)雜的潛在風(fēng)險，為商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃、工作決策、績效考核等內(nèi)容提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息支持，確保多個管理運營環(huán)節(jié)的順利實施，實現(xiàn)預(yù)定的業(yè)務(wù)目標(biāo)。

(二)不斷提高產(chǎn)品品質(zhì)，適應(yīng)不同客戶需求

商業(yè)銀行只有不斷提升自我的研發(fā)能力，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，才能適應(yīng)不斷變化的市場需要。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，應(yīng)該有足夠的認(rèn)知，深入掌握金融服務(wù)的理念，不斷研究信息技術(shù)和云端技術(shù)，時時掌握客戶端的需求，通過研發(fā)切合市場的科研項目，來推出不同的金融產(chǎn)品，以此適應(yīng)不同層次、不同需求的客戶端。對于金融和財富管理項目產(chǎn)品，我們應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息分析客戶的投資意向、客戶的金融習(xí)慣、防風(fēng)險技能等等，把客戶端規(guī)劃成各種類型的單元，有針對性的研制不同的金融產(chǎn)品，這樣才能讓越來越多的客戶使用金融產(chǎn)品，從客戶的立場，將客戶的金融風(fēng)險控制到最低。在服務(wù)客戶時，應(yīng)該始終將服務(wù)質(zhì)量作為第一要務(wù)，只有幫助用戶研究不同項目所帶來的利益和風(fēng)險時，才能讓用戶體驗到產(chǎn)品的價值。同時，商業(yè)銀行還需要不斷研發(fā)信息化金融服務(wù)平臺，讓用戶能夠結(jié)合自身實際，在信息化服務(wù)平臺上實現(xiàn)金融服務(wù)項目的自助辦理，以及貸款、信用卡等多個項目的在線辦理。

(三)制定出完善的風(fēng)險識別監(jiān)督機制

為了有效監(jiān)督和評估商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，我們應(yīng)該不斷完善商業(yè)銀行金融商品創(chuàng)新的風(fēng)險識別和風(fēng)險監(jiān)管機制，動態(tài)控制商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的實際特點、發(fā)展趨勢和運營模式，開展風(fēng)險監(jiān)管，每個創(chuàng)新環(huán)節(jié)的風(fēng)險識別和預(yù)測系統(tǒng)。充分利用現(xiàn)代計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)信息庫等技術(shù)，將其引入銀行業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)，對商業(yè)銀行的新金融產(chǎn)品進行動態(tài)監(jiān)控、動態(tài)評估和監(jiān)督，并借助風(fēng)險評估模型控制產(chǎn)品創(chuàng)新的潛在風(fēng)險。商業(yè)銀行必須充分利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)改變風(fēng)險監(jiān)管流程，實現(xiàn)對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品全過程的風(fēng)險監(jiān)管，完善相關(guān)監(jiān)管體系和模式，增強商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理部門的風(fēng)險監(jiān)管意識，建立健全風(fēng)險監(jiān)管模式。對各類數(shù)據(jù)信息進行詳細(xì)分析，并利用先進的報表分析、軟件監(jiān)控等手段，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險控制和監(jiān)管，從而促進銀行內(nèi)部管理，更好地控制產(chǎn)品創(chuàng)新的潛在風(fēng)險。只有對創(chuàng)新型金融產(chǎn)品實施持續(xù)監(jiān)督和評估，才能動態(tài)把握潛在風(fēng)險，準(zhǔn)確評估風(fēng)險的危害性，制定應(yīng)對風(fēng)險的策略。

(四)完善金融監(jiān)督管理機制，促進金融市場穩(wěn)定

在金融創(chuàng)新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正如火如荼地開展，越來越多的人借助互聯(lián)網(wǎng)金融項目步入互聯(lián)網(wǎng)金融世界。然而，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)并不完善，相關(guān)的監(jiān)督管理機制也存在缺陷和漏洞。因此，有必要熟悉并了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和條件，遵守市場監(jiān)督管理要求，積極開展商業(yè)銀行信息披露，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，有效區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)劣，提高互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全性和可靠性。在完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的同時，要從市場監(jiān)管的角度，改善互聯(lián)網(wǎng)金融項目的市場準(zhǔn)入條件，確保客戶資金的安全。我們要真正發(fā)揮金融項目的獨特優(yōu)勢，利用制度漏洞杜絕套利行為。此外，我們還可以相互合作研發(fā)原創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助企業(yè)豐富的投資經(jīng)驗，消除潛在的風(fēng)險漏洞。例如，螞蟻金服作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，可以隨著社會環(huán)境的不斷變化而調(diào)整，加強商業(yè)銀行的經(jīng)營管理質(zhì)量。

(五)構(gòu)建量化金融風(fēng)險管控模型

構(gòu)建量化的金融風(fēng)險管控模型可以從多個角度管理和控制不同類型的風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險的多元化處理和風(fēng)險管理，展示商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理的效率。一是加強內(nèi)部風(fēng)險控制。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來澄清數(shù)據(jù)之間的因果關(guān)系和相關(guān)性，并控制商業(yè)銀行金融產(chǎn)品運營的各個方面的風(fēng)險。在全行營造良好的風(fēng)險防范氛圍，形成風(fēng)險專業(yè)化環(huán)境，構(gòu)建涵蓋數(shù)據(jù)框架、基礎(chǔ)設(shè)施框架、管理機制的銀行IT架構(gòu)。風(fēng)險管控應(yīng)從商業(yè)銀行內(nèi)部進行，在原有信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上完善數(shù)據(jù)信息框架，加強信息技術(shù)風(fēng)險管控水平。第二，建立金融產(chǎn)品約束機制。在市場信息披露機制的作用下，我們可以通過信息披露來控制金融產(chǎn)品的交易，充分保證財務(wù)報告信息和會計處理方法的準(zhǔn)確性，確保監(jiān)管機構(gòu)能夠控制金融產(chǎn)品價值，防止信息失真誤導(dǎo)投資者和決策者。信息披露報告應(yīng)接受外部審計，注意信息披露的效果，確保金融產(chǎn)品在整個市場上接受審計和檢查，建立量化的金融風(fēng)險管控模型，及時管理和監(jiān)督風(fēng)險。

(六)注重金融產(chǎn)品信息安全和操作風(fēng)險的防控

傳統(tǒng)情況下，人防在商業(yè)銀行的信息安全監(jiān)控中發(fā)揮主要作用，但隨著信息化的普及，“物聯(lián)網(wǎng)+”的理念逐漸深入到商業(yè)銀行的安全監(jiān)控中，不斷規(guī)避在日常管理中遇到的信息安全、金融安全等問題。要持續(xù)拓展對信息安全監(jiān)控的技術(shù)要求，根據(jù)全球金融市場的變化，不斷強化研發(fā)技能，提高銀行的自我風(fēng)險防控技能，將可能存在的潛在威脅控制到最低。利用快速發(fā)展的信息技術(shù)，商業(yè)銀行要建立自己的安全風(fēng)險管控制度，通過不斷深入發(fā)現(xiàn)可能存在的安全事件，同時對事件進行快速處理，持續(xù)增加抗風(fēng)險能力。同時，要持續(xù)加強科技安全的保障，主要是加大對金融項目的監(jiān)控，很多違法人員往往將黑客技術(shù)應(yīng)用于金融產(chǎn)品中。為了規(guī)避黑客對產(chǎn)品的破壞，如篡改、盜號等諸多問題，必須保障科技安全，規(guī)避防御鏈斷裂，持續(xù)升級提高監(jiān)管機制，強化風(fēng)險控制能力。

六、結(jié)語

總之，在金融創(chuàng)新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)已與金融領(lǐng)域深度融合，商業(yè)銀行產(chǎn)生了許多金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，對整個商業(yè)銀行的組織管理產(chǎn)生了一定的影響。在當(dāng)前社會發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行面臨著從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向新型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點。要體現(xiàn)商業(yè)銀行的信譽和創(chuàng)新發(fā)展能力，就要重視商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，實施風(fēng)險檢測和化解潛在風(fēng)險隱患，確保商業(yè)銀行風(fēng)險管理的順利實施，順應(yīng)金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢?！?/p>