辛 旸

數(shù)字人民幣的發(fā)展進程與應用場景

2023年1月13日，中國人民銀行副行長宣昌能表示，近年來，隨著數(shù)字人民幣試點的逐步深入，數(shù)字人民幣的應用場景穩(wěn)步擴大，交易金額與存量也不斷增加，相關管理和統(tǒng)計制度不斷完善。目前，數(shù)字人民幣在支付領域的試點已取得諸多實質(zhì)性成效。

試點范圍持續(xù)擴大，數(shù)字人民幣在多地快速推廣

中國人民銀行于2019年末開始數(shù)字人民幣試點工作，第一批試點包括深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會場景。2020年10月，增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個數(shù)字人民幣試點地區(qū)。2022年3月，試點范圍再度擴大，在原有試點地區(qū)的基礎上增加天津市、重慶市、廣州市、福州市、廈門市，以及浙江省承辦亞運會的六個城市作為試點地區(qū)，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點地區(qū)。2022年12月，數(shù)字人民幣App顯示，已將第一批試點地區(qū)擴展至廣東省、江蘇省、河北省、四川省全省。山東濟南、廣西南寧和防城港、云南昆明和西雙版納也被列為試點城市。至此，數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個省（市），為數(shù)字人民幣向全國推廣奠定了基礎（見表1）。

表1 數(shù)字人民幣試點進展情況

應用場景不斷豐富，交易規(guī)模穩(wěn)步增長，在擴內(nèi)需、促消費中發(fā)揮積極作用

數(shù)字人民幣在零售、交通、教育醫(yī)療、公共服務、普惠金融、企業(yè)數(shù)字化、跨境支付等領域已形成一批可復制、可推廣的應用場景。2022年，各試點城市政府圍繞“抗疫情”“促消費”等主題陸續(xù)發(fā)起各種形式的數(shù)字人民幣消費紅包活動，消費者參與熱情高，為擴內(nèi)需、穩(wěn)增長貢獻了力量。

零售場景主要包括餐飲、旅游、酒店住宿和線上購物等。從線上消費看，各互聯(lián)網(wǎng)平臺利用自身積累的客戶優(yōu)勢，聯(lián)合銀行開展數(shù)字人民幣營銷活動，加速了數(shù)字人民幣的普及。美團發(fā)揮零售平臺場景優(yōu)勢推出了一系列營銷活動，試點地區(qū)的消費者在美團App搜索“數(shù)字人民幣”，即可領取兔年新春禮包，包括最高888元數(shù)字人民幣紅包、1元購年貨資格、春節(jié)限定頭像掛件、數(shù)字人民幣限量兔年硬錢包等。截至2023年1月初，逾1000萬用戶在美團領取了消費紅包，超過120萬家中小商戶因此受益。京東科技聯(lián)合建設銀行、中國銀行分別開展“‘建’面有禮”“數(shù)字人民幣‘中’好禮”等體驗活動，試點地區(qū)用戶最高可領取333元數(shù)字人民幣大禮包。如今，京東已成為數(shù)字人民幣支付的主要平臺，僅2022年，消費者在京東使用數(shù)字人民幣消費金額超15億元，同比增長超10倍。從線下消費看，各試點城市積極探索應用場景創(chuàng)新。深圳推出最具煙火氣的菜市場應用場景，讓數(shù)字人民幣走進人民群眾生活的“最后一公里”。溫州將數(shù)字人民幣試點與食堂應用場景有機結(jié)合，推出刷臉快速支付數(shù)字人民幣的餐飲支付功能，減少結(jié)賬排隊時間，提升用餐體驗。

數(shù)字人民幣在交通出行領域具有廣闊的應用前景。一方面，數(shù)字人民幣增加了交通出行的創(chuàng)新支付方式；另一方面，基于安全芯片的硬錢包碰一碰支付功能顯著提升了用戶體驗，適用于包括老人、小孩在內(nèi)的各類消費群體。2022年，多個城市在交通領域開展數(shù)字人民幣應用創(chuàng)新試點，為消費者提供智慧、便捷、安全的出行服務。4月，廣東交通集團與招商銀行達成合作，共同推動在廣東省收費公路范圍內(nèi)使用數(shù)字人民幣，助力廣東打造數(shù)字高速新格局，推動廣東數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。10月，寧波近1萬輛公交車支持通過寧波市民卡App使用數(shù)字人民幣乘車。12月，杭州地鐵完成對車站終端設備的升級改造。12月31日起，杭州地鐵全線所有客服中心、自動售票機均支持使用數(shù)字人民幣錢包進行掃碼購票、退票或補票。此外，開通數(shù)字人民幣支付功能的乘客可以在東方航空、吉祥航空等多家航空公司App上預訂機票。

隨著教育、醫(yī)療等民生領域的數(shù)字化、信息化程度不斷加深，數(shù)字人民幣在教育、醫(yī)療等領域的應用進入快速發(fā)展階段。在教育方面，作為一項重要的金融創(chuàng)新，數(shù)字人民幣成為推進智慧校園建設的重要抓手。早在2021年4月，中國人民大學就已啟動數(shù)字人民幣應用試點，校園紀念品商店、超市、餐飲聯(lián)營單位紛紛開通數(shù)字人民幣結(jié)算通道。2021年7月，北京市豐臺區(qū)職工大學一位同學通過數(shù)字人民幣錢包向豐臺區(qū)財政局繳納學費，成為全國首個在財政非稅收入收繳業(yè)務上應用數(shù)字人民幣的成功案例。2022年9月，中國銀行高校數(shù)字人民幣校園卡硬錢包全國首發(fā)儀式在蘇州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院成功舉辦，進一步拓展了數(shù)字人民幣校園應用的新模式、新渠道和新場景。在醫(yī)療方面，2022年5月，全國首家三甲醫(yī)院數(shù)字人民幣醫(yī)療應用場景在福建成功落地。福建中醫(yī)藥大學附屬第二人民醫(yī)院數(shù)字人民幣支付結(jié)算系統(tǒng)正式上線?；颊咄ㄟ^數(shù)字人民幣App的掃一掃功能即可完成充值繳費，使用方便、快捷。8月，津醫(yī)保App成為在三甲醫(yī)院完成數(shù)字人民幣醫(yī)療醫(yī)保全流程就醫(yī)支付的應用。

2022年10月，人民銀行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布文章《扎實開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作》。文章指出，支持在財政、稅收、政務等對公領域發(fā)揮數(shù)字人民幣優(yōu)勢，為政府數(shù)字化和智能化治理提供先進的支付服務。數(shù)字人民幣在對公領域的應用成效主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是政府采用數(shù)字人民幣定向發(fā)放補貼，為人才提供了安全性更高、體驗感更強的補貼領取途徑。2022年4月，廣州南沙經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)人才發(fā)展局在全國范圍內(nèi)首次以數(shù)字人民幣形式向10位包括港澳人士在內(nèi)的高層次人才兌現(xiàn)安家補貼。二是采用數(shù)字人民幣繳納稅費具有“支付即結(jié)算”“可控匿名”“依法可溯”等特征和優(yōu)勢，可實現(xiàn)免手續(xù)費、離線支付、實時到賬，大幅節(jié)約納稅人的時間成本和資金成本。2022年7月，在廣州工作的邱先生通過數(shù)字人民幣錢包向肇慶稅務機關繳納稅款。三是積極響應“數(shù)字人民幣”國家戰(zhàn)略，深入推進數(shù)字人民幣在住房公積金繳存、貸款等業(yè)務場景的應用普及。2022年5月，廈門市住房公積金中心聯(lián)合中國建設銀行廈門市分行成功發(fā)放全國首筆公積金數(shù)字人民幣貸款。

數(shù)字人民幣有助于引導金融資源配置到我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，低成本、無差別地為社會所有階層和群體提供金融服務，實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)和均衡發(fā)展。為推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，加大金融對中小企業(yè)的支持力度，過去一年中，多個試點城市的制造業(yè)數(shù)字人民貸款應用密集落地。2022年6月，蘇州銀行向某機械公司發(fā)放200萬元數(shù)字人民幣無抵押信用貸款，解決了企業(yè)生產(chǎn)關鍵時期的資金需求。全面推進鄉(xiāng)村振興離不開金融支持，江蘇銀行為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量身打造了一款名為“園夢寶”的數(shù)字人民幣“三農(nóng)”產(chǎn)品，憑借材料簡單、擔保靈活、快速審批等優(yōu)勢提升農(nóng)村金融服務質(zhì)量。中央經(jīng)濟工作會議將“著力擴大國內(nèi)需求”作為2023年的重點工作任務，提出要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置。數(shù)字人民幣能在促消費、擴內(nèi)需中發(fā)揮著重要作用。中國郵政儲蓄銀行聯(lián)合中郵消費金融有限公司在廣州開辟全流程線上數(shù)字人民幣貸款通道，疊加數(shù)字人民幣紅包和免息券活動，讓數(shù)字人民幣迅速“飛入尋常百姓家”，高效、快捷地滿足居民的個人消費需求。

數(shù)字人民幣能應用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，為企業(yè)資金流轉(zhuǎn)和產(chǎn)品銷售降本增效，提升企業(yè)的數(shù)字化管理水平。2021年1月，京東旗下的易企付就已支持數(shù)字人民幣支付，其使用數(shù)字人民幣向兩家供應商支付貨款。2022年，四川省電子信息產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究院通過數(shù)字人民幣支付購買碳信用（CCER），抵消自身會議活動產(chǎn)生的碳排放量，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在碳中和領域的首單線上支付。

數(shù)字人民幣在提高跨境支付效率方面具有極大的潛力。2022年9月，經(jīng)過一年多的探索，工行、農(nóng)行、建行、中行、交行五大國有銀行參與的多邊央行數(shù)字貨幣橋（m-CBDC Bridge ）項目正式落地。4個國家或地區(qū)的央行數(shù)字貨幣在該平臺成功完成交易試點測試，20家商業(yè)銀行為客戶實現(xiàn)了基于跨境貿(mào)易的多場景支付結(jié)算業(yè)務。在平臺測試期間，各央行累計發(fā)行數(shù)字貨幣總額折合人民幣8000余萬元，實現(xiàn)跨境支付和外匯兌換同步交收業(yè)務逾160筆，結(jié)算金額折合人民幣超1.5億元。相較于SWIFT，m-CBDC Bridge屬于基于分布式賬本的去中心化系統(tǒng)，能直接實現(xiàn)點對點交易，大幅提升跨境交易的清結(jié)算效率。

數(shù)字人民幣應用前景展望

試點地區(qū)向中小城市和農(nóng)村地區(qū)推廣。經(jīng)過四輪試點推廣，數(shù)字人民幣正全面融入居民的日常生活，為中小城市和農(nóng)村地區(qū)試點數(shù)字人民幣提供了充足的群眾基礎與技術(shù)保障。在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字人民幣要與鄉(xiāng)村振興工作緊密結(jié)合，積極探索在農(nóng)業(yè)保險承保理賠、農(nóng)產(chǎn)品采購、農(nóng)業(yè)補貼等涉農(nóng)應用場景使用數(shù)字人民幣，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

逐步建立數(shù)字人民幣生態(tài)體系。數(shù)字人民幣生態(tài)體系的構(gòu)建需要從用戶、商家、基礎設施和監(jiān)管四方面持續(xù)發(fā)力。從用戶端看，支付行為的常態(tài)化是構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)的基礎。當前，試點地區(qū)主要通過各種紅包活動提升數(shù)字人民幣的使用活躍度，用戶黏性不高。預計未來各試點地區(qū)將推出更多長期性優(yōu)惠活動，應用場景將覆蓋衣、食、住、行等各個領域，居民使用數(shù)字人民幣的主動性將持續(xù)提高。從商家端看，商業(yè)模式的標準化是推廣數(shù)字人民幣的主要驅(qū)動力。當前，各試點地區(qū)發(fā)起的活動形式和應用場景還存在差異，商家推廣數(shù)字人民幣的積極性不高。預計未來將形成標準化的商業(yè)模式，向用戶提供更便捷的數(shù)字人民幣綜合解決方案。從基礎設施來看，終端設備升級將有效提升用戶體驗，助力數(shù)字人民幣高質(zhì)量發(fā)展。在硬件方面，將持續(xù)推進POS機和ATM機的升級改造與雙離線支付的硬件技術(shù)創(chuàng)新。在軟件方面，圍繞易用性，對數(shù)字人民幣相關產(chǎn)品及服務功能進行適老化改造，從簡化流程、規(guī)避風險、提升可操作性等方面給予老年群體全方位的關懷。從監(jiān)管端看，監(jiān)管政策的完善是數(shù)字人民幣健康平穩(wěn)運行的保障。一方面，結(jié)合數(shù)字人民幣的特點，積極推進《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《人民幣管理條例》等法律法規(guī)的修訂。另一方面，加強數(shù)字人民幣用戶隱私保護，建立健全數(shù)字人民幣運營系統(tǒng)全流程安全管理體系。

批發(fā)型數(shù)字人民幣在金融領域具有廣闊的應用前景。研發(fā)數(shù)字人民幣的批發(fā)型功能，將可編程的結(jié)算指令等操作嵌入支付指令，從而加快支付速度、提升金融機構(gòu)間大額支付結(jié)算的效率。同時，批發(fā)型數(shù)字人民幣在資本市場也存在較大的應用空間：一是開發(fā)基于數(shù)字人民幣的證券結(jié)算平臺，并與現(xiàn)有的結(jié)算平臺數(shù)據(jù)共享，將使證券發(fā)行、交易、結(jié)算的效率大幅提升；二是計息的批發(fā)型數(shù)字人民幣可被視為如國債與貨幣市場基金等低風險流動資產(chǎn)的替代品，可將其作為融資融券、衍生品交易的抵押品或保證金。

數(shù)字人民幣跨境支付取得新突破，助力人民幣國際化。數(shù)字人民幣的高效、便捷、成本低等優(yōu)勢有助于克服傳統(tǒng)跨境支付手續(xù)多、費用高和效率低等缺陷。與“一帶一路”沿線國家及東南亞等國家加強區(qū)域合作，落地數(shù)字人民幣支付場景，帶動數(shù)字人民幣跨境交易，擴大多邊參與者交易規(guī)模，促進數(shù)字人民幣在境外的使用和流通，推動人民幣國際化進程。

完善數(shù)字人民幣支付場景和應用生態(tài)的相關建議

瞄準市場需求，挖掘應用潛力。各地在試點階段推出的數(shù)字人民幣應用場景相對有限，且不同地區(qū)、城市和農(nóng)村之間的數(shù)字人民幣使用需求均有所差異。建議及時統(tǒng)計不同應用場景中數(shù)字人民幣的使用頻次，選擇可復制、可遷移的應用場景進行全國性推廣，結(jié)合不同地區(qū)用戶的使用需求進行有針對性的改進，深度挖掘數(shù)字人民幣應用潛力。

借助數(shù)字人民幣推動資本市場對外開放。建議在雙邊互聯(lián)互通機制下，試點數(shù)字人民幣用于資本市場跨境投資，提高數(shù)字人民幣在國際上的支付比例。條件成熟時，促進外國投資者使用數(shù)字人民幣投資我國資本市場，推進資本市場數(shù)字化基礎設施發(fā)展，進而助推A股市場的國際化進程。

嚴厲打擊利用數(shù)字人民幣實施的欺詐行為。部分用戶對數(shù)字人民幣了解不夠充分，不法分子趁機實施詐騙，損害了數(shù)字人民幣形象，對數(shù)字人民幣的應用推廣造成負面影響。公安機關應嚴厲打擊發(fā)送虛假數(shù)字人民幣紅包鏈接、投資“數(shù)字人民幣”獲取高額收益等詐騙行為。同時向廣大群眾科普數(shù)字人民幣的開通、使用方法，并告知群眾數(shù)字人民幣是與紙幣和硬幣等價的法定貨幣，沒有收藏和炒作價值，避免大家陷入騙局。