李少威

“人生而自由，卻無往不在枷鎖之中。”把盧梭先生這句話中的“枷鎖”換成“圈套”，用來形容今日的“社會人”，可謂貼切矣。那么，“套馬的漢子你威武雄壯”，用來描述今天的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不亦生動乎！

現(xiàn)在，我們的腦海里有了三種東西：馬、圈套和套馬的漢子。馬，可能是馴養(yǎng)的，也可能是野馬。如果中老年人是馴養(yǎng)的馬，年輕人就是野馬。區(qū)別在于，馴養(yǎng)的馬沒有了可塑性，或者說沒有了未來，而野馬有無限的可能性。

圈套也是分類別的。套中年人，理財、投資，無往而不驗;套老年人，保健品、小分子水、“長生不死藥”，百試不爽。要套年輕人，難度就會高一點兒，但如果懂得動態(tài)捕捉、辯證思考，也不見得那么難。最關(guān)鍵的，就是抓住時代焦慮。年輕人焦慮什么呢？

1.前途。社會競爭激烈，總希望能學(xué)習(xí)更多，超越他人。有人站出來，把所有知識都改造成雞湯，把所有概念都偷換為新型成功學(xué)，或者把一本書咀嚼成一堆看不出原料為何物的流食，就能賣給年輕人。

2.欲望。社會競爭不止職場競爭，還包括消費競賽，兩者是在被歪曲的關(guān)系中相互加強的。人們熱衷于獲取那些最潮流、最顯得體面的東西，視之為“起跑線”。

3.現(xiàn)實。剛畢業(yè)或者工作沒幾年的年輕人，除卻少數(shù)天才人物，絕大部分年輕人還是處于經(jīng)濟窘迫狀態(tài)，他們感覺到自己“需要”——實際上是“wants（想要）”不是“needs（需要）”很多東西，來進行自我的物質(zhì)和心理安頓，但兜里沒有錢。

此時，平臺就款款而來，準備把東西賣給他們。一方面遵循現(xiàn)代商業(yè)邏輯，把擁有某種東西轉(zhuǎn)換為擁有審美、品味、個性、身份;另一方面又融入對時代焦慮的精準捕捉，調(diào)整“供給側(cè)”，給商品涂上前途與欲望的心理色彩。如果不堅決購買，那就是沒有審美、品位，沒有個性和身份，甚至沒有前途。

現(xiàn)實是，他們想買，但沒有錢。好辦，平臺借給你，或者平臺充當“中間人”，讓銀行借給你。這二者都有一個共同特點，那就是不需要任何抵押，也不需要嚴格的征信審查。

這樣做當然效率很高，而且非常“偉光正”。其一，這是科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，代表未來。其二，科技應(yīng)用主要包括兩個方向，一個是觸達每一個人，并且邊際成本幾乎為零，另一個是運用大數(shù)據(jù)分析來授信，看上去是科技讓人們獲得了信用，但在許多情形下，是以科技之名免除了征信審查。

兩者結(jié)合，金融自誕生以來所具有的天然的勢利本質(zhì)——更愿意把錢借給有錢人，似乎被解除了，金融平臺似乎能“讓無力者有力”，焉能不讓人雀躍。

“平臺不是你爸”。金融平臺什么都不問，借去用唄，拿去花唄。所以很多人喜歡“平臺爸爸”，甚于自己的爸爸。

這樣的借貸關(guān)系埋伏著強烈的道德風險，它會鼓勵原本不必負債的人們大膽負債，而且借款并不一定會用于正當、合理、必要的方向。借款者輕松獲得資金，在斷流的時候才發(fā)現(xiàn)，自己搭上的是眼前事業(yè)的可能性，甚至是中長期的未來。

金融平臺如果具有“中間人”性質(zhì)，那結(jié)果就更加慘烈。表面上看，平臺借錢給你來購買它自己的產(chǎn)品——比如租房，事實上那是銀行在借錢給你，平臺分文未出，還一次性聚攏了你的未來現(xiàn)金流，然后又拿去無限擴張，擊鼓傳花一樣讓更多人入彀，最后玩不下去了，就爆炸了，結(jié)果也是一地雞毛，銀行、房東、租客，無一不受損。科技的觸達能力，把一家企業(yè)爆炸的當量，從傳統(tǒng)的手榴彈放大為原子彈。

把做生意說得很容易，把賺錢說得很輕松，把借錢說得很無所謂，只要具備其中一個特點，那就是“套馬的漢子”，專套年輕人，見之應(yīng)該心中戒懼。

【原載《南風窗》】

插圖 / 誘導(dǎo)借貸 / 勾建山