加快提升數(shù)字金融素養(yǎng)，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代擺在各國(guó)和地區(qū)的相關(guān)管理部門和從業(yè)機(jī)構(gòu)面前的緊迫課題。近年來，越來越多的國(guó)家和地區(qū)重視消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)。本文梳理了數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，并就提升我國(guó)消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)提出了政策建議。

隨著金融科技的廣泛普及應(yīng)用，金融服務(wù)覆蓋半徑和觸達(dá)范圍日益擴(kuò)大，之前被傳統(tǒng)金融體系所排斥的消費(fèi)者越來越多地被納入數(shù)字金融體系。但這些處于長(zhǎng)尾市場(chǎng)的消費(fèi)者群體往往在金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、數(shù)字技能方面還存在欠缺，面對(duì)快速迭代創(chuàng)新的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，更容易遭受數(shù)字鴻溝、技術(shù)性金融排斥、網(wǎng)絡(luò)金融欺詐等方面的沖擊。鑒于此，加快提升數(shù)字金融素養(yǎng)，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代擺在各國(guó)和地區(qū)的相關(guān)管理部門和從業(yè)機(jī)構(gòu)面前的緊迫課題。

數(shù)字金融素養(yǎng)的界定

以往金融素養(yǎng)（Financial Literacy，簡(jiǎn)稱FL）和數(shù)字素養(yǎng)（Digital Literacy，簡(jiǎn)稱DL）往往被視為兩個(gè)獨(dú)立的概念，但在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代兩者應(yīng)該緊密結(jié)合起來，消費(fèi)者不僅需要具備傳統(tǒng)意義的金融素養(yǎng)，也需要具備數(shù)字素養(yǎng)。近年來，越來越多的學(xué)者和機(jī)構(gòu)開始使用數(shù)字金融素養(yǎng)（Digital Financial Literacy，簡(jiǎn)稱DFL）的概念。2016年，二十國(guó)集團(tuán)（G20）提出了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，其中的原則六強(qiáng)調(diào)了金融素養(yǎng)的重要性，鼓勵(lì)根據(jù)數(shù)字金融服務(wù)的特性、優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)，提升數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)和金融素養(yǎng)。里昂斯（Angela C. Lyons）和卡斯-漢納（Josephine Kass-Hanna）（2021）為金融素養(yǎng)、數(shù)字素養(yǎng)和數(shù)字金融素養(yǎng)提供了一個(gè)包含五個(gè)核心維度的概念框架，以考查三者之間的區(qū)別與聯(lián)系，主要包括：（1）基本知識(shí)和技能；（2）意識(shí)和認(rèn)知，即知道可獲得的金融產(chǎn)品和服務(wù)、數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)；（3）實(shí)用知識(shí)，知道如何獲取和使用它們；（4）決策（包括金融態(tài)度和行為）；（5）自我保護(hù)（包括消費(fèi)者保護(hù)和數(shù)據(jù)安全等）。在該分析框架下，從基本知識(shí)和技能到意識(shí)，再到掌握實(shí)用知識(shí)，決策和自我保護(hù)是層層遞進(jìn)的關(guān)系。

普惠金融聯(lián)盟（Alliance for Financial Inclusion，簡(jiǎn)稱AFI）認(rèn)為，數(shù)字金融素養(yǎng)是一個(gè)綜合概念，涵蓋金融素養(yǎng)、金融能力和數(shù)字素養(yǎng)三個(gè)維度。根據(jù)普惠金融聯(lián)盟成員的經(jīng)驗(yàn)，數(shù)字金融素養(yǎng)的概念涵蓋：（1）對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，以及獨(dú)立使用相關(guān)數(shù)字金融服務(wù)的能力；（2）對(duì)數(shù)字金融服務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，以及在使用數(shù)字金融服務(wù)時(shí)防范這些風(fēng)險(xiǎn)的能力；（3）對(duì)相關(guān)消費(fèi)者保護(hù)和補(bǔ)救機(jī)制的認(rèn)識(shí)，以及在需要時(shí)尋求保護(hù)和補(bǔ)救的能力。普惠金融聯(lián)盟將數(shù)字金融素養(yǎng)定義為：為安全地使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，并根據(jù)個(gè)人面臨的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境按照自身最佳金融利益決策所需要的知識(shí)、技能、信心和能力素質(zhì)。

歐洲銀行管理局認(rèn)為，數(shù)字金融素養(yǎng)是金融教育的重要方面，包含數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)知識(shí)、數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)和防控意識(shí)兩個(gè)要素。數(shù)字金融素養(yǎng)需要對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)具備基本了解，消費(fèi)者應(yīng)了解手機(jī)和個(gè)人電腦等數(shù)字渠道的存在，對(duì)通過數(shù)字渠道提供的支付、網(wǎng)上銀行、機(jī)器人顧問等金融產(chǎn)品和服務(wù)有所認(rèn)知，同時(shí)對(duì)可能涉及的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)泄露等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)具備一定的防范意識(shí)。

綜合以上對(duì)數(shù)字金融素養(yǎng)概念的討論，筆者可對(duì)數(shù)字金融素養(yǎng)進(jìn)行如下界定：在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，消費(fèi)者面對(duì)一系列數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)以及它帶來的新挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，為做出穩(wěn)健財(cái)務(wù)決策和最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融健康所必需的意識(shí)（認(rèn)知）、知識(shí)、技能、態(tài)度和行為的綜合要素。第一，數(shù)字金融素養(yǎng)仍以傳統(tǒng)金融素養(yǎng)內(nèi)容為主體，因?yàn)椴徽摻鹑诋a(chǎn)品與服務(wù)以何種形式提供，本質(zhì)仍是金融；第二，它還包含金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)人們提出的新要求，包括：熟悉數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)，掌握使用它們的技能，認(rèn)識(shí)它們的特性與風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

近年來，越來越多的國(guó)家和地區(qū)重視消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)，結(jié)合本國(guó)和本地區(qū)的實(shí)際情況，從頂層設(shè)計(jì)、參與主體、渠道建設(shè)、教育資源供給等方面開展了一些有益的探索。

深化數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的政策規(guī)劃

部分國(guó)家和地區(qū)通過將數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)納入國(guó)家金融教育戰(zhàn)略、制訂數(shù)字金融教育計(jì)劃等方式，明確數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的路線圖和任務(wù)書。比如，加拿大國(guó)家金融素養(yǎng)戰(zhàn)略將“每個(gè)人都可以在日益數(shù)字化的世界中建立金融韌性”作為重要愿景，著力提升消費(fèi)者數(shù)字金融能力。美國(guó)由金融消費(fèi)者保護(hù)局牽頭發(fā)起國(guó)家金融教育計(jì)劃，強(qiáng)調(diào)通過線上線下相結(jié)合的形式開展金融知識(shí)普及。澳大利亞在《2022年國(guó)家金融能力戰(zhàn)略》中提出，數(shù)字工具應(yīng)補(bǔ)充傳統(tǒng)金融教育和信息提供方式，為消費(fèi)者提供有針對(duì)性的金融知識(shí)，并提供可操作和易于理解的說明，以幫助消費(fèi)者做出財(cái)務(wù)選擇。尼日利亞、斐濟(jì)、約旦、墨西哥等普惠金融聯(lián)盟成員國(guó)已將數(shù)字金融素養(yǎng)有關(guān)表述或規(guī)定納入國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略等政策文件。

注重?cái)?shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)的多元參與

數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)是一項(xiàng)涉及面廣、參與主體多元的系統(tǒng)性工程。多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)由政府牽頭發(fā)起，政府部門、行業(yè)組織、從業(yè)機(jī)構(gòu)等社會(huì)各方共同參與、協(xié)同發(fā)力。比如，美國(guó)成立由美國(guó)財(cái)政部主導(dǎo)，美聯(lián)儲(chǔ)、美國(guó)教育部、美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等其他19個(gè)聯(lián)邦機(jī)構(gòu)共同參與的金融知識(shí)和教育委員會(huì)（Financial Literacy and Education Commission，簡(jiǎn)稱FLEC），通過運(yùn)營(yíng)國(guó)家金融教育網(wǎng)站向公眾普及金融知識(shí)。日本由有關(guān)專家和代表性金融組織（如日本銀行家協(xié)會(huì)）、產(chǎn)業(yè)組織（如日本經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)）和其他組織（如日本廣播公司和消費(fèi)者協(xié)會(huì)）的人員共同組成中央金融服務(wù)信息委員會(huì)，組織金融素養(yǎng)調(diào)查，定期開展線上線下金融教育培訓(xùn)活動(dòng)。新加坡金融管理局、國(guó)際金融公司和聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署合作，為亞洲和非洲的中小微企業(yè)啟動(dòng)了開放式金融教育和行動(dòng)計(jì)劃，幫助中小微企業(yè)主和相關(guān)從業(yè)人員掌握基本的數(shù)字金融技能。

推進(jìn)金融教育數(shù)字化渠道體系建設(shè)

近年來，在世紀(jì)疫情的沖擊下，世界經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型按下“快進(jìn)鍵”，許多國(guó)家和地區(qū)更加重視金融教育的數(shù)字化渠道建設(shè)，通過網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用程序、社交媒體平臺(tái)、數(shù)字信息亭等多元渠道開展及時(shí)有效、開放共享的金融知識(shí)普及教育活動(dòng)，同時(shí)注重加強(qiáng)渠道用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)，著力增強(qiáng)消費(fèi)者獲取金融知識(shí)的可得性和便捷性。

加強(qiáng)數(shù)字金融教育基礎(chǔ)資源的供給

部分國(guó)家和地區(qū)探索開發(fā)預(yù)算工具、游戲測(cè)驗(yàn)等金融教育創(chuàng)新載體，旨在通過培養(yǎng)受眾特定技能和能力改變其金融行為，促進(jìn)其合理規(guī)劃收入、儲(chǔ)蓄和支出。比如，美國(guó)有關(guān)政府部門在金融知識(shí)和教育委員會(huì)的協(xié)調(diào)推動(dòng)下，通過官方網(wǎng)站、社交媒體等渠道提供財(cái)務(wù)、催收、信用、貸款、保險(xiǎn)、加密貨幣等多元化金融知識(shí)素材。日本在中小學(xué)金融教育課程設(shè)計(jì)中及時(shí)增加電子貨幣、移動(dòng)支付、加密資產(chǎn)、金融科技等內(nèi)容。西班牙金融教育網(wǎng)站提供多種個(gè)人理財(cái)實(shí)用工具和應(yīng)用程序，幫助用戶編制個(gè)性化預(yù)算、計(jì)算貸款額度、了解個(gè)人負(fù)債水平。奧地利中央銀行推出針對(duì)年輕人的數(shù)字化預(yù)算工具，用戶可以使用該工具記錄借記卡、信用卡、現(xiàn)金交易，進(jìn)行余額預(yù)測(cè)，該工具能提醒用戶在剩余時(shí)間內(nèi)可用資金額度。盧森堡金融監(jiān)管委員會(huì)在金融教育網(wǎng)站上提供一系列預(yù)算工具，為年輕人開發(fā)“金融模擬人生”游戲，以趣味方式模擬成年人的財(cái)務(wù)情況，用戶必須進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)管理，才能進(jìn)入游戲下一級(jí)，解鎖更多功能，實(shí)現(xiàn)“寓教于樂”的數(shù)字金融教育效果。

將風(fēng)險(xiǎn)提示作為數(shù)字金融教育手段

數(shù)字金融作為數(shù)字化時(shí)代下金融與科技深度融合的產(chǎn)物，呈現(xiàn)出創(chuàng)新速度快、涉及范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)外溢性強(qiáng)等特點(diǎn)，給金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和數(shù)據(jù)安全帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。鑒于此，英國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)、中國(guó)香港地區(qū)等國(guó)家和地區(qū)金融管理部門圍繞加密資產(chǎn)、首次代幣發(fā)行（Initial Coin Offering，簡(jiǎn)稱ICO）、非同質(zhì)化通證（Non-Fungible Token，簡(jiǎn)稱NFT）等領(lǐng)域投資的潛在風(fēng)險(xiǎn)，第一時(shí)間通過官網(wǎng)、媒體等渠道及時(shí)向社會(huì)公告，致力提升消費(fèi)者數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范意識(shí)，使消費(fèi)者免受個(gè)人經(jīng)濟(jì)損失。

政策建議

近年來，在政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、從業(yè)機(jī)構(gòu)等各方的共同努力下，我國(guó)消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)扎實(shí)穩(wěn)步推進(jìn)，數(shù)字金融素養(yǎng)政策支持、數(shù)字金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)提示、數(shù)字金融服務(wù)無障礙和適老化改造等重點(diǎn)工作取得積極成效。人民銀行《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021年全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)為66.81，與2019年相比提高2.04，77.02%的受訪者最近兩年有過手機(jī)付款行為，51.27%的受訪者通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息，50.12%的受訪者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)持肯定態(tài)度，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)給日常生活帶來很大便利。在通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)信息的受訪群體中，71.15%的受訪者認(rèn)為要通過查看金融牌照來辨別金融營(yíng)銷宣傳，51.6%的受訪者會(huì)先查看對(duì)方是否受到監(jiān)管來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道的高利率誘惑。盡管各方在推動(dòng)消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)方面做了積極嘗試，并已取得了一定的成效，我們還要清醒地看到，與數(shù)字金融創(chuàng)新深度和發(fā)展速度相比，我國(guó)消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)還面臨著一些現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，需要凝聚政產(chǎn)學(xué)多方力量，采取針對(duì)性措施加以解決。

加強(qiáng)數(shù)字金融素養(yǎng)研究和監(jiān)測(cè)評(píng)估

建議加強(qiáng)政產(chǎn)學(xué)研聯(lián)動(dòng)，充分借鑒經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（Organization for Economic Co-operation and Development，簡(jiǎn)稱OECD）、國(guó)際金融教育網(wǎng)絡(luò)（OECD International Network on Financial Education，簡(jiǎn)稱OECD/INFE）、普惠金融聯(lián)盟（Alliance for Financial Inclusion，簡(jiǎn)稱AFI）、二十國(guó)集團(tuán)普惠金融全球合作伙伴（The Global Partnership for Financial Inclusion，簡(jiǎn)稱GPFI）等國(guó)際組織以及數(shù)字金融教育領(lǐng)先國(guó)家與地區(qū)的相關(guān)研究成果和典型經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情和金融教育實(shí)際，加快推進(jìn)數(shù)字金融素養(yǎng)的理論框架、核心要素、評(píng)估指標(biāo)等基礎(chǔ)性研究，深入開展數(shù)字化環(huán)境下消費(fèi)者金融態(tài)度和行為特征、數(shù)字金融素養(yǎng)評(píng)估量表、金融教育數(shù)字化創(chuàng)新等實(shí)踐性研究。同時(shí)，建議金融管理部門順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速趨勢(shì)，將更多數(shù)字金融素養(yǎng)相關(guān)內(nèi)容納入消費(fèi)者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查制度，支持行業(yè)協(xié)會(huì)、研究智庫(kù)、高校院所依托行業(yè)力量按數(shù)字金融業(yè)態(tài)、數(shù)字金融客群、數(shù)字金融知識(shí)類型等不同主題組織開展專項(xiàng)調(diào)查，綜合基礎(chǔ)調(diào)查和專項(xiàng)調(diào)查結(jié)果，更加準(zhǔn)確地把握消費(fèi)者數(shù)字金融知識(shí)水平及數(shù)字金融教育領(lǐng)域中存在的薄弱環(huán)節(jié)，評(píng)估數(shù)字金融教育相關(guān)資源、活動(dòng)和工具的有效性，并探索建立數(shù)字金融教育監(jiān)測(cè)評(píng)估機(jī)制，科學(xué)評(píng)估數(shù)字金融教育效果，進(jìn)一步優(yōu)化政府金融教育資源配置方向。

建立多層次數(shù)字金融教育資源體系

建議深化金融管理部門和教育主管部門的溝通協(xié)作，落實(shí)“教育一個(gè)學(xué)生，輻射整個(gè)家庭，造福經(jīng)濟(jì)社會(huì)”的目標(biāo)理念，針對(duì)中小學(xué)教育、職業(yè)教育、高等教育等不同學(xué)段教育對(duì)數(shù)字金融金融知識(shí)的需求，提供專業(yè)權(quán)威、免費(fèi)開放、標(biāo)準(zhǔn)趨同、配置均衡的基礎(chǔ)性數(shù)字金融教材、教輔、教案資源，破解基礎(chǔ)金融教育資源可能因“市場(chǎng)失靈”陷入供給欠缺且專業(yè)不足的困境。充分激發(fā)相關(guān)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、從業(yè)機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)化組織的積極性，發(fā)揮貼近市場(chǎng)一線和金融消費(fèi)者的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域和重點(diǎn)對(duì)象，以數(shù)字信貸、數(shù)字支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、數(shù)字人民幣、數(shù)字金融反欺詐等數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)信息，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范、數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和救濟(jì)渠道相關(guān)知識(shí)為重點(diǎn)，研究設(shè)計(jì)形式更加多樣、內(nèi)容更加豐富、工具更加創(chuàng)新的數(shù)字金融教育培訓(xùn)資源。

構(gòu)建多元協(xié)同的數(shù)字金融教育格局

建議金融管理部門及其分支機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門將數(shù)字金融教育常態(tài)化納入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日、金融知識(shí)普及月、金融教育示范基地等活動(dòng)，并注重“一老一小”、低收入群體、殘障人士、受教育程度較低的群體等重點(diǎn)群體的數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)。相關(guān)金融行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)依托公益講座、網(wǎng)站專欄、風(fēng)險(xiǎn)提示等載體，深入開展數(shù)字金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育。各類從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者保護(hù)和數(shù)字金融教育的主體責(zé)任，持續(xù)完善信息披露、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、合同規(guī)范、消費(fèi)者適當(dāng)性管理等制度，增強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)全流程透明度。廣大消費(fèi)者應(yīng)注重?cái)?shù)字金融素養(yǎng)的自我提升，樹立“決策自主、盈虧自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的正確理念，維護(hù)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表平衡和個(gè)人金融信息安全，并通過“隨手拍”等創(chuàng)新方式積極參與數(shù)字金融行業(yè)治理和社會(huì)監(jiān)督。同時(shí)，加強(qiáng)政府、高校、行業(yè)組織、從業(yè)機(jī)構(gòu)等社會(huì)各方之間的通力合作，打好數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)“組合拳”。比如，在金融管理部門指導(dǎo)下，發(fā)揮金融行業(yè)組織的橋梁紐帶作用，建立由金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)企業(yè)等從業(yè)機(jī)構(gòu)組成的反詐騙合作機(jī)制，借助更加精準(zhǔn)的風(fēng)控手段、大數(shù)據(jù)模型、人工智能技術(shù)等，通過實(shí)名認(rèn)證賬戶、識(shí)別支付環(huán)節(jié)潛在風(fēng)險(xiǎn)賬號(hào)、攔截風(fēng)險(xiǎn)交易、建立黑名單庫(kù)等方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融反欺詐聯(lián)防共治。

加快推進(jìn)金融教育工具數(shù)字化建設(shè)

建議按照“政府引導(dǎo)、協(xié)會(huì)指導(dǎo)、行業(yè)主導(dǎo)”的方式，結(jié)合數(shù)字金融服務(wù)模式多、覆蓋廣、頻次高等特點(diǎn)，加強(qiáng)數(shù)字金融知識(shí)和技能需求調(diào)研，在客戶購(gòu)買金融產(chǎn)品、接受理財(cái)投資咨詢等“可教育時(shí)刻”，針對(duì)不同類型客戶探索開發(fā)知識(shí)共享網(wǎng)站、金融計(jì)算器、記賬理財(cái)軟件、金融素養(yǎng)測(cè)試、短視頻金融故事、在線財(cái)富游戲等數(shù)字化工具，不斷提升數(shù)字金融教育的精準(zhǔn)性和有效性。同時(shí)，注重線下渠道和工具對(duì)數(shù)字金融教育的兜底保障作用，依托志愿者、引導(dǎo)員、宣傳員深入網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)、學(xué)校、農(nóng)村等基層一線，貼近人民群眾、特殊群體開展數(shù)字金融知識(shí)普及，增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的信任和使用技能。

（丁洋洋為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)法規(guī)咨詢部（研究部）高級(jí)經(jīng)理，戰(zhàn)天舒供職于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，肖翔為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)法規(guī)咨詢部（研究部）主任。本文編輯/孫世選）