丁琰

中國建設(shè)銀行信用卡中心

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理概述

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理類型

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，簡單而言，就是指銀行在進(jìn)行信用卡經(jīng)營過程中，采取有效措施降低或規(guī)避各種不良因素造成自身、持卡人以及商戶企業(yè)出現(xiàn)資金虧損等情況。由于信用卡本身屬于無擔(dān)保循環(huán)信貸產(chǎn)品，在實(shí)際應(yīng)用過程中存在隨機(jī)性強(qiáng)、單筆金額數(shù)值較小、使用場所種類復(fù)雜等特點(diǎn)，因而在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，很容易造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)出現(xiàn)金融損失。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，當(dāng)前各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營信用卡時(shí)，也已經(jīng)充分意識到了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，并積極采用各項(xiàng)措施提升風(fēng)險(xiǎn)管控力度，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

金融機(jī)構(gòu)一般將信用卡風(fēng)險(xiǎn)分為三個(gè)類型：一個(gè)是信用卡持卡人風(fēng)險(xiǎn)，部分信用卡持卡人在使用信用卡時(shí)，惡意透支信用卡并未能按照規(guī)定時(shí)間還款，或者謊稱非本人刷卡，拒絕還款造成的信用風(fēng)險(xiǎn)；第二個(gè)是部分持卡人通過透支信用卡來發(fā)放高利貸等的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。最后便是較為常見的第三方風(fēng)險(xiǎn)，具體細(xì)分為盜竊風(fēng)險(xiǎn)、偽造風(fēng)險(xiǎn)等等。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷普及，各類不法分子利用網(wǎng)絡(luò)盜竊用戶的信用卡信息，以及銀行自身存在的管理、系統(tǒng)漏洞等操作風(fēng)險(xiǎn)情況下，所造成信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理案例

1.韓國

受二十一世紀(jì)初期金融危機(jī)影響，韓國政府為了刺激國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力鼓勵(lì)普通民眾透支消費(fèi)信用卡，并采取了一系列稅收減免政策，降低信貸審核要求部分發(fā)卡行甚至不再對申請人進(jìn)行審查，信用卡市場上也出現(xiàn)了惡性競爭的情況，嚴(yán)重影響了信用卡市場秩序。部分信用卡公司為了搶占市場份額，將信用卡的發(fā)卡量作為員工考核的指標(biāo)之一，致使員工盲目發(fā)卡。大量的學(xué)生、待業(yè)者以及其他無償還能力的人都持有信用卡，最終造成了大量持卡人無力償還，形成數(shù)額龐大的呆賬，韓國銀行信用卡欠債率指數(shù)攀升。直至2003年，韓國政府通過新的法案，強(qiáng)制要求信用卡公司控制信用貸款分配，并通過降低信用卡額度、禁止街頭宣傳推銷等措施來促進(jìn)信用卡市場的規(guī)范化發(fā)展，降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

2.中國臺灣省

上世紀(jì)九十年代，中國臺灣省為了推行信用卡業(yè)務(wù)，通過辦卡送禮、購物送信用卡等方式大力推行信用卡，鼓勵(lì)透支消費(fèi)。上述措施起到了不錯(cuò)的效果，截止至2006 年，臺灣省信用卡發(fā)行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了1.3 億多張，平均每個(gè)人都持有兩張卡，并且信用卡循環(huán)信用余額近5000 億元新臺幣。然而在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不景氣的背景下，大量的資金無法償還，形成一個(gè)龐大的欠債群體，銀行等因?yàn)榭▊鶈栴}產(chǎn)生的呆賬、壞賬金額龐大，不少銀行的盈利減少，流動(dòng)性緊縮，并進(jìn)一步影響到了民間的消費(fèi)，致使當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長率下降了0.15 個(gè)百分點(diǎn)。

3.美國

首先是美國的個(gè)人信用征信體系，相應(yīng)的征信機(jī)關(guān)能夠充分利用信息化技術(shù)，將分散在政府、銀行、保險(xiǎn)等各個(gè)方面的個(gè)人信息進(jìn)行匯集、儲存、分析、利用，形成完善的數(shù)據(jù)庫，然后向各方提供具體的信息服務(wù)。通過這種方式能夠有效減少因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ而造成的失信行為，更好地避免大數(shù)據(jù)時(shí)代下的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。此外，美國還存在眾多的信用管理機(jī)構(gòu)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)提供信用收集和查詢服務(wù)，每個(gè)人都有一個(gè)社會(huì)安全號碼，一般通過上網(wǎng)就可查詢到個(gè)人的信用記錄，有助于促使人們把信用看成是一種身份證明，并為此而講求信用[1]。

其次是美國的信用評分技術(shù)。當(dāng)前國外在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面主要通過利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建立信用評分體系，并結(jié)合統(tǒng)計(jì)分析方法來對消費(fèi)者的人口特征、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等進(jìn)行系統(tǒng)得分分析，并通過從中挖掘客戶的行為習(xí)慣、信用特征等來推測歷史信息與未來信用之間的管理，以此來預(yù)測消費(fèi)者未來的某種信用行為表現(xiàn)。

二、我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)存問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指持卡人因?yàn)樾庞貌涣?、違約拒付而產(chǎn)生的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，由于信用卡具有免擔(dān)保、免保證金、免抵押物品等特點(diǎn)，因此信用風(fēng)險(xiǎn)也是造成當(dāng)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最重要的因素之一，給銀行帶來了極大的經(jīng)濟(jì)損失。在防范和避免信用風(fēng)險(xiǎn)的過程中，銀行工作人員通常會(huì)通過經(jīng)驗(yàn)判斷法和信用評分法來進(jìn)行分析，但這兩種方法實(shí)際上并不能完全規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

從當(dāng)前發(fā)行信用卡的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)類型來看，各種特約商戶和小企業(yè)主在信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生方面的占比較大。當(dāng)前我國的個(gè)體商戶以及小微企業(yè)在資金需求方面較為迫切，而大部分金融機(jī)構(gòu)的融資要求都比較高，這部分企業(yè)無法滿足相應(yīng)的要求，便只能通過民間借貸以及信用卡套現(xiàn)等方式來獲取足夠的資金，而銀行等金融機(jī)構(gòu)卻無法及時(shí)得知這種情況，進(jìn)而產(chǎn)生了信用卡應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

第一，特約商戶操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)電子化業(yè)務(wù)，當(dāng)操作員未能嚴(yán)格按照規(guī)章制度完成應(yīng)有的操作時(shí)，就很容易給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。第二是銀行工作人員自身操作不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行的工作人員未能嚴(yán)格執(zhí)行客戶親見原則，僅憑申請表為客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，因而造成賬務(wù)逾期后難以追繳資金等現(xiàn)象。第三，存在銀行內(nèi)部工作人員勾結(jié)作案現(xiàn)象，部分業(yè)務(wù)人員利用職權(quán)之便，與社會(huì)上的不法人員勾結(jié)作案，牟取“好處費(fèi)”，也會(huì)產(chǎn)生較為嚴(yán)重的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（四）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是不法分子通過偽冒客戶騙取銀行或偽冒銀行騙取客戶利益的違法犯罪行為，偽卡、失卡、網(wǎng)冒及電信詐騙都屬于欺詐風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)呈現(xiàn)出整體的線上化、移動(dòng)化趨勢，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的主要防范陣地也向線上申請、移動(dòng)支付等方面過渡。境內(nèi)外團(tuán)伙勾結(jié)作案，犯罪手法的專業(yè)性、隱蔽性、破壞性不斷增強(qiáng)，科技化、產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化趨勢明顯，防范難度持續(xù)升級。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提升的有效措施

（一）準(zhǔn)確把握“嚴(yán)管重罰”監(jiān)管常態(tài)，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營理念

商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，要秉持“合規(guī)為先、風(fēng)險(xiǎn)為本”的經(jīng)營理念，全方位落實(shí)國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，堅(jiān)決推進(jìn)落實(shí)國家戰(zhàn)略導(dǎo)向，深耕行業(yè)、區(qū)域和銀行卡產(chǎn)業(yè)政策研究，從問題導(dǎo)向出發(fā)，加強(qiáng)全流程業(yè)務(wù)流程規(guī)則梳理，將國家法律法規(guī)及監(jiān)管政策內(nèi)化實(shí)施，不斷提升復(fù)雜環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營和管理能力。

例如，持續(xù)優(yōu)化銀行卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移機(jī)制。最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》后，由于在現(xiàn)有支付簽約業(yè)務(wù)模式下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不掌握收單側(cè)完整簽約和支付信息，無法有效防控風(fēng)險(xiǎn)和行使舉證責(zé)任，銀行已發(fā)生多起電信詐騙發(fā)卡行敗訴的案例[2]。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付安全性，完整保留簽約、支付全流程證據(jù)資料，完善銀行卡盜刷責(zé)任轉(zhuǎn)移機(jī)制，更有力保障消費(fèi)者及機(jī)構(gòu)自身合法權(quán)益。

（二）科技賦能，推進(jìn)智慧風(fēng)控體系升級

受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢影響，目前信用卡產(chǎn)業(yè)仍處于轉(zhuǎn)變期，由“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向存量深耕、由重視市場份額轉(zhuǎn)為更看重收益貢獻(xiàn)，以及把風(fēng)險(xiǎn)防控放在越來越重要的位置。銀行金融機(jī)構(gòu)要依靠科技創(chuàng)新力量，不斷夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營體系，完善額度經(jīng)營、重點(diǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營、流程風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)成本約束、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測處置等頂層設(shè)計(jì)與底層平臺功能，提升風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值創(chuàng)造能力。

例如，在獲客授信環(huán)節(jié)，銀行金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，豐富客戶數(shù)據(jù)來源，完善客戶信息數(shù)據(jù)，并及時(shí)更新，保障客戶信息的準(zhǔn)確性，避免失真現(xiàn)象。通過查看和完善持卡人的消費(fèi)交易數(shù)據(jù)、收入來源、商業(yè)信用、資產(chǎn)和存款以及其他各類資金流通情況，并根據(jù)持卡人收入水平來確定相應(yīng)的信用卡額度，能夠有效降低信用卡管理風(fēng)險(xiǎn)。又如，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行也要注重在傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)度量的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)數(shù)字模型的開發(fā)和建設(shè)。銀行金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合時(shí)代發(fā)展需要和國際金融界的最新成果，應(yīng)用先進(jìn)的信息監(jiān)控模型、信用度量術(shù)模型、信貸組合觀點(diǎn)模型等對信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析，提升信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的能力[3]。

在欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)銀行要注重借助先進(jìn)風(fēng)控核心技術(shù)和工具，對欺詐場景、復(fù)雜關(guān)系進(jìn)行深入挖掘，豐富多維風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測信息源，實(shí)現(xiàn)線上欺詐風(fēng)險(xiǎn)“看得全、看得準(zhǔn)、看得清”。加強(qiáng)反欺詐智能化能力建設(shè)，在授權(quán)合規(guī)前提下不斷提高信息采集能力，逐步積累客戶設(shè)備信息、地理位置、客戶行為偏好、交易特征等數(shù)據(jù)，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與特征挖掘，建立基于網(wǎng)絡(luò)設(shè)備類維度的風(fēng)險(xiǎn)偵測體系，持續(xù)優(yōu)化欺詐偵測模型策略，進(jìn)一步提升線上渠道風(fēng)險(xiǎn)識別與防范能力。

（三）推行信用卡保險(xiǎn)

信用卡保險(xiǎn)的推廣對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的良性發(fā)展具有重要意義，通過發(fā)展信用卡保險(xiǎn)，不僅能夠有效轉(zhuǎn)移信用卡發(fā)行過程中的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)補(bǔ)償能力，還能夠更好地促進(jìn)我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的秩序化發(fā)展。在推行信用卡保險(xiǎn)的過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以對信用卡的使用和掛失等進(jìn)行明確規(guī)定，強(qiáng)調(diào)掛失操作生效的時(shí)間，進(jìn)一步來保障相應(yīng)持卡人和機(jī)構(gòu)自身的利益，避免產(chǎn)生更多的糾紛，還可以持續(xù)完善發(fā)卡機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，促使信用卡業(yè)務(wù)良性健康發(fā)展。當(dāng)前我國正在不斷推動(dòng)信用卡保險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)，并注重確立起以客戶為中心的經(jīng)營機(jī)制，結(jié)合信息化技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對不同需求的市場客戶進(jìn)行細(xì)分，提供更加符合客戶需求的個(gè)性化服務(wù)，在促使風(fēng)險(xiǎn)管理得到有效提升的同時(shí)，也注重提升服務(wù)的質(zhì)量和效率[4]。

（四）完善內(nèi)控監(jiān)督

第一，要根據(jù)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法和章程，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序避免出現(xiàn)各種違法違規(guī)操作。第二，注重實(shí)施多級控制體系，落實(shí)崗位責(zé)任。根據(jù)不同崗位工作人員的崗位責(zé)任來分解各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，加大考核獎(jiǎng)懲力度，強(qiáng)化內(nèi)部管理工作，控制和制約每個(gè)工作人員及操作環(huán)節(jié)，真正發(fā)揮出監(jiān)管部門的作用，提升監(jiān)管效果。在此基礎(chǔ)上，銀行金融機(jī)構(gòu)還要建立健全信用卡的簽發(fā)審查和使用監(jiān)管制度，強(qiáng)化申請人收入狀況的審查，強(qiáng)化擔(dān)保人及其單位的信用狀況、償還能力的審查，進(jìn)而從業(yè)務(wù)層面上強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的能力和水平。第三，要結(jié)合時(shí)代的發(fā)展和變化，積極提升自身監(jiān)管手段和監(jiān)管能力。伴隨著銀行跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展以及各類商業(yè)銀行與銀聯(lián)系統(tǒng)的集中化、智能化發(fā)展，銀行金融機(jī)構(gòu)也要重點(diǎn)關(guān)注部分技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)落后的條例辦法，對不能適應(yīng)銀行發(fā)展要求或者與銀行業(yè)務(wù)規(guī)范不一致、影響業(yè)務(wù)開展的各項(xiàng)制度要及時(shí)優(yōu)化完善，提升銀行規(guī)章制度的標(biāo)準(zhǔn)性和科學(xué)性，保障銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能順利開展。第四，銀行金融機(jī)構(gòu)要積極拓展行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息共享深度和廣度，深化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)事件通報(bào)、黑灰名單共享、管控策略標(biāo)準(zhǔn)共享等溝通機(jī)制，尤其在聯(lián)合防范打擊黑灰產(chǎn)業(yè)、電信詐騙、跨境賭博、洗錢等違法違規(guī)行為方面加強(qiáng)信息溝通交流，有效防范信用卡行業(yè)批量欺詐風(fēng)險(xiǎn)和交易合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[5]。

四、總結(jié)

綜上所述，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為我國金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的增長起到了積極的促進(jìn)作用，但同時(shí)也造成了信用卡經(jīng)營管理過程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素增加。

為了有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，加強(qiáng)制度規(guī)范頂層設(shè)計(jì)與科技技術(shù)的有力結(jié)合，不斷提升從獲客準(zhǔn)入、活客經(jīng)營到交易監(jiān)測、貸后管理的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，擴(kuò)展保險(xiǎn)類產(chǎn)品覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)不斷加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，提升工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，有效提升信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的力度和有效性。