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鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)機(jī)互助保險經(jīng)營模式優(yōu)化研究*

2023-09-11 09:22劉妍朱錦波
關(guān)鍵詞:農(nóng)機(jī)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)

劉妍,朱錦波

(南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院,南京市,211815)

0 引言

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》指出,要加強(qiáng)對大中型智能化、復(fù)合型農(nóng)業(yè)機(jī)械的研發(fā)應(yīng)用,將農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化率提高到75%[1],發(fā)揮農(nóng)業(yè)機(jī)械化對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的促進(jìn)作用[2]。2022年中央一號文件再次強(qiáng)調(diào)要提升農(nóng)機(jī)裝備研發(fā)應(yīng)用水平,優(yōu)化農(nóng)機(jī)購置與應(yīng)用相關(guān)補(bǔ)貼政策和兌付方式[3],助力鄉(xiāng)村振興[4]。

隨著鄉(xiāng)村振興進(jìn)程的不斷推進(jìn),必將有更多智能化、精細(xì)化的農(nóng)業(yè)機(jī)械應(yīng)用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營。對于農(nóng)戶而言,這就意味著更高的投入與維護(hù)成本,同時面臨更多樣化的風(fēng)險[5]。通過農(nóng)機(jī)保險平滑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險、防范由于農(nóng)機(jī)受損帶來的資產(chǎn)損失或人身傷害具有重要的現(xiàn)實(shí)意義[6]。《農(nóng)業(yè)保險條例》(下文簡稱《條例》)明確指出農(nóng)機(jī)保險是農(nóng)業(yè)保險的重要組成部分[7]。但在長期發(fā)展過程中,農(nóng)機(jī)保險的發(fā)展逐漸滯后于農(nóng)業(yè)保險。鄉(xiāng)村振興背景下,農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式亟待改進(jìn)。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 互助性農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式

從2009年陜西在全國率先開展農(nóng)機(jī)互助保險試點(diǎn)以來,大量學(xué)者對互助型農(nóng)機(jī)保險模式的制度設(shè)計(jì)、自身特點(diǎn)等方面做出有效討論。有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)機(jī)互助保險模式通過互助共濟(jì)以及激勵監(jiān)督機(jī)制,相較于傳統(tǒng)商業(yè)保險模式,能夠最大程度上降低道德風(fēng)險?;ブ娃r(nóng)機(jī)保險模式科學(xué)的制度設(shè)計(jì)以及“低會費(fèi),廣覆蓋”的自身定位,最大程度上適應(yīng)了當(dāng)時農(nóng)戶可支配收入低、農(nóng)機(jī)風(fēng)險得不到保障的現(xiàn)狀。此外,也有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)機(jī)互助保險模式協(xié)會制的特征有利于為群眾服務(wù)、降低農(nóng)機(jī)保險運(yùn)行成本、提高運(yùn)行效率?!罢r(nóng)機(jī)部門—協(xié)會—保險經(jīng)紀(jì)公司—保險公司”的聯(lián)合運(yùn)作擴(kuò)大了互助型農(nóng)機(jī)保險的影響范圍,提升了實(shí)施效果。因此農(nóng)機(jī)互助保險模式是適應(yīng)農(nóng)戶需要、響應(yīng)國家號召、創(chuàng)新傳統(tǒng)商業(yè)農(nóng)機(jī)保險模式的有益探索,是對農(nóng)業(yè)機(jī)械化的有力保障。

1.2 農(nóng)機(jī)保險發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)機(jī)互助保險最早起源于19世紀(jì)中期的法國農(nóng)村,現(xiàn)如今世界范圍內(nèi),日本和法國成為農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展的典型范例。劉勝楠[8]基于日本農(nóng)機(jī)互助再保險模式的分析,認(rèn)為商業(yè)保險與互助保險分開運(yùn)行、政府通過再保險支持的措施是日本農(nóng)機(jī)互助保險模式快速發(fā)展的主要原因。袁連升等[9]認(rèn)為法國“中央保險公司、地方保險公司、農(nóng)業(yè)互助保險社”的垂直金字塔型運(yùn)行機(jī)制是農(nóng)機(jī)互助保險奠定的重要制度。韓珂[10]研究表明,美國商業(yè)農(nóng)機(jī)保險模式是基于規(guī)?;r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)達(dá)的保險市場以及農(nóng)戶科學(xué)的保險意識的產(chǎn)物,因此能夠以商業(yè)財產(chǎn)保險的形式開展。國際范圍內(nèi)農(nóng)機(jī)保險的發(fā)展為我國的互助型農(nóng)機(jī)保險模式發(fā)展提供了豐富的借鑒經(jīng)驗(yàn)。

1.3 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展

2021年《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》(以下簡稱《意見》)[11]明確做出“提升農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平,加大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技運(yùn)用以支持鄉(xiāng)村振興”的指示。至此,正式開啟了在鄉(xiāng)村振興的框架之下深入研究互助型農(nóng)機(jī)保險模式。席飛揚(yáng)等[12]通過分析農(nóng)機(jī)互助保險覆蓋率低、風(fēng)險分散機(jī)制不健全等問題,提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下,農(nóng)機(jī)保險應(yīng)當(dāng)發(fā)揮金融對農(nóng)機(jī)互助保險的帶動作用、加強(qiáng)農(nóng)機(jī)互助保險的頂層設(shè)計(jì)。趙野等[13]同樣指出加大政策支持力度、完善農(nóng)機(jī)互助保險配套設(shè)施是農(nóng)機(jī)互助保險可持續(xù)發(fā)展的有力保障。

以往研究已經(jīng)對農(nóng)機(jī)互助保險模式的基本特征、基本運(yùn)行組織結(jié)構(gòu)以及優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行了較為詳細(xì)的闡述,這為后續(xù)研究打下了良好的基礎(chǔ)。新的時代背景對農(nóng)機(jī)互助保險模式提出了更多更高的要求。針對此,本文力圖從我國農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā),通過對日本農(nóng)機(jī)互助保險模式發(fā)展情況的梳理,對我國農(nóng)機(jī)互助保險模式的構(gòu)建進(jìn)行優(yōu)化。

2 我國農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在主要問題

2.1 發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)機(jī)互助保險是指個人或單位通過訂立合同、繳納保費(fèi)進(jìn)入農(nóng)機(jī)互助協(xié)會,當(dāng)發(fā)生農(nóng)機(jī)保險理賠事由時,由互助基金進(jìn)行賠付,這是國際上廣泛采用的一種農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險制度。我國于2009年開始探索互助性農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式,2015年發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》。業(yè)務(wù)推廣初期,相對于政策性農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式而言,農(nóng)機(jī)互助保險的發(fā)展較為緩慢。但近年來,我國農(nóng)機(jī)互助保險得到迅速發(fā)展,逐漸成為農(nóng)民保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要途徑。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局、中國保險行業(yè)協(xié)會、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的報告及相關(guān)數(shù)據(jù)測算,截至2021年底,全國共有各類農(nóng)機(jī)互助保險組織約1.2萬余家,參保農(nóng)機(jī)數(shù)量超過400萬臺,累計(jì)理賠金額愈40億元。其中,陜西、河南、湖北、湖南等地的農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展相對較為成熟。以河南省為例,豫東平原占據(jù)全省45%的面積,土地資源豐富,氣候上屬于大陸性季風(fēng)氣候,自然地理?xiàng)l件允許當(dāng)?shù)匾?guī)?;褂么笮蜋C(jī)械。受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,目前河南難以實(shí)施政策性農(nóng)機(jī)保險模式,只能選擇互助模式,但由于人均可支配收入低,河南省農(nóng)機(jī)互助資金池較淺,遇到非常規(guī)的農(nóng)機(jī)或第三方損失時,資金池壓力較大。盡管如此,互助性農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式仍在一定程度上分散了當(dāng)?shù)剞r(nóng)機(jī)風(fēng)險,發(fā)揮了積極風(fēng)險管理作用[14]。

中國農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展的成功得益于多方面的因素。首先,政府的政策扶持是關(guān)鍵因素之一。政府通過出臺相關(guān)政策和財政支持,鼓勵農(nóng)民自愿參加農(nóng)機(jī)互助保險,著力提高農(nóng)民的風(fēng)險意識和保險意識。其次,農(nóng)機(jī)互助保險組織的積極作為也是成功因素之一。農(nóng)機(jī)互助保險組織通過宣傳、推廣和培訓(xùn),側(cè)重提高農(nóng)民對農(nóng)機(jī)互助保險的認(rèn)識和參與度。此外,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也為農(nóng)機(jī)互助保險的發(fā)展提供了新的契機(jī)。目前,一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺已經(jīng)開始涉足農(nóng)機(jī)互助保險領(lǐng)域,嘗試為農(nóng)民提供更加便捷的服務(wù)[15-16]。

2.2 存在的主要問題

2.2.1 農(nóng)機(jī)保險覆蓋面不高,難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求

農(nóng)業(yè)機(jī)械化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基礎(chǔ),提高農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平能夠加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的更新積累,促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的良性循環(huán)。同時,對于勞動者的綜合素質(zhì)以及農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移均有溢出效應(yīng)[17]。目前,我國互助性農(nóng)機(jī)保險保障范圍有待提高?!督K省2021—2023年農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼機(jī)具范圍》顯示,農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼已經(jīng)涵蓋141種農(nóng)業(yè)機(jī)械,但農(nóng)機(jī)保險覆蓋范圍仍舊以拖拉機(jī)交強(qiáng)險、人身意外傷害險以及拖拉機(jī)、聯(lián)合收割機(jī)險為主,兩者之間存在嚴(yán)重脫節(jié)。盡管農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼很大程度上減少了農(nóng)戶的事前成本,但農(nóng)機(jī)保險覆蓋范圍的相對空白使得農(nóng)戶的事中事后風(fēng)險沒有獲得有效分散[18]。

2.2.2 農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式基金短缺,可持續(xù)性欠缺

我國大部分實(shí)行互助性農(nóng)機(jī)保險的地區(qū),由于農(nóng)戶可支配收入較低,依靠會費(fèi)形成的互助基金長期短缺,部分地區(qū)在理賠時甚至需要其他省份給予資金支持,難以達(dá)到會員對于農(nóng)機(jī)風(fēng)險分散的實(shí)際需要[18]。曹蕾等[19]從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā),證實(shí)政府加大政策性農(nóng)機(jī)保險投入能夠捕捉消費(fèi)者剩余,實(shí)現(xiàn)社會福利的最大化。但由于“農(nóng)業(yè)大省,經(jīng)濟(jì)弱省”現(xiàn)象的客觀存在,相關(guān)地區(qū)政府無力通過大量的財政補(bǔ)貼支持農(nóng)機(jī)保險發(fā)展。在農(nóng)機(jī)互助保險基金短缺以及政府補(bǔ)貼缺乏的雙重作用下,農(nóng)戶投保意愿持續(xù)下降,互助性農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式的可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

2.2.3 互助型農(nóng)機(jī)保險模式頂層設(shè)計(jì)滯后,協(xié)調(diào)能力較差

盡管農(nóng)機(jī)互助保險模式實(shí)施已有十余年,但互助型農(nóng)機(jī)保險的運(yùn)行主要依靠非營利性質(zhì)的地方農(nóng)機(jī)協(xié)會管理。通過協(xié)會內(nèi)部各成員之間的監(jiān)督難以做到有效的制約機(jī)制,也難防會員之間的利益團(tuán)體對整個農(nóng)機(jī)互助協(xié)會的不良影響,同時,農(nóng)機(jī)互助保險的運(yùn)行也缺少外部的監(jiān)督,地方政府和省級政府之間往往承擔(dān)起各自責(zé)任范圍內(nèi)有限的保費(fèi)補(bǔ)貼和有限的監(jiān)督,省級政府同時也承擔(dān)省際農(nóng)機(jī)互助資金周轉(zhuǎn)。上述情況最終導(dǎo)致農(nóng)機(jī)互助協(xié)會既缺少自身的有效激勵監(jiān)督機(jī)制,同時也成為各方的“三不管地帶”抑或政府尋租行為的工具,各市縣各省之間的協(xié)調(diào)效果也因?yàn)椴缓侠淼捻攲釉O(shè)計(jì)大打折扣,現(xiàn)實(shí)中農(nóng)機(jī)保險資金周轉(zhuǎn)往往呈現(xiàn)“拆東墻、補(bǔ)西墻”的局面。

3 日本互助性農(nóng)機(jī)保險發(fā)展借鑒

3.1 發(fā)展環(huán)境

由于自身狹小的國土面積、數(shù)量眾多的丘陵地形以及災(zāi)害頻發(fā)的特質(zhì),日本農(nóng)業(yè)發(fā)展受到制約,也面臨著巨大的風(fēng)險。一方面,日本境內(nèi)廣布山脈以及丘陵,天然將日本分割為不連續(xù)的區(qū)域,進(jìn)而形成了大量小范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)組織協(xié)調(diào)本地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),后期逐漸演變?yōu)榈胤睫r(nóng)業(yè)共濟(jì)組織負(fù)責(zé)處理地方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各項(xiàng)事務(wù),也為后期互助型農(nóng)機(jī)保險模式的形成奠定基礎(chǔ)。

其次,日本是一個集海嘯、地震、寒潮、火山噴發(fā)等災(zāi)害為一體的國家,當(dāng)發(fā)生大范圍的自然災(zāi)害時,僅僅依靠國家財政撥款難以支持,這種天然的災(zāi)害多發(fā)屬性側(cè)面推動了地方與中央之間形成風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制以更好應(yīng)對各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

最后,由于日本本身國土面積較小,且追隨歐美經(jīng)濟(jì)體較早,經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,保險發(fā)達(dá)程度也較高的原因,總體上能夠滿足保險精算對于風(fēng)險單位、價格、損失數(shù)量等數(shù)據(jù)的需要,日本農(nóng)機(jī)保險市場較為成熟。

3.2 經(jīng)營模式

日本政府牽頭設(shè)置了全國農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織與地方農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織,并通過兩者之間的協(xié)調(diào)推動,與“農(nóng)戶”形成垂直四層級式的農(nóng)業(yè)互助模式[20],如圖1所示。農(nóng)機(jī)保險則是該互助模式下的具體產(chǎn)品。這一互助模式不僅幫助日本實(shí)現(xiàn)了全面農(nóng)業(yè)機(jī)械化,也為其他國家和地區(qū)選擇農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式提供了有價值的參考。

圖1 日本農(nóng)機(jī)互助保險模式

3.3 現(xiàn)狀分析

據(jù)日本農(nóng)林水產(chǎn)省及部分農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)布的數(shù)據(jù)測算,截至2020年底,日本農(nóng)機(jī)互助保險共有參加人數(shù)約936萬,保險金額約為4 200億日元。

日本農(nóng)機(jī)互助保險的發(fā)展離不開政府的支持和鼓勵。日本政府通過補(bǔ)貼等方式支持農(nóng)民參加互助保險。同時,通過加強(qiáng)監(jiān)管,保障農(nóng)民權(quán)益以及保險的公正性。此外,政府還積極推動農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展,建設(shè)農(nóng)村社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施,提高農(nóng)民的生活水平和保障水平,從而促進(jìn)農(nóng)機(jī)互助保險的發(fā)展。

與此同時,日本農(nóng)機(jī)互助保險的發(fā)展也面臨著挑戰(zhàn),主要表現(xiàn)為農(nóng)民的保險意識和保險知識相對較低,需要加強(qiáng)宣傳和教育;農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展不平衡,一些地區(qū)的農(nóng)民面臨較大風(fēng)險,需要加強(qiáng)社區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和保障;保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價需要更加精準(zhǔn),以滿足不同農(nóng)民的需求和風(fēng)險水平。

3.4 經(jīng)驗(yàn)借鑒

3.4.1 農(nóng)民的保險需求應(yīng)該得到充分的重視和滿足

日本農(nóng)機(jī)互助保險的成功經(jīng)驗(yàn)表明,農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的主要受益者和參與者,應(yīng)該通過充分的宣傳和培訓(xùn),提高其保險意識和風(fēng)險管理能力。同時,政府和保險公司也應(yīng)該加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的支持和投入,提高保險產(chǎn)品的覆蓋面和質(zhì)量。

3.4.2 高效的頂層設(shè)計(jì)能夠提高互助保險開展效率

日本農(nóng)機(jī)互助保險模式的頂層設(shè)計(jì)對我國農(nóng)機(jī)互助保險模式具有借鑒意義,日本的全國農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織事實(shí)上承接了全國農(nóng)機(jī)保險的協(xié)調(diào)工作,垂直式的管理模式使得全國和地方兩個層級之間的信息交流更為通暢。而我國缺少一個具有全國性質(zhì)的能夠?qū)r(nóng)機(jī)互助保險進(jìn)行資金協(xié)調(diào)、資金監(jiān)督、信息收集的機(jī)構(gòu),容易引發(fā)保險公司與地方政府的逆向選擇、農(nóng)戶投保積極性不高、保險公司賠付率過高等問題。

3.4.3 專業(yè)化機(jī)構(gòu)的設(shè)置有助于更好地滿足農(nóng)戶需求

日本地方農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供農(nóng)機(jī)風(fēng)險管理等服務(wù),而且地方農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織與農(nóng)戶之間能夠形成正向的積極交流,相比之下我國缺少一個主動向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的組織,雖然理論上農(nóng)業(yè)合作社、保險公司具有這個能力,但礙于中小農(nóng)戶缺乏主動性以及沒有專業(yè)性的服務(wù)機(jī)構(gòu),因而這種相互機(jī)制難以實(shí)現(xiàn)。

3.4.4 精準(zhǔn)創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足農(nóng)戶的個性需求

日本農(nóng)機(jī)互助保險的典型案例也為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了有益的借鑒。例如,日本農(nóng)機(jī)互助保險組織中的“稻草人保險”,就是一種針對稻草人被盜或被燒等風(fēng)險的專項(xiàng)保險,為農(nóng)民提供了全方位、個性化的保險保障。我國也可以通過類似的方式,開發(fā)出更多符合農(nóng)民實(shí)際需求的保險產(chǎn)品,滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理需求,提高保險的實(shí)用性和可持續(xù)性。

4 我國農(nóng)機(jī)互助保險經(jīng)營模式優(yōu)化構(gòu)想

相對于其他模式而言,互助性經(jīng)營模式更加適合大范圍推廣,但其發(fā)展離不開政府支持及合理的利益風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。下文側(cè)重基于我國實(shí)際,結(jié)合日本經(jīng)驗(yàn),在互助性框架下提出農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式優(yōu)化建議。

4.1 加強(qiáng)農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式的頂層設(shè)計(jì)

盡管《條例》經(jīng)歷多次修訂,但對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中政府的權(quán)力邊界、農(nóng)險機(jī)構(gòu)設(shè)置以及市場規(guī)則等缺乏詳細(xì)的頂層設(shè)計(jì),有必要結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的具體要求,適時修訂《條例》,為農(nóng)機(jī)保險的發(fā)展提供有效的法律支撐。同時,建議完善農(nóng)機(jī)保險相關(guān)主體職能,強(qiáng)化政府的資金支持和監(jiān)督作用,發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)再保險公司的專業(yè)性,構(gòu)建更高效的農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式,如圖2所示。

圖2 我國農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營模式構(gòu)想

4.2 強(qiáng)化互助性農(nóng)機(jī)保險的政策性屬性

農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣,其風(fēng)險管理離不開政府參與。建議在農(nóng)業(yè)經(jīng)營者互助的基礎(chǔ)上,強(qiáng)化農(nóng)機(jī)保險的政策性屬性,進(jìn)行更有效的頂層設(shè)計(jì),提供更有針對性的政策扶持,使農(nóng)機(jī)保險成為國家實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要調(diào)控手段。同時,將農(nóng)機(jī)保險納入農(nóng)業(yè)保險政策框架中,并與農(nóng)村信貸、農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼等政策相銜接,提高農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營效率,以農(nóng)機(jī)保險的可持續(xù)發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

4.3 適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)機(jī)保險保障范圍

《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》提出, 2025年農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率力爭達(dá)到64%,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略則要求加強(qiáng)農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè),堅(jiān)持綠色興農(nóng)。推行農(nóng)機(jī)保險有助于實(shí)現(xiàn)上述政策目標(biāo)。建議擴(kuò)大農(nóng)機(jī)保險的保障范圍,最大程度上覆蓋農(nóng)業(yè)機(jī)械研發(fā)及使用中面臨的風(fēng)險;優(yōu)化農(nóng)機(jī)保險合同條款,對綠色農(nóng)業(yè)機(jī)械實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠,提高投保率,服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

4.4 提高費(fèi)率厘定的精準(zhǔn)性

建議運(yùn)用短視頻、公眾號推送、線下協(xié)保員宣講等形式加強(qiáng)對農(nóng)戶,尤其是規(guī)模農(nóng)戶的農(nóng)機(jī)化宣傳培訓(xùn),提升農(nóng)戶的風(fēng)險管理意識,促進(jìn)其農(nóng)機(jī)保險支付意愿,進(jìn)而通過擴(kuò)大農(nóng)機(jī)保險的承保面豐富經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),提高農(nóng)機(jī)保險產(chǎn)品費(fèi)率計(jì)算的精確性。建立農(nóng)機(jī)保險相關(guān)數(shù)據(jù)庫,以數(shù)字科技賦能農(nóng)機(jī)保險發(fā)展。

未來農(nóng)機(jī)互助型保險的可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)該以政府加大扶持力度為主要引導(dǎo)力量,加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)以及法治建設(shè)為基礎(chǔ)。通過提高農(nóng)戶風(fēng)險管理以及保險公司提供優(yōu)質(zhì)農(nóng)機(jī)保險產(chǎn)品有效提高互助型農(nóng)機(jī)保險市場的有效需求和有效供給,最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)互助保險助力鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)。

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