楊霖　賈佳男　王靜　張茜

［摘 要］近年來，整個(gè)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，唐山本地企業(yè)的發(fā)展也放緩，想要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，資金的支持必不可少。作為重要的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，存貸比雖已退出法定監(jiān)管指標(biāo)體系，但存貸比的變化仍能夠反映金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持的“能力”和“實(shí)力”。本文通過對(duì)唐山地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸比、主要商業(yè)銀行存貸比及沿海地區(qū)存貸比的比較分析，找出唐山市金融機(jī)構(gòu)存貸比較低的本質(zhì)原因，從而提出提高金融機(jī)構(gòu)存貸比，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體措施。

［關(guān)鍵詞］金融機(jī)構(gòu)；存貸比；實(shí)體經(jīng)濟(jì)

［中圖分類號(hào)］F29文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

作為典型的資源型城市，唐山市政府不斷破舊育新，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金的支持，自2015年存貸比紅線取消以來，唐山市金融機(jī)構(gòu)存貸比一直處于偏低水平，明顯低于省內(nèi)及全國(guó)水平，整體信貸資金承載力較弱，剖析存貸比偏低的內(nèi)在原因，對(duì)發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 存貸比發(fā)展及理論研究

1.1 存貸比發(fā)展

存貸比通常用金融機(jī)構(gòu)貸款余額除以存款余額來表示。1994年2月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》，將存貸比指標(biāo)正式引入商業(yè)銀行監(jiān)管體系，并規(guī)定比例不得超過75 %。1995年，存貸比等內(nèi)容以立法形式納入《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》（以下簡(jiǎn)稱《商業(yè)銀行法》）。2009年，銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中將存貸比指標(biāo)明確為流動(dòng)性檢測(cè)管理的工具［1］。2011年6月，為控制商業(yè)銀行月末“沖存款”，銀監(jiān)會(huì)改變考核方式，將存貸比指標(biāo)改為按日均數(shù)進(jìn)行考核。2014年，為降低存貸比指標(biāo)對(duì)銀行貸款的限制，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計(jì)算口徑，增加了六個(gè)貸款扣除項(xiàng)，兩個(gè)存款新增項(xiàng)。2015年6月24日《商業(yè)銀行法》修訂，將存貸比由法定監(jiān)測(cè)指標(biāo)轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)，取消了存貸比不得超過75 %的規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)不再為了存貸比的剛性需求拉存款、壓貸款，75 %存貸比紅線的取消也促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效地緩解了實(shí)體企業(yè)融資難、融資貴的問題。

1.2 理論研究

國(guó)外由于貸款在企業(yè)融資渠道中占比較小，學(xué)者對(duì)存貸比的直接研究也很少。Beck、Ross Levine、Maksmovic等（2001）研究后發(fā)現(xiàn)，銀行存貸比和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯聯(lián)系。Martin R（2000）在對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行比較后，認(rèn)為存貸比對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義會(huì)因?yàn)榈貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同而不同［2］。國(guó)內(nèi)對(duì)存貸比的研究多集中在2015年前，而且主要為存貸比對(duì)銀行本身的影響，在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響方面相對(duì)較少。存貸比雖然不再作為金融機(jī)構(gòu)的法定監(jiān)測(cè)指標(biāo)，但對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，取消限制后的存貸比更能反映當(dāng)?shù)刭J款的承載能力，反映金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放程度。呂風(fēng)勇（2017）認(rèn)為，存貸比能夠充分地反映一個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)體的金融發(fā)展?fàn)顩r，同時(shí)也可以有效展現(xiàn)地區(qū)之間資金的轉(zhuǎn)移承接關(guān)系。徐靖波（2022）認(rèn)為，“地區(qū)存貸比”與經(jīng)濟(jì)體制、市場(chǎng)化程度、所處發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。曲平（2015）認(rèn)為，存貸比偏低或資金運(yùn)用不充分更多是由區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸承載力弱化造成的。李紅霞（2015）認(rèn)為，存貸比是銀行業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要體現(xiàn)。

2 唐山市存貸比現(xiàn)狀

2.1 唐山市金融機(jī)構(gòu)存貸比變化及對(duì)比分析

2015至2022年末，唐山市金融機(jī)構(gòu)存貸比分別為64.10 %、60.09 %、59.59 %、59.04 %、60.02 %、62.04 %、65.22 %、66.30 %，2018年后穩(wěn)步回升，截至2023年4月底，全市金融機(jī)構(gòu)存貸比為66.90 %，比2022年底增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。雖然存貸比指標(biāo)在逐年回升，但與河北省和全國(guó)存貸比仍存在一定差距。2022年末全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸比為82.83 %，河北省為76.43 %，分別比唐山市高16.53和10.13個(gè)百分點(diǎn)，唐山市金融機(jī)構(gòu)存貸比嚴(yán)重低于全國(guó)和省內(nèi)水平。從存貸比數(shù)據(jù)來看，唐山市金融機(jī)構(gòu)信貸資金承載力偏弱，在資金運(yùn)用、配置效率等方面可能存在問題。

2.2 唐山市銀行機(jī)構(gòu)存貸比分析

存貸比主要是商業(yè)銀行的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，商業(yè)銀行存貸款的能力也直接影響該指標(biāo)。2022年唐山市銀行機(jī)構(gòu)存貸比為66.64 %，全省平均76.69 %，落后全省10.05個(gè)百分點(diǎn)，全省排名第七，排位靠后。而唐山市2022年GDP總量位居全省第一，增速全省第二，存貸比與經(jīng)濟(jì)增速嚴(yán)重不符。從商業(yè)銀行來看，大型商業(yè)銀行中交通銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行，股份制銀行中渤海銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行和浦發(fā)銀行高于唐山市2022年整體銀行機(jī)構(gòu)存貸比水平，其他銀行偏低。

2.3 沿海城市存貸比及GDP對(duì)比分析

2022年唐山市GDP總量全國(guó)各城市排名27，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境及GDP總量差距，選取了11個(gè)沿海城市進(jìn)行比較。從存貸比來看，唐山市存貸在各城市中明顯偏低，除唐山市外其他10個(gè)城市的存貸比均值為91.04 %，唐山市存貸比與均值差距較大，在存貸比推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面仍有一定空間。

3 制約唐山市存貸比提升的主要因素

3.1 存款規(guī)模放緩，貸款增量仍不足

存貸比受貸款和存款兩方面因素影響［3］。從數(shù)據(jù)來看，唐山市近五年存款余額增長(zhǎng)率分別為7.10 %、8.20 %、10.28 %、6.27 %、13.03 %，貸款余額增長(zhǎng)率分別為6.12 %、10 %、13.99 %、11.70 %、14.86 %。近五年唐山市存貸比穩(wěn)步上升，一部分原因是存款放緩所致，并不能說明貸款投放的有效性。另外，唐山市貸款余額增長(zhǎng)率雖高于存款余額，但從增長(zhǎng)量上來看，貸款量的增長(zhǎng)仍小于存款。

3.2 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響貸款規(guī)模

一個(gè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)首先要看它三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值構(gòu)成情況，即三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重［4］。從近五年數(shù)據(jù)來看，第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比從7.83 %降到7.17 %，第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比從52.70 %增加到55.36 %，第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比從39.48 %降到37.46 %。第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)占比均有下降趨勢(shì)，第二產(chǎn)業(yè)仍占據(jù)主要地位，占比仍在擴(kuò)大。

2022年唐山市規(guī)模以上工業(yè)增加值增速8 %，省內(nèi)排名第二，但高新產(chǎn)業(yè)增速7.6 %，省內(nèi)排名僅第六，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造步伐仍需提速。近些年唐山市在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及升級(jí)上雖已見成效，但由于基數(shù)太大，鋼鐵、煤炭、化工等傳統(tǒng)重工業(yè)仍占據(jù)主要地位，再加上“雙碳”目標(biāo)等政策因素影響，以及銀行對(duì)傳統(tǒng)高耗能產(chǎn)業(yè)授信的限制，均影響了貸款規(guī)模的增長(zhǎng)。同時(shí)，作為第三產(chǎn)業(yè)中的重要支柱，唐山市房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度出現(xiàn)回落，尤其是2023年回落尤為明顯，截至2013年一季度，房地產(chǎn)投資增速僅0.4 %，房屋施工面積增速-4.9 %，金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款投放越來越謹(jǐn)慎，放貸規(guī)模難以擴(kuò)大。

3.3 銀行內(nèi)部信貸機(jī)制束縛了信貸投放

從信貸管理體制上來看，大型商業(yè)銀行和全國(guó)股份制商業(yè)銀行普遍采用集權(quán)化經(jīng)營(yíng)［5］，只有部分小微企業(yè)信用貸款、個(gè)人消費(fèi)貸等可以線上發(fā)放。而唐山市絕大部分大型商業(yè)銀行和全國(guó)股份制商業(yè)銀行均為二級(jí)分行，在一些大型企業(yè)及支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大項(xiàng)目貸款的審批上沒有權(quán)限，只能層層申報(bào)審批，效率較低。另外，唐山市商業(yè)銀行部分信貸經(jīng)理傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維固化，認(rèn)為傳統(tǒng)企業(yè)規(guī)模大、底子厚，再加上自身對(duì)行業(yè)的熟悉度，在業(yè)務(wù)拓展過程中仍未轉(zhuǎn)變思維，徘徊于傳統(tǒng)行業(yè)中。而銀行在績(jī)效考核過程中也只是單純地看重為銀行創(chuàng)造的效益，在績(jī)效考核上沒有體現(xiàn)出導(dǎo)向性。

4 提升唐山市存貸比促實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

4.1 推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)

依托傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，摒棄傳統(tǒng)發(fā)展方式，打造產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)新格局。發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，提質(zhì)增效，繼續(xù)推動(dòng)陶瓷、化工、建材等傳統(tǒng)行業(yè)的振興，打造鋼鐵萬億集群，做強(qiáng)精品鋼鐵、裝備制造、現(xiàn)代化工、新型建材四大支柱產(chǎn)業(yè)。摒棄“高消耗、高排放、高投入、低效益”的傳統(tǒng)發(fā)展方式，將傳統(tǒng)重工業(yè)逐漸向高附加值、高技術(shù)含量的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，同時(shí)加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的扶持力度，加快新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，落地實(shí)施新興產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鏈計(jì)劃，分板塊打造新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，推動(dòng)項(xiàng)目落地，借助港口優(yōu)勢(shì)布局海洋產(chǎn)業(yè)，打造綠色、低碳、循環(huán)、多元的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)新格局［6］。推動(dòng)“鳳還巢”人才回歸、京津冀人才互聯(lián)等“十大工程”，搭建平臺(tái)，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)提供人才保障。

4.2 優(yōu)化金融環(huán)境，加大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度

一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和信貸調(diào)度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接當(dāng)?shù)刂卮箜?xiàng)目、重點(diǎn)工程和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資需求，政策引導(dǎo)各行放寬二級(jí)分行權(quán)限，加快項(xiàng)目授信和貸款投放效率。二是政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸投向，加大信貸向五項(xiàng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)即制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、綠色信貸、涉農(nóng)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的投放力度和速度，真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。三是金融機(jī)構(gòu)細(xì)化貸款四分類（支持類、維持類、壓縮類和退出類），防止一刀切。對(duì)四類貸款進(jìn)行細(xì)分，尤其對(duì)于壓縮類和退出類行業(yè)要單戶單議，根據(jù)實(shí)際情況支持行業(yè)龍頭企業(yè)和升級(jí)改造企業(yè)發(fā)展。四是金融機(jī)構(gòu)從考核和政策上向國(guó)家重點(diǎn)扶持領(lǐng)域傾斜，比如對(duì)國(guó)家級(jí)和省級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)予以貸款成本補(bǔ)貼、員工考核系數(shù)調(diào)增等，從政策、考核、監(jiān)管等多角度讓信貸資源真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.3 推動(dòng)信用信息共享

信用信息共享是政府和金融機(jī)構(gòu)合作推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，只依靠單方面力量是不夠的。一方面，金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身海量金融數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)作用，充實(shí)信用信息共享平臺(tái)；另一方面，地方政府部門和公共事業(yè)單位涉企信息的開放和共享，也會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)判斷企業(yè)信用狀況的重要參考和依據(jù)，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)積極推動(dòng)信用信息共享平臺(tái)的建設(shè)，為融資主體提供有效的、可持續(xù)的支撐。但信用信息共享的前提是信息安全和信息保密，因此在搭建信用信息共享平臺(tái)的同時(shí)，必須落實(shí)安全保護(hù)技術(shù)，建立信息安全制度和內(nèi)控制度，確保信息安全。同時(shí)，相關(guān)人員也要嚴(yán)格管理，加強(qiáng)保密教育，切實(shí)落實(shí)保密工作制度，確保信息不被泄露、出售或向他人提供。

4.4 企業(yè)實(shí)體不斷自我完善與創(chuàng)新

傳統(tǒng)企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到時(shí)代的發(fā)展，主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略，跳出固化思維，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。一是根據(jù)國(guó)家政策、行業(yè)發(fā)展制定科學(xué)的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、有步驟地完成高質(zhì)量發(fā)展變革。二是勇于創(chuàng)新，在真實(shí)的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，只有創(chuàng)新才能創(chuàng)造出更多的價(jià)值，企業(yè)應(yīng)形成創(chuàng)新意識(shí)，并滲透到管理的全過程，持續(xù)推進(jìn)技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。三是吸引人才，人才引進(jìn)已成為企業(yè)乃至社會(huì)發(fā)展的核心，企業(yè)應(yīng)依托人才強(qiáng)市戰(zhàn)略，在政府人才政策的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況制定細(xì)則，吸引優(yōu)秀的人加入企業(yè)，保障企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4 結(jié)語

唐山市金融機(jī)構(gòu)存貸比偏低，與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配。存貸款增速、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及銀行內(nèi)部信貸機(jī)制等均影響了信貸規(guī)模的擴(kuò)大，在已有成果的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)繼續(xù)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，優(yōu)化金融環(huán)境，加大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，同時(shí)推動(dòng)信用信息共享，企業(yè)也應(yīng)主動(dòng)調(diào)整戰(zhàn)略，不斷自我完善與創(chuàng)新，共同推動(dòng)唐山市實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康蓬勃發(fā)展。

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［項(xiàng)目名稱］唐山市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)2023年度立項(xiàng)課題項(xiàng)目“提高唐山金融機(jī)構(gòu)存貸比促實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究”研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：TSSKL2023-171）。

［作者簡(jiǎn)介］楊霖，女，遼寧普蘭店人，唐山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理工程學(xué)院，講師，碩士，研究方向：財(cái)會(huì)金融。

賈佳男，男，河北唐山人，唐山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理工程學(xué)院，講師，碩士，研究方向：財(cái)會(huì)金融。

王靜，女，河北唐山人，唐山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理工程學(xué)院，講師，碩士，研究方向：財(cái)會(huì)金融。

張茜，女，河北唐山人，唐山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理工程學(xué)院，講師，碩士，研究方向：金融、工商管理。