胡振，朱明昊

（西北農(nóng)林科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 楊凌 712100）

一、問題的提出

隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度融入居民生活的方方面面，人們在享受互聯(lián)網(wǎng)所帶來的各種便利的同時，也加劇了居民信息泄露和遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險。從公安部獲悉，2020 年全國共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件32.2 萬起，涉及財產(chǎn)損失353.7 億元，公安部門為民眾挽回經(jīng)濟(jì)損失1870 億元。僅浙江省2021 年電信網(wǎng)絡(luò)詐騙立案數(shù)量達(dá)6.5 萬起，損失38.97 億元。截至2022年6 月，有17.8%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙①數(shù)據(jù)來源：《第50 次互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計統(tǒng)計報告》。?？梢?，網(wǎng)絡(luò)詐騙已經(jīng)嚴(yán)重?fù)p害了居民的財產(chǎn)利益。事實上，網(wǎng)絡(luò)詐騙涉及到的民眾財產(chǎn)損失規(guī)模遠(yuǎn)不止于此，因為很多受害者出于羞怯等心理并未向公安機(jī)關(guān)報案。在此形勢下，網(wǎng)絡(luò)詐騙問題引起黨和國家的高度重視，2021 年2 月1 日國務(wù)院成立國家反詐中心。同時，在中央政治局第二十九次會議上，習(xí)近平對打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作也作出重要指示，強(qiáng)調(diào)要全面落實打防管控措施，堅決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪多發(fā)高發(fā)態(tài)勢。因此，研究居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險，尤其是背后的影響因素，既有助于促進(jìn)引導(dǎo)居民理性投資，增進(jìn)家庭金融福利，同時對金融市場尤其是數(shù)字金融市場健康發(fā)展和金融創(chuàng)新政策的制定均具有重要意義。

學(xué)術(shù)界圍繞居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險開展了一系列研究。相關(guān)研究一個比較顯著的特征是，大量的研究是在法學(xué)領(lǐng)域，著重分析了金融詐騙犯罪的特征、定罪模式、主觀構(gòu)成要件以及犯罪主體等。從經(jīng)濟(jì)和金融學(xué)角度分析居民遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響因素的研究比較少見，劉陽和張雨涵的研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)對家庭詐騙損失可能性具有降低作用［1］。Raval 的研究發(fā)現(xiàn)不利的處境更容易讓金融消費(fèi)者遭受金融詐騙［2］。根據(jù)《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》，我國“三農(nóng)”金融的缺口已達(dá)3.05 萬億元，在國家利好政策的支持下，不少金融機(jī)構(gòu)躍躍欲試，隨之而來的很多“偽P2P”、非法集資等也開始“洗劫”農(nóng)村居民；中消協(xié)副秘書長栗元廣表示，農(nóng)村已成為金融詐騙高發(fā)區(qū)域①某縣公安局公布了一起案例：一村民報案說，有陌生人加他微信，給他發(fā)了一個鏈接，他打開下載了一款A(yù)pp。對方發(fā)信息說只要在網(wǎng)店上刷店鋪銷量單，就可以掙錢。隨后，他刷了100 元購物，還本后返利31 元。接著他又刷了一筆999 元的，沒有返利。對方說再做3 單就返，他又分3 次刷了3599 元、6890 元、18 600 元，4 單總共30 088 元，但是一直沒有返錢，最后發(fā)現(xiàn)被騙。盡管當(dāng)?shù)馗骷壒膊块T、電視臺已經(jīng)加大了反詐騙宣傳，但農(nóng)村的電信詐騙仍不斷發(fā)生。。那么，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個體數(shù)字金融素養(yǎng)和居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的關(guān)系是怎樣的？調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)低于城市居民。然而，目前鮮有研究涉及數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的影響。

數(shù)字金融素養(yǎng)作為金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)的組合，已經(jīng)成為在數(shù)字環(huán)境中提升個人金融資產(chǎn)的催化劑［3］，在這種情況下，居民僅僅擁有金融素養(yǎng)難以滿足他們對數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求，數(shù)字金融素養(yǎng)可以有效地幫助居民更好地使用數(shù)字金融服務(wù)。本研究根據(jù)相關(guān)研究，定義數(shù)字金融素養(yǎng)為居民探索和使用數(shù)字金融服務(wù)的知識、技能和能力［4］。理論上，數(shù)字金融素養(yǎng)會通過多個方面影響農(nóng)村居民遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險。一方面，數(shù)字金融素養(yǎng)包括了數(shù)字金融知識和技能的內(nèi)容，只有熟悉這些內(nèi)容才更有可能去了解和嘗試相關(guān)金融產(chǎn)品，如果對相關(guān)的金融產(chǎn)品和技能掌握一知半解，就可能出現(xiàn)數(shù)字金融素養(yǎng)高的人，因為接觸了虛假的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，反而更容易遭受金融詐騙。目前，通過對文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，相關(guān)的研究并不多見，在這方面急需深入分析。

和城市居民相比，農(nóng)村居民對數(shù)字金融產(chǎn)品的接觸相對較少。在鄉(xiāng)村振興的背景下，鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，農(nóng)村電商、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、云農(nóng)場、智慧鄉(xiāng)村旅游等方興未艾，這對農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)提出了更高要求。而事實上，農(nóng)村居民的數(shù)字金融知識、技能、安全意識都相對匱乏，農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)處于較低水平。農(nóng)村居民在數(shù)字技術(shù)使用和金融知識上存在很大障礙，一些不法分子正是瞄準(zhǔn)了這一點(diǎn)，使一些“改頭換面”的非法數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)兇猛的“下鄉(xiāng)”態(tài)勢②相關(guān)部門公布了一個騙局，在短短三天時間里，六個村子遭殃，詐騙團(tuán)伙一共騙了100 多萬元，這些騙子又是怎樣行騙的呢?當(dāng)下，農(nóng)村中大部分青壯年選擇到城市發(fā)展，而留守兒童和空巢老人的防騙意識比較薄弱，屬于弱勢群體。騙子專門針對這群弱勢群體，來設(shè)置一些詐騙陷阱，致使很多老年人成為了受害者。。因此，研究數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的關(guān)系具有緊迫性和必要性。

探討數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的關(guān)系，研究價值主要體現(xiàn)在兩個方面。1. 理論層面。廣義來看，提升居民的數(shù)字金融素養(yǎng)必然降低農(nóng)村居民遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險。但與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民存在明顯的數(shù)字鴻溝，數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的關(guān)系并不一定是顯而易見的反向關(guān)系。在當(dāng)前數(shù)字金融發(fā)展階段，農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)水平與識破詐騙能力存在差異，因而可能呈現(xiàn)出數(shù)字金融素養(yǎng)水平愈高，受詐騙概率愈高的特點(diǎn)，但這僅是階段性特征。本研究的研究結(jié)論可為學(xué)術(shù)界在此方面的相關(guān)研究做出鋪墊。2. 現(xiàn)實層面。由于當(dāng)前城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝差異，詐騙呈現(xiàn)出兇猛的“下鄉(xiāng)”態(tài)勢，并且詐騙手段愈發(fā)高明、層出不窮。為此，有效地遏制農(nóng)村詐騙案件對保護(hù)居民信息與財產(chǎn)安全具有重要的實踐意義。

本研究邊際貢獻(xiàn)體現(xiàn)在兩個方面。一方面，基于農(nóng)村居民層面測度農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)水平，從數(shù)字金融素養(yǎng)這一新視角分析農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的影響，豐富了相關(guān)領(lǐng)域的研究。另一方面，本研究將農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙和農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙納入同一分析框架，實證檢驗了數(shù)字金融素養(yǎng)對受訪者接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙和實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響，并且深入探討了在性別、存款和信貸約束方面數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險影響的差異性。本研究結(jié)論將為提升居民數(shù)字金融素養(yǎng)以及降低居民受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險提供參考。

本研究余下內(nèi)容安排為：第二部分進(jìn)行了相關(guān)文獻(xiàn)回顧和研究假說，第三部分是對數(shù)據(jù)、變量和模型的設(shè)定，第四部分是實證檢驗與結(jié)果分析，第五部分是結(jié)論與政策啟示。

二、文獻(xiàn)綜述和研究假說

國內(nèi)外的研究者對金融素養(yǎng)已經(jīng)有了許多研究，其定義雖然沒有得到統(tǒng)一，但大多數(shù)研究從知識、能力和意識層面形成了各自的定義。其中，多數(shù)研究定義金融素養(yǎng)為一種能力，這種能力可以有效地管理個人的金融資源［5］。隨著金融科技的出現(xiàn)，再加上新冠疫情的產(chǎn)生，數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品開始迅速擴(kuò)張，這對居民管理個人金融資源的能力提出了新的挑戰(zhàn)。Lyons 等認(rèn)為居民擁有金融素養(yǎng)不足以獲取和使用數(shù)字金融背景下金融產(chǎn)品與服務(wù)，而數(shù)字金融素養(yǎng)正逐漸成為一個關(guān)鍵推動因素［6］。Lyons 和Fontes 發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融素養(yǎng)可以促進(jìn)金融包容性，改善人們的財務(wù)管理能力，對于傳統(tǒng)金融模式下被排除在金融市場之外的人也能夠發(fā)揮作用［6］。部分學(xué)者研究證實了數(shù)字金融素養(yǎng)對家庭和消費(fèi)者方面的影響。肖翔等從消費(fèi)者保護(hù)的角度提出在數(shù)字金融時代提升數(shù)字金融素養(yǎng)的重要性［7］。Lyons 和Fontes使用美國具有全國代表性數(shù)據(jù)探究了數(shù)字金融素養(yǎng)對美國家庭財務(wù)健康的影響［6］，Kass-Hanna 等人使用七個南亞和撒哈拉以南非洲國家的數(shù)據(jù)調(diào)查了數(shù)字金融素養(yǎng)對家庭金融復(fù)原力的影響［8］。

目前國內(nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)詐騙的研究多出現(xiàn)在法學(xué)領(lǐng)域，部分學(xué)者從犯罪模式及聯(lián)合防控的角度探究網(wǎng)絡(luò)詐騙。初殿清從銀行凍結(jié)支付的視角提出緊急止付來應(yīng)對新型犯罪涉案資金快速轉(zhuǎn)移的迅速反應(yīng)措施［9］。王熠和狄小華依據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》提出反制技術(shù)措施，在行為入口、信息通道、資金出口等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)建立監(jiān)管屏障，實現(xiàn)對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的前端防范和全鏈打擊［10］。唐赫和趙民分析了網(wǎng)絡(luò)介質(zhì)調(diào)節(jié)作用下“殺豬盤”類型網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪模式及治理路徑［11］。在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域有文獻(xiàn)表明，互聯(lián)網(wǎng)使用和數(shù)字普惠金融發(fā)展對老年人被詐騙有不同程度的影響［12］。那么，數(shù)字金融素養(yǎng)能否或者在多大程度上影響農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險呢？

在農(nóng)村數(shù)字技術(shù)發(fā)展加速趨勢下，農(nóng)村居民面臨因不能掌握數(shù)字技術(shù)而產(chǎn)生數(shù)字鴻溝問題以及在數(shù)字技術(shù)使用過程中的其他問題，即農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展存在差距。目前金融市場上，各大金融服務(wù)商都將數(shù)字普惠金融作為其發(fā)展理念，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)擁有發(fā)展的優(yōu)越性，更加迎合農(nóng)村居民對金融服務(wù)“短、小、急、頻”的特點(diǎn)。然而，不法分子也正是利用了農(nóng)村地區(qū)居民對數(shù)字金融產(chǎn)品的認(rèn)知不足，以P2P 借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)雀鞣N形式吸引農(nóng)村居民進(jìn)行投資。例如金融市場曾經(jīng)出現(xiàn)過的“天力貸”“e 租寶”等形式，這些平臺都打著“金融創(chuàng)新”旗號吸引了眾多用戶參與融資。在相關(guān)部門有所警覺時，這些平臺已經(jīng)籌集了數(shù)百億元的資金，致使眾多群體受騙。因此，農(nóng)村居民在進(jìn)行數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)使用時，互聯(lián)網(wǎng)使用帶來的“信息鴻溝”問題凸顯出來。互聯(lián)網(wǎng)使用的不規(guī)范和金融知識的匱乏，增加了農(nóng)村居民個人信息泄露的可能性，進(jìn)而增加了農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率，同時提升了農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險。據(jù)此提出本研究的兩個假說。

假說1：數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙具有正向影響。

假說2：數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙具有正向影響。

三、研究設(shè)計

（一）數(shù)據(jù)來源

本研究數(shù)據(jù)來源于2022 年課題組在陜西省開展的主題為“數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)的影響因素”的農(nóng)戶實地入戶調(diào)查，綜合考慮陜西省農(nóng)村信息化水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，選取旬邑縣和淳化縣作為樣本地區(qū)，然后采用規(guī)模大小成比例的概率抽樣方法進(jìn)行抽樣。兩地均隸屬于陜西省咸陽市，人口密度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生態(tài)環(huán)境水平相近。其中，旬邑縣2022 年以來開展了數(shù)字鄉(xiāng)村平臺試點(diǎn)，并以點(diǎn)帶面逐步推廣應(yīng)用。課題組在上述兩個縣分別選取4～5 個反映不同層次的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的代表性鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并在每個樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照相同標(biāo)準(zhǔn)選取3～4 個樣本村，再在每個樣本村隨機(jī)抽選20～30 個樣本農(nóng)戶，由家庭主要經(jīng)濟(jì)決策者作為受訪者。此次調(diào)查共發(fā)放問卷700 份，覆蓋2 個縣9 個鎮(zhèn)29 個村，回收有效問卷681 份，問卷有效率為97.29%。

（二）變量選取與測度

1. 被解釋變量

網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險是被解釋變量，具體分為兩個：（1）農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙。對受訪者詢問“您是否了解過網(wǎng)絡(luò)欺詐和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的存在”進(jìn)行測量，根據(jù)這一問題構(gòu)建虛擬變量，回答肯定賦值為1，否則為0，均值為0.564。（2）農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙。對受訪者詢問“您是否遭受過網(wǎng)絡(luò)詐騙”進(jìn)行測量，同樣界定為虛擬變量，回答肯定賦值為1，否則為0，均值為0.069。

2. 核心解釋變量：數(shù)字金融素養(yǎng)

根據(jù)農(nóng)村居民對目前我國常用的11 個數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)①11 個數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)包括：電子貨幣、手機(jī)錢包、加密數(shù)字資產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)匯款、網(wǎng)上銀行、智能客服顧問、網(wǎng)上個人理財、移動個人支付、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險。的了解程度進(jìn)行加總計算，各題賦值均為0 或1。統(tǒng)計結(jié)果顯示，農(nóng)村居民對數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)了解程度最高的三項分別是移動支付、手機(jī)錢包、網(wǎng)上銀行，具體比例分別為47.6%、45.5%、32%。

3. 控制變量

參考已有文獻(xiàn)［12］的做法，本研究選取的控制變量包括年齡、性別（女性=0，男性=1）、受教育程度（區(qū)分文盲、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)及以上）、是否黨員、健康狀況、自評數(shù)學(xué)能力。

（三）計量模型設(shè)定

1. Probit 模型

為檢驗數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的影響，本研究設(shè)定模型如下：

其中Y1i為二元離散變量，Y1i=1 表示農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙，否則Y1i=0；DFLi表示第i個樣本的數(shù)字金融素養(yǎng)水平；Xi為控制變量，如表1 所示；α0、β0是變量的估計系數(shù)；μ0是隨機(jī)誤差項。上述模型可能存在反向因果、遺漏變量或變量測量誤差所導(dǎo)致的內(nèi)生性問題。數(shù)字金融素養(yǎng)會受到同一社區(qū)整體的數(shù)字化水平和其他人的平均數(shù)字金融素養(yǎng)的影響，并且，個體的網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險行為與同社區(qū)其他人的數(shù)字金融素養(yǎng)并不直接相關(guān)，因此，本研究選取“居住在同一社區(qū)的，除受訪者自身以外的其他成員的數(shù)字金融素養(yǎng)的均值”作為工具變量，并采用工具變量法進(jìn)行估計。理論上，該工具變量符合相關(guān)性和外生性的要求。

表1 變量的定義、賦值及描述性統(tǒng)計

2. Probit 模型

為檢驗數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響，本研究設(shè)定模型如下：

其中Y2i為二元離散變量，Y2i=1 表示農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙，否則Y2i=0；DFLi表示第i個樣本的數(shù)字金融素養(yǎng)水平；Xi為控制變量，如表1 所示；α1、β1是變量的估計系數(shù)；μ1是隨機(jī)誤差項。為了避免內(nèi)生性問題，本研究也選取除受訪者自身以外的其他成員的數(shù)字金融素養(yǎng)的均值作為工具變量。

四、實證檢驗與結(jié)果分析

（一）相關(guān)性分析

本研究初步測算了數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙的相關(guān)性，結(jié)果如圖1 所示。橫軸是數(shù)字金融素養(yǎng)水平，1～5 是按照數(shù)字金融素養(yǎng)水平從低到高進(jìn)行排列；左側(cè)縱軸是農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的比例；右側(cè)縱軸是農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的比例。

圖1 數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險相關(guān)性

從圖1 中可以直觀地看出，數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙整體呈正相關(guān)關(guān)系。數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率具有提升作用。當(dāng)農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)處于中等偏下水平時，數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙存在波動性較弱的負(fù)相關(guān)關(guān)系，當(dāng)農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)處于中等偏上水平時，數(shù)字金融素養(yǎng)與實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙存在波動性更強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系，說明在農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)提升的初步階段，數(shù)字金融素養(yǎng)可能存在降低農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的作用。然而，當(dāng)數(shù)字金融素養(yǎng)達(dá)到較高水平后，數(shù)字金融素養(yǎng)可能存在提升農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的作用。

（二）基本實證分析

由表2 第（1）（3）列基準(zhǔn)回歸結(jié)果可知，數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙、實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響均在1%的水平上正向顯著。第（2）（4）列是工具變量回歸的估計結(jié)果，Wald 檢驗值分別為13.13 和3.50，在1%和10%的水平上拒絕了數(shù)字金融素養(yǎng)為外生性變量的原假設(shè)。因此，本研究采用工具變量回歸結(jié)果進(jìn)行解釋。一階段F 值均為50.16，大于16.38，表明不存在弱工具變量問題［13］。從第（2）列回歸結(jié)果可以看出，數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙在1%的水平上正向顯著，即數(shù)字金融素養(yǎng)每提升1個單位，農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率提升14.11%，假說1 數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險具有正向影響成立。第（4） 列回歸結(jié)果表明，數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙在10%的水平上顯著，即數(shù)字金融素養(yǎng)每提升1 個單位，農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率提升9.45%。假說2 數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險具有正向影響成立。那么，為什么農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)提升反而使得農(nóng)村居民更容易遭受詐騙呢？

表2 數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險回歸結(jié)果

國家工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)顯示，目前農(nóng)村地區(qū)基本實現(xiàn)了行政村光纖全覆蓋，農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)能力得到了極大的提升；并且，隨著智能手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的普及，極大地方便了農(nóng)村居民參與互聯(lián)網(wǎng)使用。農(nóng)村居民能夠跨越時空限制在虛擬網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行社交，但這使得網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)體有了對農(nóng)村居民實施詐騙的有利條件。另外，相比于農(nóng)村地區(qū)，公安機(jī)關(guān)對城市地區(qū)的高額詐騙打擊力度非常大，城市居民的警惕性也隨之提高，進(jìn)而使得城市居民降低了被詐騙概率，這與已有研究結(jié)論一致［12］。此外，相較于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)電信詐騙數(shù)額較小，農(nóng)村居民警惕性普遍不足。在遭到詐騙后，很多人出于羞怯心理并未向公安機(jī)關(guān)報案，這也促使不法分子對農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙持續(xù)增加。農(nóng)村居民遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險回歸結(jié)果如表2 所示。

（三）異質(zhì)性分析

1. 性別異質(zhì)性

中國農(nóng)村發(fā)展的過程中存在著性別差異，雖然隨著中國社會觀念的轉(zhuǎn)變，婦女的勞動參與率越來越高，但從農(nóng)村實踐來看，男性戶主居多。那么數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的影響是否會存在性別差異呢？

本研究探究了在不同性別條件下，數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的影響性別差異性，結(jié)果如表3 所示。從（1）～（4）列可以看出，和女性相比，數(shù)字金融素養(yǎng)對男性的被網(wǎng)絡(luò)詐騙接觸和實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙提升作用更大。根據(jù)“騰訊110”在2019 年公布的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，遭受電信詐騙群體男女比例分別為63%、37%，男性被詐騙群體是女性的兩倍，本研究結(jié)論也與此一致。另外，從電信詐騙案情統(tǒng)計情況看，其中理財網(wǎng)貸、炒股博彩等類型的電信詐騙案件占62%，事實上中國男性參與投資炒股的比例高于女性［14］，根據(jù)上海證券交易所2015 年的數(shù)據(jù)顯示，女性金融投資者占比43.76%①在2015 年以前,我國證券投資存在一人一戶限制,國內(nèi)投資者一般會在上海證券交易所和深圳證券交易所同時開戶；在2015 年之后，國家放開了一人一戶限制。因此,本研究選取2015 年上海證券交易所提供的性別狀況來最大程度反映我國投資者的性別狀況。。在農(nóng)村家庭中，男性居民多為農(nóng)村家庭的財務(wù)決策者。相比于女性而言，男性更容易被理財網(wǎng)貸、炒股博彩所吸引。不法分子也正是將男性居民作為詐騙目標(biāo)，并設(shè)計出理財網(wǎng)貸、炒股博彩類型的詐騙模式去進(jìn)行詐騙。

表3 性別異質(zhì)性

2. 存款和信貸約束異質(zhì)性

農(nóng)村居民采用數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)與農(nóng)村居民的存款、負(fù)債存在關(guān)聯(lián)，有存款的農(nóng)村居民有可能通過數(shù)字金融產(chǎn)品購買理財產(chǎn)品，有借貸需求的農(nóng)村居民有可能通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸。因此，本研究探究了數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙在存款、信貸約束條件下的異質(zhì)性。結(jié)果如圖2-1、圖2-2 所示。

圖2 存款和信貸約束異質(zhì)性

由圖2-1 可以看出，隨著農(nóng)村存款水平的提高，數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的正向促進(jìn)作用越來越強(qiáng)。對存款水平低于1 萬元的群體，數(shù)字金融素養(yǎng)的影響系數(shù)為8.5%，而對存款水平在3 萬元及以上的群體，數(shù)字金融素養(yǎng)的影響系數(shù)為43.7%。這表明，雖然數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙整體呈現(xiàn)出顯著的促進(jìn)作用，但對不同存款水平群體的影響差異較大，對存款水平越高的居民影響越大。

本研究將有信貸需求的農(nóng)村居民中獲得貸款（包括正規(guī)渠道貸款和非正規(guī)渠道貸款）定義為沒有受到信貸約束，否則即為受到信貸約束。從圖2-2 可以看出，有信貸需求的群體中，數(shù)字金融素養(yǎng)對沒有受到信貸約束群體實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響系數(shù)為9.43%，數(shù)字金融素養(yǎng)對受到信貸約束群體實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響系數(shù)為17.84%。這表明，沒有受到信貸約束的群體，其受到網(wǎng)絡(luò)詐騙的可能性會明顯低于有信貸約束的群體。已有研究認(rèn)為，受到信貸約束群體更可能從網(wǎng)絡(luò)上接觸互聯(lián)網(wǎng)貸款，從而導(dǎo)致這部分群體更容易陷入網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險［15］。

（四）穩(wěn)健性檢驗

為驗證上文實證結(jié)論的可靠性，采用兩種做法進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗。

做法1：替換核心解釋變量。為驗證實證結(jié)論的穩(wěn)健性，本研究以金融素養(yǎng)得分法計算結(jié)果替換核心解釋變量數(shù)字金融素養(yǎng)進(jìn)行回歸。由于農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)與數(shù)字金融素養(yǎng)在定義上有很大相關(guān)性，并且金融素養(yǎng)高的居民也擁有更多接觸數(shù)字金融的機(jī)會［16-17］，從而有更大的機(jī)會提升其數(shù)字金融素養(yǎng)水平。替換變量后回歸結(jié)果如表4（1）（2）所示，以得分法計算的金融素養(yǎng)對農(nóng)村居民網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險的影響在1%的水平上正向顯著。表明，之前的結(jié)論較為穩(wěn)健。

表4 替換核心解釋變量和縮尾處理

做法2：對數(shù)據(jù)進(jìn)行縮尾處理。為了避免數(shù)字金融素養(yǎng)異常值對研究結(jié)果的影響，本研究采用縮尾處理的辦法對結(jié)果進(jìn)一步檢驗，將雙側(cè)1%、5%的數(shù)據(jù)用1%、5%處的數(shù)據(jù)進(jìn)行替換。結(jié)果如表4 所示，第（3）～（4）、（5）～（6）列分別是在1%、5%上下進(jìn)行縮尾處理的結(jié)果，回歸結(jié)果在方向和顯著性上與基準(zhǔn)回歸結(jié)果一致。

五、結(jié)論與政策啟示

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村居民在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險。本研究根據(jù)農(nóng)村居民對數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的了解程度，構(gòu)建了農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)變量，微觀反映了農(nóng)村居民在使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)時，農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙和農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的風(fēng)險。本研究采用了陜西省旬邑縣、淳化縣681 份農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，進(jìn)行了實證檢驗。實證結(jié)果表明，數(shù)字金融素養(yǎng)的提升會顯著提升農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率和農(nóng)村居民實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的概率。研究還表明，數(shù)字金融素養(yǎng)對男性農(nóng)村居民接觸網(wǎng)絡(luò)詐騙和男性農(nóng)村居民實際遭受的影響更大；數(shù)字金融素養(yǎng)對存款超過3 萬元以上的群體實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙影響最大；數(shù)字金融素養(yǎng)對受到信貸約束的群體實際遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙的影響更大。這與數(shù)字金融發(fā)展的階段特征有關(guān)。

根據(jù)以上研究，本研究有以下幾點(diǎn)啟示。第一，貫徹落實國家關(guān)于打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作的重要指示精神，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實際，采取多種措施強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳。農(nóng)村地區(qū)可以通過廣播、集體觀看反詐節(jié)目、利用網(wǎng)絡(luò)媒介進(jìn)行反詐宣傳等多種方式進(jìn)行，讓反詐騙教育切實深入到鄉(xiāng)村中去。第二，開展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融素養(yǎng)教育。目前農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融素養(yǎng)處于較低水平，亟需提升。開展數(shù)字金融素養(yǎng)教育能幫助居民在數(shù)字化時代作出穩(wěn)健的金融決策，并最終實現(xiàn)個人財富的保值所需要的數(shù)字金融知識、技能的提升。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融核心區(qū)域一般在村鎮(zhèn)銀行附近［18］，各級單位可以以村鎮(zhèn)銀行為中心開展包括金融數(shù)字服務(wù)進(jìn)社區(qū)、老年人支付服務(wù)便利化、反詐拒賭宣傳等活動的農(nóng)村數(shù)字金融素養(yǎng)教育。第三，建立有效的詐騙維權(quán)渠道。設(shè)立農(nóng)村地區(qū)詐騙維權(quán)辦，讓農(nóng)村居民與維權(quán)辦建立長效的溝通機(jī)制，農(nóng)村居民可以在遭受詐騙損失后及時維權(quán)，盡可能保障農(nóng)村居民的財產(chǎn)安全。