陳子潔

（保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院科研處，湖南 長(zhǎng)沙 410114）

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，在保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中始終占據(jù)重要位置。2021年10月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《2030年前碳達(dá)峰行動(dòng)方案》提出，大力推廣新能源汽車(chē)，逐步降低傳統(tǒng)燃油汽車(chē)在新車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)和汽車(chē)保有量中的占比，到2030 年，當(dāng)年新增新能源、清潔能源動(dòng)力的交通工具比例達(dá)到40%左右［1］。由此可見(jiàn)，新能源汽車(chē)市場(chǎng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模、提高市場(chǎng)份額、強(qiáng)化企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

目前新能源車(chē)險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段。通過(guò)知網(wǎng)搜索關(guān)鍵詞“新能源車(chē)險(xiǎn)”，從2015年至2023 年3 月一共發(fā)表了相關(guān)學(xué)位論文及學(xué)術(shù)期刊論文24篇，其中在2021年12月14日新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）發(fā)布后發(fā)表的相關(guān)論文僅有9篇。這些文章主要從新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款解讀［2］、改革后新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲的原因［3］、新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)及理賠方面存在的問(wèn)題及建議［4-5］、UBI在新能源車(chē)險(xiǎn)方面的應(yīng)用對(duì)策［6］等方面進(jìn)行了研究。目前國(guó)內(nèi)對(duì)Usage-based insurance（以下簡(jiǎn)稱(chēng)UBI）的應(yīng)用仍集中于傳統(tǒng)汽車(chē)數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用，大多由科技公司和保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行，成本較高，且應(yīng)用面較窄。隨著新能源汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展，汽車(chē)制造企業(yè)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域和車(chē)載系統(tǒng)的創(chuàng)新發(fā)展為UBI在新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的應(yīng)用提供了更多可能。在國(guó)外實(shí)踐中特斯拉車(chē)險(xiǎn)就是UBI產(chǎn)品的典型應(yīng)用，值得國(guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)企業(yè)借鑒。

一、新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.新能源汽車(chē)市場(chǎng)穩(wěn)步增長(zhǎng)

受?chē)?guó)家財(cái)政補(bǔ)貼政策、傳統(tǒng)車(chē)企進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)、新能源技術(shù)進(jìn)步及配套設(shè)施逐漸完善等因素影響，我國(guó)新能源汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展迅速。從產(chǎn)量來(lái)看，2022 年我國(guó)全年新能源汽車(chē)產(chǎn)量為705.8 萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)96.9%。從銷(xiāo)量來(lái)看，2022 年新能源汽車(chē)銷(xiāo)量達(dá)688.7萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)93.4%，接近2017年銷(xiāo)量的7倍。隨著新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)量的上升，2022年我國(guó)每銷(xiāo)售4 輛新車(chē)就有1 輛新能源汽車(chē)，在乘用車(chē)領(lǐng)域每銷(xiāo)售3輛新車(chē)就有1輛新能源汽車(chē)。從保有量來(lái)看，新能源汽車(chē)國(guó)家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年底，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量為1 310萬(wàn)輛，汽車(chē)電動(dòng)化率為4.1%（見(jiàn)圖1）。根據(jù)2020年發(fā)布的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021—2035 年）的通知》，到2025 年，新能源新車(chē)銷(xiāo)量將達(dá)到當(dāng)年汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)售總量的20%。汽車(chē)電動(dòng)化率將進(jìn)一步提高，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)將成為新的藍(lán)海。

圖1 2017-2022年我國(guó)新能源汽車(chē)保有量及汽車(chē)電動(dòng)化率

原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2022 年我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為8 210 億元，承保車(chē)輛59 199 萬(wàn)輛，車(chē)均保費(fèi)為1 386.85元，其中新能源汽車(chē)1 172萬(wàn)輛，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)約為650 億元，占比約為8%，但新能源汽車(chē)車(chē)均保費(fèi)為5 546.08 元，遠(yuǎn)高于車(chē)險(xiǎn)車(chē)均保費(fèi)平均水平。

目前人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)這三家頭部企業(yè)占據(jù)了近80%的新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)份額。頭部企業(yè)通過(guò)規(guī)模效益在整體上能保持盈虧平衡；即使短期難以盈利，多家財(cái)險(xiǎn)公司仍在盡力搶占新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)，希望通過(guò)提前搶占賽道來(lái)布局新市場(chǎng)。同時(shí)，提前搶占市場(chǎng)能夠獲得海量的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)，為后續(xù)精準(zhǔn)定價(jià)打下基礎(chǔ)。

2.新能源汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)政策不斷完善

2021 年12 月14 日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)專(zhuān)屬條款），將新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)分為3 大主險(xiǎn)（新能源汽車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)）和13 種附加險(xiǎn)，三大主險(xiǎn)可獨(dú)立選擇是否投保。與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)相比，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)有幾個(gè)較大變化：一是將“三電”系統(tǒng)納入承保；二是將起火燃燒責(zé)任納入意外事故的保障范圍；三是將保障的車(chē)輛使用場(chǎng)景擴(kuò)充到了充電與作業(yè)；四是在附加險(xiǎn)中新增了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。針對(duì)新能源車(chē)與燃油車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)差異，此次擴(kuò)充了保障范圍。新能源汽車(chē)在車(chē)輛構(gòu)造、承保責(zé)任范圍、理賠重點(diǎn)等方面與燃油車(chē)呈現(xiàn)較大差異，專(zhuān)屬條款彌補(bǔ)了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款的不足，降低了高保低賠現(xiàn)象發(fā)生的概率。

（二）新能源汽車(chē)保險(xiǎn)目前存在的問(wèn)題

1.理賠成本較高，導(dǎo)致車(chē)均保費(fèi)上升

一方面，受新能源汽車(chē)車(chē)主年齡結(jié)構(gòu)較為年輕化，駕駛經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足；新能源車(chē)較之燃油車(chē)加速更快，駕駛風(fēng)險(xiǎn)更高；營(yíng)運(yùn)車(chē)輛比例較高導(dǎo)致日均駕駛時(shí)長(zhǎng)較長(zhǎng)等因素影響，導(dǎo)致新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率較高。另一方面，高案均賠付額導(dǎo)致高保費(fèi)。由于目前市場(chǎng)上的新能源汽車(chē)以新車(chē)和次新車(chē)為主，整車(chē)價(jià)格偏高，加上新能源汽車(chē)定損維修時(shí)受汽車(chē)生產(chǎn)商限制較多，與傳統(tǒng)車(chē)輛維修可以通過(guò)保險(xiǎn)公司指定修理廠維修不同，新能源車(chē)輛零配件是非標(biāo)準(zhǔn)化的，需要到汽車(chē)生產(chǎn)商指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行修理更換，成本控制難度更大。這一切都導(dǎo)致案均賠付額上漲（見(jiàn)圖2）。出險(xiǎn)率偏高，案均賠付金額偏大，保險(xiǎn)公司理賠成本率上升，利潤(rùn)空間受損。行業(yè)研究數(shù)據(jù)顯示，目前新能源汽車(chē)保險(xiǎn)賠付率約為85%。保險(xiǎn)公司只有通過(guò)增加保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)虧損。

圖2 新能源汽車(chē)車(chē)均保費(fèi)上升的影響因素

2.車(chē)險(xiǎn)定價(jià)偏高，難以實(shí)現(xiàn)差異定價(jià)

與燃油車(chē)相比，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)更高，車(chē)輛理賠綜合賠付率更高，導(dǎo)致車(chē)均保費(fèi)也較高。新的專(zhuān)屬條款較傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款保障范圍有所擴(kuò)大，但很多是以附加險(xiǎn)的形式呈現(xiàn)的，想要保障全面就需要投保更多附加險(xiǎn)，這無(wú)疑會(huì)加重車(chē)主的保費(fèi)壓力。定價(jià)偏高的深層原因還在于保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車(chē)行車(chē)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠，定價(jià)的方式基本沿用傳統(tǒng)汽車(chē)的定價(jià)邏輯——基于大數(shù)法則來(lái)定價(jià)，新能源汽車(chē)電控系統(tǒng)對(duì)信息的收集優(yōu)勢(shì)未能在保險(xiǎn)定價(jià)方面發(fā)揮應(yīng)有的作用。通過(guò)信息采集，根據(jù)駕駛習(xí)慣、車(chē)輛信息、行駛環(huán)境等綜合信息進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)，尚未開(kāi)展。

3.保障范圍偏窄，仍有拓展空間

在專(zhuān)屬條款中，作為新能源汽車(chē)核心部件的電池的衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；除此之外，電池的折舊也未納入保障。目前的新能源汽車(chē)保險(xiǎn)在整體上還是基于車(chē)電一體進(jìn)行設(shè)計(jì)的，行業(yè)難以實(shí)時(shí)準(zhǔn)確獲取電池的狀態(tài)，電池的損壞究竟是事故導(dǎo)致的還是自身缺陷導(dǎo)致的，在理賠時(shí)存在模糊地帶。同時(shí)，目前電池技術(shù)還存在大量未突破的技術(shù)難題，耐高溫、耐腐蝕、防水等技術(shù)也并不成熟，電池的使用壽命在很大程度上受使用環(huán)境的影響，電池的質(zhì)量還受到不同廠家生產(chǎn)過(guò)程的影響。綜上所述，電池是新能源汽車(chē)的高風(fēng)險(xiǎn)部位。市場(chǎng)更換電池的平均費(fèi)用在5萬(wàn)～6萬(wàn)元，這使得消費(fèi)者需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、特斯拉車(chē)險(xiǎn)應(yīng)用

（一）特斯拉的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

特斯拉是近年來(lái)備受關(guān)注的新能源汽車(chē)品牌，根據(jù)美國(guó)科技網(wǎng)Clean Technica 的統(tǒng)計(jì)，該品牌在2018—2021 年連續(xù)四年成為全球最暢銷(xiāo)的電動(dòng)車(chē)制造商。2020年、2021年、2022年的全球銷(xiāo)量分別為49.95 萬(wàn)輛、93.6 萬(wàn)輛、131.43 萬(wàn)輛，年增長(zhǎng)率均超過(guò)40%，擁有較高的市場(chǎng)占有率。

1.高技術(shù)自主

特斯拉所產(chǎn)汽車(chē)自帶多個(gè)傳感器，不需要額外安裝傳感器及其他硬件。依靠自帶的傳感器系統(tǒng)能夠快速收集信息，對(duì)駕駛環(huán)境進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。此外，特斯拉還擁有自己的車(chē)主App，對(duì)數(shù)據(jù)的收集和應(yīng)用能力較強(qiáng)，若將這些數(shù)據(jù)應(yīng)用于車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的精算，能夠有效根據(jù)車(chē)主駕駛行為降低承保風(fēng)險(xiǎn)，在保持一定利潤(rùn)的同時(shí)降低車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，從而加大低價(jià)車(chē)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者的吸引力。

2.低宣傳成本

在品牌宣傳方面，由于該汽車(chē)品牌在消費(fèi)者心目中具有良好的形象，并擁有較高的市場(chǎng)占有率，用戶(hù)擁有較高的品牌忠誠(chéng)度，主要通過(guò)口碑傳播來(lái)增加品牌的曝光度，而不像大多數(shù)汽車(chē)制造企業(yè)一樣投入巨額廣告費(fèi)用，故省去了中間渠道和數(shù)以?xún)|計(jì)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳費(fèi)用。特斯拉車(chē)主主要通過(guò)直營(yíng)店和官網(wǎng)、App等線上渠道進(jìn)行投保，較為便捷。

基于上述優(yōu)勢(shì)，特斯拉逐步進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。

（二）特斯拉車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展歷程

特斯拉進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)主要分為兩個(gè)階段，第一階段與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展Insure My Tesla 計(jì)劃，在這一階段，特斯拉主要扮演保險(xiǎn)中介的角色，通過(guò)合作的保險(xiǎn)公司向車(chē)主提供具有品牌針對(duì)性的保險(xiǎn)。除提供一般車(chē)險(xiǎn)服務(wù)外，特斯拉還面向參與Insure My Tesla 計(jì)劃的車(chē)主提供以下幾項(xiàng)服務(wù)：一是購(gòu)車(chē)三個(gè)月內(nèi)發(fā)生全損，可免費(fèi)更換新車(chē)；二是將特斯拉家用充電設(shè)備納入保障范圍；三是車(chē)主可以自由選擇特斯拉授權(quán)的維修商。這在一定程度上降低了保費(fèi)，拓展了保障范圍。從2016 年開(kāi)始，特斯拉開(kāi)始在中國(guó)香港和澳大利亞開(kāi)展此計(jì)劃，隨后又將活動(dòng)擴(kuò)展到北美、阿聯(lián)酋、新西蘭及歐洲部分國(guó)家。

第二階段，特斯拉成立保險(xiǎn)公司自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于自營(yíng)保險(xiǎn)需要獲取保險(xiǎn)牌照，而獲取保險(xiǎn)牌照在很大程度上受當(dāng)?shù)卣叩南拗?，所以這一部分業(yè)務(wù)主要在美國(guó)本土開(kāi)展。2019 年特斯拉開(kāi)始在加利福尼亞進(jìn)行試點(diǎn)，旨在通過(guò)逐步去中介化來(lái)使汽車(chē)制造商與消費(fèi)者進(jìn)行直接溝通。特斯拉通過(guò)手機(jī)App 結(jié)合車(chē)主信息、車(chē)型信息、駕駛習(xí)慣等進(jìn)行安全評(píng)分并以此為基礎(chǔ)計(jì)算保費(fèi)，達(dá)到降低保費(fèi)、增加客戶(hù)黏性、提高消費(fèi)者滿(mǎn)意度的效果，自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前已經(jīng)覆蓋加利福尼亞、亞利桑那、德克薩斯等11 個(gè)州。汽車(chē)制造企業(yè)自營(yíng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在一定程度上也解決了汽車(chē)制造商與保險(xiǎn)公司由于理賠協(xié)商不當(dāng)造成客戶(hù)理賠難的問(wèn)題。由于新能源汽車(chē)車(chē)輛維修費(fèi)用高，汽車(chē)后市場(chǎng)利潤(rùn)可觀，汽車(chē)制造商以車(chē)險(xiǎn)為入口在后續(xù)的維修、保養(yǎng)服務(wù)中省去了經(jīng)銷(xiāo)商環(huán)節(jié)，更具成本優(yōu)勢(shì)。

總之，特斯拉車(chē)險(xiǎn)是一種基于用戶(hù)行為的保險(xiǎn)的落地實(shí)踐，其自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在保費(fèi)定價(jià)、支付方式、保障范圍三個(gè)方面極具自身特色。

（三）特斯拉車(chē)險(xiǎn)特色

1.基于用戶(hù)行為的保費(fèi)定價(jià)

車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)主要受六個(gè)方面因素影響（見(jiàn)表1）。特斯拉基于每位駕駛?cè)藛T的駕駛行為賦予他一個(gè)安全評(píng)分，這個(gè)分值顯示在特斯拉應(yīng)用程序的安全評(píng)分子項(xiàng)目里，安全評(píng)分的范圍為0～100 分，初始評(píng)分為90 分，對(duì)應(yīng)保費(fèi)約為93.15 美元/月，評(píng)分越高，代表駕駛安全性越高，最終所需繳納的保費(fèi)就越低。目前的安全評(píng)分主要有兩個(gè)版本：1.2 版和2.0版，根據(jù)大數(shù)據(jù)給每個(gè)安全系數(shù)配比不同權(quán)重，2.0 版本比1.2 版本增加了兩個(gè)安全系數(shù)。在所有安全系數(shù)中不安全跟隨的權(quán)重最高，在安全評(píng)分計(jì)算公式中上限可高達(dá)64.2%。

對(duì)于新車(chē)來(lái)說(shuō)，由于缺乏歷史數(shù)據(jù)，難以根據(jù)駕駛行為來(lái)評(píng)估保費(fèi)，此時(shí)特斯拉會(huì)引入估計(jì)里程（即車(chē)主提供的在一個(gè)計(jì)費(fèi)期間內(nèi)預(yù)估的行駛里程），兩個(gè)版本的安全評(píng)分中對(duì)估計(jì)里程的應(yīng)用不同。1.2 版的前2 個(gè)月的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)基于估計(jì)里程計(jì)算，此后每個(gè)月都基于實(shí)際的駕駛行為計(jì)算；2.0版前6 個(gè)月的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)基于估計(jì)里程計(jì)算，此后每個(gè)月都基于駕駛行為計(jì)算。在基于估計(jì)里程計(jì)算保費(fèi)的時(shí)期，所有車(chē)主的保費(fèi)計(jì)算都基于初始評(píng)分90 分，第二個(gè)保單期間則不需要提供估計(jì)里程，而是根據(jù)上一階段的實(shí)際里程和安全評(píng)分來(lái)計(jì)算保費(fèi)。

（二）購(gòu)買(mǎi)周期及保費(fèi)調(diào)整靈活

與國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)周期為一年不同，特斯拉自營(yíng)車(chē)險(xiǎn)采用短周期投保方式，最短的周期可以按月繳納保費(fèi)，全線上繳費(fèi)，可以選擇自動(dòng)續(xù)費(fèi)；如果車(chē)主不滿(mǎn)意，下個(gè)繳費(fèi)周期可以進(jìn)行更改或取消。這就給了車(chē)主較大的靈活調(diào)整空間。假設(shè)該車(chē)主一般的車(chē)輛用途為通勤，則可以購(gòu)買(mǎi)較低保額的車(chē)險(xiǎn)；如果需要自駕出遠(yuǎn)門(mén)，則可以選擇在這段時(shí)間內(nèi)調(diào)高保險(xiǎn)金額，加大保險(xiǎn)保障來(lái)應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)。此外每個(gè)保險(xiǎn)周期都可以基于安全評(píng)分的變化對(duì)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，保費(fèi)更改前車(chē)主將提前一個(gè)月收到更改通知，每次保費(fèi)變更幅度的上限為50%。這種保費(fèi)支付方式也鼓勵(lì)車(chē)主優(yōu)化駕駛行為以爭(zhēng)取更低廉的保費(fèi)。

（三）保障范圍更全面

特斯拉車(chē)險(xiǎn)的保障范圍和增值服務(wù)較為完善。除常見(jiàn)的車(chē)險(xiǎn)保障險(xiǎn)種外，還提供以下幾類(lèi)特色保險(xiǎn)：1.自動(dòng)駕駛車(chē)主責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)車(chē)輛在自動(dòng)駕駛模式下給第三方造成的傷害提供保障。2.網(wǎng)絡(luò)安全防詐騙保險(xiǎn)。作為網(wǎng)聯(lián)車(chē)輛，保障客戶(hù)信息的數(shù)據(jù)安全也是車(chē)主的核心需求，如果客戶(hù)的信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)被竊取并導(dǎo)致?lián)p失，特斯拉車(chē)險(xiǎn)提供最高30 000美元的保障。3.電子鑰匙保險(xiǎn)。丟失鑰匙最高可賠付500 美元。4.車(chē)輛租賃附加險(xiǎn)。特斯拉通過(guò)與汽車(chē)租賃供應(yīng)商合作，當(dāng)車(chē)輛因承保事故后的維修而不可使用或車(chē)輛被盜時(shí)，可以安排租賃車(chē)輛代步，在承保范圍內(nèi)向汽車(chē)租賃供應(yīng)商報(bào)銷(xiāo)租車(chē)費(fèi)用。

三、特斯拉車(chē)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的啟示

（一）快速融入汽車(chē)生態(tài)圈，降低理賠成本豐富利潤(rùn)來(lái)源

車(chē)險(xiǎn)是消費(fèi)者購(gòu)車(chē)后必備的服務(wù)項(xiàng)目，車(chē)商渠道是車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售尤其是新車(chē)車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售最重要的渠道。目前經(jīng)銷(xiāo)商借助車(chē)險(xiǎn)剛需，掌握了海量的車(chē)主信息，從而形成了包含車(chē)輛保養(yǎng)、車(chē)輛維修、汽車(chē)金融在內(nèi)的汽車(chē)生態(tài)圈。巨大的市場(chǎng)潛力吸引了部分汽車(chē)制造企業(yè)入局車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，早如2011 年上汽集團(tuán)旗下上海汽車(chē)集團(tuán)保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司成立，再到近年來(lái)諸多新能源汽車(chē)企業(yè)如小鵬、理想、蔚來(lái)、比亞迪、特斯拉紛紛成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，可以看出汽車(chē)生態(tài)圈整體市場(chǎng)這一塊蛋糕的吸引力。目前受政策、保險(xiǎn)牌照等因素影響，汽車(chē)制造企業(yè)自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般限制在制造企業(yè)本國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際市場(chǎng)難以打開(kāi)，這類(lèi)企業(yè)可以主動(dòng)尋求與保險(xiǎn)公司合作，一方面，保險(xiǎn)公司可以獲取更多客戶(hù)數(shù)據(jù)，與汽車(chē)制造商協(xié)議以更低的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)零配件，降低理賠成本；另一方面，汽車(chē)制造企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作定制屬于本品牌車(chē)主的特色化車(chē)險(xiǎn)，在強(qiáng)化品牌宣傳的同時(shí)，進(jìn)一步拓展海外保險(xiǎn)市場(chǎng)。

保險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)該未雨綢繆，主動(dòng)與汽車(chē)制造商開(kāi)展股份合作，共同經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作后的保險(xiǎn)企業(yè)可經(jīng)營(yíng)汽車(chē)制造、汽車(chē)銷(xiāo)售、保險(xiǎn)銷(xiāo)售、汽車(chē)保養(yǎng)維修、汽車(chē)金融、數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)等多方面業(yè)務(wù)，除賣(mài)車(chē)收益外，由于零配件的生產(chǎn)、定價(jià)權(quán)掌握在自己手里，維修、理賠成本較低，車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)上升。此外，持續(xù)獲得的車(chē)輛與車(chē)主信息，不僅能為保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)服務(wù)，還能為車(chē)輛研發(fā)、制造、使用、保養(yǎng)等技術(shù)更新提供數(shù)據(jù)支持。

（二）深入挖掘車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)差異化精準(zhǔn)定價(jià)

新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一個(gè)巨大的增量市場(chǎng)，是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的一大陣地。隨著汽車(chē)智能化程度逐步提高，數(shù)據(jù)的價(jià)值將被最大程度地利用起來(lái)。在投保之前可以基于車(chē)主的行車(chē)?yán)锍?行駛天數(shù)等數(shù)據(jù)更為合理地計(jì)算不同駕駛者的風(fēng)險(xiǎn)成本，同時(shí)可以根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g、駕駛習(xí)慣、性別等構(gòu)建模型實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，并及時(shí)將差異化定價(jià)通過(guò)手機(jī)或App彈窗通知車(chē)主，便于其及時(shí)繳費(fèi)和續(xù)保。在投保中，可以通過(guò)駕駛數(shù)據(jù)、路況信息來(lái)識(shí)別駕駛?cè)说鸟{駛狀態(tài)，主動(dòng)預(yù)警或干預(yù)以降低事故發(fā)生率，減少理賠費(fèi)用。在投保后，可以基于行駛數(shù)據(jù)來(lái)輔助責(zé)任認(rèn)定，在線判斷受損位置及程度，并推薦維修方案精準(zhǔn)計(jì)算賠付金額，在線對(duì)接修理廠進(jìn)行維修；甚至可以通過(guò)將智能保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)公司反欺詐規(guī)則結(jié)合，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)風(fēng)控體系，推動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（三）豐富車(chē)險(xiǎn)保障及增值服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求

新能源汽車(chē)因自動(dòng)駕駛和客戶(hù)信息的安全性問(wèn)題，使消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)汽車(chē)時(shí)存在顧慮，如果可以通過(guò)提供相關(guān)保險(xiǎn)來(lái)保障此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，則能在一定程度上打消消費(fèi)者顧慮，在實(shí)現(xiàn)保障更全面的同時(shí)也能增加保費(fèi)收入，突出特色，提升公司的競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司可以基于現(xiàn)有客戶(hù)，調(diào)研客戶(hù)需求，直擊客戶(hù)需求痛點(diǎn)，開(kāi)發(fā)特色險(xiǎn)種來(lái)增強(qiáng)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)保障，而不僅僅聚焦價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

客戶(hù)對(duì)車(chē)險(xiǎn)保障的感受還來(lái)源于保險(xiǎn)公司提供的增值服務(wù)，目前各家公司提供的增值服務(wù)受機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)附加增值服務(wù)特約條款指引限制，一般只包括道路救援、車(chē)輛安全檢測(cè)、代駕、代為送檢這四項(xiàng)服務(wù)，創(chuàng)新性欠佳。在實(shí)際使用增值服務(wù)時(shí)也缺乏一個(gè)統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)來(lái)統(tǒng)籌諸多服務(wù)，消費(fèi)者可及性較差。在國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中，也有將部分增值服務(wù)通過(guò)附加險(xiǎn)的形式呈現(xiàn)，如前文所述的車(chē)輛租賃附加險(xiǎn)就是典型例子。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，經(jīng)過(guò)精算定價(jià)，以附加險(xiǎn)的形式提供服務(wù)，不僅能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求，賦予客戶(hù)更多選擇權(quán)，也能降低公司成本，實(shí)現(xiàn)雙贏。保險(xiǎn)公司需站在客戶(hù)的角度搭建便捷、集約的在線平臺(tái)，提升服務(wù)的可獲得性，將客戶(hù)服務(wù)真正落到實(shí)處。