◎凌 華 吳 奇

習(xí)近平總書(shū)記在黨的二十大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，“健全種糧農(nóng)民收益保障機(jī)制”。 為進(jìn)一步幫助糧農(nóng)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)， 確保糧農(nóng)種糧能獲利、 多得利， 全國(guó)各糧食主產(chǎn)省先后開(kāi)展了三大主糧（水稻、 小麥和玉米） 保險(xiǎn)， 并取得了舉世矚目的成效。 然而， 在推進(jìn)過(guò)程中還存在不少瓶頸，一定程度上阻礙了主糧保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

一、 我國(guó)當(dāng)前主糧保險(xiǎn)推進(jìn)近況

我國(guó)各級(jí)政府高度重視推進(jìn)三大主糧保險(xiǎn)，通過(guò)試點(diǎn)， 由點(diǎn)到面， 逐步向主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣全面推開(kāi)。

（一） 全國(guó)主糧保險(xiǎn)推進(jìn)歷程

經(jīng)過(guò)多地多年試點(diǎn)和探索， 目前， 我國(guó)主糧保險(xiǎn)已經(jīng)初具規(guī)模和特色。 2004 年， 主要包含三大主糧保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)， 作為支農(nóng)惠農(nóng)政策列入中央一號(hào)文件； 2007 年， 國(guó)家財(cái)政撥出了10 億元資金， 在四川、 吉林、 江蘇、 湖南、 內(nèi)蒙古、 新疆等6 個(gè)省、 自治區(qū)所種植的5 個(gè)主要農(nóng)產(chǎn)品 （水稻、 玉米、 小麥、 大豆和棉花） 開(kāi)展保險(xiǎn)試點(diǎn)； 2020 年， 總面積11.6 億畝的三大主糧保險(xiǎn)， 覆蓋面達(dá)70%左右； 2021 年財(cái)政部、 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會(huì)三部門(mén)聯(lián)合發(fā)出了 （財(cái)金〔2021〕 49 號(hào)文） 《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》 （以下簡(jiǎn)稱 “49 號(hào)文”）； 2022 年的中央一號(hào)文， 提出了 “實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本和種植收入保險(xiǎn)主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋”， 2023 年的中央一號(hào)文繼續(xù)提出了 “逐步擴(kuò)大稻谷小麥玉米完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍”。

（二） 目前主糧保險(xiǎn)主推品種

目前， 我國(guó)正在主推的主糧保險(xiǎn)有完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)。 完全成本保險(xiǎn)是一種為了保障糧食生產(chǎn)總成本收益， 避免因天災(zāi)或蟲(chóng)災(zāi)受損的保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)的金額覆蓋直接物化、 土地以及人工成本等糧食生產(chǎn)總成本； 種植收入保險(xiǎn)是為了保障糧農(nóng)收入， 避免糧食作物市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的一種保險(xiǎn)， 其金額體現(xiàn)糧價(jià)和產(chǎn)量， 覆蓋主糧種植收入。 兩種保險(xiǎn)對(duì)象為13 個(gè)糧食主產(chǎn)省份全體糧農(nóng)， 也包括其中的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶以及小農(nóng)戶。

（三） 補(bǔ)貼比例以及運(yùn)作要求

兩種保險(xiǎn)補(bǔ)貼比例為省級(jí)財(cái)政的補(bǔ)貼比例不低于25%， 在此基礎(chǔ)上， 中央財(cái)政對(duì)東部地區(qū)補(bǔ)貼比例為35%， 對(duì)中西部以及東北地區(qū)補(bǔ)貼比例為45%； 兩種保險(xiǎn)的保障水平都不得高于相應(yīng)品種種植收入的80%， 兩種保險(xiǎn)綜合費(fèi)用率不得高于20%； 糧農(nóng)可以在主推的兩種保險(xiǎn)中進(jìn)行自主選擇， 但不得重復(fù)投保。

（四） 保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大投入增多

“49 號(hào)文” 要求從2021 年起， 擴(kuò)大對(duì)江蘇、四川等13 個(gè)糧食主產(chǎn)省份產(chǎn)糧大縣兩種主糧保險(xiǎn)的實(shí)施范圍， 當(dāng)年有500 個(gè)產(chǎn)糧大縣納入補(bǔ)貼范圍； 2022 年中央一號(hào)文要求在全國(guó)13 個(gè)主產(chǎn)省份共821 個(gè)產(chǎn)糧大縣實(shí)現(xiàn)主糧保險(xiǎn)全覆蓋。 保險(xiǎn)資金同步增多， 在內(nèi)蒙古、 遼寧、 安徽、 山東、河南、 湖北六個(gè)試點(diǎn)省中， 2019、 2020 年各級(jí)投入保險(xiǎn)資金分別達(dá)7.517524 億元、 8.277002 億元（見(jiàn)表1）， 2021 年， 全國(guó)13 個(gè)糧食主產(chǎn)省份三大主糧保險(xiǎn)財(cái)政投入高達(dá)148.69 億。

表1 2019、 2020 年全國(guó)6 個(gè)試點(diǎn)省主糧保險(xiǎn)投入明細(xì)單位： 萬(wàn)元

二、 三大主糧保險(xiǎn)特點(diǎn)

經(jīng)過(guò)多年的試點(diǎn)和探索， 我國(guó)三大主糧保險(xiǎn)起到了許多積極作用， 同時(shí)也顯現(xiàn)了其特有的實(shí)際規(guī)律和特點(diǎn)。

（一) 推進(jìn)業(yè)務(wù)困難較多

由于糧農(nóng)種糧比較效益相對(duì)較差， 承受保費(fèi)的能力較小， 推廣主糧保險(xiǎn)的難度相對(duì)較大； 加上糧食生產(chǎn)過(guò)程中受?chē)?guó)際、 國(guó)內(nèi)各種因素的影響較多， 市場(chǎng)糧食價(jià)格很可能有一定起伏， 而且所種糧食受災(zāi)時(shí)間的不確定性和農(nóng)民投入成本的不確定性， 給承保機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)確定賠付金額造成一定困難； 投保后一旦受災(zāi)， 保險(xiǎn)公司必須付出大量人力和物力， 到眾多受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)查勘災(zāi)情， 以便及時(shí)定損， 由于大多數(shù)保險(xiǎn)公司人手有限， 不得不依托鎮(zhèn)、 村干部或者有關(guān)人員上門(mén)查勘， 由于他們大多屬于外行， 加上遇到的幾乎都是抬頭不見(jiàn)低頭見(jiàn)的老鄉(xiāng)， 往往會(huì)礙于情面不能完全確保精準(zhǔn)定損， 影響了主糧保險(xiǎn)的深入推進(jìn)。

（二) 災(zāi)后賠付比例較高

主糧保險(xiǎn)面臨的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)概率明顯高于其他普通保險(xiǎn)， 賠付比例也高于其他眾多普通保險(xiǎn)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司最近的統(tǒng)計(jì)顯示， 近幾年來(lái)開(kāi)展的稻谷、 玉米等主糧保險(xiǎn)， 平均賠付率都在八成以上， 至于玉米的賠付率則更高， 幾乎年年都達(dá)百分百， 保險(xiǎn)公司運(yùn)作壓力較大。

（三） 保險(xiǎn)保額提升快速

目前， 我國(guó)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例已達(dá)空前的80%左右。 2007 年保障水平只有每畝400 元左右， 2017 年， 在200 個(gè)產(chǎn)糧大縣試點(diǎn)三大主糧大災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)， 迅猛提高到2.5 倍， 高達(dá)1000 元左右； 而2018 年啟動(dòng)的主糧保險(xiǎn)試點(diǎn)，平均保障水平每畝也超過(guò)了1000 元。

（四） 投保意愿分化明顯

對(duì)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶而言， 其經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大， 投入相對(duì)也多， 種植過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)就大， 一般參加保險(xiǎn)的意愿非常強(qiáng)烈； 對(duì)一些小農(nóng)戶而言， 他們的投保意愿相對(duì)沒(méi)有那么強(qiáng)烈，有的即使有意參保， 也只是對(duì)直接物化成本保險(xiǎn)等一些相對(duì)繳費(fèi)低廉賠償不多的保險(xiǎn)感興趣。

三、 當(dāng)前主糧保險(xiǎn)推廣存在的困難

三大主糧保險(xiǎn)基本為種糧農(nóng)戶自主投保， 政府給予保險(xiǎn)公司保費(fèi)補(bǔ)貼的模式， 在實(shí)際推進(jìn)工作中， 存在許多難題亟待解決。

（一） 政府保險(xiǎn)政策還有不足

目前國(guó)家對(duì)主產(chǎn)區(qū)小麥和稻谷的最低收購(gòu)價(jià)政策實(shí)行的是全國(guó)統(tǒng)一價(jià)格， 而中央財(cái)政對(duì)東部地區(qū)， 中西部以及東北地區(qū)的參保補(bǔ)貼卻有10個(gè)百分點(diǎn)的差距 （分別為35%和45%）， 對(duì)此差距有待適當(dāng)縮小； 少數(shù)地方保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金違規(guī)使用時(shí)有出現(xiàn)， 有的還相當(dāng)嚴(yán)重。 目前的保險(xiǎn)覆蓋面目標(biāo)為主產(chǎn)省份所有產(chǎn)糧大縣， 沒(méi)有真正做到全國(guó)所有糧農(nóng)和規(guī)模種糧大戶同樣公平合理地分享主糧保險(xiǎn)紅利。

（二） 保險(xiǎn)理賠存在瓶頸不少

與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同， 主糧保險(xiǎn)的精準(zhǔn)查勘一直困擾著各地保險(xiǎn)公司， 一旦參保， 所種的糧食一般都在動(dòng)態(tài)生長(zhǎng)中受災(zāi)， 而且不同時(shí)期受災(zāi)情形、 受災(zāi)程度又都各不相同， 甚至大相徑庭， 在損失鑒定上比較復(fù)雜， 加上期間難免插入一些主觀因素， 保險(xiǎn)公司與糧農(nóng)之間常常會(huì)引發(fā)各種分歧， 甚至嚴(yán)重糾紛， 少數(shù)還訴至法庭； 承保機(jī)構(gòu)工作人員有限， 理賠手續(xù)繁雜， 阻礙了主糧保險(xiǎn)整體發(fā)展； 少數(shù)糧農(nóng)缺乏誠(chéng)信， 增加了保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),影響了保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)作和經(jīng)營(yíng)積極性。

（三） 糧農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)

許多糧農(nóng)對(duì)糧食種植缺乏預(yù)見(jiàn)性， 風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)， 加上糧食種植原本比較效益低， 如果因此再另外出資參保， 就感覺(jué)不值得。 大多數(shù)不愿參保的糧農(nóng)， 尤其是小農(nóng)戶， 覺(jué)得本來(lái)僅種植了幾畝地， 賠就賠了， 沒(méi)有多少， 與其聽(tīng)保險(xiǎn)公司來(lái)回解釋， 還不如趁早外出打工掙錢(qián)來(lái)得快。

（四） 糧農(nóng)了解保險(xiǎn)政策不夠

由于宣傳力度不到位， 許多糧農(nóng)不了解主糧保險(xiǎn)具體有哪些政策， 更不知如何選擇險(xiǎn)種。 有的即使選擇了參保， 但是如何根據(jù)自家的實(shí)際，具體選擇哪種保險(xiǎn)比較適合， 以及一旦受災(zāi)后，如何盡快順利申報(bào)理賠、 如何可以獲得哪些項(xiàng)目的理賠等等， 也不甚清楚； 還有部分糧農(nóng)竟然把主糧保險(xiǎn)政策與國(guó)家對(duì)種糧補(bǔ)貼政策混為一談，認(rèn)為參加保險(xiǎn)后， 即使沒(méi)有受損， 承保機(jī)構(gòu)也應(yīng)該給予一定金額的返還。

四、 高質(zhì)量推進(jìn)主糧保險(xiǎn)路徑研究

習(xí)近平總書(shū)記在2020 年底召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)， 要調(diào)動(dòng)農(nóng)民種糧積極性， 擴(kuò)大完全成本和收入保險(xiǎn)范圍。 高質(zhì)量推進(jìn)主糧保險(xiǎn)，對(duì)確保國(guó)家糧食安全具有深遠(yuǎn)意義。

（一） 政府部門(mén)需要加大扶持和完善監(jiān)管

我國(guó)真正實(shí)現(xiàn)主糧保險(xiǎn)時(shí)間并不長(zhǎng)， 還有許多疑難雜癥， 需各級(jí)政府及時(shí)拿出切實(shí)可行辦法加以解決， 確保糧食安全“黨政同責(zé)” “米袋子”書(shū)記、 省長(zhǎng)雙負(fù)責(zé)制切實(shí)有效落到實(shí)處。

1. 加大宣傳力度。保險(xiǎn)政策的宣傳要接地氣， 形式要多樣， 讓糧農(nóng)及時(shí)方便地了解主糧保險(xiǎn)的作用和意義， 提高種糧農(nóng)民對(duì)主糧保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。 在充分利用電視、 報(bào)刊等主流媒體宣傳的同時(shí)， 要有針對(duì)性地利用抖音或者微信公眾號(hào)等農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的各種載體進(jìn)行深入宣傳， 以不斷提高主糧保險(xiǎn)的宣傳效果； 充分發(fā)揮基層干部示范和帶頭作用， 發(fā)揮大學(xué)生村官知識(shí)豐富優(yōu)勢(shì)， 積極開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)和政策宣傳； 通過(guò)發(fā)放傳單， 直接送到農(nóng)民家庭甚至田間地頭， 盡快讓他們更新陳舊觀念， 接受新的理念， 從 “不想?！?“不愿?！?迅速轉(zhuǎn)為“我要?！?“搶著保”。 另外， 主糧保險(xiǎn)的使用語(yǔ)言要盡量通俗易懂， 即使是專業(yè)術(shù)語(yǔ)， 也不要過(guò)于抽象， 既方便宣傳發(fā)動(dòng)， 也方便農(nóng)民準(zhǔn)確理解， 更方便他們科學(xué)選擇。

2. 加大支持力度。各級(jí)政府應(yīng)多向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)和完善的國(guó)家及地區(qū)學(xué)習(xí)， 結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)承保機(jī)構(gòu)在稅收優(yōu)惠和保費(fèi)補(bǔ)貼等方面， 給予扶持， 尤其對(duì)主糧保險(xiǎn)適當(dāng)免征營(yíng)業(yè)稅、 所得稅等， 切實(shí)降低主糧保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本， 提高承保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)積極性； 對(duì)有經(jīng)濟(jì)壓力的種糧大戶和低保戶， 適當(dāng)給予一定的補(bǔ)貼， 幫助他們積極參保。各省級(jí)財(cái)政可結(jié)合主糧保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)際和下轄市縣財(cái)政承受能力， 將省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金適當(dāng)向“窮” 縣傾斜， 尤其向糧食種植貢獻(xiàn)大的產(chǎn)糧大縣傾斜。 另外， 既然國(guó)家對(duì)各主產(chǎn)區(qū)實(shí)行的是全國(guó)統(tǒng)一的最低收購(gòu)價(jià)政策， 那么中央財(cái)政是否應(yīng)該從全局角度考慮， 適當(dāng)縮小對(duì)東西 （東北） 部補(bǔ)貼差距， 建議把東部地區(qū)補(bǔ)貼提高5 個(gè)百分點(diǎn)，即由原來(lái)補(bǔ)貼35%， 提高到40%左右， 進(jìn)一步用好財(cái)政資金 “四兩撥千斤” 的杠桿作用， 雖然東部地區(qū)大多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)， 但是不管是東部地區(qū)還是西部地區(qū)， 相對(duì)而言， 產(chǎn)糧大縣往往也是財(cái)政小縣， 全國(guó)800 個(gè)產(chǎn)糧大縣中， 就有105 個(gè)還是國(guó)家級(jí)貧困縣， 況且在東部地區(qū)， 無(wú)論是糧食種植的人工工資， 還是購(gòu)買(mǎi)的農(nóng)資成本， 相對(duì)都要比西（東北） 部高些。

3. 增強(qiáng)監(jiān)管力度。中央和省級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)下?lián)芙o產(chǎn)糧大縣的保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金的監(jiān)管， 確保資金不被違規(guī)使用； 縣 （市、 區(qū)） 政府有關(guān)部門(mén)要不斷加大對(duì)承保機(jī)構(gòu)主糧保費(fèi)補(bǔ)貼資金的監(jiān)管力度， 強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)資金使用的審計(jì)， 確保綜合費(fèi)用率不高于20%這個(gè)底線不被逾越； 督促保險(xiǎn)公司努力降低經(jīng)營(yíng)成本， 促進(jìn)其誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)， 防止承保機(jī)構(gòu)虛假理賠， 甚至套取保險(xiǎn)補(bǔ)貼等違法、 違規(guī)行為的發(fā)生； 繼續(xù)完善對(duì) 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》 等法律法規(guī)的修改和立法工作， 促進(jìn)主糧保險(xiǎn)在承保方式、 運(yùn)作效率、 保障程度等方面有法可依， 操作更加規(guī)范有序； 一般而言， 在查勘理賠等方面， 因種種原因糧農(nóng)都為弱勢(shì)群體， 幾乎沒(méi)有多少話語(yǔ)權(quán)， 有關(guān)部門(mén)要督促承保機(jī)構(gòu)樹(shù)立良好的服務(wù)思想和理念， 一旦遇到災(zāi)害， 要迅速實(shí)事求是、 公開(kāi)公正地開(kāi)展定損理賠； 在實(shí)行常態(tài)化監(jiān)管時(shí)， 要充分利用智能化和數(shù)字化等手段， 對(duì)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析， 實(shí)行交叉驗(yàn)證， 不斷提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、 真實(shí)性和權(quán)威性； 主管部門(mén)要主動(dòng)與承保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接， 及時(shí)、 有效地共享大數(shù)據(jù)， 確保隨時(shí)可以驗(yàn)核、 追溯和追責(zé)， 不斷夯實(shí)主糧保險(xiǎn)監(jiān)管質(zhì)量和實(shí)效。

4. 擴(kuò)大保險(xiǎn)實(shí)施區(qū)域。積極穩(wěn)妥推進(jìn)， 逐步擴(kuò)大政策實(shí)施區(qū)域， 讓主產(chǎn)省份中不是產(chǎn)糧大縣的農(nóng)民同樣可以參加主糧保險(xiǎn)； 要不斷加大加快改革試點(diǎn)步伐， 形成可推廣、 可復(fù)制的具體經(jīng)驗(yàn)后， 讓產(chǎn)糧大省以外的糧農(nóng)也能盡快享受主糧保險(xiǎn)紅利， 實(shí)現(xiàn)主糧保險(xiǎn)真正意義上的全國(guó)全覆蓋，更好地發(fā)揮億萬(wàn)農(nóng)民糧食生產(chǎn)主體作用， 實(shí)現(xiàn)習(xí)近平總書(shū)記提出的 “主產(chǎn)區(qū)、 主銷區(qū)、 產(chǎn)銷平衡區(qū)都有責(zé)任保面積、 保產(chǎn)量， 飯碗要一起端、 責(zé)任要一起扛” 夙愿。

（二） 承保機(jī)構(gòu)還需創(chuàng)新理念和優(yōu)化服務(wù)

承保機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新理念， 有效提高服務(wù)糧農(nóng)的意識(shí)、 能力和水平， 及時(shí)研究制定出符合實(shí)際情況的查勘定損標(biāo)準(zhǔn)以及操作規(guī)范， 構(gòu)建常規(guī)和非常規(guī)突發(fā)事件的應(yīng)急查勘定損管理機(jī)制， 加快推動(dòng)行業(yè)示范性條款出臺(tái)。

1. 要堅(jiān)持保本微利的原則。高保費(fèi)是糧農(nóng)買(mǎi)不起保險(xiǎn)， 不愿參保的主要原因之一， 要吃透“49 號(hào)文” 精神， 在保本微利原則厘定的基礎(chǔ)上，確保綜合費(fèi)用率不高于20%， 切實(shí)有效降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。 不妨參考 《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》 中 “交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與道路交通事故掛鉤” 的做法， 根據(jù)實(shí)際制訂保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則和辦法， 靈活開(kāi)展主糧保險(xiǎn)， 如果種糧農(nóng)民在上一年度里投保后， 沒(méi)有受到各類災(zāi)害，也沒(méi)有獲得保險(xiǎn)公司的賠付款， 承包機(jī)構(gòu)在第二年收取保費(fèi)時(shí)適當(dāng)降低保費(fèi)金額， 這樣既可以降低農(nóng)民參保成本， 進(jìn)一步提高他們投保積極性，對(duì)承保機(jī)構(gòu)而言也有利可圖， 至少不至于吃虧；對(duì)于由貧困戶個(gè)人繳納的主糧保險(xiǎn)款， 承保機(jī)構(gòu)根據(jù)雙方的實(shí)際情況， 給予適當(dāng)?shù)臏p免， 讓主糧保險(xiǎn)惠及更多的農(nóng)民。

2. 要堅(jiān)持糧農(nóng)滿意的方向。在實(shí)際推廣運(yùn)作時(shí)， 要切實(shí)解決定損評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一， 賠付難、 賠付慢， 甚至投保無(wú)門(mén)等粗放型服務(wù)模式和低效率現(xiàn)象， 切實(shí)優(yōu)化服務(wù)， 提升理賠效率。 糧農(nóng)投保后， 一旦受到災(zāi)害或者遇到突發(fā)事件， 承保機(jī)構(gòu)獲悉后， 應(yīng)迅速、 準(zhǔn)確地啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案， 邀請(qǐng)有關(guān)部門(mén)一起公開(kāi)、 透明地推進(jìn)各項(xiàng)理賠服務(wù)； 如果受災(zāi)嚴(yán)重， 在實(shí)行優(yōu)先查勘的基礎(chǔ)上， 優(yōu)化簡(jiǎn)化理賠流程， 迅速開(kāi)辟綠色理賠通道， 甚至采取特殊政策和非常措施， 實(shí)行先預(yù)付賠款， 后再補(bǔ)辦手續(xù)； 充分征求當(dāng)?shù)厝舜蟠砗驼f(xié)委員， 發(fā)改、 財(cái)政、 農(nóng)業(yè)農(nóng)村和金融等部門(mén)， 以及糧農(nóng)代表意見(jiàn)建議， 合理擬訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率， 努力實(shí)現(xiàn)政府、 承保機(jī)構(gòu)、 糧農(nóng)“三贏”。 當(dāng)然， 讓參保農(nóng)民滿意也不是無(wú)條件的， 還需要與有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)， 在簽訂保險(xiǎn)合同、 制訂詳細(xì)實(shí)施細(xì)則的同時(shí)， 將人為責(zé)任與自然責(zé)任嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)， 對(duì)那些企圖套取國(guó)家補(bǔ)貼的， 要進(jìn)行深入的分析與研究， 進(jìn)一步完善受保人科學(xué)合理的評(píng)估體系， 建立黑名單制度， 不能僅僅為了糧農(nóng)“滿意”， 讓國(guó)家有限的補(bǔ)貼資金受損。

3. 要堅(jiān)持品種創(chuàng)新的理念。保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理， 可供糧農(nóng)選擇的保險(xiǎn)品種偏少， 不能較好地滿足糧農(nóng)多樣化的實(shí)際需求， 做到愿保盡保， 是當(dāng)前糧農(nóng)不愿參保的另一個(gè)重要原因。 承保機(jī)構(gòu)要及時(shí)總結(jié)成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)， 積極創(chuàng)新優(yōu)化險(xiǎn)種， 因地制宜探索主糧保險(xiǎn)改革創(chuàng)新試點(diǎn)， 探索主糧保險(xiǎn)再保險(xiǎn)， 開(kāi)發(fā)具有地方特色、 針對(duì)性和實(shí)用性強(qiáng)的險(xiǎn)種， 滿足不同農(nóng)民的各種需求。 嘗試探索以主糧保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障為基礎(chǔ)， 將保險(xiǎn)責(zé)任延伸覆蓋到糧食種植設(shè)施設(shè)備、環(huán)境污染、 人身意外等全風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域里。

4. 要堅(jiān)持引進(jìn)學(xué)習(xí)的態(tài)度。為不斷滿足主糧保險(xiǎn)快速發(fā)展、 創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)際需求， 要制定詳細(xì)規(guī)劃， 加快引進(jìn)保險(xiǎn)所需的各類中高端人才，為確保主糧保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)有力的人才支撐； 突出科技賦能， 依靠人工智能系統(tǒng)， 利用無(wú)人機(jī)和衛(wèi)星遙控等手段， 對(duì)田間糧食進(jìn)行長(zhǎng)勢(shì)監(jiān)測(cè)、 產(chǎn)量預(yù)估、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和災(zāi)情查勘， 以快速、 科學(xué)地開(kāi)展定損理賠， 較大限度地減少人為因素， 大大降低經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)， 極大地節(jié)約主糧保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本。

（三） 種糧農(nóng)民還需提高認(rèn)知和精準(zhǔn)投保

與城市居民相比， 糧農(nóng)和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶以及小農(nóng)戶受到的教育程度相對(duì)偏低， 對(duì)主糧保險(xiǎn)的基本概念了解不多， 認(rèn)識(shí)不深， 因而參保的積極性、 科學(xué)性等也大相徑庭。

1. 積極參保， 盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的 “靠天吃飯”理念。我國(guó)糧農(nóng)種植糧食 “靠天吃飯” 理念歷史悠久， 甚至根深蒂固， 給種糧收益帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。 對(duì)此， 糧農(nóng)要轉(zhuǎn)變思路， 全面了解主糧保險(xiǎn)內(nèi)容和優(yōu)惠政策的同時(shí)， 積極參加主糧保險(xiǎn)， 在給國(guó)家糧食安全作出貢獻(xiàn)的同時(shí)， 也給自己種下“安全糧” “效益糧”。

2. 科學(xué)參保， 合理選擇適合自身實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品。糧農(nóng)在參保時(shí)， 由于只能在直接物化成本、完全成本 （種植收入保險(xiǎn)） 中選擇其中的一種保險(xiǎn)， 因此必須從兩個(gè)保險(xiǎn)品種的作用和近年投保的實(shí)際分析， 根據(jù)自己對(duì)未來(lái)糧食市場(chǎng)和自然災(zāi)害的預(yù)判， 選擇其中一項(xiàng)比較適合自己的保險(xiǎn)險(xiǎn)種， 如果預(yù)測(cè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重， 抗災(zāi)能力有限，那么選擇完全成本保險(xiǎn)比較好， 如果覺(jué)得糧食市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大， 價(jià)格波動(dòng)厲害， 自己難以把握好市場(chǎng)，則選擇種植收入保險(xiǎn)比較好； 對(duì)于適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)， 如果資金比較緊張， 可以選擇50%參加完全成本保險(xiǎn)， 其余50%參加種植收入保險(xiǎn)， 以減輕種植的后顧之憂。 當(dāng)然， 目前主推的兩種保險(xiǎn)只是種糧基本收益， 如果要想種糧獲得更高的收益， 只有把糧種好、 收好、 賣(mài)好才是最終增收的硬道理。

3. 誠(chéng)信參保， 維護(hù)保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人合法權(quán)益。由于糧食種植面廣量大， 加上有的種植地比較分散， 許多保險(xiǎn)公司監(jiān)督力量嚴(yán)重不足， 而少數(shù)糧農(nóng)法律意識(shí)淡薄， 有時(shí)會(huì)虛報(bào)受災(zāi)情況，利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐， 影響了主糧保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。 種糧農(nóng)民在參保時(shí)必須堅(jiān)守誠(chéng)實(shí)守信這一底線， 實(shí)事求是地追求合法權(quán)益、 合理利益， 堅(jiān)決有效杜絕虛保、 冒保以及替保等不法行為的發(fā)生， 以進(jìn)一步構(gòu)建和諧的主糧保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

4.互助參保， 共同撐起糧食種植防災(zāi)抗災(zāi)保護(hù)傘。學(xué)習(xí)漁業(yè)互助保險(xiǎn)模式 （成立漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)， 向會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)， 會(huì)員遭受海嘯、雷擊、 觸礁等損失的， 協(xié)會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任）， 以鎮(zhèn)或村為單位， 構(gòu)建非營(yíng)利性保險(xiǎn)組織——主糧保險(xiǎn)協(xié)會(huì)， 開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 作為主糧完全成本保險(xiǎn)、 種植收入保險(xiǎn)險(xiǎn)種的補(bǔ)充， 在政府推動(dòng)的基礎(chǔ)上， 實(shí)現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作、 互助合作， 共同撐起糧食種植防災(zāi)抗災(zāi)保護(hù)傘， 促進(jìn)糧食生產(chǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展， 為確保國(guó)家糧食安全作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

結(jié) 語(yǔ)

主糧保險(xiǎn)為農(nóng)民種糧撐起了“安全傘”， 使種糧“保成本” “保收入” “保效益” 成為了現(xiàn)實(shí)。盡管當(dāng)前主糧保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中還有許多不足和矛盾需要不斷去化解， 切實(shí)去解決， 但是只要我們始終堅(jiān)持以習(xí)近平總書(shū)記對(duì)糧食安全系列重要講話精神為指引， 全面深入推動(dòng)主糧保險(xiǎn)在各地落地、 生根、 開(kāi)花、 結(jié)果， 使我們的倉(cāng)廩更實(shí)，“壓艙石” 的作用更穩(wěn)， 維護(hù)國(guó)家安全穩(wěn)定大局的底氣更足， 貫徹落實(shí)黨的二十大 “全方位夯實(shí)糧食安全根基” 精神也將更有效、 更有底氣。