王文軒,龔文進(jìn)

(廣州中醫(yī)藥大學(xué)公共衛(wèi)生與管理學(xué)院,廣東 廣州 511400)

隨著年齡的增長(zhǎng),居民的疾病風(fēng)險(xiǎn)也將增加,由此導(dǎo)致社會(huì)疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)迅速上升,發(fā)生家庭災(zāi)難性衛(wèi)生支出的可能大大增加,這對(duì)我國(guó)的醫(yī)療保障體系提出了巨大的挑戰(zhàn)。為了有效應(yīng)對(duì)老齡化,我國(guó)2020年提出將在2030年全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體,醫(yī)療救助為托底,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系,持續(xù)推進(jìn)醫(yī)保治理創(chuàng)新,積極引入社會(huì)力量參與經(jīng)辦服務(wù),探索建立共建共治共享的醫(yī)保治理格局[1]。

惠民保的全稱(chēng)為“普惠型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”,也被稱(chēng)為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”,是指由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、政府不同程度介入、與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保的保障范圍相銜接、為大額醫(yī)療費(fèi)用提供二次保障的醫(yī)療保險(xiǎn),同時(shí)具有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的普惠型和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的營(yíng)利性[2],作為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系中的重要一環(huán),能更好地滿(mǎn)足人民多樣化醫(yī)療保障需求。自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”起,惠民保的發(fā)展經(jīng)過(guò)了萌芽期、探索期、爆發(fā)期[3]。截至2021年底,惠民保覆蓋全國(guó)28個(gè)省(自治區(qū)、直轄市),參保約1.4億人次,保費(fèi)約140億元[4]。但惠民保在發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的諸多問(wèn)題制約了其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,因此本文以鎮(zhèn)江惠民保為例,通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的形式了解當(dāng)前鎮(zhèn)江惠民保的優(yōu)勢(shì)與不足,運(yùn)用Logistic回歸分析惠民保投保意愿的影響因素,以提升投保意愿為核心提出相應(yīng)的對(duì)策,促進(jìn)惠民保的健康發(fā)展。

從鎮(zhèn)江惠民保官方公眾號(hào)上得知,鎮(zhèn)江惠民保起源于2020年,是鎮(zhèn)江市醫(yī)保局指導(dǎo),由包括中國(guó)人壽在內(nèi)的6家大型保險(xiǎn)公司共同承保的一款普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。參保人不限年齡、職業(yè)、戶(hù)籍和健康狀況,僅需參加鎮(zhèn)江市基本醫(yī)療保險(xiǎn)便可投保。鎮(zhèn)江惠民保的保障范圍主要為醫(yī)保目錄內(nèi)個(gè)人自付費(fèi)用、目錄外個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用、特定高額藥品費(fèi)用和重大疾病治療費(fèi)用這四大類(lèi),按照保費(fèi)和待遇將產(chǎn)品分為99元/年和299元/年2個(gè)價(jià)位,略高于全國(guó)平均水平[5],同時(shí)職工可通過(guò)醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)為自己和家人投保,投保周期為1年。鎮(zhèn)江惠民保符合目前惠民保低門(mén)檻的特點(diǎn),作為基本醫(yī)保的補(bǔ)充,旨在為民眾提供更普惠更全面的醫(yī)療保障。

1 對(duì)象與方法

1.1 調(diào)查對(duì)象與方法

于2022年3月采取問(wèn)卷調(diào)研法選取鎮(zhèn)江市第一人民醫(yī)院的門(mén)診患者及其陪護(hù)人員作為調(diào)查對(duì)象。

1.2 調(diào)查內(nèi)容

根據(jù)研究目的自行設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷,問(wèn)卷包括了22個(gè)問(wèn)題,其中4個(gè)為多選題,調(diào)查的問(wèn)題可分為調(diào)查對(duì)象基本情況、參保情況、認(rèn)知情況三大部分。其中參保人基本情況包括性別、年齡、文化程度等人口學(xué)變量;參保情況包括投保情況、投保原因等因素;認(rèn)知情況采用Likert量表的形式由被調(diào)查者打分(1～5分),分值越高,表示對(duì)滿(mǎn)意度或影響程度越大,包括總體認(rèn)知、參保認(rèn)知、理賠認(rèn)知、待遇認(rèn)知、政府參與認(rèn)知等因素。采用SPSS 26.0軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行信效度檢驗(yàn),量表的Cronbachα信度系數(shù)為0.896,表明信度較好;KMO值為0.912,Bartlett球形檢驗(yàn)顯示,P<0.05,表明結(jié)構(gòu)效度較好,問(wèn)卷設(shè)計(jì)合理。

1.3 調(diào)查方法

在鎮(zhèn)江市第一人民醫(yī)院門(mén)診大廳以方便抽樣的形式進(jìn)行抽樣,向調(diào)查對(duì)象發(fā)放問(wèn)卷,自愿填完后當(dāng)即回收。對(duì)于無(wú)法正常填寫(xiě)問(wèn)卷的人群,由調(diào)查員口述問(wèn)題并代為填寫(xiě),或由其陪同人員代填。為了提高調(diào)查結(jié)果的可靠性,對(duì)選中的調(diào)查員提前進(jìn)行培訓(xùn),在調(diào)查過(guò)程進(jìn)行調(diào)查員的調(diào)查結(jié)果一致性檢驗(yàn),排除偏差過(guò)大的問(wèn)卷。在數(shù)據(jù)錄入時(shí)采取雙錄入方法,減少錄入的差錯(cuò)。

1.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法

本研究采用SPSS 26.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入和統(tǒng)計(jì)分析,首先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì),然后對(duì)影響因素進(jìn)行卡方檢驗(yàn)和Logistic回歸分析(α入=0.05,α出=0.10),以P<0.05為差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

2 結(jié)果

本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷170份,最終回收有效問(wèn)卷150份,問(wèn)卷有效率為88%。

2.1 調(diào)查對(duì)象基本情況

150名調(diào)查對(duì)象中,女性79人(52.7%)、男性71人(47.3%);25歲及以下36人(24.0%)、26～40歲37人(24.7%)、41～55歲34人(22.7%)、55～70歲28人(18.6%)、70歲以上15人(10.0%);初中及以下文化程度9人(6.0%)、高中或中專(zhuān)46人(30.7%)、本科或大專(zhuān)70人(46.7%)、研究生及以上25人(16.6%);健康狀況很差18人(12.0%)、較差17人(11.3%)、一般36人(24.0%)、較好42人(28.0%)、很好37人(24.7%);每月支出為0～1000元23人(15.3%)、1001～2000元45人(30.0%)、2001～3000元41人(27.3%)、3001～4000元25人(16.7%)、4000元以上16人(10.7%)。

2.2 參保情況

150名調(diào)查對(duì)象中,未參保98人(65.3%),參保52人(24.7%),其中投保99元/年基礎(chǔ)版的21人(14.0%)、投保299元/年升級(jí)版的31人(20.7%)。參保人群的投保原因中,有38人(73.1%)表示“鎮(zhèn)江惠民保有國(guó)家政策支持和政府參與”,36人(69.2%)表示“鎮(zhèn)江惠民保保費(fèi)低、無(wú)投保門(mén)檻”,31人(59.6%)表示“鎮(zhèn)江惠民保投保便捷”。未參保人群的未投保原因中,有67例(68.4%)表示“不了解惠民?！?62例(63.3%)表示“身體健康,不需要參?！?。

2.3 認(rèn)知情況

在調(diào)查對(duì)象中,76人(50.7%)表示對(duì)于鎮(zhèn)江惠民?！安涣私?沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)”,49人(32.7%)表示“聽(tīng)說(shuō)過(guò),大概知道些”,僅有25人(16.6%)表示對(duì)于惠民?！胺浅Ａ私?很關(guān)注”。在聽(tīng)說(shuō)過(guò)和非常理解鎮(zhèn)江惠民保的74人中,有38例(51.4%)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)推文了解到鎮(zhèn)江惠民保,通過(guò)廣電報(bào)刊等傳統(tǒng)媒體、政府宣傳、親友介紹的方式了解到鎮(zhèn)江惠民保的人數(shù)分別為7人(9.5%)、14人(18.9%)、13人(17.6%)。在未聽(tīng)說(shuō)過(guò)鎮(zhèn)江惠民保的76人中,分別 有19人(25%)、21人(27.63%)和15人(19.74%)使用社交軟件、公眾號(hào)(訂閱號(hào))、搜索引擎作為日常信息的獲取渠道,相比之下,僅有8人(10.53%)和10人(13.16%)以廣電報(bào)刊等傳統(tǒng)媒體和面對(duì)面交流作為日常信息獲取渠道。

認(rèn)知調(diào)查包括總體認(rèn)知、參保認(rèn)知、保費(fèi)認(rèn)知、待遇認(rèn)知、理賠認(rèn)知、增值服務(wù)認(rèn)知、政府參與認(rèn)知這7個(gè)方面,利用Likert五級(jí)量表打分,然后取均值,分別為1.76分、2.89分、3.45分、3.21分、1.97分、2.10分、2.24分。其中被調(diào)查者對(duì)鎮(zhèn)江惠民保的總體認(rèn)知、理賠認(rèn)知、增值服務(wù)認(rèn)知和政府參與認(rèn)知明顯偏低。

2.4 投保意愿影響因素分析

為了探究鎮(zhèn)江惠民保投保意愿的影響因素,采用SPSS 26軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。選取了性別、年齡、文化程度、健康狀況、每月支出、總體認(rèn)知、參保認(rèn)知、保費(fèi)認(rèn)知、待遇認(rèn)知、理賠認(rèn)知、增值服務(wù)認(rèn)知、政府參與認(rèn)知這12個(gè)變量作為自變量,選取鎮(zhèn)江惠民保的參保情況作為因變量。先對(duì)自變量進(jìn)行卡方檢驗(yàn),將有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的變量篩選出來(lái)再納入Logistics回歸分析[6]。

通過(guò)卡方檢驗(yàn),初步篩選出健康狀況(χ2=15.373,P<0.05)、對(duì)惠民保的了解程度(χ2=31.235,P<0.001)、理賠流程滿(mǎn)意度(χ2=46.031,P<0.001)、增值服務(wù)滿(mǎn)意度(χ2=22.382,P<0.01)、政府參與(介入)(χ2=18.574,P<0.05)的差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

將上述分析結(jié)果中具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義的影響因素作為自變量,參保情況(未投保=0,投保99元基礎(chǔ)班=1,投保299元升級(jí)版=2)作為因變量進(jìn)行有序Logistic回歸分析,變量賦值情況為:健康狀況(很差=1,較差=2,一般=3,較好=4,很好=5)、對(duì)惠民保的了解程度(不了解,沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)=1,聽(tīng)說(shuō)過(guò),大概知道些=2,非常了解,很關(guān)注=3)、理賠流程滿(mǎn)意度(很不滿(mǎn)意=1,不滿(mǎn)意=2,一般=3,滿(mǎn)意=4,很滿(mǎn)意=5)、增值服務(wù)滿(mǎn)意度(很不滿(mǎn)意=1,不滿(mǎn)意=2,一般=3,滿(mǎn)意=4,很滿(mǎn)意=5)、政府作用(無(wú)作用=1,有點(diǎn)作用=2,一般=3,較大作用=4,很大作用=5)。調(diào)查結(jié)果見(jiàn)表1。

表1 自變量描述統(tǒng)計(jì)

在進(jìn)行有序Logistic回歸前需要證明自變量之間無(wú)多重共線(xiàn)性并進(jìn)行平行性檢驗(yàn)。如果容忍度小于0.1或方差膨脹因子大于10,則表示有共線(xiàn)性存在。經(jīng)檢驗(yàn),各自變量的容忍度均遠(yuǎn)大于0.1,方差膨脹因子均小于10,所以本模型中不存在多重共線(xiàn)性。經(jīng)平行線(xiàn)檢驗(yàn),χ2=4.721,P=0.451>0.05,說(shuō)明平行線(xiàn)假設(shè)成立,可以使用有序Logistic過(guò)程進(jìn)行分析。

模型擬合優(yōu)度檢驗(yàn)是對(duì)模型中所有自變量的偏回歸系數(shù)是否全為0的假設(shè)檢驗(yàn)。結(jié)果χ2=103.553,P<0.05,表明至少有一個(gè)自變量的偏回歸系數(shù)不為0,即包含這5個(gè)自變量的模型的擬合優(yōu)度好于僅包含常數(shù)項(xiàng)的模型,該模型具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

Logistic回歸結(jié)果顯示健康狀況(X4)、對(duì)惠民保的了解程度(X6)、理賠流程滿(mǎn)意度(X10)、增值服務(wù)滿(mǎn)意度(X11)和政府作用(X12)對(duì)投保意愿具有顯著影響。健康狀況每提升一個(gè)等級(jí),投保行為發(fā)生的可能是對(duì)照組的0.63倍(χ2=8.404,P<0.05),提示健康狀況與投保行為發(fā)生的可能性呈負(fù)相關(guān)。對(duì)惠民保的了解程度每提升一個(gè)等級(jí),投保行為發(fā)生的可能性為對(duì)照組的2.48倍(χ2=10.826,P<0.05),表明對(duì)惠民保的了解程度與投保行為發(fā)生的可能性成正相關(guān)。理賠流程滿(mǎn)意度每提升一個(gè)等級(jí),投保行為發(fā)生的可能性為對(duì)照組的2.10倍(χ2=21.204,P<0.05),提示理賠流程滿(mǎn)意度與投保行為發(fā)生的可能性成正相關(guān)。增值服務(wù)滿(mǎn)意度每提升一個(gè)等級(jí),投保行為發(fā)生的可能性為對(duì)照組的1.70倍(χ2=12.305,P<0.05),提示增值服務(wù)滿(mǎn)意度與投保行為發(fā)生的可能性成正相關(guān)。參保人認(rèn)為政府發(fā)揮的作用每提升一個(gè)等級(jí),投保行為發(fā)生的可能性為對(duì)照組的2.12倍(χ2=19.267,P<0.05),提示參保人認(rèn)為政府發(fā)揮的作用與投保行為發(fā)生的可能性成正相關(guān)。見(jiàn)表2。

表2 鎮(zhèn)江惠民保投保意愿影響因素的Logistic回歸分析

3 討論

3.1 被調(diào)查者對(duì)惠民保的認(rèn)知水平不高

Logistic回歸的結(jié)果顯示,對(duì)惠民保總體認(rèn)知的OR值達(dá)到了2.48(對(duì)惠民保的了解程度每提升一個(gè)等級(jí),投保行為發(fā)生的可能性為對(duì)照組的2.48倍),提示參保人對(duì)惠民?？傮w認(rèn)知越高,其投保的可能性越大,因此可以通過(guò)提高參保人對(duì)惠民保的了解程度來(lái)提高其參保意愿。在調(diào)查對(duì)象中有76例(占比50.7%)表示對(duì)于鎮(zhèn)江惠民?！安涣私?沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)”。鎮(zhèn)江惠民保目前主要依靠官方微信公眾號(hào)進(jìn)行宣傳,宣傳的力度有限,應(yīng)進(jìn)一步拓寬宣傳渠道,加大宣傳力度,以提高參保率。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,在大概了解與非常了解的74人中有51人投保,占比69%,提示參保人在了解到鎮(zhèn)江惠民保之后大多選擇投保,這主要得益于鎮(zhèn)江惠民保產(chǎn)品設(shè)計(jì)的差異化以及保障范圍廣。調(diào)查同時(shí)發(fā)現(xiàn)參保人群主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)推文了解惠民保,未參保人群也以互聯(lián)網(wǎng)作為獲取信息的主要渠道,這為今后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提升居民對(duì)鎮(zhèn)江惠民保的認(rèn)知程度提供了基礎(chǔ)。

3.2 被調(diào)查者認(rèn)為政府參與不足

Logistic回歸的結(jié)果顯示,政府參與的OR值為2.12(政府發(fā)揮的作用每提升一個(gè)等級(jí),投保行為發(fā)生的可能性為對(duì)照組的2.12倍),提示惠民保的參保率與政府參與的程度密切相關(guān)。調(diào)查對(duì)象認(rèn)為政府在鎮(zhèn)江惠民保發(fā)展中發(fā)揮的作用越大,其投保意愿就越明顯,因此可以通過(guò)增強(qiáng)政府參與來(lái)提高惠民保的參保意愿。根據(jù)政府參與的程度,可將惠民保的基本模式分為政府主導(dǎo)模式、政府指導(dǎo)模式和市場(chǎng)主導(dǎo)模式三大類(lèi)[7,8]。在政府主導(dǎo)模式下,政府通過(guò)出臺(tái)相關(guān)政策,委托商業(yè)保險(xiǎn)公司承保,主導(dǎo)了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、推廣和運(yùn)營(yíng),該模式下的參保率較高,基金運(yùn)營(yíng)較為穩(wěn)定,代表為深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。在政府指導(dǎo)模式下,政府主要通過(guò)提供醫(yī)保數(shù)據(jù)和宣傳資源的方式參與其中,由商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)營(yíng),該模式有利于惠民保的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制,并且能夠更好地滿(mǎn)足當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療保障需求,該模式的代表為北京普惠健康保。在市場(chǎng)主導(dǎo)模式下,政府僅通過(guò)掛名或背書(shū)的形式參與惠民保的發(fā)展,由保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上注重創(chuàng)新,營(yíng)銷(xiāo)方式依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng),由于缺乏政府的參與,參保率往往不高,該模式的代表為杭州市民保[9,10]。鎮(zhèn)江惠民保由鎮(zhèn)江市醫(yī)療保障局指導(dǎo),政府為其提供宣傳資源[11],但并沒(méi)有參與惠民保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng),因此鎮(zhèn)江惠民保的發(fā)展模式屬于政府指導(dǎo)模式。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看,調(diào)查對(duì)象認(rèn)為政府對(duì)鎮(zhèn)江惠民保的參與程度不高的原因主要有:一是政府角色在投保理賠環(huán)節(jié)介入有限。鎮(zhèn)江惠民保的投保理賠渠道主要為微信公眾號(hào),居民在整個(gè)環(huán)節(jié)中難以感受到政府的存在,尤其是在理賠環(huán)節(jié),鎮(zhèn)江惠民保無(wú)法在就診結(jié)束時(shí)進(jìn)行一站式結(jié)算,投保人必須自行申請(qǐng),整體流程仍然沿用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的模式,資金墊付壓力大,而政府主導(dǎo)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度下,參保人就診所支付的費(fèi)用是經(jīng)過(guò)一站式結(jié)算報(bào)銷(xiāo)后的自付金額,這能夠極大地減輕參保人的資金墊付壓力。二是相關(guān)政策法規(guī)較少。鎮(zhèn)江市政府以及江蘇省政府至今仍未出臺(tái)與惠民保相關(guān)的政策法規(guī),這可能會(huì)導(dǎo)致惠民保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷(xiāo)售、理賠等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn),影響惠民保的公信力,降低惠民保的參保率和民眾獲得感。

3.3 被調(diào)查者對(duì)理賠流程的滿(mǎn)意度不高

Logistic回歸的結(jié)果顯示,理賠流程滿(mǎn)意度的OR值為2.1(理賠流程滿(mǎn)意度每提升一個(gè)等級(jí),投保行為發(fā)生的可能性為對(duì)照組的2.10倍),提示參保人對(duì)理賠流程的滿(mǎn)意度越高,其投保的可能性越大,因此可以通過(guò)優(yōu)化理賠流程來(lái)提高惠民保的參保意愿。鎮(zhèn)江惠民保的理賠流程仍然遵循商業(yè)健康保險(xiǎn)的模式,需要參保人自行收集報(bào)銷(xiāo)憑證,然后通過(guò)線(xiàn)上或線(xiàn)下的渠道進(jìn)行理賠,不同的報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目需要提交不同的材料,表現(xiàn)出鎮(zhèn)江惠民保與醫(yī)保局的合作不夠緊密,沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的對(duì)接。對(duì)于參保人來(lái)說(shuō),繁瑣的報(bào)銷(xiāo)流程可能會(huì)降低其投保和續(xù)保的意愿。

3.4 被調(diào)查者對(duì)增值服務(wù)的滿(mǎn)意度不高

Logistic回歸的結(jié)果顯示,增值服務(wù)滿(mǎn)意度的OR值為1.7(增值服務(wù)滿(mǎn)意度每提升一個(gè)等級(jí),投保行為發(fā)生的可能性為對(duì)照組的1.70倍),提示參保人對(duì)惠民保增值服務(wù)的滿(mǎn)意度越高,其投保的可能性越大,因此優(yōu)化增值服務(wù)能夠提高投保意愿。許多地區(qū)的惠民保都出現(xiàn)了續(xù)保困難、持續(xù)參保意愿低下的現(xiàn)象,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注重拓展健康增值服務(wù),加強(qiáng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估與干預(yù)。這不僅能提高參保人對(duì)惠民保產(chǎn)品的忠誠(chéng)度與粘性,提高續(xù)保率,還能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行二次開(kāi)發(fā),進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)公司百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等業(yè)務(wù)[12]。通過(guò)拓展增值服務(wù),能夠促進(jìn)惠民保從“費(fèi)用補(bǔ)償”向“全生命周期健康管理”的轉(zhuǎn)變。但經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),鎮(zhèn)江惠民保的增值服務(wù)主要集中在藥品服務(wù),包括預(yù)約購(gòu)藥服務(wù)、送藥上門(mén)服務(wù)和慢病購(gòu)藥折扣,并沒(méi)有在其中體現(xiàn)出健康管理的地位。

4 建議

4.1 明確政府定位,加強(qiáng)政策引導(dǎo)

鎮(zhèn)江市醫(yī)保局作為鎮(zhèn)江惠民保的治理主體,應(yīng)當(dāng)明確其在鎮(zhèn)江惠民保發(fā)展中的定位,在擴(kuò)大參保群體的同時(shí)降低弱勢(shì)群體的參保難度,從而有效地填補(bǔ)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足。政府深度參與惠民保發(fā)展的典范是浙江省,在浙江省多部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《深化浙江省惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出[13],將惠民保作為共同富裕示范區(qū)建設(shè)重大改革項(xiàng)目加以推進(jìn),各市醫(yī)保局要及時(shí)指導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)承辦公司根據(jù)投保率、賠付進(jìn)度、約定賠付比例等因素,按實(shí)際資金賠付要達(dá)到協(xié)議賠付率90%以上,待遇覆蓋面需達(dá)到一定比例的要求,及時(shí)調(diào)整賠付責(zé)任和起付線(xiàn)。政府的深度參與使得浙江省的惠民保覆蓋率超過(guò)50%。因此建議政府盡快出臺(tái)與惠民保相關(guān)的政策法規(guī),明確惠民保的資質(zhì)要求、績(jī)效評(píng)估、數(shù)據(jù)共享、供應(yīng)商監(jiān)管等方面的要求,加強(qiáng)對(duì)惠民保各個(gè)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的監(jiān)管,以提高居民的參保意愿,促進(jìn)惠民保的良性發(fā)展。具體到鎮(zhèn)江當(dāng)?shù)?政府應(yīng)對(duì)參保人數(shù)和結(jié)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè),實(shí)時(shí)監(jiān)控基金池的規(guī)模大小,以此來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)人群是否真正受益,從而對(duì)政府的干預(yù)程度進(jìn)行調(diào)整,同時(shí)對(duì)承保公司的收支結(jié)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督,使得承保公司的盈虧維持在一個(gè)合理的范圍[14]。

4.2 對(duì)接醫(yī)保系統(tǒng),優(yōu)化理賠流程

優(yōu)化理賠流程是提高惠民保參保意愿的重要舉措,但現(xiàn)在包括鎮(zhèn)江惠民保在內(nèi)的絕大多數(shù)惠民保產(chǎn)品的理賠仍然依賴(lài)于參保人自行收集報(bào)銷(xiāo)憑證,然后通過(guò)線(xiàn)上或線(xiàn)下的渠道進(jìn)行理賠,與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠程序并無(wú)本質(zhì)區(qū)別[15],這使得部分參保的意愿有所降低。如今各地的惠民保一直在積極地對(duì)接當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保系統(tǒng),參照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的模式,極大地簡(jiǎn)化了患者的報(bào)銷(xiāo)流程。如廣州“穗歲康”已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)一站式結(jié)算,出院時(shí)可在醫(yī)保異同直接結(jié)算報(bào)銷(xiāo),無(wú)需墊付,這極大地提高了參保人理賠的便利性。各地惠民保應(yīng)當(dāng)主動(dòng)對(duì)接醫(yī)保系統(tǒng),優(yōu)化理賠流程,從而提高群眾地參保意愿。

4.3 拓展增值服務(wù),落實(shí)健康管理

當(dāng)前各地惠民保都不同程度地包含各種增值服務(wù),主要包括藥品服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)和重疾服務(wù)。相比之下,長(zhǎng)沙惠民保在健康管理方面的創(chuàng)新值得借鑒,其通過(guò)提供全病程管理服務(wù)、第二醫(yī)學(xué)意見(jiàn)及病理專(zhuān)家會(huì)診三重服務(wù),為患者設(shè)計(jì)了從前期診斷、后續(xù)治療方案以及患者治療及康復(fù)過(guò)程的健康管理服務(wù)[16]。進(jìn)一步拓展增值服務(wù)的范圍,不但可以加強(qiáng)惠民保對(duì)參保人的粘性,提高參保續(xù)保率,還可以通過(guò)疾病篩查、體檢等手段降低參保人患病的風(fēng)險(xiǎn),從而達(dá)到節(jié)約保險(xiǎn)基金的目的,長(zhǎng)久來(lái)看有利于實(shí)現(xiàn)惠民保的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)[17]。

4.4 加大推廣力度,注重線(xiàn)上渠道

產(chǎn)品推廣是提高鎮(zhèn)江惠民保參保意愿的必要手段,可有效提升投保人數(shù),從而發(fā)揮大數(shù)法則的作用,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。在推廣惠民保時(shí),應(yīng)當(dāng)注意確定目標(biāo)群體,突出惠民保價(jià)格低廉、保障范圍廣泛的特點(diǎn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,保險(xiǎn)公司應(yīng)該制定差異化營(yíng)銷(xiāo)策略,讓惠民保更具有吸引力。比如可以提供優(yōu)惠活動(dòng)、開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)推廣活動(dòng)等。另外,在推廣時(shí)應(yīng)做到合法合規(guī),必須遵守相關(guān)法律法規(guī),不得進(jìn)行虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者等行為。