張 莉

（長春金融高等?？茖W校經(jīng)濟管理學院，吉林 長春 130124）

為貫徹落實黨的二十大精神，遵循經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展要求，我國農(nóng)業(yè)金融快速發(fā)展，堅定供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革路線，借助新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的機遇，農(nóng)業(yè)金融改革在脫貧攻堅中取得了歷史性突破，“三農(nóng)”工作重心也調(diào)整為從扶貧金融向產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展，但面對國家內(nèi)外部環(huán)境變化，世界經(jīng)濟格局深度調(diào)整，加快構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系任務(wù)緊迫。在新發(fā)展階段，科技創(chuàng)新將成為發(fā)展實體經(jīng)濟、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展產(chǎn)業(yè)體系的新動能，是加快現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的重要領(lǐng)域和主攻方向。

1 農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在鄉(xiāng)村振興背景下，我國農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展取得了一定的成就，部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體獲得了資金支持，但是也只是相對于傳統(tǒng)發(fā)展模式而言，面對當今新的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，仍面臨一些挑戰(zhàn)。

1.1 鄉(xiāng)村金融產(chǎn)業(yè)體系不健全

近年來，隨著普惠金融的迅速發(fā)展，有效地緩解了部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資需求問題，但是需要注意的是，對于新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的需求依然存在諸多問題，普惠需求無法對接現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展[1]，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)經(jīng)營過程中拓展上下游企業(yè)時的融資困境依然存在，資金需求問題一直是制約企業(yè)發(fā)展的最大難題。農(nóng)業(yè)信貸需求旺盛，農(nóng)業(yè)作為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，對資金的需求量大。但由于農(nóng)民信用不足、抵押物稀缺等原因，農(nóng)業(yè)信貸難度較大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體資金需求供給過剩，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體資金需求不足，就會導致農(nóng)業(yè)金融資源配置效率低下等問題。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村金融的改革發(fā)展帶來了巨大便利，但是在我國農(nóng)村，商業(yè)銀行仍然占據(jù)主導地位，依然是眾多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體融資需求的重要來源。對于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大、擁有眾多資產(chǎn)的企業(yè)而言，其融資門檻較低，而有真實需求的小型企業(yè)的融資需求卻得不到有效滿足[2]。另外，在我國的東中西區(qū)域，由于經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性，金融機構(gòu)的分布也極其不平衡，西部地區(qū)的融資需求達到峰值。對于這些企業(yè)而言，只能轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)貸款公司進行融資，農(nóng)業(yè)科技金融服務(wù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，不僅降低了金融服務(wù)的成本，也極大提升了金融服務(wù)的可獲得性，擴大了覆蓋面，緩解了部分社會群體的資金需求問題[3]。但數(shù)字普惠金融是一把雙刃劍，在帶來利好的同時也帶來了新的挑戰(zhàn)與風險。需要加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)民的信用評級，方便農(nóng)民獲得融資。

1.2 金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足

目前我國農(nóng)村金融市場供給結(jié)構(gòu)不合理問題較為突出，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)不能滿足新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟的需求。由于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體主要為低收入群體、農(nóng)民等，普遍受教育水平偏低，對于新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用接受程度不高[4]。無法了解金融領(lǐng)域的專有名詞，想要實現(xiàn)消費者與數(shù)字普惠金融提供者之間的有效溝通存在很大障礙。金融服務(wù)供給主體在創(chuàng)新服務(wù)模式時就存在一定阻力，隨著數(shù)字技術(shù)的普及，金融服務(wù)的可獲得性增強，但是由于服務(wù)對象安全意識不高，也產(chǎn)生了一系列問題與風險。近年來，關(guān)于電信詐騙的案例也層出不窮，點擊不明鏈接、下載不安全軟件、連接公共Wi-Fi 等，都是存在金融風險的區(qū)域。提升農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體的案例意識以及接受科技金融服務(wù)的多樣化產(chǎn)品是解決這一問題的最佳策略。需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提供更多樣化、個性化的金融支持，例如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款等[5]。

1.3 鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展滯后

隨著鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展，在農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品供給方面取得了一定的突破，部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的資金需求得到了有效緩解，一定程度上拓寬了融資渠道，但是由于在農(nóng)村普遍缺乏數(shù)字金融人才，就使得繼續(xù)發(fā)展符合農(nóng)村金融市場實際需求的產(chǎn)品變得愈發(fā)困難，無法跨越這個瓶頸，而符合要求的金融線上產(chǎn)品也愈發(fā)不足，加上由于農(nóng)民對于新鮮事物的接受能力較弱，金融素養(yǎng)不高，就會形成需求不足，導致創(chuàng)新供給不足的惡性循環(huán)。在我國的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民目前越來越能接受的是使用數(shù)字支付，且這種頻率越來越高，農(nóng)民具備了一定的數(shù)字素養(yǎng)，但是從金融培訓需求方面來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的需求卻非常低，對于線上融資服務(wù)以及理財服務(wù)的多樣化需求不足，金融素養(yǎng)較低。農(nóng)業(yè)推進數(shù)字金融服務(wù)最大的阻力為農(nóng)民的數(shù)字金融素養(yǎng)不高[6]，農(nóng)民認為操作較為復雜，而且面對各種風險抵抗能力不足，大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體寧愿不學習線上操作，來抵御一切風險。

1.4 風險管理能力有待提高

目前，我國的農(nóng)業(yè)政策支持逐漸加強，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，政府對農(nóng)業(yè)金融發(fā)展給予了更多的政策支持。政府加大了對農(nóng)業(yè)金融的財政支持力度，推出了一系列支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的政策措施，如加大農(nóng)村金融機構(gòu)的資本支持，降低農(nóng)業(yè)信貸利率等。但是不可否認的是農(nóng)業(yè)金融面臨著較高的風險[7]。因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣、市場等因素影響較大，存在較高的不確定性。金融機構(gòu)需要加強風險管理能力，通過利用科技手段進行風險評估和監(jiān)控，提高信貸質(zhì)量和風險控制能力[8]。同時，金融機構(gòu)覆蓋面有待提高。盡管農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量在逐漸增加，但在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面仍然不足。一些偏遠地區(qū)的農(nóng)民仍然面臨融資難、融資貴的問題。

總的來說，在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)金融發(fā)展取得了一定的進展，但仍面臨一些挑戰(zhàn)。需要進一步擴大金融機構(gòu)的覆蓋面，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高風險管理能力，同時加大政府的政策支持力度，推動農(nóng)業(yè)金融更好地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

2 農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式

2.1 農(nóng)業(yè)眾籌模式

創(chuàng)新科技金融為農(nóng)村金融發(fā)展提供了良好的平臺，在大數(shù)據(jù)發(fā)展背景之下，抓住鄉(xiāng)村振興發(fā)展機遇，將農(nóng)業(yè)科技金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展深度融合，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體享受到科技金融服務(wù)的便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村的普及，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體而言，開淘寶網(wǎng)店已不再存在困難，而且成本以及風險也是最低的模式，為農(nóng)產(chǎn)品上行模式提供了有效的渠道。數(shù)字支付方式也為農(nóng)產(chǎn)品的交易提供了極大的便利性。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體而言，倘若出現(xiàn)資金緊張的問題，可以行使集資模式，通過線上交易平臺使得購買者提前支付，線上交易平臺作為擔保也解決了雙方信息不對稱的問題，這種生產(chǎn)交易模式解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的資金需求問題，也有效地降低了生產(chǎn)經(jīng)營風險。

2.2 技術(shù)推廣模式

在國內(nèi)國際雙循環(huán)背景之下，可以刺激農(nóng)村金融內(nèi)部循環(huán)，帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟循環(huán)發(fā)展，有效提升農(nóng)民生產(chǎn)生活水平。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在電商平臺迅猛發(fā)展的今天，逐步形成了規(guī)?；a(chǎn)業(yè)，在銷售手段方面也日益增多，線上宣傳營銷、線下提貨的模式也被越來越多的人認可，是較為有效的一種銷售手段，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體與不同投資方的合作銷售，不斷地優(yōu)化生產(chǎn)銷售模式。同時，需要注意風險管理，在保證促進消費時，增強人們的理性消費意識，保障農(nóng)業(yè)金融高質(zhì)量發(fā)展。

2.3 農(nóng)業(yè)科技合作模式

鼓勵和支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)者，為其提供資金、技術(shù)和政策方面的支持，促進農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。加強與科研機構(gòu)、高校和企業(yè)的合作，共同開展農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新研究，推動科技成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技含量和創(chuàng)新水平。同時，可以在條件具備的農(nóng)村組織一些宣傳培訓，通過傳統(tǒng)的農(nóng)技推廣方式和現(xiàn)代信息技術(shù)的結(jié)合，將科學種植技術(shù)和管理經(jīng)驗傳遞給農(nóng)民，提升其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和技術(shù)能力，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2.4 供應(yīng)鏈創(chuàng)新模式

農(nóng)業(yè)金融供應(yīng)鏈的形成是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過電子商務(wù)數(shù)據(jù)平臺，可以有效將農(nóng)業(yè)金融供給產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈與相關(guān)的投資者聯(lián)動，使得供應(yīng)鏈上的每個主體都能夠共同承擔風險與獲得利益。這種全新的供應(yīng)鏈模式，有效滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的資金需求，也解決了信息不對稱的問題。同時，電子商務(wù)平臺在農(nóng)村的應(yīng)用已不再是新鮮事物，這讓農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展有了相應(yīng)保障，但是資金需求供給問題一直制約著農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)展，通過電子商務(wù)平臺獲取借款可以有效填補我國目前商業(yè)銀行作為提供資金需求的主要來源的空白。通過電子商務(wù)平臺獲取貸款資金，需要審核過程，也具備一定的嚴格流程，同樣具備法律約束力。

3 農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展路徑

3.1 完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

政府可以加大對農(nóng)村信用體系的支持力度，推動建設(shè)和完善農(nóng)民信用信息系統(tǒng)。通過積極推動農(nóng)村信用社和金融機構(gòu)之間的合作，提高農(nóng)民信用評級和信用承諾的有效性[9]。鼓勵金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，開展信用風險評估和管理，提高對農(nóng)民信貸的精準性。加強金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋，政府可以出臺相關(guān)政策，鼓勵金融機構(gòu)進一步擴大在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，提供更廣泛的金融服務(wù)。鼓勵金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，包括探索未來科技的應(yīng)用，比如互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付等，為農(nóng)民提供更便捷、低成本的金融服務(wù)。

3.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)民的需求和實際情況，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，推出專門針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的貸款產(chǎn)品，靈活的還款方式和利率政策，滿足農(nóng)民的融資需求[10]。同時，可以推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提供農(nóng)產(chǎn)品價格保險、自然災害保險等保障農(nóng)民權(quán)益的金融產(chǎn)品。還可以推廣智能農(nóng)業(yè)技術(shù)，包括無人機、傳感器、物聯(lián)網(wǎng)等，幫助農(nóng)民實現(xiàn)高效、節(jié)能、環(huán)保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域，可以針對智能農(nóng)業(yè)技術(shù)提供融資服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的轉(zhuǎn)型升級。

3.3 建設(shè)鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融

一是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立起農(nóng)業(yè)金融信息平臺，提供全面、準確的農(nóng)業(yè)金融信息，方便農(nóng)民了解相關(guān)政策、融資條件等，減少信息不對稱問題。二是發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)的去中心化存儲和加密傳輸，提高交易的透明度和安全性。在農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域，可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立信用評級系統(tǒng)，解決農(nóng)民信用不足的問題。三是推動農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、市場等方面的數(shù)據(jù)進行分析，預測產(chǎn)量、價格等變動情況，為農(nóng)民提供決策支持。同時，通過數(shù)據(jù)分析，可以優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)金融效率。

3.4 提高農(nóng)村金融風險管理能力

金融機構(gòu)應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)風險的評估和管理，利用科技手段提高風險管理效率。政府可以提供相應(yīng)的支持和政策引導，鼓勵金融機構(gòu)建設(shè)農(nóng)業(yè)風險管理所需的技術(shù)團隊，提高貸款風險控制的能力。還可以發(fā)展區(qū)域性農(nóng)業(yè)金融：根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，發(fā)展多元化的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)民的不同需求。同時，結(jié)合當?shù)氐目萍紕?chuàng)新優(yōu)勢，推動農(nóng)業(yè)科技與金融的深度融合，促進農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。此外，還需要加強政策支持，政府可以出臺有利于農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的政策，包括財政支持、利率優(yōu)惠、稅收減免等方面。通過這些政策的支持，促進農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展，降低融資成本，減輕農(nóng)民負擔。

4 結(jié)語

綜上所述，科技創(chuàng)新可以為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展帶來更多的機遇和挑戰(zhàn)，通過引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、智能農(nóng)業(yè)技術(shù)和區(qū)域性農(nóng)業(yè)金融等，可以提高農(nóng)業(yè)金融的效率和服務(wù)水平，推動農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，提高農(nóng)民的融資能力，促進農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。