摘要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，涉農(nóng)貸款等金融產(chǎn)品需求日益增加。為充分發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興作用，文章探討鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，政府支持力度大但落實(shí)效率不夠高；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多但競爭力不足的制約因素，并在此基礎(chǔ)上提出，完善農(nóng)村金融市場制度建設(shè)；改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制，提升其創(chuàng)新動(dòng)力；合作互助，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體競爭力的對(duì)策建議，以期進(jìn)一步加大金融服務(wù)“三農(nóng)”工作力度，助力鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)；創(chuàng)新機(jī)制

文章編號(hào)：1674-7437（2023）09-0038-03? ? ? 中國圖書分類號(hào)：F832；F323? ? ? 文章標(biāo)識(shí)碼：A

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略于2017 年黨的十九大報(bào)告首次提出，2018年中共中央 國務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》。2020年中央1號(hào)文件《中共中央 國務(wù)院關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見》從鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基層治理以及強(qiáng)化農(nóng)村補(bǔ)短板保障措施多個(gè)方面對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出一系列重大部署[1]。2023年中央一號(hào)文件提出，“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，”[2]對(duì)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作進(jìn)行規(guī)劃。黨的二十大擘畫了以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興的宏偉藍(lán)圖。全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。[3]鄉(xiāng)村振興對(duì)中華民族的偉大復(fù)興和共同富裕的實(shí)現(xiàn)極為關(guān)鍵。

農(nóng)村金融是保障鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要資源，需要通過農(nóng)村金融市場引導(dǎo)更多優(yōu)質(zhì)資源投向“三農(nóng)”中的薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。因此必須通過加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)而持續(xù)改進(jìn)、提升農(nóng)村金融服務(wù)，有效調(diào)整金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)和服務(wù)質(zhì)量。文章以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為背景，研究農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的制約因素，探索農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制與路徑，為農(nóng)民增收、新農(nóng)民建設(shè)、農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供保障。

1? ?農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新制約因素分析

1.1? ?農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后，政府支持力度大但落實(shí)效率不夠高

為支持“三農(nóng)”問題的解決，我國政府出臺(tái)了一系列金融支持制度。2014年以來，中央發(fā)布多個(gè)重要涉農(nóng)文件，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新指明方向。如2023年6月，《中國人民銀行 國家金融監(jiān)督管理總局 證監(jiān)會(huì) 財(cái)政部 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的指導(dǎo)意見》提出要“充分挖掘鄉(xiāng)村多元價(jià)值，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，全力支持鄉(xiāng)村餐飲購物、旅游休閑、養(yǎng)老托幼等生活性服務(wù)業(yè)發(fā)展?！盵4]但宏觀政策的真正落地需要農(nóng)村金融市場的完善，而我國農(nóng)村金融市場相對(duì)滯后。農(nóng)村金融市場的相對(duì)滯后一方面制約了政府宏觀政策的實(shí)施，另一方面由于農(nóng)村金融市場功能的弱化又使得政府只能更多對(duì)市場進(jìn)行干預(yù)，最終導(dǎo)致市場無法發(fā)揮最佳配置作用。我國農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展緩慢關(guān)鍵因素在于農(nóng)村金融市場不夠健全。我國農(nóng)村金融市場功能的弱化的主要原因是法律制度還不健全，例如我國近年來在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的基礎(chǔ)上進(jìn)行“三權(quán)分置”改革并取得了一定的成效，但土地作為我國農(nóng)村農(nóng)民最為重要的一項(xiàng)資產(chǎn)，其作為金融資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保的法律地位一直不夠清晰明確。農(nóng)村金融市場的信用制度也不健全，還沒有一整套完善的信用體系，且大多數(shù)農(nóng)民金融知識(shí)比較缺乏，金融信用意識(shí)不足，這不僅加大了金融交易成本，同時(shí)也增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，最終制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。

1.2? ?農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足

隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，我國農(nóng)村金融需求得到進(jìn)一步釋放，這為我國金融機(jī)構(gòu)帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來挑戰(zhàn)和要求。長期以來，包括信息成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、操作成本、監(jiān)督成本在內(nèi)的農(nóng)村金融成本相對(duì)高昂是制約我國農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的最重要因素。由于我國農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)需求相對(duì)于城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求來說一般具有融資需求較分散、單筆金額需求較小、風(fēng)險(xiǎn)較大、回報(bào)率較低、個(gè)性化需求較強(qiáng)等特點(diǎn)。為滿足此要求，金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)農(nóng)村金融實(shí)際需求進(jìn)行個(gè)性化、多樣化金融產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，這將帶來成本的增加。再加上農(nóng)村抵押物品缺乏或價(jià)值低廉、信用體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失的原因，農(nóng)村金融交易的初始和拓荒成本較高[5]。在成本增加、收益下降、風(fēng)險(xiǎn)增加的作用下，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)的市場化動(dòng)力明顯不足，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給從總量和結(jié)構(gòu)上都無法滿足農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求。

如表1所示，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款從2011年到2022年末盡管一直持續(xù)增長，由2011年末的14.6萬億增長到2022年末的49.25萬億，但其在金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額中的占比卻是有一定的下降，特別是從2017年后一直在25%以下。同時(shí)涉農(nóng)貸款同比增速在2014-2021年間持續(xù)低于總貸款余額同比增速，特別是2015-2019年間兩者差距較大。

1.3? ?農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多但競爭力不足

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。由于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入原則放寬，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長迅速。如圖1所示，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單顯示，截至2023年6月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有4 561家，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村商業(yè)銀行占比35.28%（1 609家），農(nóng)村信用社占比11.95%（545家），村鎮(zhèn)銀行占比11.95%（1 642家），農(nóng)村合作銀行占比0.50（23家），農(nóng)村資金互助社占比0.79%（36家），農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的84.52％。盡管我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量如此龐大，但其資產(chǎn)份額卻很小，整體競爭力低下，如圖2所示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額只占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的13.4%。

2? ?農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制與路徑探索

2.1? ?完善金融支持制度，提供良好的金融環(huán)境

農(nóng)村金融市場要完善，制度建設(shè)是關(guān)鍵。金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新是系統(tǒng)的工程，需要完善的制度做支撐。第一，要提升農(nóng)村法制基礎(chǔ)，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，特別是針對(duì)鄉(xiāng)村振興背景下、“三權(quán)分置”改革后帶來農(nóng)村金融市場新變化，進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的修訂與制定，真正做到有法可依。第二，要積極引導(dǎo)市場發(fā)揮其資源配置作用，盡量通過市場機(jī)制來調(diào)節(jié)。第三，農(nóng)村信用環(huán)境相對(duì)來說較弱，政府應(yīng)從加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育、建立健全農(nóng)村信用體系、加大農(nóng)村金融信用責(zé)任意識(shí)教育等方面為農(nóng)村金融市場提供良好的金融生態(tài)環(huán)境支持。

2.2? ?改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制，提升其創(chuàng)新動(dòng)力

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力要提升，關(guān)鍵在于改革其創(chuàng)新機(jī)制。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)目標(biāo)為盈利。因此要想企業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力足，要從盈利角度來考慮，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新中的成本。第二，必須對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)制度優(yōu)化、流程改革、人才激勵(lì)和技術(shù)升級(jí)等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，做到產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)。同時(shí)要針對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的業(yè)務(wù)類型和具體需求進(jìn)行流程設(shè)計(jì)和改進(jìn)，最終通過流程優(yōu)化帶來成本的降低、質(zhì)量的提高和效率的提升。第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新需要客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)發(fā)展、內(nèi)部管理、科技支撐多方面的金融人才，而且需要適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)組織結(jié)構(gòu)與人才結(jié)構(gòu)的市場化、專業(yè)化、職業(yè)化的趨勢。因此需要進(jìn)行人才激勵(lì)。不僅對(duì)高層次人才要有完善的人才引進(jìn)、用好和留住的激勵(lì)制度，同時(shí)要持續(xù)為一線員工賦能、減負(fù)，激發(fā)其干事創(chuàng)業(yè)活力。此外應(yīng)該拓寬金融人才引進(jìn)渠道，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)積極發(fā)布招聘信息、參加本地招聘會(huì)等，多渠道引入高質(zhì)量金融人才，通過一系列舉措不斷提高金融人才的數(shù)量和質(zhì)量，助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。第四，信息技術(shù)助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革要深化，提質(zhì)增效要?jiǎng)?wù)實(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊緊抓住信息技術(shù)快速發(fā)展契機(jī)，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)等新興科技的技術(shù)優(yōu)勢，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民特色，構(gòu)建數(shù)字普惠金融模式，降低農(nóng)村金融服務(wù)的平均成本和風(fēng)險(xiǎn)水平[6]。

2.3? ?改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭方式，提高其整體競爭力

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為一個(gè)整體，要抱團(tuán)取暖而不是惡性競爭。從金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)、企業(yè)制度創(chuàng)新、資源共享、技術(shù)支持到金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等各個(gè)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行多角度深入合作，合作才能共贏，共發(fā)展。金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)是系統(tǒng)性工程，前期需要進(jìn)行深入細(xì)致調(diào)研，聘請(qǐng)專業(yè)人才進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過合作可以共同分擔(dān)成本[7]。要抵御農(nóng)村金融需求的高風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)量多、規(guī)模小且競爭力不強(qiáng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行合作互助。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可共同助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新要落腳于農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)。鄉(xiāng)村振興有五大目標(biāo)：產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興。產(chǎn)業(yè)振興作為鄉(xiāng)村振興目標(biāo)之首極為關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和產(chǎn)業(yè)特色，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、電子商務(wù)等新興技術(shù)與本地優(yōu)勢新興產(chǎn)業(yè)深度融合，精準(zhǔn)對(duì)接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資需求，利用金融科技的優(yōu)勢降低農(nóng)村金融服務(wù)的成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新性、務(wù)實(shí)性和多樣性，助力鄉(xiāng)村振興。

3? ?結(jié)束語

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新是制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，而農(nóng)村金融發(fā)展又是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重。文章分析了金融市場發(fā)展滯后、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足和金融機(jī)構(gòu)整體競爭力不強(qiáng)的原因，從完善金融制度，提供良好金融環(huán)境；改革金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制，提升其創(chuàng)新動(dòng)力和合作互助、共同發(fā)力，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體競爭力角度提出相應(yīng)的對(duì)策建議，為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)提供一點(diǎn)政策建議。

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作者簡介：舒勝蘭（1981-），女，漢族，湖南邵陽人，碩士，講師，研究方向?yàn)槁殬I(yè)教育。