徐曉靜 馬無韁 江一帆 白瑞

個(gè)人碳賬戶是個(gè)人碳資產(chǎn)管理的交易賬戶，用于衡量人們?nèi)粘；顒?dòng)的碳排放量。個(gè)人碳賬戶的盈余主要來自減碳行為的量化，依據(jù)CCER測(cè)算法，對(duì)日常生活與消費(fèi)用能、交通出行、循環(huán)利用等行為進(jìn)行減排?，F(xiàn)階段，我國已經(jīng)推出了一些個(gè)人碳賬戶項(xiàng)目，根據(jù)主導(dǎo)主體不同，分為“互聯(lián)網(wǎng)自愿減碳賬戶”“政府碳普惠試點(diǎn)賬戶”和“綠色金融碳賬戶”。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的碳賬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的碳賬戶通常與公益/健康屬性相關(guān)聯(lián)，自愿減排；數(shù)據(jù)來源通常是企業(yè)自有產(chǎn)品生態(tài)；該模式的特點(diǎn)是用戶體系龐大，關(guān)注低碳行為的社交價(jià)值。

政府主導(dǎo)的碳賬戶。政府主導(dǎo)的碳賬戶是以地方政府為主導(dǎo)，以補(bǔ)貼形式鼓勵(lì)居民綠色出行的碳賬戶平臺(tái)。個(gè)人碳賬戶可以量化城市居民的減碳行為，將累積的碳減排量轉(zhuǎn)化為碳幣、碳積分等形式，配合政府引導(dǎo)商業(yè)和交易激勵(lì)的方式，鼓勵(lì)城市居民形成綠色低碳的生活理念。該模式的特點(diǎn)是有政府補(bǔ)貼，并且數(shù)據(jù)來源多樣，包括政府公共數(shù)據(jù)和企業(yè)數(shù)據(jù)。

金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的碳賬戶。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的碳賬戶主要圍繞客戶的綠色金融行為展開減碳積分，數(shù)據(jù)來源為自有數(shù)據(jù)和第三方合作數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)通過建立個(gè)人碳賬戶來記錄和核算客戶的碳排放量。這些賬戶可以跟蹤個(gè)人在日常生活、出行、能源消耗等方面產(chǎn)生的碳排放數(shù)據(jù)，并進(jìn)行計(jì)量和統(tǒng)計(jì)。在激勵(lì)方面，金融機(jī)構(gòu)可以將碳減排目標(biāo)與特定獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤，或者提供優(yōu)惠利率、積分兌換等福利，使碳能量的累計(jì)、查詢、兌換在自有體系內(nèi)完成閉環(huán)。

個(gè)人客戶低碳金融服務(wù)案例

工商銀行：2021年6月，工商銀行青島分行上線“青碳行”項(xiàng)目。“青碳行”項(xiàng)目是在中國人民銀行青島市中心支行的指導(dǎo)下，由數(shù)金公共服務(wù)（青島）有限公司、青島工行與青島市發(fā)改委、青島市大數(shù)據(jù)局等四方共同推動(dòng)落地的個(gè)人客戶低碳金融服務(wù)項(xiàng)目。2021年7月24日，“青碳行”App在“2021 青島·中國財(cái)富論壇”正式亮相。項(xiàng)目一期通過記錄用戶地鐵出行的減碳數(shù)據(jù)等交易，將碳減排量根據(jù)數(shù)金公服制定的兌換規(guī)則兌換為數(shù)字人民幣。

2022年11月，工商銀行隨8.0客戶端發(fā)布“碳空間”功能。通過識(shí)別用戶在金融場(chǎng)景中的綠色行為，引入專業(yè)碳排放計(jì)量規(guī)則進(jìn)行碳減排測(cè)算，記錄下個(gè)人的低碳足跡。用戶可通過工行手機(jī)銀行 App進(jìn)入碳空間，查看個(gè)人碳賬戶的碳能量值及積累明細(xì)。用戶可以通過轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、開通工銀e錢包、開通和升級(jí)數(shù)字人民幣錢包、線上取號(hào)等交易累積碳能量值。碳能量有效期為獲取之日起至次年12月30日。用戶獲取的碳能量值可通過一定比例兌換微信立減金等權(quán)益。

建設(shè)銀行：2022年9月，建設(shè)銀行宣布上線“碳賬本”個(gè)人低碳生活服務(wù)。用戶可通過建行手機(jī)銀行App和建行生活A(yù)pp自愿申請(qǐng)建立個(gè)人碳賬戶，用戶通過使用特定服務(wù)產(chǎn)生的碳減排量將被記錄在個(gè)人碳賬本之中，用于兌換相應(yīng)的權(quán)益。自上線以來，建設(shè)銀行“碳賬本”用戶規(guī)模已超100萬戶，預(yù)計(jì)2023年將超過500萬戶。

中信銀行：2022年3月，中信銀行面向個(gè)人用戶推出的“中信碳賬戶”內(nèi)測(cè)版上線。這是中信銀行與國內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)中匯信碳資產(chǎn)管理有限公司共同研發(fā)的首個(gè)由國內(nèi)銀行主導(dǎo)推出的個(gè)人碳賬戶。每年該行的信用卡用戶通過在線金融服務(wù)方面的低碳行為，累計(jì)可減少約200萬噸以上的碳排放，未來個(gè)人用戶碳減排市場(chǎng)潛力巨大。

依托Z世代客群特征，打造個(gè)人碳賬戶服務(wù)體系

隨著“Z世代”的成長和崛起，年輕客群因其巨大的市場(chǎng)潛力也正成為各大銀行乃至互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注與競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。結(jié)合Z世代消費(fèi)觀念前衛(wèi)、極易接受新事物、線上化程度高的特點(diǎn)，提出商業(yè)銀行打造個(gè)人碳賬戶服務(wù)體系的三步構(gòu)想。

1.依托Z世代品牌建設(shè)打造個(gè)人碳賬戶1.0版本

商業(yè)銀行可基于現(xiàn)有客戶權(quán)益兌換體系，延展設(shè)計(jì)個(gè)人碳賬戶+碳積分體系。可依托于手機(jī)銀行App、信用卡App或者小程序上線相關(guān)服務(wù)，用戶使用該行借記卡或者信用卡產(chǎn)生的綠色消費(fèi)行為即可換算成碳減排量，以“綠色能量”“綠色積分”等形式讓用戶收取，以“碳積分兌權(quán)益”的方式激勵(lì)用戶持續(xù)參與個(gè)人碳減排活動(dòng)。打造“低碳行為定義與識(shí)別——碳減排量計(jì)算——碳積分發(fā)放——等值權(quán)益兌換”的常態(tài)化業(yè)務(wù)模式。

權(quán)益兌換內(nèi)容也可以在商業(yè)銀行自身已有權(quán)益基礎(chǔ)上，結(jié)合Z世代客群的消費(fèi)偏好，從實(shí)用、顏值、社交、體驗(yàn)等屬性出發(fā)進(jìn)行內(nèi)容擴(kuò)充。

2.積極參與異業(yè)合作打造個(gè)人碳賬戶2.0版本

一是積極參與各地政府碳普惠平臺(tái)與碳排放因子確定過程。目前，缺少社會(huì)統(tǒng)一的碳積分計(jì)算規(guī)則，比如各地綠色出行的“值錢程度”并不相同。積極參與各地政府碳普惠平臺(tái)建設(shè)及碳排放因子的確定過程，提前做好碳積分核定、計(jì)算與兌換的技術(shù)儲(chǔ)備，將有利于個(gè)人碳賬戶的優(yōu)化升級(jí)。

二是積極參與外部平臺(tái)合作，引入外部場(chǎng)景與數(shù)據(jù)完善碳積分規(guī)則，豐富碳賬戶應(yīng)用場(chǎng)景。銀行難以完全捕捉到個(gè)人在日常生活的碳排放量。如我部已在與美團(tuán)對(duì)接一攬子合作內(nèi)容中，擬在“美團(tuán)單車低碳出行”“美團(tuán)外賣無需餐具，助力環(huán)?！薄懊缊F(tuán)優(yōu)選自備購物袋”等活動(dòng)中開展場(chǎng)景共建，通過e錢包功能輸出實(shí)現(xiàn)全線上金融+生活服務(wù)。建立外部場(chǎng)景碳積分與商業(yè)銀行碳積分的對(duì)應(yīng)規(guī)則，擴(kuò)大碳積分的采信范圍，最終實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部碳賬戶與碳積分打通。

3.應(yīng)用新技術(shù)持續(xù)探索打造個(gè)人碳賬戶3.0版本

一是利用聯(lián)邦學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈技術(shù)收集多樣減排信息并準(zhǔn)確計(jì)量，杜絕信息篡改。個(gè)人碳賬戶大多數(shù)情況與個(gè)人綠色行為相關(guān)聯(lián)。個(gè)人綠色消費(fèi)與綠色行為具有多樣化特點(diǎn)，商業(yè)銀行無法完全捕捉個(gè)人在日常生活中具體消耗了多少碳。而碳數(shù)據(jù)作為各項(xiàng)權(quán)益的基礎(chǔ)，對(duì)準(zhǔn)確性有一定的要求。因此，建議商業(yè)銀行運(yùn)用聯(lián)邦學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建碳減排計(jì)量模型，測(cè)算用戶低碳生活水平，為“碳賬戶”信息計(jì)量提供支撐。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行碳減排數(shù)據(jù)的確認(rèn)和追蹤，杜絕用戶舞弊以及中心服務(wù)器對(duì)用戶數(shù)據(jù)的篡改行為。

二是利用隱私計(jì)算等技術(shù)加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)。Z世代對(duì)信息安全和隱私數(shù)據(jù)保護(hù)更加重視，直接依靠區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行碳減排數(shù)據(jù)的確認(rèn)和追蹤可能會(huì)涉及客戶隱私泄露。建議商業(yè)銀行未來同步利用隱私計(jì)算等技術(shù)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人碳賬戶信息的保護(hù)，促使其“可用但不可見”，更好地服務(wù)年輕客戶，贏得Z世代的信賴。