“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，一直是全黨工作的重中之重。在全球產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的今天，數(shù)字金融已然成為助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要途徑之一。作為商業(yè)銀行，惟有在收集“三農(nóng)”數(shù)據(jù)、構(gòu)建服務(wù)體系、創(chuàng)造金融價(jià)值上擁有自己的核心技術(shù)與理念，才能在市場(chǎng)拓展的殘酷競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。本文圍繞鄉(xiāng)村振興，分析銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求的應(yīng)答情況，通過中國工商銀行湖南省分行（以下簡(jiǎn)稱“湖南工行”）數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)際案例結(jié)合走訪調(diào)研，論證數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的積極作用，并根據(jù)其推廣實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問題提出進(jìn)一步發(fā)展及拓展“三農(nóng)”市場(chǎng)的思考。

鄉(xiāng)村振興數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求與應(yīng)答

1.鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景

近年來，中共中央、國務(wù)院對(duì)鄉(xiāng)村振興作出了一系列重要部署。2018年中央一號(hào)文件以《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》為題對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行了全面布局，同年9月中共中央、國務(wù)院印發(fā)了我國第一個(gè)鄉(xiāng)村振興五年規(guī)劃——《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》；2019年到 2023年的中央一號(hào)文件和“十四五”規(guī)劃中也均多次提及鄉(xiāng)村振興，可見實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將是我國未來發(fā)展的重要舉措。

在當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻的國際形勢(shì)下，按照習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中提出的要求：“我們必須增強(qiáng)憂患意識(shí)，堅(jiān)持底線思維，做到居安思危、未雨綢繆，準(zhǔn)備經(jīng)受風(fēng)高浪急甚至驚濤駭浪的重大考驗(yàn)?！币虼吮仨毷刈∞r(nóng)業(yè)基本盤，守好“三農(nóng)”基礎(chǔ)這個(gè)應(yīng)變局、開新局的“壓艙石”，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興?！叭娼ㄔO(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。”黨的二十大報(bào)告還指出“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，堅(jiān)持城鄉(xiāng)融合發(fā)展，暢通城鄉(xiāng)要素流動(dòng)”“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，可見金融業(yè)在鄉(xiāng)村振興數(shù)字化轉(zhuǎn)型中需要體現(xiàn)重要的職能作用和服務(wù)價(jià)值。

2.湖南鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

在城鎮(zhèn)層面，依托供銷社體系全面推進(jìn)數(shù)字供銷建設(shè)，供銷合作社是為農(nóng)服務(wù)的合作經(jīng)濟(jì)組織，是做好“三農(nóng)”工作的重要載體。湖南省供銷合作社近年來在數(shù)字供銷建設(shè)方面穩(wěn)步向前，并成立省供銷集團(tuán)公司牽頭規(guī)劃實(shí)施整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)，針對(duì)涉農(nóng)政務(wù)管理、農(nóng)產(chǎn)品上下行銷售、農(nóng)資采購等場(chǎng)景持續(xù)加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入。

近年來，我國鄉(xiāng)村正在持續(xù)推進(jìn)承包地確權(quán)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、高標(biāo)準(zhǔn)良田基本農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)村供銷社體系建設(shè)、集體建設(shè)用地入市等幾項(xiàng)重大改革任務(wù)，其中農(nóng)村集體資產(chǎn)規(guī)模巨大，是金融服務(wù)的主要陣地。截至2021年底湖南省農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織總資產(chǎn)1825.34億元，2022年全省村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)收入達(dá)到315.16億元、經(jīng)營性收入33.85億元，政府逐步推動(dòng)農(nóng)村分賬改革可以明晰農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織與村民委員會(huì)的職能關(guān)系，有效承擔(dān)集體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理事務(wù)和村民自治事務(wù)，落實(shí)農(nóng)村集體資產(chǎn)、資金、資源監(jiān)督管理的責(zé)任主體，促進(jìn)農(nóng)村集體資產(chǎn)財(cái)務(wù)管理制度化、規(guī)范化、信息化?？h域鄉(xiāng)村生態(tài)資金規(guī)模可觀，金融服務(wù)發(fā)展?jié)摿ν瑯泳薮蟆?/p>

3.銀行對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求的應(yīng)答

在城鎮(zhèn)層面，總省分支行今年多次對(duì)接走訪省供銷社、供銷集團(tuán)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、新三湘農(nóng)資公司等省屬機(jī)關(guān)企業(yè)，同時(shí)四級(jí)聯(lián)動(dòng)下沉農(nóng)業(yè)基層，實(shí)地調(diào)研走訪湖南棉麻集團(tuán)及地市供銷社關(guān)聯(lián)企業(yè)深入了解客戶需求，調(diào)研數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)痛點(diǎn)。目前，湖南省內(nèi)涉農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)主要集中在非金融場(chǎng)景上，下一階段將重點(diǎn)面向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民生產(chǎn)生活，加快形成綜合性、規(guī)?；⒖沙掷m(xù)的為農(nóng)服務(wù)體系，在農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲(chǔ)物流、農(nóng)產(chǎn)品營銷、電子商務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈金融等重點(diǎn)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)為農(nóng)民提供便利實(shí)惠、安全優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，帶動(dòng)縣域級(jí)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，提升服務(wù)質(zhì)量。通過近期走訪湖南省供銷集團(tuán)我們了解到，省社高度重視智慧農(nóng)業(yè)、數(shù)商興農(nóng)的推進(jìn)落地，目前已成立省供銷集團(tuán)并牽頭規(guī)劃實(shí)施數(shù)字供銷系統(tǒng)整體方案，將逐步啟動(dòng)數(shù)字供銷綜合服務(wù)、供銷平價(jià)超市、供銷農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、城市鄰里共享家、冷鏈冷藏服務(wù)、再生資源服務(wù)、供銷基金等七大平臺(tái)建設(shè)工作，供銷合作事業(yè)高速發(fā)展的時(shí)代風(fēng)口已經(jīng)來臨，社會(huì)各界高度關(guān)注，下一步金融賦能與社銀共建如何更好地切入融合、如何更好地服務(wù)“生產(chǎn)、供銷、信用”三位一體的生態(tài)，將是銀行業(yè)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

在縣域?qū)用?，目前農(nóng)村鄉(xiāng)村振興建設(shè)還處于平臺(tái)搭建、逐步完善的初期階段，數(shù)字運(yùn)營轉(zhuǎn)型中仍大量存在融資抵押難、結(jié)算變現(xiàn)難、數(shù)字化程度低、統(tǒng)籌管理難等現(xiàn)實(shí)問題。下一步如何利用工商銀行的金融科技服務(wù)優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)“場(chǎng)景+金融”的融合建設(shè)、創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和手段，將是拓展鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的重要工作。

數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的應(yīng)用與推廣

2021年以來，湖南工行持續(xù)與湖南省供銷合作社開展全方位戰(zhàn)略合作，取得了積極的成效。共建湖南省政府采購電子賣場(chǎng)“鄉(xiāng)村振興館”聚富通項(xiàng)目，簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議并提供配套服務(wù)方案，高質(zhì)量推進(jìn)湖南省供銷農(nóng)資統(tǒng)一運(yùn)營指揮中心一期落地，啟動(dòng)省供銷集團(tuán)數(shù)字供銷平臺(tái)及供銷平價(jià)超市平臺(tái)建設(shè)，積極參與縣域村級(jí)財(cái)務(wù)系統(tǒng)金融服務(wù)合作等一系列成果舉措拉近了雙方的距離，促使“供、銷一體化、線上線下一體化”合作生態(tài)進(jìn)一步走實(shí)。

1.打造省電子賣場(chǎng)鄉(xiāng)村振興館項(xiàng)目。湖南省政府采購電子賣場(chǎng)鄉(xiāng)村振興館平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“鄉(xiāng)村振興館”）是省政府支持脫貧地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展搭建的采購平臺(tái)，目標(biāo)是服務(wù)全省26000多家財(cái)政預(yù)算單位和5000多家鄉(xiāng)村振興涉農(nóng)供應(yīng)商。鄉(xiāng)村振興館是全國首個(gè)省級(jí)政府電子賣場(chǎng)鄉(xiāng)村振興線上交易平臺(tái)，工商銀行通過聚富通方案解決客戶平臺(tái)建設(shè)痛點(diǎn)，上線僅數(shù)月，入駐B端供應(yīng)商903戶，新開對(duì)公結(jié)算賬戶430戶，實(shí)現(xiàn)B2B交易額累計(jì)超1.5億元。湖南工行作為“鄉(xiāng)村振興館”惟一合作銀行，在充分了解平臺(tái)運(yùn)營模式及實(shí)質(zhì)需求后，創(chuàng)新性地提出以平臺(tái)入駐商戶的支付訂單交易額為主要授信依據(jù)，通過對(duì)融資模型、結(jié)算嵌套、便捷操作等問題進(jìn)行優(yōu)化，成功落地首筆“鄉(xiāng)村振興館商戶貸”。同時(shí)，該項(xiàng)目創(chuàng)新使用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)積分申請(qǐng)、積分轉(zhuǎn)移、積分統(tǒng)計(jì)，對(duì)供應(yīng)商收購農(nóng)副產(chǎn)品幫扶特困農(nóng)戶、預(yù)算單位購買扶貧農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行積分登記和轉(zhuǎn)移。通過打通支付環(huán)節(jié)、收單環(huán)節(jié)，在銀行及相關(guān)政府權(quán)威機(jī)構(gòu)的鑒證下，確保預(yù)算單位、干部鄉(xiāng)村振興考核任務(wù)的公平性、權(quán)威性，確保扶貧效果精準(zhǔn)量化，以便為政府單位提供監(jiān)管決策依據(jù)。

2.參與湖南省農(nóng)資統(tǒng)一運(yùn)營指揮中心項(xiàng)目。農(nóng)資統(tǒng)一運(yùn)營指揮中心項(xiàng)目是省政府主導(dǎo)的數(shù)字農(nóng)資平臺(tái)，建設(shè)目標(biāo)是打破企業(yè)內(nèi)部信息孤島和業(yè)務(wù)壁壘，以信息化手段降低內(nèi)部溝通成本，增強(qiáng)跨市縣、跨層級(jí)、跨部門的業(yè)務(wù)協(xié)同和信息共享能力，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化的數(shù)字化農(nóng)資經(jīng)營管理決策及服務(wù)體系，全面提升農(nóng)資倉儲(chǔ)管理及商品購銷水平，強(qiáng)化對(duì)全省渠道、農(nóng)資調(diào)控的掌控力。湖南工行牽頭承建平臺(tái)搭建，目前已完成一期項(xiàng)目的順利投產(chǎn)，計(jì)劃于8月完成驗(yàn)收，雙方已初步達(dá)成二期合作意向，計(jì)劃基于工商銀行產(chǎn)融云平臺(tái)為新三湘農(nóng)資銷售場(chǎng)景打造線上線下一體化農(nóng)資銷售商城，實(shí)現(xiàn)線上結(jié)算投融資能力。同時(shí)，湖南工行繼續(xù)加大銀企合作力度，在債轉(zhuǎn)股、并購貸款等業(yè)務(wù)上探討相關(guān)合作的可能性，進(jìn)一步提高客戶綜合貢獻(xiàn)度。

3.加強(qiáng)湖南省供銷數(shù)字化建設(shè)。與湖南省供銷集團(tuán)啟動(dòng)為農(nóng)供銷平臺(tái)對(duì)接合作，通過開放銀行能力為湖南數(shù)字供銷為農(nóng)平臺(tái)提供支付結(jié)算、供銷為農(nóng)服務(wù)錢包等金融服務(wù)，該平臺(tái)一期建設(shè)目前已完成測(cè)試驗(yàn)證。啟動(dòng)對(duì)接湖南供銷平價(jià)超市項(xiàng)目工作，通過開放銀行能力為供銷平價(jià)超市提供線下收銀支付結(jié)算、平臺(tái)傭金分潤等金融服務(wù)，同時(shí)基于供銷超市站點(diǎn)布局廣泛、農(nóng)戶認(rèn)可度高等優(yōu)勢(shì)，就普惠金融服務(wù)點(diǎn)方案與客戶進(jìn)行進(jìn)一步協(xié)商，力爭(zhēng)社銀線上線下渠道共建、能力互補(bǔ)，提升站點(diǎn)客流量及金融服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)“供銷+金融”的生態(tài)共建。

數(shù)字金融拓展鄉(xiāng)村振興市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃

隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步深入，作為商業(yè)銀行，惟有在收集“三農(nóng)”數(shù)據(jù)、構(gòu)建服務(wù)體系、創(chuàng)造金融價(jià)值上擁有自己的核心技術(shù)與理念，才能在市場(chǎng)拓展的殘酷競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

1.強(qiáng)化社銀合作模式與機(jī)制

一是與省供銷合作總社制定明確而連貫的數(shù)字化戰(zhàn)略，參照工商銀行總行與總社協(xié)同模式，進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字化合作專班日常工作機(jī)制，建立常態(tài)化溝通機(jī)制。

二是以深化現(xiàn)有合作為基礎(chǔ)，進(jìn)一步探索數(shù)字化全面合作，在全系統(tǒng)數(shù)字供銷建設(shè)和社銀互惠合作中形成引領(lǐng)示范。

2.拓展涉農(nóng)數(shù)字業(yè)態(tài)和場(chǎng)景

一是加強(qiáng)開放銀行建設(shè)，積極落實(shí)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，依托湖南工行“融e聚”開放銀行產(chǎn)品賦能數(shù)字鄉(xiāng)村領(lǐng)域，不斷完善“鄉(xiāng)村振興館”“農(nóng)資信息指揮中心”等項(xiàng)目的平臺(tái)金融服務(wù)；高質(zhì)量推動(dòng)省供銷集團(tuán)“數(shù)字供銷平臺(tái)”“供銷平價(jià)超市”等項(xiàng)目落地；積極參與“供銷農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)”“冷鏈冷藏系統(tǒng)”“村級(jí)財(cái)務(wù)管理”等平臺(tái)的合作建設(shè)。為“三農(nóng)”領(lǐng)域合作伙伴實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供連接能力最強(qiáng)、產(chǎn)品供給最廣、數(shù)字服務(wù)最優(yōu)的金融服務(wù)，加大涉農(nóng)領(lǐng)域合作范圍。

二是創(chuàng)新普惠融資方案，量身定制特色化金融產(chǎn)品，進(jìn)一步提升線上化水平，簡(jiǎn)化線下流程提升融資主體操作效率，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)數(shù)字信貸產(chǎn)品，打造“銷售+結(jié)算+融資”一體化金融服務(wù)，依托數(shù)字化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)線上化融資，通過工商銀行“商戶貸”“農(nóng)資貸”“種植e貸”“鄉(xiāng)村振興貸”“惠農(nóng)e貸”等普惠金融產(chǎn)品推動(dòng)涉農(nóng)貸款在數(shù)字鄉(xiāng)村領(lǐng)域進(jìn)一步落地，解決農(nóng)村信貸抵押難、融資難等問題，推動(dòng)數(shù)字金融在農(nóng)村生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)等多個(gè)環(huán)節(jié)的全面應(yīng)用。

3.加快社銀生態(tài)渠道共建

一是加快普惠金融站點(diǎn)共建，創(chuàng)新打造各類農(nóng)村金融場(chǎng)景，因地制宜開展農(nóng)村數(shù)字金融應(yīng)用，充分結(jié)合供銷合作社自營站點(diǎn)和合作社社員，優(yōu)先選擇與當(dāng)?shù)毓╀N合作社自營點(diǎn)、倉儲(chǔ)點(diǎn)和自營超市合作共建，優(yōu)先選擇合作社社員作為工銀使者，依托工銀“興農(nóng)通”App為縣域“三農(nóng)”用戶提供線上線下一體化綜合金融服務(wù)。

二是聯(lián)合通信運(yùn)營商共建，保障農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)與智能終端全覆蓋。完善頂層設(shè)計(jì)與制度安排，工行可通過投入資源，引入電信等通信運(yùn)營商共同推進(jìn)。為農(nóng)村市場(chǎng)提供網(wǎng)絡(luò)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等信息化基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新賦能。

三是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及宣傳，為農(nóng)民享受便利金融服務(wù)賦能。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融教育普及，特別強(qiáng)調(diào)“反洗錢、反電信詐騙、反恐怖融資”方面的宣傳，保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)安全。向農(nóng)民普及金融知識(shí)，使其了解創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，避免陷入高息借貸、龐氏金融騙局，確保農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

4.加強(qiáng)風(fēng)控和消費(fèi)者保護(hù)

對(duì)行內(nèi)，堅(jiān)持對(duì)服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的合作方資格準(zhǔn)入審查。依據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景化開放平臺(tái)管理辦法》要求，規(guī)范API開放平臺(tái)管理系統(tǒng)合作方準(zhǔn)入、App應(yīng)用管理、API接口授權(quán)等操作流程，增強(qiáng)監(jiān)管措施的持續(xù)性。

對(duì)行外，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。加強(qiáng)信息披露制度，對(duì)各類農(nóng)村平臺(tái)業(yè)務(wù)適用的信息披露具體要求予以明確，對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域涉眾型產(chǎn)品提高信息公開的標(biāo)準(zhǔn)，保障農(nóng)村低消費(fèi)群體的風(fēng)險(xiǎn)知情權(quán)。通過定期巡檢等手段，引導(dǎo)合作方平臺(tái)自覺履行消費(fèi)者保護(hù)義務(wù)。采取嚴(yán)格的風(fēng)控措施，保護(hù)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者信息和資金安全，加強(qiáng)個(gè)人隱私保護(hù)，避免個(gè)人信息被泄露。將普及數(shù)字金融知識(shí)與增強(qiáng)數(shù)字金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相結(jié)合，從根本上保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

責(zé)任編輯_曲玲玓