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農村金融數(shù)字化助推鄉(xiāng)村振興的實踐策略研究
——以濮陽市為例

2023-12-11 10:49:54孫曉紅
中國農業(yè)會計 2023年22期
關鍵詞:濮陽市農村金融金融機構

孫曉紅

(作者單位:濮陽經濟技術開發(fā)區(qū)財稅金融工作局)

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,是黨的十九大作出的重大決策部署,是我國全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的一項重要歷史任務[1]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施,離不開金融機構和金融服務的大力支持,其中,金融數(shù)字化更是助推農村普惠金融及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的關鍵一環(huán)。中國人民銀行于2022 年發(fā)布的《關于做好2022 年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》就曾指出,要加強對鄉(xiāng)村振興進行金融科技賦能,大力發(fā)展數(shù)字普惠金融[2]。然而,目前我國在推行農村金融數(shù)字化的過程中遇到了一些問題,需要各地政府和相關單位積極采取相關措施來解決,以此加速農村金融數(shù)字化進程,助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施。

一、農村金融數(shù)字化概述

(一)農村金融數(shù)字化的概念和優(yōu)勢

農村金融數(shù)字化是指利用現(xiàn)代數(shù)字技術,特別是互聯(lián)網、大數(shù)據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術,改進和創(chuàng)新農村金融現(xiàn)有的服務模式,使其更加適應農村特點和需求,為農村居民、農業(yè)生產和農村企業(yè)提供更加高效、便捷、安全和低成本的金融服務,從而推動農村經濟持續(xù)發(fā)展[3]。具體而言,農村金融數(shù)字化的優(yōu)勢包括以下兩點。第一,便捷性更強。根據《濮陽市2022 年統(tǒng)計年鑒》公布的數(shù)據,截至2021 年,濮陽市農村移動寬帶普及率為75.88%,移動寬帶用戶超3 000 萬戶,其中農村寬帶用戶超1 000 萬戶,農村寬帶接入能力超500 MHz。網絡的普及為金融數(shù)字化奠定了設施基礎,讓金融服務打破了地域和時間的限制,農民只需通過智能手機或其他數(shù)字設備,便可輕松進行各種金融交易,無須再走幾千米甚至幾十千米的路到鎮(zhèn)上的銀行,以及排隊等待辦理業(yè)務,這種“指尖上的金融”極大地滿足了農民的金融需求。第二,更易滿足個性化需求。傳統(tǒng)的金融服務往往“一刀切”,難以滿足農民個性化的需求。而借助大數(shù)據、云計算等技術,金融機構可以根據每個農民的消費習慣、信用記錄等信息為他們量身定制金融產品和服務,切實滿足農民的個性化需求,并提高其對金融服務的滿意度[4]。

(二)農村金融數(shù)字化對鄉(xiāng)村振興的影響

農村金融數(shù)字化對鄉(xiāng)村振興產生了深遠的影響,并且為農村地區(qū)提供了新的經濟增長點和持續(xù)發(fā)展的動力[5]。第一,資金流通更為便捷。金融數(shù)字化使得資金在農村地區(qū)的流通更為高效。相比實施數(shù)字化之前,農民能更方便地獲得各種貸款,如農業(yè)生產貸款、小額信貸等,這不僅滿足了他們的生產需求,還刺激了鄉(xiāng)村內部的經濟活力。另外,數(shù)字支付的普及還推動了鄉(xiāng)村消費市場的發(fā)展,加速了貨幣的流通速度。第二,推進農業(yè)現(xiàn)代化。金融數(shù)字化可以為農民提供更多的資本支持,使農民可以購買先進的農機設備、種子和農藥等,進一步推進農業(yè)生產現(xiàn)代化。第三,刺激創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新。由于金融資源的普及,農村地區(qū)的青年和有創(chuàng)業(yè)意向的農民更容易獲得啟動資金,從而鼓勵他們創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新,為鄉(xiāng)村經濟發(fā)展和農民收入水平的提高注入新的活力和動力[6]。第四,促進農村地區(qū)的社會進步。金融數(shù)字化可以為農民享受醫(yī)療保險等一系列金融服務提供便利,進而有助于提高其生活和社會保障水平。第五,增強鄉(xiāng)村經濟的穩(wěn)定性。數(shù)字金融可以為農民提供農業(yè)保險等風險保障手段,讓農民能夠更好地應對由農產品價格波動、自然災害等引發(fā)的風險問題,有助于增強農村經濟的穩(wěn)定性,為鄉(xiāng)村振興的推進奠定堅實的基礎。

二、目前濮陽市農村金融數(shù)字化遇到的問題

(一)金融產品不能完全滿足農民實際需求

濮陽銀保監(jiān)分局公布的數(shù)據顯示,截至2022 年年底,濮陽市各項貸款余額為1 629.35 億元,其中涉農貸款余額為846.90 億元,與年初相比,增速為10.71%,增速全省排名第四位,連續(xù)兩年增速排名位于全省第一方陣。這表明近年來濮陽市金融機構在農村金融產品和服務的開發(fā)、創(chuàng)新與推廣方面作出了一定努力。但與此同時,這些產品和服務仍有較大的改進空間。大部分傳統(tǒng)金融機構為農村提供的金融產品依舊是基于城市模式與大企業(yè)模式,很少考慮到農村特有的經濟環(huán)境、產業(yè)結構和農民的實際生活習慣。例如,農村特有的小額貸款、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的季節(jié)性融資以及農產品預售融資等方面的需求往往被忽視。濮陽農民在生產、經營和生活中往往存在短期、小額、高頻的金融服務需求,而現(xiàn)行的金融產品設計通常更注重大額、中長期的貸款服務,這使得農民在面臨生產經營的短期資金周轉困難時難以得到及時支持。另外,農民對金融產品的風險承受能力、償還能力和金融基礎知識等了解較少,但部分金融產品在設計時并沒有充分考慮這些因素,導致農民在使用時可能面臨較大的金融風險。除此之外,濮陽市的農村地區(qū)也存在“數(shù)字鴻溝”的問題,許多農民可能并不清楚有哪些金融產品可以選擇,以及哪些產品更適合他們,造成供給和需求難以對接。

(二)人口老齡化阻礙農村金融數(shù)字化進程

在濮陽市農村地區(qū),金融數(shù)字化的推進也受到人口老齡化的影響。第七次全國人口普查數(shù)據顯示,濮陽市農村人口約為292 萬人,占該市總人口的54.5%;65 歲以上人口為49.6 萬人,占該市總人口的13.2%。老年農民由于受教育機會較少,對于新興的數(shù)字技術和金融工具常常感到陌生。這種狀況的出現(xiàn)并非偶然,多數(shù)老年農民在日常生活中相比年輕人接觸和使用智能設備及互聯(lián)網的機會較少,當他們面對如手機銀行、第三方支付等新型金融工具時,不僅在操作上感到困惑,甚至還會有所抗拒。再加上農村地區(qū)的信息傳播途徑相對有限,現(xiàn)有關于數(shù)字金融方面的培訓和推廣覆蓋面遠不如城市地區(qū)。這些情況嚴重影響了濮陽市農村地區(qū)金融數(shù)字化推進的進程。

(三)農村金融數(shù)字化人才隊伍建設不足

農村金融數(shù)字化對從業(yè)人員的專業(yè)素質及業(yè)務能力提出了更高的要求,但濮陽市在人才隊伍建設工作上仍存在較大的提升空間。一方面,濮陽市當前階段面臨著較為嚴重的人才流失問題。第七次全國人口普查數(shù)據顯示,濮陽市常住人口超過370 萬,但其中擁有大專及以上文化程度的人口僅占總人口的10%。雖然近年來濮陽市積極出臺各種人才引進政策,開展招才引智行動,但效果不是很理想。另一方面,當?shù)卣敖鹑跈C構對金融數(shù)字化人才培養(yǎng)工作的重視程度相對不足。政府部門在金融數(shù)字化人才的引進和培育等方面所制定的政策不夠完善;金融機構針對此方面的教育培訓也存在一定缺失,導致濮陽市的農村金融數(shù)字化發(fā)展面臨人才方面的阻礙。

(四)農村征信體系的效用未完全發(fā)揮出來

濮陽市在金融基礎數(shù)據資源整合和利用方面存在一些漏洞,導致農村征信體系的效用沒有完全發(fā)揮出來。首先,農村的“空心化”現(xiàn)象導致濮陽市大量農民的消費、投資理財?shù)葦?shù)據分散在外地,使得原本的征信體系難以精確捕捉到這些人群的金融行為。這不僅降低了征信評價的準確性,還可能導致金融機構對這部分人群的信用評估不精確,從而影響他們獲得金融服務的機會。另外,不同的金融機構考慮到自身數(shù)據的價值而不愿意與其他機構分享,即使在同一金融機構中,各部門對數(shù)據的掌握程度和控制程度也不一樣,各部門之間的業(yè)務體系不完全相同,這就對數(shù)據共享造成很大的困難,而且,政府對數(shù)據的開放態(tài)度也非常謹慎,這就使得數(shù)據資源的整合變得更加困難。

三、濮陽市農村金融數(shù)字化助推鄉(xiāng)村振興的實踐策略

(一)針對當?shù)剞r民需求開發(fā)數(shù)字金融產品

任何金融產品的推廣和應用都應以農民的實際利益為出發(fā)點,只有真正站在農民的角度,才能更好地理解他們的需求,從而提供更為貼合的金融服務。對此,金融機構一方面需要對濮陽市農村地區(qū)進行深入細致的研究,包括但不限于農民的收入結構、消費習慣、文化背景,以及他們在不同農業(yè)生產階段所面臨的具體資金需求?;谶@些數(shù)據,金融機構可以利用現(xiàn)代技術(如大數(shù)據、區(qū)塊鏈等)對農民的金融行為和需求進行分析,從而開發(fā)出更具針對性、更加貼合農民實際需求的金融產品。另外,金融機構應聯(lián)合濮陽市政府及各村委會大力推廣農村金融教育,使農民對金融有更深入的了解和認識,并且能夠根據自身情況選擇最合適的金融服務,這樣不僅可以降低金融風險,還有助于提高金融產品的使用率和農民的滿意度。濮陽市政府和相關部門也可以考慮引入和培育更多的社會資本,鼓勵其與當?shù)亟鹑跈C構合作,共同研發(fā)和推廣適合農民的金融產品。例如,可以考慮與電商、物流、農產品加工等相關產業(yè)進行合作,打造“金融+產業(yè)”的發(fā)展模式,更好地服務于本地農民。

(二)對農村老年人加強數(shù)字金融方面的教育

濮陽市農村地區(qū)人口老齡化問題不可避免,金融機構可以與濮陽市政府、轄區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會以及互聯(lián)網公司合作,共同推進農村金融數(shù)字化進程。第一,組織專門針對老年人的關于金融數(shù)字化的培訓課程,如基礎的手機操作、移動支付使用等,內容應盡量易學、易懂、易用,使其能在短時間內掌握。同時,金融機構應設計更加適合老年人的操作界面,并簡化操作流程,便于老年人操作。第二,利用農村公共信息欄、墻體廣告等傳統(tǒng)媒體形式,傳播數(shù)字化金融的優(yōu)勢和基本操作方法,讓更多的老年人能夠了解和學習。第三,濮陽市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)應建立服務中心,為老年人提供數(shù)字化金融的咨詢服務,同時也為老年人提供一個相互交流的平臺,以此進一步推進數(shù)字金融在農村的普及和發(fā)展。

(三)全力引進和培養(yǎng)優(yōu)秀的數(shù)字金融人才

人才短缺問題的解決對于濮陽市數(shù)字金融的發(fā)展至關重要。人才是濮陽市實施數(shù)字金融轉型和升級的核心驅動力,有了足夠的人才儲備,濮陽市可以在金融數(shù)字化技術、創(chuàng)新和管理等多個方面實現(xiàn)快速突破,從而提升金融服務質量,更好地滿足農村和城市居民的多元化金融需求。對此,濮陽市政府及金融機構可以聯(lián)合采取下列措施:第一,濮陽市政府可以進一步創(chuàng)新人才引進政策,降低人才引進門檻,除了提供優(yōu)惠的政策支持,還可以為高層次人才提供一定的研究資金和工作空間,為他們的創(chuàng)新活動提供保障;第二,濮陽市政府可以通過主流媒體及濮陽市政府融媒體平臺,展示濮陽市的人才引進政策及其在數(shù)字金融領域的成果和發(fā)展?jié)摿?,吸引外地?yōu)秀人才加入;第三,濮陽市政府及金融機構可以通過與國內數(shù)字金融領先城市和地區(qū)合作,為濮陽市的金融人才創(chuàng)造更多的學習和交流機會,幫助他們開闊視野,汲取外部的先進經驗;第四,濮陽市政府及金融機構可以與當?shù)氐母叩仍盒:献?,開設與數(shù)字金融相關的專業(yè)和課程,為學生提供更多針對農村金融的實踐機會,這不僅能培養(yǎng)學生的專業(yè)技能,還能加深他們對濮陽農村地區(qū)實際情況的了解。

(四)通過數(shù)據整合充分發(fā)揮農村征信體系的效用

要想充分發(fā)揮農村征信體系的效用,濮陽市必須首先確保數(shù)據的完整性與準確性,這需要金融機構在打破自身內部各部門“孤島現(xiàn)象”的同時,與政府合作,擴展數(shù)據采集網絡;同時,鼓勵農民使用移動設備辦理金融業(yè)務,以便更好地追蹤他們的金融活動。此外,金融機構之間的數(shù)據共享也至關重要,而實現(xiàn)這一點的關鍵在于政府出臺相應政策,在促進數(shù)據交流的同時確保數(shù)據安全和隱私權的保護。在這個過程中,濮陽市可以利用區(qū)塊鏈和大數(shù)據技術,為數(shù)據的整合和分析提供強大的支持??傊?,農村征信體系的完善不僅是技術和數(shù)據處理問題,更是一個涉及政策制定、公眾教育、金融機構合作與創(chuàng)新的綜合問題。只有各方共同努力,才能充分發(fā)揮農村征信體系的效用,促進農村金融數(shù)字化的進程。

四、結語

金融數(shù)字化給農村地區(qū)帶來了前所未有的便利,不僅大幅度提升了金融服務效率,而且通過優(yōu)化金融產品和服務,能夠更好地滿足農民多樣化和個性化需求。從濮陽市農村金融數(shù)字化發(fā)展進程來看,實際工作中仍存在一系列亟待解決的問題,如金融產品不能完全滿足農民實際需求、人口老齡化、缺乏復合型農村金融數(shù)字化人才以及農村征信體系的效用未完全發(fā)揮等,這些問題對數(shù)字金融的推進造成了一定阻礙,需要金融機構和濮陽市政府充分合作,并采取切實有效的措施,共同推動農村金融數(shù)字化進程,以保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施。

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