徐顯智

摘 要：如今，伴隨金融科技迅速發(fā)展，商業(yè)銀行越發(fā)的關(guān)注大數(shù)據(jù)應(yīng)用問(wèn)題。商業(yè)銀行通過(guò)使用大數(shù)據(jù)模型，描繪客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，在篩選信貸客戶、設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品以及防范信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面，發(fā)揮了巨大作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，綠色金融作為一種可以促進(jìn)生態(tài)保護(hù)的理念開(kāi)始受到社會(huì)各界的關(guān)注和推行。商業(yè)銀行是推行綠色金融的重要金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行在綠色金融的大背景下，進(jìn)一步加強(qiáng)綠色信貸的服務(wù)創(chuàng)新，從而增強(qiáng)企業(yè)的綠色經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)，達(dá)到經(jīng)濟(jì)綠色可持續(xù)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)和諧發(fā)展。通過(guò)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于綠色金融理念的認(rèn)識(shí)，明確銀行加強(qiáng)綠色信貸服務(wù)模式創(chuàng)新的重要性，進(jìn)而為商業(yè)銀行提出了有關(guān)加強(qiáng)綠色信貸服務(wù)的創(chuàng)新的建議。本文主要圍繞商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行分析，立足大數(shù)據(jù)征信視角，闡述大數(shù)據(jù)征信內(nèi)涵，并分析了大數(shù)據(jù)征信視角下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，指出商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題，并提出了幾點(diǎn)有效的防范對(duì)策，希望能為商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)提供有益參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；征信；方法

如今，伴隨計(jì)算機(jī)算法不斷變化，硬件處理數(shù)量能力迅速提高，人們逐步應(yīng)用數(shù)據(jù)處理技術(shù)處理各領(lǐng)域事務(wù)。大數(shù)據(jù)具有多樣性、及時(shí)性、高價(jià)值性以及批量性特點(diǎn)，能夠迅速處理每一類信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，而且可以挖掘數(shù)據(jù)背后潛在的價(jià)值。大數(shù)據(jù)具有的特點(diǎn)，被商業(yè)銀行所關(guān)注，將其應(yīng)用在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范這一層面，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)態(tài)監(jiān)控信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，全面升級(jí)傳統(tǒng)征信技術(shù)以及方法，助力商業(yè)銀行提升信貸業(yè)務(wù)服務(wù)水平以及風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展而奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過(guò)程。在還款期限屆滿之前，借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過(guò)約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來(lái)確保債權(quán)如期受償之外，還可以在合同中約定“交叉違約條款”。交叉違約的基本含義是：如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約，則也視為對(duì)本合同的違約。一般來(lái)說(shuō)，債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由，追究債務(wù)人的違約責(zé)任，但交叉違約條款突破了這一限制，即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施，以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國(guó)現(xiàn)行法上雖無(wú)明確規(guī)定，但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神，現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此，交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中，以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。

信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型可以從總體上劃分為市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)和非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)兩類。市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自企業(yè)（借款人）的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)（即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過(guò)程中，由市場(chǎng)條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動(dòng)而引起的風(fēng)險(xiǎn)）；非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指自然和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無(wú)法償還信貸本息的風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體在社會(huì)上的行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。

一、大數(shù)據(jù)征信概述

（一）大數(shù)據(jù)征信內(nèi)涵

個(gè)人大數(shù)據(jù)征信是指征信機(jī)構(gòu)收集、處理個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)征信信息產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)不可改變，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。只進(jìn)行界面優(yōu)化和數(shù)據(jù)布局操作。個(gè)人大數(shù)據(jù)征信報(bào)告可供個(gè)人、征信機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)查詢。個(gè)人大數(shù)據(jù)征信內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面的數(shù)據(jù)：一是綜合個(gè)人違法犯罪記錄風(fēng)險(xiǎn)查詢，主要查看是否存在信用逾期問(wèn)題、行政拘留問(wèn)題或者是刑事犯罪問(wèn)題，當(dāng)然也可以了解銀行貸款多貸情況以及互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用情況，檢測(cè)是否出現(xiàn)小額貸款現(xiàn)象以及不良的網(wǎng)絡(luò)痕跡，查看有無(wú)法庭起訴記錄以及執(zhí)行記錄。二是電子商務(wù)授權(quán)數(shù)據(jù)實(shí)名認(rèn)證數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、支付寶授權(quán)信息、收貨地址、購(gòu)物記錄、認(rèn)證時(shí)間、消費(fèi)能力畫(huà)像、購(gòu)物偏好。三是主要查詢身份，驗(yàn)證身份相關(guān)信息，檢驗(yàn)是否與公安部實(shí)名驗(yàn)證系統(tǒng)內(nèi)容相互一致。四是在不同平臺(tái)查詢借貸記錄，如果存在多方借貸行為，便會(huì)自動(dòng)提醒，作出借貸預(yù)警。五是通過(guò)手機(jī)號(hào)碼定位信息，記錄相關(guān)位置。六是針對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)申報(bào)房產(chǎn)進(jìn)行了解，掌握房產(chǎn)面積、房產(chǎn)地址、全額支付或抵押汽車，了解車牌號(hào)、車型、購(gòu)買價(jià)格、時(shí)間、學(xué)歷。七是車貸模塊駕駛證，重點(diǎn)查看配置、違章、價(jià)值評(píng)估、維修記錄、事故記錄車輛基本信息：車主姓名、配置、生產(chǎn)日期、價(jià)格手冊(cè)查詢、核對(duì)信息。

（二）大數(shù)據(jù)征信視域下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理重要性

進(jìn)入信息化時(shí)代，我國(guó)銀行面臨著眾多在線支付系統(tǒng)以及電子商務(wù)平臺(tái)的影響與沖擊。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，需要承受巨大的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行極有必要把握這一趨勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)，依據(jù)數(shù)據(jù)精細(xì)化管理以及精細(xì)化營(yíng)銷等方式，創(chuàng)新商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案，展現(xiàn)大數(shù)據(jù)作用。目前，伴隨我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速發(fā)展，各種各樣的在線支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融層出不窮，發(fā)展速度極其迅猛，這一現(xiàn)象的出現(xiàn)令傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不應(yīng)用大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)征信可為商業(yè)銀行管控信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)重大益處，進(jìn)一步弱化商業(yè)銀行信貸信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高信貸審批效率，而且還可以使用大數(shù)據(jù)進(jìn)一步改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案，降低貸后成本。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行要重視抓住大數(shù)據(jù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，追上大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流，借助大數(shù)據(jù)處理銀行信貸業(yè)務(wù)，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

二、大數(shù)據(jù)征信視域下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不足

（一）授信體系建設(shè)不完全

目前，商業(yè)銀行信貸體系并不完善，具有粗線條的特點(diǎn)。一方面，額度控制率偏高，導(dǎo)致銀行與銀行間的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大。由于在既往工作過(guò)程中，并未創(chuàng)建優(yōu)良的客戶信用授信基礎(chǔ)，缺少授信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在服務(wù)批額度應(yīng)用率這一方面遲遲無(wú)法提升，反而增加了控制額度。由于授信體系建設(shè)欠缺科學(xué)性，在授信工作進(jìn)行時(shí)，會(huì)浪費(fèi)眾多人力資源，而且會(huì)無(wú)故占用大量的審批通道，不利于及時(shí)扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批現(xiàn)狀。另一方面，目前用款額度管理工作進(jìn)行時(shí)應(yīng)用的技術(shù)十分落后，在管理用戶額度時(shí)，過(guò)度使用現(xiàn)代系統(tǒng)技術(shù)，而商業(yè)銀行用款額度業(yè)務(wù)系統(tǒng)臺(tái)賬和核心會(huì)計(jì)系統(tǒng)間，無(wú)法高效銜接，在總行以及支行貸后，監(jiān)控機(jī)構(gòu)接收客戶的用戶申請(qǐng)書(shū)，經(jīng)過(guò)查詢才發(fā)現(xiàn)已不存在可用額度，即使和客戶簽訂了具有法律效益的合同，也無(wú)法將合同內(nèi)容執(zhí)行下去，影響信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展，甚至還會(huì)造成巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）行業(yè)授信政策調(diào)研、調(diào)整不及時(shí)

如今，行業(yè)授信政策調(diào)研不到位，調(diào)整不及時(shí)，嚴(yán)重影響大數(shù)據(jù)征信進(jìn)度，無(wú)法滿足商業(yè)銀行防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體要求。究其原因，主要在于地方政府信息平臺(tái)建設(shè)進(jìn)度稍加落后，而且欠缺授信政策調(diào)研的意識(shí)，并未關(guān)注授信政策發(fā)展情況。同時(shí)，第三方信息平臺(tái)出現(xiàn)嚴(yán)重的信息孤島、數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題。金融科技公司僅憑借自身針對(duì)社交、物流以及電商的“代替數(shù)據(jù)壟斷”造成了數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，數(shù)據(jù)持有者不愿意共享相關(guān)數(shù)據(jù)，并未按照授信政策相關(guān)要求應(yīng)用數(shù)據(jù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，直接影響大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)進(jìn)度。

（三）對(duì)貸款資金的具體流向把控不嚴(yán)格

商業(yè)銀行欠缺大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管力度，關(guān)于貸款資金的具體流向，未進(jìn)行嚴(yán)格把控，而且存在嚴(yán)重的信息安全管理風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)銀行在針對(duì)資金具體流向這一方面的安全監(jiān)管，處于空白狀態(tài)。商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用相對(duì)廣泛，涉及眾多信息以及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如果在后期監(jiān)管過(guò)程中，并未投入充足力度，忽略貸款資金具體流向，則無(wú)法保障消費(fèi)者合法征信權(quán)益，不利于展現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)及防控信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的作用。

（四）銀行工作人員可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)

由于并未開(kāi)展較為深入的調(diào)查，工作模式太過(guò)死板，導(dǎo)致一些數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)地得到傳遞，從而讓銀行信貸工作面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

三、大數(shù)據(jù)征信視域下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理研究

（一）完善信貸信用等級(jí)評(píng)定和授信體系

首先，完善有關(guān)法律法規(guī)，優(yōu)化信貸信用等級(jí)評(píng)定以及授信體系。在征信法律設(shè)計(jì)方面，要全面分析征信市場(chǎng)發(fā)展需求，保護(hù)征信業(yè)務(wù)發(fā)展效率。

其次，要重視監(jiān)管大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)，針對(duì)傳統(tǒng)征信和大數(shù)據(jù)征信的異同展開(kāi)對(duì)比，明確信用信息采集范圍，提供具體使用規(guī)定，把所有提供信用服務(wù)的企業(yè)列入在規(guī)制范疇內(nèi)，真正強(qiáng)化信息主體合法權(quán)益優(yōu)化對(duì)信息使用環(huán)節(jié)的限制，進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行等信息使用者在授權(quán)查詢、使用以及異議處理方面的行為。

最后，要制定統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)征信共享標(biāo)準(zhǔn)。目前，各大征信數(shù)據(jù)在司法機(jī)關(guān)、政府職能部門(mén)、金融科技和金融機(jī)構(gòu)之間，由于格式標(biāo)準(zhǔn)不同，難以共用相關(guān)信息，這便制約了大數(shù)據(jù)中心行業(yè)的發(fā)展，而現(xiàn)存的法律法規(guī)和現(xiàn)實(shí)矛盾為商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展造成了巨大的阻礙。所以，需要制定大數(shù)據(jù)統(tǒng)一技術(shù)及共享標(biāo)準(zhǔn)，以保障大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范及管理發(fā)揮實(shí)際作用，從而持續(xù)增強(qiáng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)信息共享效率，提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

（二）健全信貸的準(zhǔn)入機(jī)制

信貸客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)屬于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)的必要環(huán)節(jié)，目前隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，在大數(shù)據(jù)支持下，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)采集范圍有所擴(kuò)大，建模技術(shù)方法得以更新。采用大數(shù)據(jù)模式，可進(jìn)一步優(yōu)化傳統(tǒng)客戶評(píng)級(jí)評(píng)分模型，自動(dòng)優(yōu)化審批策略。相比傳統(tǒng)的評(píng)級(jí)評(píng)分模型，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的評(píng)級(jí)評(píng)分模型，數(shù)據(jù)緯度更廣闊，變量更豐富。結(jié)合大數(shù)據(jù)創(chuàng)建客戶評(píng)分評(píng)級(jí)模型，可以增加密度低但體量多的數(shù)據(jù)，比如用戶偏好數(shù)據(jù)以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)瀏覽數(shù)據(jù)等，可以在這一模型中融入數(shù)千個(gè)數(shù)據(jù)，而且模型區(qū)分能力更穩(wěn)定。其次，采取模型嵌套模型的技術(shù)架構(gòu)，把稀疏大數(shù)據(jù)信息加工成密集信息，可進(jìn)一步了解現(xiàn)在客戶具體狀況。此外，通過(guò)大數(shù)據(jù)的支持，應(yīng)用模型動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，把部分子模型效果下降至最低的閾值，可利于銀行依托大數(shù)據(jù)信息生成的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)，結(jié)合行業(yè)專家設(shè)定的業(yè)務(wù)規(guī)則，在信貸業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)中，嵌入相關(guān)信息，進(jìn)而形成完全大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)自動(dòng)審批策略，可在市場(chǎng)準(zhǔn)入這一環(huán)節(jié)有效識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控效率。一般來(lái)講，信貸業(yè)務(wù)授信審批環(huán)節(jié)，會(huì)確定信貸業(yè)務(wù)價(jià)格及額度，當(dāng)新用戶首次準(zhǔn)入之際，結(jié)合大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的不同類型客戶風(fēng)險(xiǎn)和成本參數(shù)，明確授信額度。針對(duì)存量客戶，結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、變化情況以及逾期情況、貸款使用情況等，針對(duì)客戶行為展開(kāi)評(píng)分，最終確定最優(yōu)的貸款定價(jià)策略，極大程度提高客戶信用貸款服務(wù)體驗(yàn)。

（三）加強(qiáng)貸款資金流向監(jiān)管

首先，加強(qiáng)貸款使用審核。各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)主管部門(mén)、盡職調(diào)查部門(mén)、信貸業(yè)務(wù)審核部門(mén)要在貸前環(huán)節(jié)增加對(duì)貸款用途的審核，包括項(xiàng)目資金歸集情況、交易背景真實(shí)性、表觀真實(shí)性、貸款用途信息的一致性。確保貸款用途明確、合理。

其次，嚴(yán)格落實(shí)放貸前置條件和還貸管理要求。要嚴(yán)格執(zhí)行借款人自行還款管理和貸款人委托付款管理的有關(guān)規(guī)定，向借款人提供真實(shí)、合理、合規(guī)地與貸款使用有關(guān)的協(xié)議、合同或其他證明文件。根據(jù)貸款用途，選擇提供發(fā)票、購(gòu)銷憑證或其他能夠證明貸款資金按照約定用途使用的相關(guān)憑證作為用途的證據(jù)。向銀行結(jié)算賬戶發(fā)放的個(gè)人貸款資金，不得為資金、外匯交易、第三方托管等功能開(kāi)立結(jié)算賬戶。

此外，加強(qiáng)貸后管理對(duì)貸款資金實(shí)際使用情況的跟蹤。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的貸后管理人員應(yīng)通過(guò)賬戶分析、憑證檢查、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，檢查貸款資金流向是否符合約定用途，并應(yīng)注意關(guān)注資金的流動(dòng)和借款人財(cái)產(chǎn)的變化，對(duì)信貸資金流向監(jiān)管過(guò)程中出現(xiàn)的可疑事項(xiàng)及時(shí)報(bào)告。

最后，對(duì)違規(guī)行為要及時(shí)采取整改措施，并按照總分行為違規(guī)問(wèn)責(zé)管理相關(guān)制度加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度。對(duì)人員嚴(yán)肅處理，對(duì)涉嫌犯罪的，一并移送司法機(jī)關(guān)處理。

（四）強(qiáng)化銀行工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)的管控

首先，要重視提高銀行內(nèi)部工作人員的思想道德意識(shí)，這就需要將思想道德建設(shè)和銀行全面管理及內(nèi)部控制加以整合，把員工思想教育與企業(yè)文化建設(shè)、企業(yè)未來(lái)發(fā)展加以融通，助力銀行內(nèi)部職工形成健康的世界觀、人生觀及價(jià)值觀，筑牢思想防線。這一過(guò)程中，應(yīng)在常規(guī)化管理體系中，把員工行為及守法業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)列入進(jìn)來(lái)，培養(yǎng)員工廉潔自律觀念，促使員工在內(nèi)心深處生成遵紀(jì)守法的意識(shí)。需要注意的一點(diǎn)是，在提拔崗位時(shí)，需要將道德標(biāo)準(zhǔn)作為銀行內(nèi)部職工晉升以及招聘的關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)，全面關(guān)注員工道德素養(yǎng)，在用人以及選人過(guò)程中，要時(shí)刻貫徹“以德為先”的原則。

其次，要重視完善內(nèi)部管理體系建設(shè)工作。梳理規(guī)章制度，優(yōu)化現(xiàn)有的流程。在制度設(shè)計(jì)方面，需要確保員工了解自己在崗位工作中哪些行為可以做，哪些行為不能做，全面提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控效率。同時(shí)，要注重落實(shí)文件內(nèi)容，避免規(guī)章制度變成“一紙空文”，而在制度面前，任何崗位任何員工都要遵守合規(guī)要求。如若出現(xiàn)違規(guī)行為，則需要追究其責(zé)任，營(yíng)造敢于擔(dān)當(dāng)且及時(shí)追責(zé)的優(yōu)良氛圍，增加道德風(fēng)險(xiǎn)成本。針對(duì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的員工進(jìn)行嚴(yán)格處置，以確保銀行內(nèi)部職工能自覺(jué)遵守每一項(xiàng)規(guī)章制度，全面貫徹各項(xiàng)操作規(guī)程理念，保障制度真正起到約束職工的警示作用。

此外，在商業(yè)銀行內(nèi)部均應(yīng)形成良好的合規(guī)文化氛圍。通過(guò)相關(guān)媒體進(jìn)行宣傳，并且結(jié)合行之有效的合規(guī)教育活動(dòng)，以案例為警示，應(yīng)用案例指明紀(jì)律，通過(guò)專題培訓(xùn)以及教育大講堂等活動(dòng)，引領(lǐng)職工遵守工作底線，幫助職工糾正不良意識(shí)及行為。

最后，要重視增加對(duì)銀行內(nèi)部職工的人文關(guān)懷。通過(guò)基層調(diào)研活動(dòng)，解決銀行內(nèi)部職工的真實(shí)問(wèn)題。同時(shí)，要注重豐富銀行內(nèi)部職工的業(yè)余生活，展現(xiàn)員工特長(zhǎng)。通過(guò)形式多樣的文體活動(dòng)，加強(qiáng)員工凝聚力以及向心力，令其形成強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)精神力量，并且要注重促進(jìn)員工與員工間的交流，關(guān)注員工情感訴求，通過(guò)收集匿名意見(jiàn)以及展開(kāi)組織座談會(huì)等方式，了解銀行職工思想動(dòng)態(tài)，幫助其解決思想包袱問(wèn)題，防止銀行內(nèi)部職工出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。

四、結(jié)語(yǔ)

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，科技創(chuàng)新發(fā)展速度有所加快。如今，大數(shù)據(jù)正在重新塑造商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制模式。商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以掌握更多數(shù)據(jù)，及時(shí)了解信貸業(yè)務(wù)信息，在競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日漸嚴(yán)峻，內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)及環(huán)境交加，急需商業(yè)銀行意識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，保持與時(shí)俱進(jìn)的思路，通過(guò)新興技術(shù)提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控能力，以便在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中把握機(jī)遇，取得更理想的發(fā)展成績(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王妍.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新分析[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2021（25）：166-168.

[2]吳佳.基于大數(shù)據(jù)背景的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究[J].中國(guó)管理信息化，2021（8）：177-178.

[3]周廣利.大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸安全管理策略研究——評(píng)《風(fēng)控：大數(shù)據(jù)時(shí)代下的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)踐》[J].中國(guó)安全科學(xué)學(xué)報(bào)，2021（2）：187-188.