李 輝 田 青/中共南京市委黨校

以數(shù)字金融為代表的金融科技服務(wù)改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式、服務(wù)形式、服務(wù)范式，是適應(yīng)信息社會發(fā)展特征、更好服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的重要形式和重要載體。當前，以數(shù)字金融為代表的金融科技服務(wù)發(fā)展快、規(guī)模大、影響廣，在向農(nóng)業(yè)農(nóng)村涉農(nóng)金融消費對象提供多樣化、便捷化、個性化、社會化的金融服務(wù)中，自身不斷發(fā)展壯大，日益成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的生力軍，有效緩解了我國傳統(tǒng)涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域的不足，拓展延伸了涉農(nóng)金融服務(wù)的深度和廣度。但作為金融服務(wù)的新生事物，金融科技服務(wù)在迅速發(fā)展中還存在一些不完善之處，需要在深化改革中進一步優(yōu)化，以更好滿足鄉(xiāng)村全面振興中多樣化的金融需求。

面臨突出問題

涉農(nóng)金融機構(gòu)信息化服務(wù)能力有待提升。目前大部分涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)在數(shù)字化建設(shè)能力方面仍存在一些不足，特別是在軟件自主開發(fā)、數(shù)據(jù)搜集分析、需求模型構(gòu)建等環(huán)節(jié)短板明顯，造成金融科技產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、提升、創(chuàng)新等相對滯后，較大程度影響了金融科技產(chǎn)品更新?lián)Q代、迭代升級。

涉農(nóng)金融消費群體有待培育。隨著城市化進程的深入推進，農(nóng)村社會人口一定時間內(nèi)以留守老人居多，整體而言，涉農(nóng)金融消費群體的文化水平、科技意識、金融理念等與信息化社會要求存在一定差距。在這種情況下，適應(yīng)老齡化社會特點，注重對農(nóng)村社會涉農(nóng)金融消費群體開展金融科技產(chǎn)品與服務(wù)的培訓(xùn)培育就顯得尤為必要和緊迫。

涉農(nóng)金融產(chǎn)品服務(wù)種類有待豐富。長期以來，我國金融科技產(chǎn)品與服務(wù)主要面向各級各類中心城市，面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村從事涉農(nóng)金融服務(wù)的較少，且相對來說品種單一、形式單一、內(nèi)容單一，數(shù)字理財、數(shù)字保險、數(shù)字供應(yīng)鏈金融等多元化、個性化、定制化的金融科技產(chǎn)品與服務(wù)總體供給不足，難以完全滿足信息化條件下農(nóng)業(yè)農(nóng)村的復(fù)合性、綜合性、多樣性金融服務(wù)需求。

涉農(nóng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善。數(shù)字金融服務(wù)要以提供服務(wù)區(qū)域的綜合性信息數(shù)據(jù)為支撐，而現(xiàn)實中在涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)信息系統(tǒng)、惠農(nóng)金融服務(wù)平臺等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)總體不足，部分涉農(nóng)金融服務(wù)系統(tǒng)使用不多、功能單一、技術(shù)滯后，特別是跨行業(yè)、跨地域的大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)整合不夠、共享不足、利用不高，這些都較大程度限制了涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品與服務(wù)的豐富拓展和發(fā)展壯大。

優(yōu)化發(fā)展路徑

配套完善政策保障是基礎(chǔ)。實踐證明，黨和國家在“三農(nóng)”工作領(lǐng)域的政策保障是推進鄉(xiāng)村全面振興的“定海神針”和“壓艙基石”。在涉農(nóng)金融服務(wù)領(lǐng)域，黨和國家出臺的一系列政策措施同樣起到關(guān)鍵性保障作用。就現(xiàn)實而言，黨和國家要引導(dǎo)各級各類金融機構(gòu)、保險公司面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村一線開拓業(yè)務(wù)，積極發(fā)揮涉農(nóng)金融科技服務(wù)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中的助推器和加速器功能，讓農(nóng)村金融市場的潛力得到充分釋放和有效發(fā)揮，填補拉平農(nóng)村金融市場“洼地”。同時，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展實際，結(jié)合涉農(nóng)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和功能定位，加快鄉(xiāng)村金融立法，明確農(nóng)村金融消費對象、涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)、社會組織在金融科技產(chǎn)品和服務(wù)中的責權(quán)利，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的金融科技服務(wù)提供法律遵循，激發(fā)涉農(nóng)金融機構(gòu)改革創(chuàng)新活力，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域金融科技服務(wù)水平，推動金融科技服務(wù)助力鄉(xiāng)村全面振興。此外，加強對涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品與服務(wù)的監(jiān)管、督促和考核，注重普惠性金融產(chǎn)品與服務(wù)的考核設(shè)置，強化各級各類金融服務(wù)機構(gòu)差異化考核辦法，做到合理引導(dǎo)、科學考核、彰顯特色、發(fā)揮實效，不斷營造良好的涉農(nóng)領(lǐng)域金融科技產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展條件和發(fā)展環(huán)境。

加強服務(wù)機制建設(shè)是關(guān)鍵?？茖W規(guī)范、協(xié)調(diào)聯(lián)動、運行高效的服務(wù)機制是做好涉農(nóng)領(lǐng)域金融科技服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域。涉農(nóng)領(lǐng)域金融科技服務(wù)涉及面廣，既有國家政策性金融機構(gòu)的引導(dǎo)保障，也有商業(yè)性銀行的融入支持，還有一些社會性金融組織的參與介入，如何有效協(xié)調(diào)各級各類金融組織的服務(wù)功能，是優(yōu)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)性金融設(shè)施建設(shè)、豐富農(nóng)業(yè)農(nóng)村多樣化融資服務(wù)、提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場金融服務(wù)水平的基礎(chǔ)和前提。只有充分發(fā)揮各級各類金融組織的合力作用，涉農(nóng)領(lǐng)域金融科技服務(wù)的效用才能發(fā)揮到最大。此外，涉農(nóng)領(lǐng)域金融科技服務(wù)的立足點和生長點在于不斷加強對新一代信息技術(shù)的適配性、適應(yīng)性和適從性，以科技創(chuàng)新提高普惠金融的精準性，從而發(fā)揮金融科技產(chǎn)品與服務(wù)的效率和效用。涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)和金融服務(wù)組織要積極將大數(shù)據(jù)、云存儲、人工智能等信息技術(shù)應(yīng)用于金融產(chǎn)品與服務(wù)中，加大智能機器對人工服務(wù)的替代，彰顯科技優(yōu)勢、創(chuàng)新優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢。再者，涉農(nóng)金融科技服務(wù)要以農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的現(xiàn)實需求為著眼點，針對性研發(fā)開發(fā)個性化、多樣化、層次化的金融服務(wù)與產(chǎn)品，共同分擔鄉(xiāng)村全面振興面臨的各類風險，滿足多元化的鄉(xiāng)村金融需求。

強化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)歸屬是重點。開展涉農(nóng)金融科技服務(wù)，固然有其服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融消費對象的特殊性，但從根本上而言，還是要注重金融市場法治化、專業(yè)化、科學化運作規(guī)律要求，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)，強化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)歸屬。只有產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責明確、權(quán)限清楚，涉農(nóng)金融科技服務(wù)才能健康可持續(xù)發(fā)展。一是要做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作，以適當方式對農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)、林地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)、房屋產(chǎn)權(quán)等進行確權(quán)登記，為做好金融科技服務(wù)提供現(xiàn)實依據(jù)。二是要做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估工作，以科學嚴謹、準確可靠、參照全面的標準對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進行評估，合理確定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值，指導(dǎo)確立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的基準價。三是做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擔保流轉(zhuǎn)工作，為土地使用權(quán)、生物資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、專利等難以直接抵押的產(chǎn)權(quán)進行流轉(zhuǎn)抵押的資產(chǎn)進行擔保，解決金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款抵押產(chǎn)權(quán)的擔憂，促進農(nóng)村金融供需的良性循環(huán)。

激發(fā)農(nóng)業(yè)主體內(nèi)生動力是核心。只有激發(fā)各類新型農(nóng)業(yè)主體的內(nèi)生動力，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化才是健康可持續(xù)的現(xiàn)代化，才是真正意義上的現(xiàn)代化。要以農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、新型家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等為重點，鼓勵農(nóng)民以土地、技術(shù)、勞動、資金等為媒介，加強普通農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的聯(lián)合合作，提升農(nóng)戶組織化、專業(yè)化水平，增強農(nóng)戶市場競爭力，拓展農(nóng)戶市場空間，推動農(nóng)民實現(xiàn)增收致富。要以收益共享、風險共擔為原則，以建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系為目標，以訂單式、合作式農(nóng)業(yè)為紐帶，鼓勵支持農(nóng)民、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽訂農(nóng)產(chǎn)品銷購、服務(wù)合同，保持穩(wěn)定的購銷關(guān)系。通過“訂單收購+分紅”“土地流轉(zhuǎn)+優(yōu)先雇傭+社?！薄稗r(nóng)民入股+保底收益+按股分紅”“農(nóng)戶+全程化社會服務(wù)”等多種利益聯(lián)結(jié)方式，發(fā)揮企業(yè)、合作社的帶動作用，讓農(nóng)戶更多分享產(chǎn)業(yè)鏈增值收益。要積極發(fā)揮政府扶持資金的導(dǎo)向作用，通過強化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等與農(nóng)戶的利益鏈接機制，構(gòu)建農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和企業(yè)共同發(fā)展、共同受益的“命運共同體”。要支持符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體優(yōu)先承擔政府涉農(nóng)金融項目，落實財政項目及金融項目資金直接投向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，切實發(fā)揮金融科技產(chǎn)品與服務(wù)的公益性功能和作用。