楊 潔

（長江大學，湖北荊州 434023）

農(nóng)村是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的前沿陣地，其經(jīng)濟發(fā)展不僅需要政府的主導力量，還需要金融服務(wù)提供資金支持。農(nóng)村金融在不斷發(fā)展和吸納社會資金的同時，也為農(nóng)戶和企業(yè)提供了生產(chǎn)資金，促進了農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，形成良性循環(huán)[1-3]，應(yīng)進一步擴大農(nóng)村信貸規(guī)模，減少信貸分配障礙[4-5]。禹躍軍等[6]、李喆[7]分別基于VAR 模型和實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟增長與金融供給相關(guān)，現(xiàn)有金融市場供給與金融機構(gòu)產(chǎn)品缺乏多元性和精準度；劉金全等[8]通過實證研究得出在金融下沉農(nóng)村市場初期，資金利用率與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)性，當資金利用率升高到一定值時，又將對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生抑制作用；趙洪丹等[9]指出農(nóng)村金融擴大規(guī)模、調(diào)整結(jié)構(gòu)、提升效率均能有效促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。為了更好地了解農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響，本研究對LA 市農(nóng)村金融供給和需求、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀進行統(tǒng)計概括，指出其中存在的問題，并從農(nóng)村金融制度構(gòu)建、機構(gòu)管理和業(yè)務(wù)操作3 個方面提供對策建議。

1 LA市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

截至2021 年底，LA 市共有銀行業(yè)機構(gòu)32 家，營業(yè)網(wǎng)點598個，全市累計貸款總余額2 970.0億元，同比增長14.1%；全市各項存款總余額3 440.7億元，同比增長8.0%。在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，2021 年末，全市涉農(nóng)貸款余額1 453.2 億元，共計投放ATM 機1 456臺，建立金融服務(wù)室1 123家、助農(nóng)取款點935個，初步實現(xiàn)全市農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋格局。

由表1可知，2012—2021年，LA市各類存貸款整體規(guī)模不斷上升，金融機構(gòu)貸款余額規(guī)模由576.5億元增長至2021 年2 970 億元，年均增長率超過12%，增長近5 倍；存款余額由2012 年的1 053.3 億元增長到2021 年的3 440.7 億元，增長了3 倍以上。

表1 2012—2021年LA市金融機構(gòu)存貸款余額增長情況單位：億元

由表2可知，涉農(nóng)貸款余額從2012年的407.4億元增長到1 453.2 億元，年均增長率超過13%，說明農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)力度在逐年加大。由于工商業(yè)和金融證券市場的發(fā)展，涉農(nóng)貸款所占貸款比重呈逐年下降趨勢，由2012年的60.5%降至2021年的31.4%。

表2 2012—2021年LA市涉農(nóng)貸款余額增長量和增長率情況

1.2 LA市農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

為進一步了解LA市農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀，本文以實地走訪的形式深入LA市入戶開展問卷調(diào)查，回收有效問卷200份，分析問卷可了解LA市農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。

1.2.1 農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)以農(nóng)戶年收入、主營收入來源兩項指標表征當?shù)剞r(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)（表3）。由表3 可知，當?shù)剞r(nóng)戶收入水平集中于10 萬以內(nèi)，高收入群體比例較少；農(nóng)戶的主營收入來源中，依靠作物和畜禽出售的占比僅為28%，非農(nóng)收入占比達到50%；實地走訪發(fā)現(xiàn)，大量農(nóng)戶“一兼多職”，廣泛參與到農(nóng)產(chǎn)品加工、運輸和服務(wù)中，收入來源渠道豐富。

表3 農(nóng)戶年收入和主營收入來源

1.2.2 資金來源以農(nóng)戶啟動資金來源和生產(chǎn)借貸來源表征農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營的資金來源結(jié)構(gòu)（表4）。由表4可知，農(nóng)戶啟動資金的主要來源自有資金，對金融機構(gòu)的依賴程度低于民間借貸，農(nóng)業(yè)扶持補助已開始發(fā)揮出作用，但影響力和支持力還不夠。在生產(chǎn)借貸來源上，農(nóng)戶普遍會選擇求助親朋好友，只有30%左右農(nóng)戶愿意向金融機構(gòu)申請貸款；農(nóng)戶普遍認為商業(yè)貸款手續(xù)復雜、額度低、抵押重，較少考慮利用金融手段獲取發(fā)展資金。

表4 農(nóng)戶啟動資金和生產(chǎn)借貸來源

1.2.3 金融服務(wù)層次農(nóng)戶辦理金融業(yè)務(wù)主要選擇農(nóng)業(yè)銀行（49%）、農(nóng)信社（50%）和其他國有銀行（36%），這些機構(gòu)分布廣泛、距離較近、可靠性高；由于村落通常不設(shè)置金融機構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)戶一般不會刻意因辦理金融業(yè)務(wù)而趕集，這也決定了他們辦理金融業(yè)務(wù)不確定性大、間隔時間長。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，存款和轉(zhuǎn)賬是當?shù)剞r(nóng)村主要金融服務(wù)需求業(yè)務(wù)，占比分別達到59%和73%；農(nóng)戶之間的市場交易主要以現(xiàn)錢結(jié)算為主，線上支付尚未完全普及，農(nóng)村市場對現(xiàn)金的需求量很大。此外，基于調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當?shù)剞r(nóng)戶對網(wǎng)上銀行（34%）、ATM 網(wǎng)點（24%）的需求占比較大。

2 LA市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

截至2022 年底，LA 市農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值484.77 億元，占全省比重8.13%，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，城鄉(xiāng)區(qū)域一體化程度顯著提升。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷的銜接加快，農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)得到空前發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟的拉動作用逐年減弱，農(nóng)產(chǎn)值占比由2012 年的47.2%降至2022年的25.3%。

2.2 城鄉(xiāng)人口發(fā)展

截至2022 年底，LA 市人口城鎮(zhèn)化覆蓋率達到49.46%；農(nóng)村人均可支配收入逐步攀升，由2013 年的8 287 元上至2022 年16 003 元，增長約100%。與此同時，城鎮(zhèn)化人口年支配收入由2012年的19 368元漲至36 793元，城鄉(xiāng)發(fā)展差距較大。

3 LA市農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)性分析

3.1 模型構(gòu)建

以“涉農(nóng)貸款/金融機構(gòu)總貸款”（DKR）表征當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平，以“農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值年增長率”（NYR）表征農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度，建立回歸方程：NYRl=aDKRl+el，并構(gòu)建LA 市農(nóng)村金融服務(wù)與LA市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的時間序列模型。

3.2 模型分析

3.2.1 單位根檢驗使用經(jīng)典回歸模型，應(yīng)避免出現(xiàn)偽回歸等情況。本文利用Eviews 8.0 軟件，用ADF檢驗法對NYR、DKR進行平穩(wěn)性檢驗（表5），由表5 可知，NYR、DKR在ADF統(tǒng)計量上的數(shù)值大于給定1%、5%、10%的ADF臨界水平，表明變量之間存有單位根。對變量進行一階差分處理后，發(fā)現(xiàn)所有變量的一階差分序列在給定5%顯著水平下均顯著，拒絕原假設(shè)，這說明一階差分在5%概率下都具有平穩(wěn)性。

表5 NYR和DKR的格蘭杰因果檢驗結(jié)果

表5 ADF平穩(wěn)性檢驗

3.2.2 協(xié)整檢驗對殘差作單位根檢驗，殘差序列平穩(wěn)則說明LA 市農(nóng)村金融服務(wù)與LA 市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在協(xié)整關(guān)系，檢驗可得ADF值為-5.029 918、1%值為-4.420 595、5%值為-3.259 808、10%值為-2.771 129，P值為0.014 9（P＜0.1），可拒絕序列存在單位根的原假設(shè)，可得DKR 與NYR 有協(xié)整性。

為進一步探究兩者之間的關(guān)系，對以上變量進行了OLS回歸分析，結(jié)果如表6所示，DKR的彈性系數(shù)為0.338 221，說明LA 市農(nóng)村金融服務(wù)能長期影響LA 市農(nóng)村經(jīng)濟增長水平，且兩者之間存在正向關(guān)聯(lián)。

表6 DKR對NYR的回歸分析

3.2.3 格蘭杰因果檢驗格蘭杰因果檢驗用來判定經(jīng)濟變量之間是否互相存在因果關(guān)系，在檢驗完兩變量之間的協(xié)整關(guān)系后，繼續(xù)檢驗變量之間的因果關(guān)系。根據(jù)表5 檢驗結(jié)果可知，滯后1、2 期內(nèi)，在5%顯著水平下，P值分別為0.041 3和0.045 6，拒絕原假設(shè)，即NYR是引起DKR變化的格蘭杰原因；同時，原假設(shè)“DKR不是引起NYR變動的格蘭杰原因”的P值均大于0.5，因此不拒絕原假設(shè)。

3.3 研究結(jié)論

實證研究可知，LA市農(nóng)村金融服務(wù)水平與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有長期的協(xié)整性，且兩者具有正向的相關(guān)關(guān)系，不存在顯著的因果關(guān)系，未能起良好的互促作用。表現(xiàn)為LA 市當前農(nóng)村金融服務(wù)遲滯于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這與劉娜[10]研究結(jié)論基本一致。因此，必須充分發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)的金融支持作用，以保障城鄉(xiāng)一體化的可持續(xù)性發(fā)展。

4 LA市農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

4.1 制度構(gòu)建層面

構(gòu)建以正規(guī)金融機構(gòu)為主體，合作型金融組織為補充的多元化農(nóng)村金融體系。政策性金融機構(gòu)應(yīng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，從糧食貸款擴展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營類貸款，從短期資金周轉(zhuǎn)到長期資金支持等[11]。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極尋求大數(shù)據(jù)公司的合作，共同創(chuàng)建集農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)于一體的信用檔案庫，實現(xiàn)信息共享。商業(yè)銀行可積極探索與鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)的合作，通過資本入股、債轉(zhuǎn)股等方式豐富投資渠道，實現(xiàn)銀企雙贏。農(nóng)信社等為代表的合作金融機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其信息成本低、客戶黏性強、業(yè)務(wù)辦理周期短等優(yōu)勢，定位好服務(wù)“三農(nóng)”的角色，發(fā)展有關(guān)民生的零售貸款，例如小微貸、經(jīng)營貸和惠農(nóng)貸等，同時根據(jù)市場行情調(diào)節(jié)貸款周期。

4.2 機構(gòu)管理層面

相關(guān)部門應(yīng)加大對農(nóng)村金融法律知識的宣傳力度，陳述失信懲戒客觀危害，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)和誠信意識。監(jiān)管部門可采取監(jiān)督與指導并行的手段，篩選進駐農(nóng)村的金融機構(gòu)，根據(jù)不同的金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)，進行差異化監(jiān)管[12]。完善涉農(nóng)企業(yè)或種糧大戶信貸風險補償機制，增大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資信心。提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)在股票和證券領(lǐng)域的融資能力，引導其擇機上市。鼓勵金融機構(gòu)對涉農(nóng)貸款等支農(nóng)業(yè)務(wù)占比較高的金融組織發(fā)放財政補貼，提高存貸比，促進良性競爭。降低農(nóng)村金融機構(gòu)存款準備金率，提高資金的流動性和變現(xiàn)能力，同時防止資金大量外流；將鄉(xiāng)村振興作為信貸政策調(diào)整的重要方向，引導涉農(nóng)業(yè)務(wù)占比較大的金融機構(gòu)增大對農(nóng)業(yè)項目，尤其是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新領(lǐng)域的貸款比重[13]。

4.3 業(yè)務(wù)操作層面

應(yīng)拓寬抵押物種類和方式，完善關(guān)于農(nóng)村抵押物和流轉(zhuǎn)機制的相關(guān)法律；地方要因地制宜推動房屋、宅基地、林木等資產(chǎn)的確權(quán)認證工作，以盤活各類資產(chǎn)價值。

5 結(jié)語

為了更好地了解農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響，本研究對LA 市農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀和需求現(xiàn)狀、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀進行統(tǒng)計概括，研究發(fā)現(xiàn)，LA 市農(nóng)村金融服務(wù)水平與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有長期的協(xié)整性，且兩者具有正向的相關(guān)關(guān)系，不存在顯著的因果關(guān)系，未能起到良好的互促作用。因此，LA市當前農(nóng)村金融服務(wù)遲滯于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，本文從農(nóng)村金融制度構(gòu)建、機構(gòu)管理和業(yè)務(wù)操作3個方面提供了對策建議。