陳林江

快速發(fā)展的數(shù)字經(jīng)濟，促進了金融服務(wù)的多樣化、便捷化創(chuàng)新；琳瑯滿目的金融產(chǎn)品，給用戶帶來了更多的選擇，也帶來了更多的困惑。隨手可得的金融服務(wù)，在帶來便利的同時，也帶來了風(fēng)險。如何在提升服務(wù)能力的同時提升服務(wù)體驗？如何在降低服務(wù)門檻的同時降低服務(wù)風(fēng)險？這是橫在金融機構(gòu)前進道路上的一座大山。

中國工商銀行軟件開發(fā)中心秉承客戶至上、風(fēng)控強基的理念，展開了體系化的風(fēng)險防控建設(shè)，用創(chuàng)新破局，以技術(shù)攻堅，構(gòu)建了一套全方位的風(fēng)險防控網(wǎng)，做到了一點出險，全面防控。

在這一系列的風(fēng)險防控手段下，整體風(fēng)險防控水平有了明顯提升，各類涉案金額均得到有效壓降，公安部曾專門發(fā)文請同業(yè)機構(gòu)學(xué)習(xí)工行電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防控方面的先進經(jīng)驗；截至2023年三季度末，在涉賭涉詐領(lǐng)域，工行個人涉案金額以及對公涉案金額在四大行中均為最低。規(guī)則、數(shù)據(jù)、流程的三維融合帶來了風(fēng)控能力的提升，促使工行金融事業(yè)走上了更加穩(wěn)健、更加快速的發(fā)展道路！

隱秘的風(fēng)險

為什么要做聯(lián)防聯(lián)控？

客戶有一些閑錢，正在糾結(jié)買什么理財產(chǎn)品，突然接到銀行的貸款營銷電話，這是極其糟糕的用戶體驗。某人喜歡賭博，靠多張信用卡來回倒騰維持著自己的信用，卻收到一條貸款營銷的短信，他抱著試試看的態(tài)度成功地申請到了一筆貸款，在這樣的推波助瀾下，他最終成了一個老賴。有一個金融詐騙分子，持有一張A行的卡，剛騙了一個B行的客戶，在轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)被B行攔截了，接著用這張已經(jīng)被B行識別的詐騙卡，詐騙了一個C行的客戶。

這些都是現(xiàn)實生活中真真切切的案例，究其原因，是因為一個領(lǐng)域內(nèi)的知識總是內(nèi)聚的，這從一定程度上促使了該領(lǐng)域的高速發(fā)展，但這個領(lǐng)域外的知識總是分散的，不管它會帶來價值還是風(fēng)險。當(dāng)每個業(yè)務(wù)領(lǐng)域都只專注于自身的知識體系時，外在的細(xì)微波動通常很難被察覺。若單個領(lǐng)域出現(xiàn)了風(fēng)險，我們只關(guān)注該領(lǐng)域內(nèi)的防控，不進行跨領(lǐng)域干預(yù)，那風(fēng)險就會朝著其他薄弱的領(lǐng)域進行蔓延，這將演變出蝴蝶效應(yīng)般的潛在風(fēng)險；從微觀到宏觀，從量變到質(zhì)變，最終會演變成難以控制的局面。因此，聯(lián)防聯(lián)控機制刻不容緩！

以融合為理念

在風(fēng)險防控領(lǐng)域，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和治理風(fēng)險同等重要，在進行聯(lián)防聯(lián)控時，發(fā)現(xiàn)跨領(lǐng)域風(fēng)險的聯(lián)動點，便成了關(guān)鍵。

在一個已知的風(fēng)險點上，各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域都獨立進行對應(yīng)的防控并不難，但構(gòu)建體系化的聯(lián)防聯(lián)控機制卻是一個挑戰(zhàn)；對于已經(jīng)發(fā)生的某個問題點，我們總能快速找到解決辦法，然而下一個風(fēng)險點到來時，我們?nèi)詫⒚鎸Ρ粍拥木置?；因此，?lián)防聯(lián)控絕不能使用補丁式解決方案，需要進行體系化建設(shè)，以更全面、更有效的方式，解決跨領(lǐng)域防控邏輯聯(lián)動的問題。

充分運用現(xiàn)有技術(shù)手段，充分整合現(xiàn)有規(guī)則、數(shù)據(jù)資產(chǎn)，做到資產(chǎn)互通，消息互聯(lián)，運用創(chuàng)新夯實企業(yè)內(nèi)風(fēng)險管理的每一環(huán)，實現(xiàn)技術(shù)、數(shù)據(jù)、流程的三維融合，是聯(lián)防聯(lián)控的基本理念。

以技術(shù)為錨點

在大型金融企業(yè)內(nèi)，業(yè)務(wù)復(fù)雜、種類繁多，對應(yīng)的風(fēng)險防控領(lǐng)域所涉及的風(fēng)險規(guī)則、特征數(shù)據(jù)更是不勝枚舉；不同的業(yè)務(wù)條線相對獨立，在風(fēng)險防控上又同時存在著共性和差異。在這樣一個前提下，想要做到全領(lǐng)域的聯(lián)防聯(lián)控，做到不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)、模型的共享聯(lián)動，需要先做好技術(shù)布局，打下聯(lián)防聯(lián)控的根基。

1.智能決策平臺 —— 聯(lián)防聯(lián)控的主戰(zhàn)場

決策引擎作為風(fēng)險防控的樞紐，在風(fēng)控鏈路中處于核心位置；秉承著核心技術(shù)要自主可控的理念，我們通過自主研發(fā)，打造了一套功能全面、性能強勁的智能決策平臺。

實時生效的風(fēng)控資產(chǎn)管理方式 —— 敏捷迭代是風(fēng)險聯(lián)動的保障。風(fēng)險防控是一場和黑灰產(chǎn)進行追趕的比賽，早一分鐘進行布防，就多一分勝算；傳統(tǒng)的風(fēng)險規(guī)則迭代方式存在開發(fā)周期長、驗證流程慢等痛點，當(dāng)遇到突發(fā)性風(fēng)險時，往往會處于一個被動的局面。

通過智能決策平臺的功能，我們能夠?qū)︼L(fēng)險防控邏輯進行便捷配置、迭代，通過安全可靠的變更發(fā)布流程，可以有效地預(yù)判規(guī)則變更所帶來的影響，既做到了快捷，又做到了安全，實現(xiàn)了增量風(fēng)險分鐘級有效布防，進一步提升了跨領(lǐng)域的風(fēng)險聯(lián)動的敏捷性。

方便快捷的風(fēng)控規(guī)則共享機制——資源共享是風(fēng)險共防的基礎(chǔ)。風(fēng)控規(guī)則是風(fēng)險防控的核心資產(chǎn)，通過共享，我們能夠放大這些資產(chǎn)的價值；智能決策引擎中提供了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的共享機制，這讓一些新的業(yè)務(wù)場景能夠快捷地編織出自己的風(fēng)險防控網(wǎng)，大幅降低了布控的門檻。另一方面，這有利于將更多的場景接入到智能決策引擎中，能夠更全面地感知用戶的行為、風(fēng)險的趨勢，促進了整個風(fēng)險防控體系的良性循環(huán)。

一次成型的風(fēng)控服務(wù)對接模式——穩(wěn)定的防控鏈路是持續(xù)聯(lián)防的保障。智能決策平臺提供了一次對接全面布控的能力支撐；風(fēng)險規(guī)則的迭代、風(fēng)險數(shù)據(jù)的拓展、風(fēng)險行為的處置等等，后續(xù)一系列和風(fēng)險防控相關(guān)的工作均圍繞智能決策平臺進行展開。這種領(lǐng)域歸口的方式，大幅降低了業(yè)務(wù)方系統(tǒng)的接入成本和技術(shù)維護成本，是聯(lián)防聯(lián)控快速推廣的催化劑，為聯(lián)防聯(lián)控的持續(xù)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

2.統(tǒng)一特征服務(wù)——聯(lián)防聯(lián)控的武器

如果說規(guī)則是風(fēng)險防控的骨架，那么特征便是風(fēng)險防控的血肉，便捷的用數(shù)模式、豐富的特征資產(chǎn)，是構(gòu)建聯(lián)防聯(lián)控體系的基礎(chǔ)。

跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)互通解決方案——聯(lián)防聯(lián)控促進了企業(yè)級數(shù)據(jù)的大融合。數(shù)據(jù)是做好風(fēng)險防控的基本要素，因此做好數(shù)據(jù)互通與共享是實現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控的關(guān)鍵點，在尋求數(shù)據(jù)共享的過程中，我們必然會面臨數(shù)據(jù)孤島的問題。這是一個老生常談的話題，在以前，企業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)線各自為戰(zhàn)，數(shù)據(jù)完全不互通，隨著用數(shù)需求的增長，慢慢地，數(shù)據(jù)中臺應(yīng)運而生，這從一定程度上緩解了數(shù)據(jù)孤島的問題。

但對于大型金融機構(gòu)而言，想要建立一個全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)中臺，從技術(shù)支撐和數(shù)據(jù)運營上都會面臨挑戰(zhàn)。因此“領(lǐng)域中臺”往往是較好的解決方案；領(lǐng)域內(nèi)的數(shù)據(jù)可進行關(guān)聯(lián)加工，領(lǐng)域間通過建立中臺數(shù)據(jù)接口的方式進行互聯(lián)，以便在各個領(lǐng)域的數(shù)據(jù)應(yīng)用層進行數(shù)據(jù)的共享。

這種模式下，應(yīng)用層雖然可以使用來自多個領(lǐng)域中臺的數(shù)據(jù)指標(biāo)，但是每個指標(biāo)仍然只能溯源到一個領(lǐng)域中臺，這會導(dǎo)致指標(biāo)之間可能存在“邏輯不融洽”的現(xiàn)象。比如信貸領(lǐng)域覺得用戶信用好，認(rèn)為可以推銷貸款，營銷領(lǐng)域覺得用戶有理財?shù)脑V求，認(rèn)為可以推銷理財。

當(dāng)應(yīng)用層拿到這兩個邏輯不融洽的數(shù)據(jù)時，很難做出準(zhǔn)確的判斷，一方面是因為在單領(lǐng)域很難具備全局觀，另外一方面是我們很難對跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)的重要程度做出明智的判斷；因此傳統(tǒng)的領(lǐng)域中臺模式并不能完全地解決數(shù)據(jù)孤島問題。

針對該問題，我們進行統(tǒng)一的特征服務(wù)平臺的建設(shè)，在數(shù)據(jù)應(yīng)用層對行內(nèi)的可用數(shù)據(jù)資源進行了元數(shù)據(jù)整合，做到了向上統(tǒng)一，向下拓展，屏蔽了數(shù)據(jù)不同源對應(yīng)用層帶來的不良體驗，既助力了聯(lián)防聯(lián)控，又推動了業(yè)務(wù)發(fā)展，是一條標(biāo)準(zhǔn)化、先進化的跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)治理之路。

所見即所得的特征使用方式——放大數(shù)據(jù)的價值。數(shù)據(jù)含義的確切性和數(shù)據(jù)質(zhì)量的正確性同等重要，一個質(zhì)量很好的特征，如果不能夠被很好地進行使用，將仍然不能發(fā)揮其價值。如何在海量的特征資產(chǎn)中快速定位到用戶想要的特征，是在聯(lián)防聯(lián)控領(lǐng)域打造數(shù)智賦能的最后一道關(guān)卡。

對特征進行歸類、多維打標(biāo)，提供特征的加工邏輯溯源、依賴關(guān)系圖形化展示，可以讓用戶對特征的理解更為透徹；通過對特征加工邏輯進行靜態(tài)分析，對特征使用情況進行動態(tài)分析，我們可以在合適的場景智能化地給用戶推薦適宜的特征數(shù)據(jù)，從被動供數(shù)轉(zhuǎn)換為了主動推數(shù)，打造出所想即可見，所見即所得的用數(shù)模式。

湖倉數(shù)據(jù)的聯(lián)機訪問模式——縮短用數(shù)距離。在數(shù)智賦能的過程中，很多通過湖表加工的個性化數(shù)據(jù)，由于存在生命周期短、加工邏輯變更快等特點，不適合納入數(shù)據(jù)中臺進行標(biāo)準(zhǔn)化的管理；因此我們通過對湖倉數(shù)據(jù)進行跨存儲介質(zhì)的橋接，打造了個性化數(shù)據(jù)的“離線轉(zhuǎn)聯(lián)機”訪問模式。這種模式縮短了數(shù)據(jù)從生產(chǎn)到使用之間的距離，對一些短周期特性風(fēng)險的聯(lián)防聯(lián)控提供了數(shù)據(jù)支撐。

3.風(fēng)險運營中心——聯(lián)防聯(lián)控的根據(jù)地

風(fēng)控的本質(zhì)在于壓制存量風(fēng)險、攔截現(xiàn)有風(fēng)險和探索未知風(fēng)險，一個完善的風(fēng)險運營平臺是做好這一切的重要條件。在聯(lián)防聯(lián)控領(lǐng)域，同一個規(guī)則在不同的場景可能存在著一定的相互制約，是對規(guī)則進行優(yōu)化，還是對規(guī)則進行差異化拆分，這些都需要依賴精準(zhǔn)化的運營分析。

全面化的風(fēng)險現(xiàn)狀分析能力。聯(lián)防聯(lián)控是一個牽一發(fā)而動全身的網(wǎng)絡(luò)，做好現(xiàn)階段整體的風(fēng)險認(rèn)知，是維持穩(wěn)定的重要保障；通過對風(fēng)險防控的全鏈路數(shù)據(jù)進行采集與分析運用，可以準(zhǔn)確地感知當(dāng)前的風(fēng)險現(xiàn)狀，通過可視化的圖表頁面對分析結(jié)果進行多層次的呈現(xiàn)。以時間、地域、渠道等為維度的差異化風(fēng)險分析模式，使得我們可以進行風(fēng)控規(guī)則的個性化布局，進一步提升風(fēng)險防控的質(zhì)量。

智能化的風(fēng)險趨勢感知能力。聯(lián)防聯(lián)控的一個重要價值在于以一類規(guī)則防止多業(yè)務(wù)場景的共性風(fēng)險，這也意味著若風(fēng)控規(guī)則被突破，所帶來風(fēng)險也會被放大。對風(fēng)險現(xiàn)狀進行時間切片，沿著時間軸進行縱向?qū)Ρ?，結(jié)合機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，我們可以預(yù)測出未來一段時間的風(fēng)險發(fā)展趨勢，探索出新型風(fēng)險的防控手段，將躍躍欲試的黑產(chǎn)火苗扼殺在搖籃里，只有始終跑在壞人的前面，才能更加有效地保障金融的安全。

高時效的風(fēng)險問題預(yù)警機制。百密總有一疏，風(fēng)險防控的領(lǐng)域總是充滿著不確定性，或許是一個思維方式上的疏忽，或許是一個操作方式上的大意，又或許是“敵人”的動作過于迅速，我們總會面對一些突然出現(xiàn)的風(fēng)險問題；只有第一時間對該類問題進行感知和處理，才能及時止損，防止破窗效應(yīng)。一個準(zhǔn)確、實時、智能的預(yù)警系統(tǒng)便成為了必要條件，從信息采集到信息篩選，從信息加工到信息推演，惟有用極致的技術(shù)才能把好站崗放哨的這一道關(guān)。

用創(chuàng)新做杠桿

1.資源的廣度融合與深度應(yīng)用

聯(lián)防聯(lián)控不是一個系統(tǒng)，而是一套系統(tǒng)化的風(fēng)險防控思路，它體現(xiàn)的是一個企業(yè)對風(fēng)險規(guī)則的組織方式，對風(fēng)險防控鏈路的編排方式，對特征數(shù)據(jù)的運用方式，以及對跨領(lǐng)域信息的聯(lián)動方式。其核心內(nèi)容是對風(fēng)險領(lǐng)域現(xiàn)有的資源進行充分的整合，消除信息不對稱，形成風(fēng)險防控合力。

要做好這一切，消息互聯(lián)是關(guān)鍵，消息孤島會導(dǎo)致我們錯過那些存量或增量的、可以共享使用且能產(chǎn)生業(yè)務(wù)價值的資源。通過統(tǒng)一特征中心的建設(shè)，可以解決聯(lián)防聯(lián)控中“主動使用共享數(shù)據(jù)”的問題，卻難以解決“被動使用共享數(shù)據(jù)”的問題。通常來講，狹義的共享指的是大家擁有一份公共數(shù)據(jù)資產(chǎn)的訪問權(quán)限，廣義的共享則指的是一套完善的資產(chǎn)互動機制，讓有價值的數(shù)據(jù)盡可能快、盡可能全地應(yīng)用到需要它的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

聯(lián)防聯(lián)控以智能決策平臺為主要戰(zhàn)場，以統(tǒng)一特征中心為重要武器，以風(fēng)險運營中心為戰(zhàn)略保障，充分融合行內(nèi)技術(shù)手段，在風(fēng)險規(guī)則上做細(xì)致歸類、特征資產(chǎn)上做精準(zhǔn)共享、領(lǐng)域消息上做全面聯(lián)動，以技術(shù)為基，用理念做帆，切切實實做到“一點出險，全面防控”。

2.跨企業(yè)風(fēng)險聯(lián)動

在跨企業(yè)的風(fēng)險聯(lián)動上我們也進行了積極的探索，通過技術(shù)手段，在保證數(shù)據(jù)隱私的前提下，進行了跨企業(yè)的數(shù)據(jù)融合；通過和一些公共機構(gòu)進行實時聯(lián)動，進一步加快了社會級聯(lián)防聯(lián)控機制建設(shè)。

未來的展望

放眼望去，企業(yè)內(nèi)的聯(lián)防聯(lián)控已經(jīng)具備成熟的實踐路徑，我們也已經(jīng)在這方面做出了不錯的成績；但在跨企業(yè)的場景下，仍然存在許多需要突破的難點。比如企業(yè)不愿意將核心的數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行共享，這是市場經(jīng)濟帶來的必然結(jié)果，該問題的核心原因在于目前我們還沒有建立一個完善的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，在數(shù)據(jù)的安全保證、版權(quán)保護、定價機制上還存在需要完善的地方。對于一些已經(jīng)實現(xiàn)的企業(yè)間的共享數(shù)據(jù)產(chǎn)品，在時效性上也存在短板，無法在一些時效敏感的防控領(lǐng)域提供較大的價值。

期待著有一天，我們可以用技術(shù)攻破一切難關(guān)，所有的美好都能順利地實現(xiàn)，讓這個世界不再有黑產(chǎn)，不再有欺騙。攜手同工，做好聯(lián)防聯(lián)控這件事，跨越彼此孤立這道坎，期待著這一天，將不會遙遠(yuǎn)！

責(zé)任編輯_趙曉璐