陳業(yè)強

摘要：金融服務是鄉(xiāng)村振興的重要基礎。在數字經濟蓬勃發(fā)展的背景下，數字金融作為現(xiàn)代科技與金融業(yè)的有機結合，不僅可以有效提高農村地區(qū)金融服務供給質量和效率，而且能夠有效解決農村地區(qū)金融服務“最后一公里”問題，為鄉(xiāng)村振興注入強大的金融動能。本文在梳理我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展歷程的基礎上，分析了數字金融在助推鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題，并提出了完善數字金融助力鄉(xiāng)村振興的相關建議。

關鍵詞：數字金融 基層金融 鄉(xiāng)村振興

一、數字金融簡述

數字金融是指依托數字技術開展的金融業(yè)務活動。從金融業(yè)務的角度來看，數字金融是傳統(tǒng)金融在數字化轉型過程中形成的新形態(tài)，通過運用互聯(lián)網、物聯(lián)網、大數據、云計算等現(xiàn)代科技手段，構建以客戶為中心、以數據為基礎、以人工智能為驅動的新型金融業(yè)務模式，實現(xiàn)金融服務流程的優(yōu)化與效率提升。從廣義的角度來看，數字金融也可以理解為數字經濟時代下的現(xiàn)代金融業(yè)。

（一）數字化轉型是金融業(yè)發(fā)展新方向

隨著金融科技的快速發(fā)展，“金融+科技”模式已成為我國金融機構創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢。越來越多的銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構開始構建起數字化業(yè)務模式，并積極探索自身業(yè)務轉型路徑。同時，互聯(lián)網企業(yè)也開始逐步向傳統(tǒng)金融機構靠攏，通過與銀行開展合作，提供數字化金融服務，為用戶提供更高效率的金融產品與服務。當前，在數字技術的不斷加持下，傳統(tǒng)金融機構正逐步向“智慧銀行”等方向轉型。以互聯(lián)網銀行為例，其已實現(xiàn)了線上線下渠道的融合發(fā)展，并依托大數據、人工智能等技術實現(xiàn)了對客戶需求的精準感知和滿足。

（二）數字金融以數據為核心資產

從數字金融發(fā)展的方向來看，以數據為核心資產進行價值創(chuàng)造是當前數字金融領域的重要趨勢。在數字金融發(fā)展的過程中，數據是推動金融業(yè)進行商業(yè)模式創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新的重要抓手。同時，數據也成為構建以客戶為中心、以客戶需求為導向的新型商業(yè)模式和服務體系的關鍵要素之一。在此背景下，基于數據為核心資產進行價值創(chuàng)造的新型商業(yè)模式已經成為了金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，數據要素對于數字金融發(fā)展和現(xiàn)代金融業(yè)價值創(chuàng)造的促進作用逐漸顯現(xiàn)。

（三）數據作為主要生產要素參與到金融業(yè)價值創(chuàng)造過程中

數據作為一種新型生產要素，已成為金融機構賴以生存的基石，在其價值創(chuàng)造過程中扮演著重要角色。目前，我國數據要素市場化進程加快，政府、企業(yè)和社會各方積極參與，數據治理體系逐步完善，數據要素價值初步顯現(xiàn)。從具體領域來看，當前我國在數據要素市場化配置方面所做的努力主要集中在以下幾個方面：一是政府積極推動建立數據交易平臺和監(jiān)管平臺，規(guī)范數據交易行為。例如，2020年3月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2020—2022年）》；2021年12月，中國人民銀行召開數字人民幣試點工作座談會暨技術測試動員部署大會等。二是金融機構積極推動數字基礎設施建設。例如，中國工商銀行率先成立了數字普惠金融部，中國建設銀行啟動“數字普惠金融服務平臺”等。三是企業(yè)積極利用數據資源促進企業(yè)發(fā)展。例如，中國農業(yè)銀行與螞蟻集團旗下芝麻信用、阿里云、阿里小貸等公司合作，推出了基于區(qū)塊鏈的農村信用體系建設項目，中國民生銀行與華為公司合作開發(fā)了“數據中臺”等。

二、數字金融助力鄉(xiāng)村發(fā)展的重要意義

（一）數字金融助力農業(yè)發(fā)展，推動鄉(xiāng)村經濟發(fā)展

通過數字金融與農業(yè)農村深度融合，能夠有效解決農村地區(qū)金融資源配置不平衡問題，提高農村地區(qū)金融供給質量和效率。第一，數字金融可以將農戶及農業(yè)經營主體納入服務范圍，使其享受到便捷、高效的金融服務。第二，數字金融能夠對農業(yè)生產和經營過程中產生的數據進行收集、整理和分析，并對這些數據進行挖掘和利用，為農民提供農業(yè)生產經營方面的各類信息。同時，數字金融還能對農產品市場價格變化和需求情況進行分析研究，幫助農民調整生產結構，實現(xiàn)農產品產銷精準對接。第三，數字金融能夠打通農村地區(qū)的資金供求渠道，為農產品電商平臺提供資金支持和風險保障，推動農產品電商行業(yè)發(fā)展。

（二）數字金融助力農村普惠金融，降低農村地區(qū)信貸風險

金融服務供給不足、金融服務成本較高、農村信用體系不完善等問題一直是制約農村地區(qū)發(fā)展的重要因素。發(fā)展農村普惠金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑，以其方便快捷、覆蓋面廣等特點，有效解決了傳統(tǒng)金融的痛點和難點。以螞蟻金服為例，其通過整合各方資源，打造了一個連接小微企業(yè)與金融機構的生態(tài)體系，以“互聯(lián)網+科技”為核心，將線下服務與線上服務相結合，致力于為小微企業(yè)提供全方位的金融服務。作為數字普惠金融的代表之一，螞蟻金服利用數字化技術構建了一個信用評級體系，并利用大數據技術對小微企業(yè)進行精準畫像和風險評估。在此基礎上，螞蟻金服可以利用互聯(lián)網和移動技術實現(xiàn)風險控制全流程數字化管理，從而有效降低了包括鄉(xiāng)村地區(qū)在內的小微企業(yè)的貸款成本。

（三）數字金融助力鄉(xiāng)村人才振興，加快實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化

數字金融能夠推動鄉(xiāng)村人才振興，培養(yǎng)造就一大批懂農業(yè)、愛農村、愛農民的“三農”工作隊伍，為鄉(xiāng)村振興提供強有力的人才保障。當前，鄉(xiāng)村人才振興面臨著新型農業(yè)經營主體規(guī)?；藴驶?、專業(yè)化程度不高，農村經營管理人才匱乏、基層農技推廣體系不健全等問題。通過將金融機構與新型農業(yè)經營主體有機融合，能夠為新型農業(yè)經營主體提供優(yōu)質高效的金融服務，幫助新型農業(yè)經營主體引進先進技術設備，提高生產經營效率和質量水平。在此基礎上，新型農業(yè)經營主體將不斷推動農業(yè)生產現(xiàn)代化水平不斷提高，助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。

三、數字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展中存在的問題

（一）數字金融供給能力不足

根據我國金融統(tǒng)計數據，2021年末，我國銀行業(yè)金融機構共有營業(yè)網點35.09萬個，其中銀行業(yè)金融機構法人機構2962家、非銀行業(yè)金融機構法人機構894家。截至2021年末，我國農村地區(qū)網點數量為26.1萬個，其中農村地區(qū)網點數量為14.9萬個。雖然我國農村地區(qū)網點數量占比超過了一半，但從基層營業(yè)網點的經營狀況來看，整體經營情況并不樂觀。與此同時，農村地區(qū)營業(yè)網點的平均業(yè)務量卻有所下降。

（二）數字金融產品與服務不能滿足農戶需求

盡管越來越多的涉農企業(yè)和農戶開始認識到數字金融產品與服務的重要性，但在實踐中仍存在一些問題。一是農村地區(qū)金融機構缺乏針對農戶的相關產品與服務。二是數字金融產品和服務供給無法滿足農戶多元化、個性化的需求。當前，我國鄉(xiāng)村地區(qū)數字基礎設施建設較為薄弱、數字化水平相對較低、信息不對稱現(xiàn)象嚴重、農村地區(qū)信息技術人才缺乏等問題都影響著數字金融產品與服務的實際效果。

（三）鄉(xiāng)村地區(qū)數字化人才較為匱乏

近年來，在數字經濟蓬勃發(fā)展的背景下，鄉(xiāng)村地區(qū)涌現(xiàn)出了一批掌握先進數字技術、熟悉現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展規(guī)律的新型職業(yè)農民和農村專業(yè)人才。但與城市相比，鄉(xiāng)村地區(qū)數字人才數量明顯偏少、結構不盡合理。一方面是掌握先進信息技術的高層次人才流向城市。另一方面則是農村地區(qū)由于教育資源匱乏、醫(yī)療條件不足等問題導致了大量農民進城務工經商。

（四）農戶風險意識和防范意識不足

農戶在使用數字金融產品與服務時缺乏一定風險意識和防范意識。首先是信息不對稱問題較為突出。部分農戶對數字金融產品和服務了解甚少，甚至存在一定程度的“信息不對稱”問題。其次是缺乏相應風險意識。部分農戶缺乏對農業(yè)生產經營活動風險的正確認知和有效防范意識。部分農戶由于沒有系統(tǒng)地學習過相關知識與技能，導致他們在使用數字化金融產品與服務時無法有效識別其中存在的風險，從而遭受損失。

四、對策與建議

（一）加強農村地區(qū)數字金融基礎設施建設

針對當前我國農村地區(qū)存在的信用體系建設不健全、信息共享不暢等問題，應建立完善的農村征信體系，建立征信信息數據庫，開展信用等級評定工作，切實提高農村地區(qū)的信用環(huán)境。同時，應加強政府引導下金融機構與涉農企業(yè)之間的信息共享與互通，建立健全農戶、涉農企業(yè)等農業(yè)經營主體及農業(yè)保險機構等相關中介機構之間的信息共享與互通機制。同時，應進一步加強農村金融機構與政府相關部門之間的協(xié)作配合，發(fā)揮各自優(yōu)勢，為金融機構參與鄉(xiāng)村振興提供有力支持。

（二）優(yōu)化農村地區(qū)數字金融產品和服務模式

首先，農村金融機構應在風險可控的前提下，加大對數字金融產品和服務模式的創(chuàng)新力度，拓展數字金融產品和服務范圍，積極探索適應農村地區(qū)金融需求的新型服務模式。其次，政府應鼓勵和支持數字金融機構開發(fā)符合農村地區(qū)實際需求的數字金融產品。例如，充分發(fā)揮互聯(lián)網、大數據等技術優(yōu)勢，結合當地農業(yè)產業(yè)和特色，開發(fā)出針對不同地區(qū)不同人群的數字金融產品和服務模式。最后，農村地區(qū)數字金融機構應加強對互聯(lián)網數據的收集與整理，為農業(yè)生產經營主體提供更加便捷高效的服務。例如，加快農村地區(qū)互聯(lián)網信息平臺建設，推動互聯(lián)網技術與農業(yè)產業(yè)深度融合。同時，在政府指導下，農業(yè)企業(yè)應積極利用互聯(lián)網、大數據等技術優(yōu)勢提升農業(yè)生產效率。另外，銀行可以與其他企業(yè)合作創(chuàng)新推出適合農村地區(qū)發(fā)展的數字金融產品和服務模式。

（三）加大農村地區(qū)金融監(jiān)管力度

由于農村地區(qū)經濟發(fā)展水平相對較低，農村地區(qū)金融監(jiān)管體系也相對較為薄弱、監(jiān)管力度不強。因此，應進一步加強農村地區(qū)金融監(jiān)管體系建設，通過政策引導、規(guī)范管理等方式促進農村地區(qū)金融機構穩(wěn)健發(fā)展。

首先，完善農村地區(qū)金融法律法規(guī)。對農村地區(qū)金融機構的準入條件、運營機制、經營范圍、業(yè)務規(guī)則等進行明確規(guī)定，并對其監(jiān)管主體、監(jiān)管內容、監(jiān)管措施等進行詳細說明。通過制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管標準，對農村金融機構的業(yè)務開展進行規(guī)范。同時，加強對相關法律法規(guī)的宣傳力度，提高廣大農民群眾的法律意識。

其次，建立完善的風險防控體系。一是加強對農村地區(qū)信貸業(yè)務風險的防范和化解工作，通過加強對農村地區(qū)貸款業(yè)務的審查與監(jiān)控，將違約概率控制在較低水平。二是建立健全風險分擔機制，在農村地區(qū)發(fā)展農業(yè)保險業(yè)務。通過農業(yè)保險業(yè)務分散信貸業(yè)務風險。三是加強對農村地區(qū)反洗錢工作的監(jiān)管力度。通過建立完善的反洗錢機制降低農村金融機構和個人利用數字金融進行非法活動的可能性。四是加強對新型農業(yè)經營主體財務信息和信用信息等的監(jiān)管力度。通過建立健全財務信息和信用信息查詢制度，減少涉農貸款領域存在的信用風險和道德風險問題。

（四）完善農村地區(qū)金融風險防控體系

數字金融服務在農村地區(qū)的推廣過程中，面臨著許多新風險和新挑戰(zhàn)，要進一步完善農村地區(qū)金融風險防控體系，防范化解農村金融風險，更好地推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

第一，健全信用體系建設。一方面，要進一步完善農村地區(qū)信用體系建設。通過建立健全信用信息平臺和相關制度，加強對個人和企業(yè)信用信息的收集與管理，完善信用評價機制和獎懲制度，為農村金融機構提供良好的信用環(huán)境。另一方面，要建立健全農村征信制度。通過加強對個人和企業(yè)征信系統(tǒng)的建設，建立起完整的農村征信體系。

第二，加強涉農金融機構風險防控能力建設。一方面，要加強金融機構內部管理體制建設。通過建立健全內部管理機制和風險防控機制，提升金融機構自身抗風險能力。另一方面，要加強對涉農金融機構的監(jiān)督管理。通過加強對涉農金融機構的監(jiān)督管理力度，切實防范金融風險向農村地區(qū)傳遞；同時也要加強對涉農金融機構的監(jiān)管力度，確保其嚴格落實各項監(jiān)管措施。

（五）加快推進農村數字金融與農業(yè)融合發(fā)展

政府應建立農村數字金融創(chuàng)新與發(fā)展的長效機制，在資金、政策和技術等方面給予農村數字金融支持。同時，應加強農村金融機構與政府、高校、科研院所等的合作，推動數字技術在農村地區(qū)的推廣與應用。另外，要促進數字金融與農業(yè)生產經營有效融合。通過對傳統(tǒng)農業(yè)生產模式和生產過程進行數字化改造，提升農業(yè)生產效率、降低生產成本、提升農產品品質、提高農業(yè)競爭力、促進農產品銷售。

參考文獻

[1]王香蘭，曹愈姝.鄉(xiāng)村振興背景下農村金融發(fā)展問題研究——以山西省為例[J].山西農經，2023，（01）：189-192.

[2]劉文慧，陳琦，周會玲.中國數字經濟發(fā)展與產業(yè)結構升級[J].華北理工大學學報（社會科學版），2022，22（03）：26-34.

[3]張龍耀，邢朝輝.中國農村數字普惠金融發(fā)展的分布動態(tài)、地區(qū)差異與收斂性研究[J].數量經濟技術經濟研究，2021，38（03）：23-42.

[4]趙穎，由琨.鄉(xiāng)村人才隊伍建設思考[J].合作經濟與科技，2023，（09）：92-93.

[5]肖金成，劉守英，陳航等.建設全國統(tǒng)一大市場的重大意義、基本思路和認識發(fā)展（筆談）[J].天津師范大學學報（社會科學版），2022，（04）：1-22.

（作者單位：鎮(zhèn)江市高等?？茖W校）