編者按：2023年10月召開的中央金融工作會議明確指出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章?！逼渲校B(yǎng)老金融是首次在中央會議中被正式提出。

經(jīng)過前期布局發(fā)展，中國工商銀行養(yǎng)老金融在產(chǎn)品建設(shè)、主要業(yè)務(wù)市場份額等方面取得顯著成效。目前，正在按照中央金融工作會議提出的新要求，結(jié)合新形勢，全面系統(tǒng)謀劃養(yǎng)老金融發(fā)展戰(zhàn)略和實施方案，推動做深做精養(yǎng)老金融大文章。

本期我們誠邀工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部韓強總經(jīng)理做客“慧談”欄目，暢談對養(yǎng)老金融的認識、工商銀行養(yǎng)老金融發(fā)展成果和下一步發(fā)展規(guī)劃。

《現(xiàn)代商業(yè)銀行》：中央金融工作會議將養(yǎng)老金融作為五篇大文章之一，為金融行業(yè)指明了新的發(fā)展方向。請問您是怎樣理解養(yǎng)老金融這篇大文章的意義與責(zé)任的？

韓強：人口老齡化是未來較長一個時期我國的基本國情，中共中央、國務(wù)院2021年印發(fā)《關(guān)于加強新時代老齡工作的意見》，對實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略作出重要部署。此次中央金融工作會議將養(yǎng)老金融作為五篇大文章之一，這是我國人口老齡化背景下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的必然要求，為金融服務(wù)新時代老齡工作指明了方向。理解“養(yǎng)老金融大文章”，需要把握兩個關(guān)鍵點。

其一，在中央金融“三步走”戰(zhàn)略實施過程中，人口老齡化是最重要的社會變革，金融機構(gòu)需要積極適應(yīng)老齡化社會發(fā)展要求，主動開展服務(wù)轉(zhuǎn)型。

其二，我國養(yǎng)老保障未來最大的痛點，是養(yǎng)老資金需求和養(yǎng)老金儲備不足的矛盾，商業(yè)銀行在緩解這個矛盾方面具有顯著優(yōu)勢，有很多工作可以去做，比如，企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金拓面；養(yǎng)老金保值增值；豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品；增強老百姓的養(yǎng)老財富意識，增加財產(chǎn)性收入；養(yǎng)老資產(chǎn)的流動性管理等等。對于商業(yè)銀行而言，做好養(yǎng)老金融大文章既是義不容辭的責(zé)任，也是確定性的業(yè)務(wù)機遇。

因此，做好養(yǎng)老金融工作，一方面必須立足長遠，久久為攻。老齡化是一個過程，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)既不會爆發(fā)式增長，也不會立竿見影地成為利潤增長點，要統(tǒng)一思想、完善機制、培養(yǎng)生態(tài)，實現(xiàn)由量變到質(zhì)變。另一發(fā)面必須從服務(wù)轉(zhuǎn)型和解決國家痛點的角度入手，這樣才能保證養(yǎng)老金融的發(fā)展不偏離中央要求，成為我國金融高質(zhì)量發(fā)展的有機組成部分。

養(yǎng)老金融關(guān)系國計民生，責(zé)任重大，使命光榮。作為國有大行，工商銀行將積極落實中央決策部署。

一是服務(wù)國之大者。支持積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略實施。在服務(wù)國家養(yǎng)老保障體系、養(yǎng)老服務(wù)體系、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系和老年友好型社會建設(shè)中展現(xiàn)擔(dān)當(dāng)作為。

二是堅持人民至上。堅持以人民為中心的價值取向，把積極老齡觀、健康老齡化理念融入金融服務(wù)全過程，有效服務(wù)已老和未老客群養(yǎng)老金融需求，提升人民群眾獲得感、幸福感和安全感。積極提供普惠易得的養(yǎng)老金融服務(wù)，消除老齡客戶數(shù)字化鴻溝，促進價值共享和共同富裕。

三是優(yōu)化金融供給。發(fā)揮文化、客戶、渠道、科技等優(yōu)勢，建立健全具有工行特色的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系和產(chǎn)品線，有效滿足政府、企業(yè)、個人養(yǎng)老金融需求。加強綜合化、智能化服務(wù)模式創(chuàng)新，滿足社會多層次、差異化養(yǎng)老金融需求，服務(wù)老年友好型社會建設(shè)。加強與相關(guān)各方的協(xié)同合作，推動金融與非金融服務(wù)融合，共建養(yǎng)老金融服務(wù)生態(tài)。

《現(xiàn)代商業(yè)銀行》：我們知道，工商銀行養(yǎng)老金融布局較早，在諸多領(lǐng)域進行了富有成效的探索創(chuàng)新。請您介紹一下，工商銀行養(yǎng)老金融有哪些成果和優(yōu)勢？

韓強：工行黨委一直高度重視養(yǎng)老金融工作，在集團“十四五”時期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和近幾年全行工作會上，均對養(yǎng)老金融作出了明確部署。在工行黨委決策部署下，經(jīng)過全行共同努力，目前工商銀行養(yǎng)老金融工作機制健全，業(yè)務(wù)范圍、板塊劃分、職責(zé)分工明確，產(chǎn)品體系完備，基礎(chǔ)工作不斷夯實，在基本養(yǎng)老保險、年金管理、個人養(yǎng)老金、長輩客群服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等領(lǐng)域確立了市場領(lǐng)先地位。

一是養(yǎng)老金融工作體系不斷健全?？傂?022年成立了包括18個部門和3個子公司的養(yǎng)老金融委員會，建立起集團層面跨專業(yè)、跨層級、跨客群統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作機制，構(gòu)建起涵蓋養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大板塊的業(yè)務(wù)體系，梳理搭建起10類養(yǎng)老金融服務(wù)重點場景，建立起涵蓋9個條線、31項指標的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)指標體系。

二是養(yǎng)老金金融同業(yè)領(lǐng)先。第一支柱基本養(yǎng)老保險方面，積極參與基本養(yǎng)老保障體制建設(shè)，全面做好社保各項改革配套金融服務(wù)，主動參與國家社保信息化建設(shè)，全力保障社保資金收支運轉(zhuǎn)。第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金方面，擁有年金業(yè)務(wù)“全牌照”，推進服務(wù)屬地化和運營集中化，提高專業(yè)化水平。目前，工商銀行管理各類養(yǎng)老金規(guī)模超過4萬億元，管理年金個人賬戶1311萬戶，受托、賬管、托管、投管四項業(yè)務(wù)規(guī)模均居銀行業(yè)首位。第三支柱個人養(yǎng)老金方面，2022年11月首批上線個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，個人養(yǎng)老金資金賬戶數(shù)及繳存額均位居行業(yè)前列。

三是養(yǎng)老服務(wù)金融成效明顯。針對老年客群和未老客群金融需求和痛點，從客戶全生命周期角度，持續(xù)加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。不斷完善線上線下服務(wù)渠道適老化改造，率先發(fā)布“工銀愛相伴”長輩客群品牌服務(wù)體系，推出手機銀行“幸福生活版”，推出福滿溢存款、大額存單、適老保險、親情賬戶等老年人專屬產(chǎn)品和服務(wù)。以網(wǎng)點為陣地開展適老服務(wù)，建設(shè)“工行驛站+養(yǎng)老”服務(wù)場景，開展各類“敬老愛心行動”。目前，工商銀行55歲以上長輩客群超過1.9億，長輩客戶金融資產(chǎn)規(guī)模超過9萬億元。

四是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展良好。在深入調(diào)研基礎(chǔ)上，契合國家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局，率先出臺養(yǎng)老行業(yè)信貸政策。將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為“幸福產(chǎn)業(yè)”重點板塊和“新服務(wù)”信貸布局重點領(lǐng)域，持續(xù)加大融資支持力度。積極推進普惠養(yǎng)老專項再貸款支持工具的落地實施。圍繞養(yǎng)老企業(yè)資金流、信息流、產(chǎn)業(yè)鏈打造業(yè)務(wù)生態(tài)，突出產(chǎn)融結(jié)合，積極提供綜合化金融服務(wù)。

養(yǎng)老金融的領(lǐng)先是工商銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的集中體現(xiàn)。首先是文化，“您身邊的銀行，可信賴的銀行”口碑、賡續(xù)紅色血脈的為民情懷、客戶的充分信任是做好養(yǎng)老金融的“魂”。其次是客戶，7.4 億個人客戶、1100 萬對公客戶、與各級政府部門的良好關(guān)系是做好養(yǎng)老金融的“根”。最后是渠道，近 1.6萬家網(wǎng)點、5.5億手機銀行客戶，以及涵蓋儲蓄、基金、保險、理財?shù)慕∪鹑诋a(chǎn)品體系是做好養(yǎng)老金融的“絡(luò)”。四是科技。強大的科技開發(fā)能力和立足自研的信息系統(tǒng)是做好養(yǎng)老金融的“基”。這些優(yōu)勢，也是工商銀行未來進一步發(fā)揮養(yǎng)老金融主力軍作用的堅強保障。

《現(xiàn)代商業(yè)銀行》：明確的目標可以更好地指導(dǎo)行動，請您談一談，面對新形勢新任務(wù)，工商銀行養(yǎng)老金融未來的發(fā)展目標是什么？

韓強：工商銀行養(yǎng)老金融發(fā)展的總體目標是：打造領(lǐng)先同業(yè)的養(yǎng)老金融服務(wù)銀行。我們將按照中央推進金融高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)現(xiàn)代化金融強國的宏偉藍圖，緊密結(jié)合新時代老齡工作要求，圍繞落實國家戰(zhàn)略、增進人民福祉、服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟、助力自身轉(zhuǎn)型，統(tǒng)籌長期規(guī)劃與短期計劃，發(fā)揮工行優(yōu)勢，加強內(nèi)外聯(lián)動，強化科技賦能，創(chuàng)新服務(wù)模式，做深做精養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，構(gòu)建適應(yīng)老齡化社會要求的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，打造具有工行優(yōu)勢和特色的養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，以高質(zhì)量金融供給支持新時代老齡工作高質(zhì)量發(fā)展，服務(wù)中國式現(xiàn)代化建設(shè)。

具體而言，將全面實施“1134工程”，即為各級政府提供一份養(yǎng)老金融服務(wù)綜合方案，建設(shè)一個養(yǎng)老金融社區(qū)平臺，搭建產(chǎn)品、服務(wù)和生態(tài)三個體系，努力實現(xiàn)四項具體目標。這四項目標：一是打造第一養(yǎng)老金管理機構(gòu)，保持養(yǎng)老保險三支柱各項業(yè)務(wù)同業(yè)領(lǐng)先，成為監(jiān)管部門信任的標桿銀行；二是打造第一養(yǎng)老財富管理銀行，立足于全生命周期和養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃配置產(chǎn)品，實現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品規(guī)模同業(yè)領(lǐng)先；三是打造長輩客群首選服務(wù)銀行，提升“工銀愛相伴”品牌影響力，加大線上線下適老化改造，長輩客群數(shù)量和金融資產(chǎn)規(guī)模保持同業(yè)領(lǐng)先；四是打造最佳養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融銀行，建立競爭力明顯的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)綜合金融服務(wù)體系，保持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶數(shù)量和投融資規(guī)模同業(yè)領(lǐng)先。

《現(xiàn)代商業(yè)銀行》：做好養(yǎng)老金融這篇大文章，需要準確把握養(yǎng)老金融的內(nèi)涵和發(fā)展規(guī)律，不斷推進實踐創(chuàng)新。我們很想知道，接下來為實現(xiàn)養(yǎng)老金融發(fā)展目標，工商銀行將采取哪些措施呢？

韓強：下一步，我們將按照工行黨委戰(zhàn)略部署，從七個方面推動養(yǎng)老金融“1134工程”落實落地，實現(xiàn)發(fā)展目標。

一是緊抓政策源頭，積極助力國家養(yǎng)老戰(zhàn)略落地。堅持應(yīng)對人口老齡化和促進經(jīng)濟社會發(fā)展相結(jié)合，與各級政府建立緊密合作關(guān)系，了解政府老齡工作難點痛點，圍繞老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學(xué)、老有所樂，提供綜合金融解決方案，爭做政府的養(yǎng)老金融顧問。

二是聚焦政府、居民、企業(yè)三端需求，建設(shè)養(yǎng)老金融社區(qū)平臺。在現(xiàn)有手機銀行養(yǎng)老金融專區(qū)的基礎(chǔ)上，建設(shè)綜合化線上平臺。依托平臺建設(shè)覆蓋養(yǎng)老投教、養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)配置、產(chǎn)品優(yōu)選、投后陪伴的養(yǎng)老財富管理體系。面向“備老”和“養(yǎng)老”客群，圍繞“資產(chǎn)+健康+生活”三大核心需求提供綜合服務(wù)。對接外部合作平臺，為養(yǎng)老服務(wù)政府監(jiān)管、企業(yè)供給、居民消費各環(huán)節(jié)提供全方位服務(wù)。

三是做深做精養(yǎng)老金管理服務(wù)，促進養(yǎng)老保障制度普及，高質(zhì)量服務(wù)養(yǎng)老保障體系建設(shè)。豐富基本養(yǎng)老保險服務(wù)手段，提高企業(yè)年金、職業(yè)年金專業(yè)化服務(wù)水平，推動個人養(yǎng)老金全國普及。提升養(yǎng)老金資產(chǎn)配置水平，提高養(yǎng)老金保值增值能力。完善個人客戶三支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)統(tǒng)一視圖，提供三支柱養(yǎng)老金綜合服務(wù)。

四是做深做精養(yǎng)老財富管理服務(wù)，健全養(yǎng)老財富產(chǎn)品體系，高質(zhì)量服務(wù)居民養(yǎng)老財富儲備。著眼不同生命周期階段客戶對養(yǎng)老財富管理的安全性、收益性、流動性需求，整合存款、理財、基金、保險、信用卡、貸款等各類產(chǎn)品，提供綜合化產(chǎn)品組合。加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)，提升養(yǎng)老財富產(chǎn)品供給能力。

五是做深做精長輩客群服務(wù)，完善養(yǎng)老服務(wù)金融體系，樹立養(yǎng)老金融服務(wù)優(yōu)勢品牌。夯實“工銀愛相伴”品牌服務(wù)優(yōu)勢，持續(xù)深化賬戶安全保障、便捷渠道服務(wù)、財富保值傳承、適老尊享權(quán)益、長效主題活動、外部展業(yè)合作六大板塊內(nèi)涵。提升網(wǎng)點適老化服務(wù)能力，堅持網(wǎng)點“六溫馨”服務(wù)標準，提高線上渠道的服務(wù)觸達能力，打造有溫度的長輩客群服務(wù)。

六是加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持力度，高質(zhì)量服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展。緊密圍繞國家老齡工作、銀發(fā)經(jīng)濟政策制度，持續(xù)加大重點領(lǐng)域養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持力度，支持銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。圍繞健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上下游、醫(yī)保醫(yī)藥供應(yīng)鏈上下游、高科技養(yǎng)老產(chǎn)品研發(fā)產(chǎn)業(yè)集群，開展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群綜合金融服務(wù)。

七是打造成熟高效的養(yǎng)老金融服務(wù)生態(tài)，構(gòu)建養(yǎng)老金融新格局。以養(yǎng)老活動資金流和信息流為主線，以場景建設(shè)和產(chǎn)品服務(wù)為支撐，重點圍繞養(yǎng)老金、養(yǎng)老政策、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老平臺構(gòu)建覆蓋政府、居民、企業(yè)三端客群的“金融+養(yǎng)老”服務(wù)生態(tài)圈，形成成熟高效的生態(tài)化服務(wù)模式。

《現(xiàn)代商業(yè)銀行》：工商銀行養(yǎng)老金融工作目標和措施都非常明確，請您分享一下，今后在實際工作中如何保證這些思路舉措有效落實呢？

韓強：養(yǎng)老金融是確定性機遇，但做好這項工作不是一蹴而就的，我們需要立足長遠、久久為功。針對養(yǎng)老金融客群廣、需求大、產(chǎn)品多、業(yè)務(wù)分散的特點，需要加強工作統(tǒng)籌和資源整合，構(gòu)建集團一盤棋的工作局面，需要加強探索創(chuàng)新，集中力量突破難點問題。

我們將重點推動五項機制建設(shè)。一是分類推動機制。根據(jù)各分行當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老政策、市場和管理情況，分為：先行先試的一類行、跟進發(fā)展的二類行和逐步培育的三類行，以點帶面推進工作，并進行動態(tài)管理。二是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制。發(fā)揮養(yǎng)老金融委員會議事推動作用，總行、一類行組建養(yǎng)老金融專班，二類行配置養(yǎng)老金融專職人員，三類行配置養(yǎng)老金融人員，統(tǒng)籌推動工作落地。三是專題試點機制?？傂羞x擇部分分行、子公司共同成立攻堅團隊，對部分專題、難點項目共同研究落地方案。四是專業(yè)研究機制。總行養(yǎng)老金融委員會下設(shè)養(yǎng)老資產(chǎn)配置專委會，統(tǒng)籌集團研究資源，議定全行養(yǎng)老資產(chǎn)配置策略。五是信息共享機制?？傂薪⒏鞣中叙B(yǎng)老金融相關(guān)工作、各級政府養(yǎng)老政策的信息匯總和共享機制。

與此同時，我們將強化支持保障，確保養(yǎng)老金融工作效果。一是加強人才隊伍建設(shè)。建設(shè)涵蓋養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，熟悉金融業(yè)務(wù)和養(yǎng)老政策的養(yǎng)老金融人才隊伍。重點加強養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老財富管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融專業(yè)人才培養(yǎng)。因地制宜組建跨專業(yè)、跨層級柔性團隊，探索專業(yè)人才共享復(fù)用。二是加強科技賦能。推動數(shù)字金融相關(guān)項目和成果在養(yǎng)老金融領(lǐng)域落地應(yīng)用，以科技推動養(yǎng)老金融的普惠化。三是加強文化和品牌建設(shè)。大力弘揚“人本有愛，普惠共享”的養(yǎng)老金融文化，打造好“工銀愛相伴”“工銀如意養(yǎng)老”“工銀如意人生”“工銀e養(yǎng)老”等系列品牌。

責(zé)任編輯_曲玲玓