張智浩

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)一步深化，銀行國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為一個(gè)不可忽視的趨勢(shì)。在這個(gè)數(shù)字化時(shí)代，銀行業(yè)面臨著許多新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，國(guó)際業(yè)務(wù)無(wú)需占用大量成本，風(fēng)險(xiǎn)較低，衍生產(chǎn)品市場(chǎng)較大，中間收入挖掘空間充足，而國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為客戶提供更加便捷、高效、安全的國(guó)際金融服務(wù)，將成為銀行新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。本文對(duì)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行了深入研究，旨在探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，并提出相應(yīng)的建議和措施，以持續(xù)提升國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展。

國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新機(jī)遇

一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能國(guó)際業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型“新賽道”。我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，2023年世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)烏鎮(zhèn)峰會(huì)上發(fā)布《世界互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2023》。自2012年到2022年，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模從11萬(wàn)億元增長(zhǎng)到50.2萬(wàn)億元，其中電商交易規(guī)模全球第一。2023年2月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱“規(guī)劃”），規(guī)劃指出，“建設(shè)數(shù)字中國(guó)是數(shù)字時(shí)代推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要引擎”，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，為國(guó)際業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展鋪設(shè)了極具發(fā)展空間的“新賽道”。數(shù)字科技為企業(yè)提供嵌入式的金融服務(wù)，延展產(chǎn)品能力、優(yōu)化平臺(tái)用戶體驗(yàn)、激發(fā)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

二是產(chǎn)業(yè)升級(jí)帶來(lái)國(guó)際業(yè)務(wù)“新動(dòng)能”?？萍紕?chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合，進(jìn)出口收付匯、衍生業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資需求在數(shù)字化科技的加持下，本外幣一體化逐漸協(xié)同，以結(jié)算量、結(jié)售匯量為維度的融資類信貸產(chǎn)品在科技金融支持下予以配套，根據(jù)企業(yè)需求設(shè)計(jì)結(jié)算、交易、融資等綜合性服務(wù)方案，滿足企業(yè)日益多樣化的金融需求，助力企業(yè)結(jié)算和融資便利化，從實(shí)質(zhì)上提升客戶體驗(yàn)和黏性。數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)銀企協(xié)同和共贏發(fā)展。

三是金融科技催生國(guó)際業(yè)務(wù)的“新模式”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)催生出各種外貿(mào)新業(yè)態(tài)，極大地降低了交易成本，提升了資源優(yōu)化配置效率，提高了產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)附加值，推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力快速發(fā)展。外貿(mào)新業(yè)態(tài)市場(chǎng)交易主體涵蓋跨境電子商務(wù)、市場(chǎng)采購(gòu)貿(mào)易和外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)等消費(fèi)者和生產(chǎn)者等市場(chǎng)主體。在國(guó)家政策支持下，銀行積極投入到外貿(mào)新業(yè)態(tài)的發(fā)展中。在外貿(mào)新業(yè)態(tài)發(fā)展過(guò)程中，衍生了供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)等一系列新興金融業(yè)務(wù)，銀行可以此為契機(jī)，結(jié)合新業(yè)態(tài)以金融創(chuàng)新積極培育外貿(mào)新動(dòng)能新優(yōu)勢(shì)，去拓寬金融業(yè)務(wù)的范圍，開(kāi)拓出新的商機(jī)，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)際業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及銀行整體高質(zhì)量發(fā)展的能力。

傳統(tǒng)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

一是目前商業(yè)銀行外匯衍生品交易與新興業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)流程線上化、電子化較低?？蛻敉ㄟ^(guò)銀行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行只能辦理簡(jiǎn)單的匯出匯款、即期結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而外匯衍生品業(yè)務(wù)，如期權(quán)、遠(yuǎn)期結(jié)售匯、結(jié)構(gòu)性業(yè)務(wù)均不能通過(guò)線上申請(qǐng)辦理，需客戶持賬戶資料到開(kāi)戶行辦理。在新興市場(chǎng)上，國(guó)內(nèi)大中型銀行起步晚、發(fā)展程度低，而外資機(jī)構(gòu)技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展強(qiáng)于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)。

二是傳統(tǒng)盈利空間不斷被擠壓。一方面后疫情時(shí)代，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、減費(fèi)讓利的有序推進(jìn)，國(guó)際業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入被進(jìn)一步壓縮，“以量補(bǔ)價(jià)”成為緩沖中收滑坡的共性方式。另一方面通過(guò)發(fā)展外貿(mào)新業(yè)態(tài)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高數(shù)字化獲客活客能力等是主流銀行對(duì)未來(lái)發(fā)展的一個(gè)普遍認(rèn)知。

三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。一方面新一代信息技術(shù)加速發(fā)展，社會(huì)數(shù)據(jù)資源呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，企業(yè)客戶無(wú)時(shí)無(wú)刻不在接受數(shù)字化、智能化的“洗禮”，陸續(xù)完成自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)外貿(mào)交易流程線上化、電子化，貿(mào)易新業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出的高頻次、小批量、碎片化的特點(diǎn)，跨境交易反洗錢、反欺詐及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)依托數(shù)字化工具變得更加具有隱匿性和迷惑性，不斷沖擊著商業(yè)銀行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理模式，促使商業(yè)銀行加快推動(dòng)國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)在于線上平臺(tái)的建設(shè)。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線上線下一體化進(jìn)程的加速，商業(yè)銀行線上系統(tǒng)建設(shè)亟待加速升級(jí)，國(guó)際業(yè)務(wù)中衍生品業(yè)務(wù)成為線上平臺(tái)建設(shè)的重要方向，在有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，演進(jìn)式開(kāi)發(fā)并完善外匯期權(quán)、掉期等復(fù)雜衍生品系統(tǒng)。人民幣對(duì)外匯普通美式期權(quán)、亞式期權(quán)及其組合產(chǎn)品逐漸被更多的市場(chǎng)參與者認(rèn)可。此外，由于外幣貸款、境外借債等業(yè)務(wù)的匯率及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，客戶對(duì)外匯掉期、利率掉期、貨幣掉期等衍生工具的市場(chǎng)需求持續(xù)提升，商業(yè)銀行亟待搭建相關(guān)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，為企業(yè)客戶套期保值提供了有力工具。這也是商業(yè)銀行衍生品數(shù)字化服務(wù)能力提出更高的發(fā)展要求。

在新興業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)立足于新發(fā)展格局下豐富多樣的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，緊跟市場(chǎng)需求持續(xù)創(chuàng)新升級(jí)產(chǎn)品序列，加大相關(guān)功能模塊研發(fā)力度。緊跟企業(yè)出海節(jié)奏，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)加持提升泰銖、印尼盾、越南盾、阿聯(lián)酋迪拉姆等新興市場(chǎng)貨幣的線上服務(wù)能力和服務(wù)水平，推動(dòng)人民幣對(duì)“一帶一路”國(guó)際化進(jìn)度，推動(dòng)人民幣可兌換及直接交易，并加速無(wú)本金交割遠(yuǎn)期（NDF）等創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品發(fā)展和落地應(yīng)用。

二是商業(yè)銀行應(yīng)加快境外移動(dòng)電子支付平臺(tái)的建立，培育中國(guó)跨境支付三方平臺(tái)，打造行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎。一方面提升貿(mào)易企業(yè)利用商業(yè)銀行自建支付平臺(tái)開(kāi)展跨境支付和利用金融衍生工具開(kāi)展融資的能力。另一方面銀行依此獲得貿(mào)易新業(yè)態(tài)收益，彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入持續(xù)下降的窘境?？缇畴娚躺婕吧唐飞a(chǎn)、物流、通關(guān)、支付等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)其監(jiān)管較為復(fù)雜。商業(yè)銀行圍繞出口跨境電商企業(yè)“小金額、批量化、高頻次”等交易特點(diǎn)，通過(guò)API技術(shù)對(duì)接境外電商平臺(tái)自動(dòng)匹配銷售數(shù)據(jù)、賬單金額、報(bào)關(guān)記錄等關(guān)鍵字段，并結(jié)合智能字符識(shí)別（OCR）、機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）和人工智能（AI）等技術(shù)自動(dòng)匹配交易的合規(guī)性、合理性及一致性，釋放數(shù)據(jù)潛能，提升服務(wù)效率和分析預(yù)測(cè)能力，建立以人工智能技術(shù)審核為主、人工審核為輔的數(shù)字化自動(dòng)審單模式。

三是商業(yè)銀行應(yīng)提升國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。首先，商業(yè)銀行在產(chǎn)品系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)要同步對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建國(guó)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理底座和架構(gòu)并形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享、數(shù)據(jù)保真?zhèn)鬏?，?duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行提前防范，避免風(fēng)險(xiǎn)的傳播，為商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的支撐。其次，要提升風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型智能化水平和能力，綜合利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析、數(shù)字機(jī)器人的觀測(cè)、大語(yǔ)言模型的測(cè)算來(lái)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、預(yù)測(cè)各類風(fēng)險(xiǎn)。最后，商業(yè)銀行要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型治理體系，形成穩(wěn)定有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。把數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行常態(tài)化工作。不斷促成動(dòng)態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化的機(jī)制，推動(dòng)國(guó)際業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)字技術(shù)的不斷融合，形成風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合力。

加快推進(jìn)國(guó)際業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是新時(shí)期銀行內(nèi)部轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然舉措，國(guó)際業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要涉及客戶交易、外貿(mào)新業(yè)態(tài)及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，實(shí)質(zhì)上就是應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興數(shù)字技術(shù)對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)模式、管理流程和經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行優(yōu)化，將數(shù)字技術(shù)與國(guó)際業(yè)務(wù)的全流程管理進(jìn)行深度融合，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶營(yíng)銷、數(shù)字技術(shù)等應(yīng)用合力提升銀行服務(wù)能力，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展和收益最大化，提升國(guó)際金融價(jià)值，并打造出適用于自身經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展的數(shù)字化國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)、盈利和穩(wěn)健發(fā)展。

責(zé)任編輯_曲玲玓