李禮輝

2022年11月30日，微軟的OpenAI推出ChatGPT，14個月之后的2024年2月16日，OpenAI的Sora面世。Sora能夠根據(jù)用戶的文本提示制作1分鐘的高保真視頻，并可實現(xiàn)視頻的無縫連接和擴展延伸。

ChatGPT可能是目前最先進的生成式AI大模型，而Sora則是目前最先進的視頻生成大模型。這是人工智能技術迭代的里程碑。

一是啟動內容生產方式和人機交互方式的變革。生成式AI模型可以從非結構化數(shù)據(jù)格式中學習信息，生成新的非結構化內容，包括文本、音頻、視頻、圖像和代碼，能夠適應各種任務，從而對數(shù)字技術產業(yè)全鏈條產生重大影響。視頻生成模型Sora的核心底層融合了擴散程序Diffusion和轉換程序Transformer，底層技術的核心在于多模態(tài)感知、學習和交互的能力。Sora突破了文本交互的局限性，能夠感知、理解和模擬動態(tài)的物理世界，能夠與真實世界進行交互和學習?？梢灶A期，多模態(tài)的人工智能將改變廣告、傳媒、動畫、影視行業(yè)的作業(yè)方式和商業(yè)模式，并且有可能加快基于視覺（而非雷達）的智能駕駛技術創(chuàng)新，基于基因圖譜和細胞圖像分析的智能生物醫(yī)學技術創(chuàng)新。AI數(shù)字代理程序被稱為Co-Pilot（副駕），可以代替主人執(zhí)行知識學習、環(huán)境感知、行動規(guī)劃等任務。

二是從通用大模型擴展到垂直模型（垂類模型）。人工智能基礎研究和應用研究融入數(shù)字技術各領域，包括大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網，包括自然語言處理、虛擬增強現(xiàn)實、人機交互和知識圖譜、計算機視覺、生物識別，也包括機器人、空間技術、生物醫(yī)學、光電技術、自動駕駛等，形成以AI技術為核心的復雜體系。

三是直接創(chuàng)造商業(yè)價值。AI模型能夠直接降低知識應用的成本，從而創(chuàng)造商業(yè)價值。可以自動執(zhí)行例行任務，提高投入產出比；可以提升工業(yè)、物流、服務流程的自動化程度，節(jié)省邊際成本；可以診斷生產經營各環(huán)節(jié)的運行缺陷，提升生產效率和管理效率。

智能金融還處在“輔助+助理”的早期階段。一是改進產品創(chuàng)新和客戶服務。如工商銀行的數(shù)智交易系統(tǒng)覆蓋匯率、利率、商品交易的100多項業(yè)務場景，招商銀行的AI小招智能助理實現(xiàn)面向千萬級用戶的在線理財智能顧問服務，太平洋保險的數(shù)字員工能夠作為私人助理提供日常辦公、軟件技能、知識問答、數(shù)據(jù)處理、專業(yè)場景任務執(zhí)行等服務，國泰君安的君弘投資理財智能客服App具備股票、期貨、期權、外匯、理財、融資融券、投資顧問等跨場景業(yè)務交付能力。二是改進運營管理和風險管控。如網商銀行的百靈系統(tǒng)應用人機互動技術實現(xiàn)百萬級用戶的個性化風險控制，平安產險的自然災害風險管理平臺應用空間數(shù)據(jù)和衛(wèi)星遙感影像服務遠程查勘、精準定損和快速理賠等多項場景，泰康保險的核保核賠服務平臺和理賠識別平臺能夠提供醫(yī)療影像和醫(yī)療病歷質檢、客戶健康評估、虛假理賠甄別等核心功能。

在數(shù)字金融領域，生成式、多模態(tài)人工智能技術有可能帶來新的改變。

一是實現(xiàn)人機交互高保真的人性化。例如，應用多模態(tài)Sora底層技術的智能金融機器人有可能做到動態(tài)捕捉、即時感知、正確理解客戶的語言和表情，準確判斷客戶的風險偏好和業(yè)務訴求，采用具有人性溫度的表達方式為客戶提供最優(yōu)的服務方案，從而解決機器服務冰冷的問題。智能金融機器人不僅可以替代生硬的機器客服，而且有可能成為柜臺服務的一道風景。

二是實現(xiàn)圖像管理全流程的智能化。例如，應用Sora底層技術的智能圖像管理系統(tǒng)應用于健康醫(yī)療保險業(yè)務，可以對客戶的病歷和醫(yī)療影像進行醫(yī)療專業(yè)水準的質檢和分類，核準健康評估，甄別虛假理賠；應用于銀行業(yè)務，可以在前臺和中后臺對各種票據(jù)和合同進行真實性審核，甄別克隆票據(jù)或虛假合同，正確提取數(shù)據(jù)并即時納入賬務系統(tǒng)，提高服務品質和運營效率。

人工智能的算力水平取決于算力硬件、算法軟件和數(shù)據(jù)資源。算力基礎設施包含算力硬件和算法軟件?？萍加袊?。算力競爭將是主要經濟體之間的國家級競爭，以及資本巨頭之間、科技巨頭之間的企業(yè)級競爭。

在數(shù)據(jù)資源方面，中國與美國對比，各有長短。

依托長期發(fā)展累積而成的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，美國等西方發(fā)達國家在知識和學術領域構建了西方主導的數(shù)據(jù)資源供給格局。例如，美國國立醫(yī)學圖書館的Medline是全球最權威的生物醫(yī)學文獻數(shù)據(jù)庫，收錄1950年以來70多個國家和地區(qū)出版的5200多種生物醫(yī)學期刊的文獻，每年遞增30萬—35萬條記錄，涵蓋基礎醫(yī)學、臨床醫(yī)學、環(huán)境醫(yī)學、營養(yǎng)衛(wèi)生、職業(yè)病學、衛(wèi)生管理、醫(yī)療保健、微生物、藥學、社會醫(yī)學等細分領域。中國醫(yī)學科學院1994年投產的“中國生物醫(yī)學文獻數(shù)據(jù)庫CBM”與Medline相比，存在指數(shù)級的差距。

依托人口數(shù)量、市場規(guī)模和移動服務率先發(fā)展的優(yōu)勢，中國在市場交易和公民行為領域已經形成全球領先的數(shù)據(jù)資源供給格局。海量的市場交易和公民行為數(shù)據(jù)是中國數(shù)字金融發(fā)展的寶貴資源。

必須注意數(shù)據(jù)共享模式的局限可能影響數(shù)據(jù)價值的深度開發(fā)。例如，涉及居民和企業(yè)的財務數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，分散在金融機構、金融監(jiān)管、工商管理、稅務、海關等不同的局域系統(tǒng)中，共享水平不高，形成行政性數(shù)據(jù)鴻溝。又如，中國的移動支付用戶規(guī)模高達9億，數(shù)字化支付成為主要的數(shù)據(jù)入口，互聯(lián)網平臺擁有超大規(guī)模的個人和企業(yè)數(shù)據(jù)，但互聯(lián)網平臺與金融機構之間的數(shù)據(jù)關聯(lián)、數(shù)據(jù)共享尚未達到成熟的模式，數(shù)據(jù)共享的效率不夠高，數(shù)據(jù)資源的價值未能充分發(fā)掘。

必須注意地緣政治環(huán)境對數(shù)據(jù)資源供給的限制。美國聯(lián)合西方國家對中國設置的技術壁壘不斷升級，現(xiàn)在是高端芯片和核心軟件，下一步有可能延伸到數(shù)據(jù)資源領域。

必須注意知識產權保護對數(shù)據(jù)資源應用的限制。2023年12月27日，紐約時報對OpenAI抓取版權保護文本提起訴訟，揭開了生成式AI技術環(huán)境下數(shù)據(jù)產權爭端的序幕。

不同場景的AI模型對數(shù)據(jù)資源各有不同的需求。無論是應用多模態(tài)人工智能技術實現(xiàn)智能金融迭代，還是應用大數(shù)據(jù)打造短長尾的普惠金融，都要求建設高品質、高效率的數(shù)據(jù)要素共享體系。

中共中央、國務院《關于構建數(shù)據(jù)基礎制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》（簡稱“數(shù)據(jù)20條”）明確了數(shù)據(jù)產權制度、數(shù)據(jù)要素流通和交易制度、數(shù)據(jù)要素收益分配制度、數(shù)據(jù)要素治理制度的規(guī)范。提高數(shù)據(jù)品質，擴展數(shù)據(jù)規(guī)模，促進數(shù)據(jù)流通，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，發(fā)掘數(shù)據(jù)價值，保護數(shù)據(jù)安全，是發(fā)展數(shù)字經濟的動能。重點是完善數(shù)據(jù)要素市場體制機制，填平數(shù)據(jù)鴻溝，增強數(shù)據(jù)要素共享性、普惠性，提高數(shù)據(jù)要素供給數(shù)量和質量，有效防范和化解各種數(shù)據(jù)風險，深化開放合作實現(xiàn)互利共贏。

在數(shù)字安全方面，偏于審慎的觀點認為，以生成式AI模型和視頻生成模型Sora為代表的人工智能最新技術處于起步階段，算法和模型不夠清晰不夠透明，將尚不成熟的人工智能技術投入高風險的金融領域，可能放大現(xiàn)有風險并產生新的風險。因此，智能金融創(chuàng)新必須以AI信任與AI安全為前提，實現(xiàn)符合倫理標準的金融平等，保障符合安全標準的金融效率，營造符合經濟規(guī)律的創(chuàng)新模式。

對于智能金融創(chuàng)新，過多依賴自律可能導致壟斷和行業(yè)風險，過于嚴苛的監(jiān)管則可能抑制創(chuàng)新和產業(yè)發(fā)展?？煽紤]的原則是：技術創(chuàng)新力求“高中”，“高”是引領創(chuàng)新占領高地，“中”是接地氣的中國方案；風險管控力求“初小”，“初”是有能力把風險消滅在萌芽狀態(tài)，“小”是實現(xiàn)風險概率和風險成本的最小化。

這就要求加快智能金融監(jiān)管創(chuàng)新。例如，制定法律法規(guī)，明確智能金融各參與方的責任邊界，包括智能金融監(jiān)管的基本原則、監(jiān)管機構的職責和權限、金融機構的智能金融業(yè)務規(guī)范；建立穿透式、一體化、跨局域的智能金融協(xié)同監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)監(jiān)管信息共享；建立智能金融技術審核認證制度，完善AI大模型的測試平臺、工具、標準和方法；建立智能金融風險分析和監(jiān)測系統(tǒng)，及時識別、評估并提前預警異常交易和市場操縱，主動預防系統(tǒng)性風險；允許在監(jiān)管沙盒機制下試行智能金融業(yè)務突破性創(chuàng)新，累積監(jiān)管經驗和數(shù)據(jù)支持；積極參與構建數(shù)字經濟國際規(guī)則和數(shù)字技術通用標準，加強智能金融國際監(jiān)管協(xié)作和交流，在數(shù)字經濟國際規(guī)則建設中爭取中國的話語權，在數(shù)字技術通用標準建設中爭取中國的“定位權”。

（作者為中國銀行原行長）