鹿小玉

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，北京 100029）

0 引言

在信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為汽車行業(yè)金融數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程中至關(guān)重要的動(dòng)力。大數(shù)據(jù)技術(shù)將海量數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、分析與挖掘，給金融機(jī)構(gòu)帶來新的角度與手段，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)有更加深刻的認(rèn)識(shí)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，提高運(yùn)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1 大數(shù)據(jù)時(shí)代與汽車行業(yè)金融數(shù)字化的概述

1.1 大數(shù)據(jù)時(shí)代的特征

大數(shù)據(jù)時(shí)代具有數(shù)據(jù)規(guī)模大、數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)速度快、數(shù)據(jù)類型多樣化以及價(jià)值密度小等特點(diǎn)，正在深刻地改變各行業(yè)發(fā)展模式。伴隨著云計(jì)算和人工智能的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)處理能力增強(qiáng)，為從大量數(shù)據(jù)中挖掘出有價(jià)值的信息提供了可能性。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用，由原來的互聯(lián)網(wǎng)、金融等產(chǎn)業(yè)逐步向制造業(yè)、醫(yī)療和教育等領(lǐng)域滲透。

在汽車行業(yè)中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用也顯示出了很大潛力。伴隨著智能化和網(wǎng)聯(lián)化的不斷推進(jìn)，汽車和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合日益密切，汽車所帶來的數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)爆炸式上升趨勢(shì)。這些數(shù)據(jù)既涉及車輛的運(yùn)行狀態(tài)和維修保養(yǎng)記錄的基本情況，也涉及用戶的行為和消費(fèi)習(xí)慣的深層情況。通過這些數(shù)據(jù)挖掘與分析能夠?qū)崿F(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈精準(zhǔn)管理、提高運(yùn)營(yíng)效率以及優(yōu)化資源配置等[1]。

1.2 汽車行業(yè)金融數(shù)字化的概念

汽車行業(yè)的金融數(shù)字化是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新一代信息技術(shù)的推動(dòng)下，汽車行業(yè)的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程、服務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。它的內(nèi)涵主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：利用大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以做到準(zhǔn)確洞察顧客需求，提供個(gè)性化金融產(chǎn)品與服務(wù)。與此同時(shí)，自動(dòng)化技術(shù)應(yīng)用還顯著提升金融服務(wù)效率和降低運(yùn)營(yíng)成本。在互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付技術(shù)手段的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)可以打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)約束，全天候全地域覆蓋金融服務(wù)，在改善客戶體驗(yàn)的同時(shí)，給汽車產(chǎn)業(yè)鏈上、下游企業(yè)帶來更方便、更有效率的資金支持。

1.3 大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)汽車行業(yè)金融數(shù)字化的推動(dòng)作用

金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)分析與挖掘，可以更加準(zhǔn)確掌握汽車市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化情況，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控與預(yù)警。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)也有助于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)流程優(yōu)化和服務(wù)效率提升，給客戶帶來更便利和個(gè)性化金融服務(wù)體驗(yàn)[2]。在大數(shù)據(jù)推動(dòng)下，汽車產(chǎn)業(yè)鏈上、下游企業(yè)間數(shù)據(jù)壁壘逐步突破，金融數(shù)據(jù)等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)融合更緊密。這種數(shù)據(jù)共享和開放既有利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行狀況有更加全面的認(rèn)識(shí)，又能為汽車行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供大量數(shù)據(jù)資源。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托的金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，例如以用戶行為分析為核心的個(gè)性化貸款方案，以及以信用評(píng)估模型為核心的智能風(fēng)控系統(tǒng)。這些創(chuàng)新模式在增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，給汽車行業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來新的生機(jī)。

2 汽車金融數(shù)字化的必要性

2.1 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力分析

在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，汽車金融行業(yè)也遇到了空前的困難。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)很難適應(yīng)多元化市場(chǎng)需求，而且效率低、成本高問題越來越突出。所以汽車金融數(shù)字化就成了增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和應(yīng)對(duì)外部壓力的重要手段。汽車金融數(shù)字化有利于服務(wù)效率的提高，借助自動(dòng)化和智能化技術(shù)手段可以使金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)營(yíng)成本以更加迅速和精準(zhǔn)的方式對(duì)客戶需求做出反應(yīng)。汽車金融數(shù)字化助力金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，以大數(shù)據(jù)和人工智能為依托，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶需求有更深的理解，研發(fā)更具個(gè)性化與差異化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。這樣既能滿足多元化市場(chǎng)需求，又能給金融機(jī)構(gòu)帶來更大價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。通過構(gòu)建并運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確識(shí)別與預(yù)警，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。有利于減少金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

2.2 金融服務(wù)需求變化分析

伴隨科技進(jìn)步與消費(fèi)者行為改變，人們對(duì)汽車金融服務(wù)的需求正在發(fā)生深刻變革。這種轉(zhuǎn)變不僅體現(xiàn)在服務(wù)內(nèi)容的多元化，更重要的是服務(wù)模式的創(chuàng)新和個(gè)性化需求的增加。傳統(tǒng)汽車金融服務(wù)多集中在購(gòu)車貸款上，如今消費(fèi)者對(duì)汽車保險(xiǎn)、維修保養(yǎng)和二手車評(píng)估等全方面金融服務(wù)都表現(xiàn)出了極大的關(guān)注。這種多元化需求趨勢(shì)，需要金融機(jī)構(gòu)更全面地制定服務(wù)方案。

消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)便捷性和實(shí)時(shí)性需求與日俱增，促進(jìn)汽車金融服務(wù)線上化和智能化。金融機(jī)構(gòu)有必要利用移動(dòng)支付和人工智能等先進(jìn)科技手段來提供更有效和更個(gè)性化服務(wù)。消費(fèi)者在選擇金融產(chǎn)品時(shí)已不滿足單一標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，而更加愿意根據(jù)自己的需要及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來量身打造個(gè)性化金融方案。所以金融機(jī)構(gòu)有必要運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算對(duì)消費(fèi)者的需求進(jìn)行深度挖掘并提供準(zhǔn)確的產(chǎn)品與服務(wù)。

2.3 技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)分析

目前，在信息技術(shù)快速發(fā)展與廣泛應(yīng)用的背景下，汽車金融行業(yè)迎來了一場(chǎng)史無前例的技術(shù)革新。借助云計(jì)算平臺(tái)可以使金融機(jī)構(gòu)集中存儲(chǔ)數(shù)據(jù)并進(jìn)行高效計(jì)算以增強(qiáng)數(shù)據(jù)處理能力及業(yè)務(wù)響應(yīng)速度。這樣既有利于用戶體驗(yàn)優(yōu)化，又可以為風(fēng)險(xiǎn)控制及業(yè)務(wù)決策等提供更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。借助機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語言處理等前沿技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)有能力對(duì)客戶的需求和市場(chǎng)趨勢(shì)進(jìn)行深入的了解，從而研發(fā)出更能滿足市場(chǎng)要求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

與此同時(shí)，人工智能技術(shù)也能夠在風(fēng)險(xiǎn)控制，客戶服務(wù)中起到至關(guān)重要的作用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、透明化以及安全性的特征，有利于解決汽車金融領(lǐng)域中信任問題以及數(shù)據(jù)安全。通過建立以區(qū)塊鏈為核心的汽車金融服務(wù)平臺(tái)能夠使金融交易透明化、可追溯化，減少交易成本，提高交易效率。技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)分析顯示，云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈等新興技術(shù)會(huì)對(duì)汽車金融行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。金融機(jī)構(gòu)要緊密跟蹤技術(shù)動(dòng)態(tài)，探索汽車金融領(lǐng)域新技術(shù)的運(yùn)用，促進(jìn)汽車金融數(shù)字化進(jìn)一步發(fā)展。

3 大數(shù)據(jù)在汽車行業(yè)金融數(shù)字化中的應(yīng)用

3.1 大數(shù)據(jù)在客戶畫像與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的應(yīng)用

在汽車產(chǎn)業(yè)的金融數(shù)字化發(fā)展中，大數(shù)據(jù)在其中扮演了決定性的角色。特別是在進(jìn)行客戶建模和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，大數(shù)據(jù)的引入大幅提升了金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)確性和工作效率。金融機(jī)構(gòu)有能力通過收集并分析客戶在汽車購(gòu)買、修理保養(yǎng)和駕駛等多個(gè)方面的數(shù)據(jù)，從而繪制出一個(gè)全面而深入了解顧客特點(diǎn)的畫像。這批畫像不僅呈現(xiàn)了顧客的基本信息，還展示了顧客的消費(fèi)習(xí)慣、信譽(yù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)傾向等關(guān)鍵要素。金融機(jī)構(gòu)可以通過這些畫像為客戶展示更加定制化和精確的金融服務(wù)，比如個(gè)性化的貸款策略和精準(zhǔn)的市場(chǎng)推薦方式。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估策略一般都依賴于有限的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和人工實(shí)踐的分析，這種方法很難對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入且精準(zhǔn)的估計(jì)。大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使他們可以獲取更豐富的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并通過先進(jìn)的算法模型對(duì)其進(jìn)行深度分析和挖掘。通過這種方式，不僅可以增進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和效能，還有助于金融實(shí)體識(shí)別隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，并制定適宜的風(fēng)險(xiǎn)防范策略[3]。

通過對(duì)大量數(shù)據(jù)的研究，金融組織能夠識(shí)別業(yè)務(wù)流程中的主要障礙和難題，并據(jù)此進(jìn)行針對(duì)性的改進(jìn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)也助長(zhǎng)了金融機(jī)構(gòu)實(shí)施更精準(zhǔn)的市場(chǎng)營(yíng)銷，從而提升顧客滿意水平，進(jìn)一步增強(qiáng)了它們?cè)谑袌?chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2 大數(shù)據(jù)在貸款審批與信用管理中的應(yīng)用

在汽車行業(yè)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，貸款批準(zhǔn)和監(jiān)管中大數(shù)據(jù)的應(yīng)用顯得越來越重要。借助大數(shù)據(jù)的工具，不僅能提升貸款審批的效能和精度，還能讓信用管理機(jī)制更為高效，同時(shí)也增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在貸款審批過程中，利用大數(shù)據(jù)已經(jīng)讓審批的流程變得更為智慧和高度自動(dòng)化，金融機(jī)構(gòu)可以通過搜集并深入分析申請(qǐng)人的多角度數(shù)據(jù)，從而更系統(tǒng)地衡量申請(qǐng)者的信用健康和償還能力。

借助大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，金融機(jī)構(gòu)能夠快速識(shí)別出潛伏的風(fēng)險(xiǎn)，并有效規(guī)避不佳的債務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用不僅助力金融機(jī)構(gòu)快速完成審批流程，還可以提升審批的效率，減少客戶等待時(shí)間，并增強(qiáng)他們的用戶體驗(yàn)。在信譽(yù)管理領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)應(yīng)用扮演了至關(guān)重要的角色。金融機(jī)構(gòu)能夠通過持續(xù)對(duì)客戶信用數(shù)據(jù)的監(jiān)控和分析來及時(shí)識(shí)別客戶信用的演變，從而實(shí)施適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防控措施。

此外，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠更精確地調(diào)整其個(gè)性化的信用上限和確定適當(dāng)?shù)倪€款方案，以便更全面地滿足客戶需求。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建的信用評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)客戶的信用水平給予更為準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，為金融機(jī)構(gòu)的決策過程提供了更為堅(jiān)固的支撐和依據(jù)，也有助于促進(jìn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流和合作機(jī)制。并且，基于大數(shù)據(jù)的金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)更深入地了解客戶的信用狀態(tài)，同時(shí)減少信息不對(duì)稱所引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并推進(jìn)整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理效能的增強(qiáng)。

3.3 大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與反欺詐中的應(yīng)用

在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及反欺詐領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)應(yīng)用給金融機(jī)構(gòu)帶來空前洞察能力的同時(shí)，也大大提升了風(fēng)險(xiǎn)防控精準(zhǔn)性及效率。就風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警而言，大數(shù)據(jù)的提出給金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)新角度。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法通常依賴有限樣本與靜態(tài)數(shù)據(jù)，很難捕捉市場(chǎng)變化微妙。而大數(shù)據(jù)可以對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、分析與挖掘，給金融機(jī)構(gòu)帶來綜合市場(chǎng)信息與客戶畫像。通過深度挖掘顧客交易行為、消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄和社交關(guān)系多維度信息，金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。

比如在客戶交易行為出現(xiàn)異常波動(dòng)情況下，該系統(tǒng)能夠快速識(shí)別和報(bào)警，提示金融機(jī)構(gòu)采取適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。通過對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與學(xué)習(xí)，該模型可以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的規(guī)律與特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。這樣既有利于金融機(jī)構(gòu)事先識(shí)別和處理風(fēng)險(xiǎn)，又能給決策層提供強(qiáng)有力的證據(jù)，有利于他們制定更科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略[4]。

在金融交易日趨頻繁與復(fù)雜化的今天，欺詐行為呈現(xiàn)多樣化與隱蔽化特征。大數(shù)據(jù)能夠通過多維度比對(duì)與驗(yàn)證客戶信息來有效地識(shí)別與預(yù)防欺詐行為。比如金融機(jī)構(gòu)可通過將客戶身份信息、交易記錄和行為模式與其他數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配來識(shí)別異常交易或者虛假申請(qǐng)，以便及時(shí)制止欺詐行為，增強(qiáng)了金融交易安全。

3.4 大數(shù)據(jù)在營(yíng)銷策略與客戶服務(wù)中的應(yīng)用

汽車行業(yè)金融數(shù)字化發(fā)展過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)被越來越多地運(yùn)用于營(yíng)銷策略與客戶服務(wù)等方面，給金融機(jī)構(gòu)帶來更準(zhǔn)確、更個(gè)性化服務(wù)手段。在營(yíng)銷策略上，利用大數(shù)據(jù)使金融機(jī)構(gòu)更加了解客戶需求與市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。通過采集并分析顧客購(gòu)車偏好、消費(fèi)習(xí)慣以及信用狀況方面的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以形成準(zhǔn)確的顧客畫像，并依據(jù)畫像有針對(duì)性地制定營(yíng)銷策略。比如在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)現(xiàn)潛在的客戶群體，通過有針對(duì)性地推送優(yōu)惠信息和個(gè)性化的金融產(chǎn)品來提升營(yíng)銷的效率與轉(zhuǎn)化率。

另外，大數(shù)據(jù)還有助于金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展等進(jìn)行決策支持。大數(shù)據(jù)在客戶服務(wù)中的運(yùn)用，也明顯提高了服務(wù)質(zhì)量，增加了客戶滿意度。通過搜集并分析顧客的反饋、抱怨等信息，金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)地發(fā)現(xiàn)服務(wù)過程中所出現(xiàn)的問題與缺陷，然后有針對(duì)性地加以改進(jìn)。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)大數(shù)據(jù)對(duì)顧客行為進(jìn)行分析，對(duì)顧客的需求與預(yù)期進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而為顧客提供更積極，更有個(gè)性的服務(wù)。比如通過對(duì)用戶車輛使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)向用戶發(fā)出維修保養(yǎng)提醒、優(yōu)惠活動(dòng)建議等信息，提高用戶黏性與忠誠(chéng)度[5]。

利用大數(shù)據(jù)也可以推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)進(jìn)行跨界合作，實(shí)現(xiàn)雙贏。通過客戶數(shù)據(jù)與資源共享，金融機(jī)構(gòu)可與汽車制造商，經(jīng)銷商等密切協(xié)作，聯(lián)合開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品與服務(wù)，以適應(yīng)客戶多元化需求。將數(shù)據(jù)運(yùn)用于營(yíng)銷策略和客戶服務(wù)，給汽車行業(yè)金融數(shù)字化工作帶來革命性變化。

4 結(jié)束語

通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以更好地滿足客戶需求，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展。但大數(shù)據(jù)在應(yīng)用過程中也遇到了數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)方面的挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制以保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展，同時(shí)充分利用這些數(shù)據(jù)，促進(jìn)企業(yè)行業(yè)的健康發(fā)展。