摘要：隨著我國(guó)科技、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展以及監(jiān)管政策不斷趨嚴(yán)，繼P2P、校園貸之后被業(yè)界公認(rèn)為源于英美國(guó)家“Paydayloan”業(yè)務(wù)的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)在我國(guó)獲得發(fā)展?！艾F(xiàn)金貸”具有貸款數(shù)額小、利息和手續(xù)費(fèi)高、還款期限短、無(wú)擔(dān)保、放款速度快的特點(diǎn)?！艾F(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)涉及信息不對(duì)稱理論、逆向選擇理論、羊群效應(yīng)理論、普惠金融理論、博弈理論、大數(shù)據(jù)風(fēng)控理論和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多種經(jīng)濟(jì)學(xué)理論?！艾F(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)填補(bǔ)了借貸市場(chǎng)空白，有利于推動(dòng)我國(guó)信用體系建設(shè)，有助于拉動(dòng)內(nèi)需、推動(dòng)消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在后疫情時(shí)代對(duì)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義?！艾F(xiàn)金貸”在滿足長(zhǎng)尾用戶金融需求的同時(shí)，借貸行為參與各方均面臨一系列的風(fēng)險(xiǎn)以及在我國(guó)特定歷史時(shí)期所必須面對(duì)的特殊風(fēng)險(xiǎn)。作為普惠金融的重要組成部分，文章試圖對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行較為深入的研究，以期為精準(zhǔn)監(jiān)管提供學(xué)術(shù)支持。

關(guān)鍵詞：“現(xiàn)金貸”；信用貸；小額貸款

中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）19-0041-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.19.010

1引言

我國(guó)“現(xiàn)金貸”被業(yè)界公認(rèn)為源于美國(guó)的“Paydayloan”［1］，在歐美國(guó)家已經(jīng)發(fā)展了幾十年。在我國(guó)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)是伴隨著這一輪的科技金融、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的出現(xiàn)而發(fā)展起來(lái)的，屬于廣義的普惠金融范疇，也屬于科技金融領(lǐng)域。

由于商業(yè)模式設(shè)計(jì)的原因，該業(yè)務(wù)成本較高，因此年利率相對(duì)較高［2］。這一業(yè)務(wù)在我國(guó)既具有互聯(lián)網(wǎng)金融屬性，又具有小額信用貸款屬性，在實(shí)踐中存在很多問(wèn)題。近幾年，我國(guó)政府一直在為普惠金融的健康發(fā)展而努力以解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。特別是在后疫情時(shí)代，“現(xiàn)金貸”因其所具有的靈活性與政府扶持政策相結(jié)合，可以為困境中的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以及受疫情影響的低收入人群提供紓困之資，有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的盡快恢復(fù)以及社會(huì)的穩(wěn)定。

因此，有必要對(duì)其進(jìn)行深入研究，從而為監(jiān)管部門制定監(jiān)管政策提供學(xué)術(shù)支持，使這一業(yè)務(wù)在我國(guó)能夠切實(shí)發(fā)揮普惠金融的積極作用。

2“現(xiàn)金貸”概念及其特點(diǎn)

“現(xiàn)金貸”也就是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，泛指向客戶提供貸款期限短、利率高、貸款程序便捷、還款手段靈活、無(wú)指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)［3］。

目前，我國(guó)業(yè)界比較普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)為“消費(fèi)金融”的分支。但實(shí)際上，從“現(xiàn)金貸”的定義看，其概念外延廣闊，既包括銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供給小微企業(yè)的小額流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)銀行信用卡的現(xiàn)金分期產(chǎn)品業(yè)務(wù)，也包括提供給自然人的個(gè)人消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)，還包括P2P平臺(tái)小額現(xiàn)金貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)以及很多線下小額無(wú)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)金貸”與“消費(fèi)金融”業(yè)務(wù)互有交叉。有些限定貸款用途為個(gè)人消費(fèi)的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)可以看作“消費(fèi)金融”業(yè)務(wù)的分支，但對(duì)于非用于個(gè)人消費(fèi)的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)是無(wú)法涵蓋在“消費(fèi)金融”業(yè)務(wù)體系之中的。相應(yīng)地，無(wú)擔(dān)保、借款期限短的“消費(fèi)金融”可以看作“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)中的一部分，但對(duì)于有擔(dān)保、借款期限長(zhǎng)的“消費(fèi)金融”業(yè)務(wù)，如汽車貸款業(yè)務(wù)、住房貸款業(yè)務(wù)就不宜看作“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的客戶群體主要為傳統(tǒng)商業(yè)銀行或者貸款機(jī)構(gòu)不愿意為其提供貸款的個(gè)體。一般來(lái)說(shuō)，這些人處于社會(huì)“下層”，小額資金貸款需求強(qiáng)烈，貸款用途多為個(gè)人消費(fèi)使用，但同時(shí)這些人的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力和貸款償還能力有限?！艾F(xiàn)金貸”具有貸款數(shù)額小、利息和手續(xù)費(fèi)高、還款期限短、無(wú)擔(dān)保物、放款速度快等特點(diǎn)。

3“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

“現(xiàn)金貸”涉及借貸雙方，由于“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)無(wú)擔(dān)保的特點(diǎn)，業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)完全依賴于借款人的個(gè)人信用。而參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的借款人主要就是難以從金融系統(tǒng)借到款項(xiàng)的自然人，因此這一業(yè)務(wù)本身就具有較高風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)如下。

3.1貸款人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

3.1.1無(wú)法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)

“現(xiàn)金貸”一般為500～5000元的小額貸款，多由急需用錢的個(gè)人申請(qǐng)。“現(xiàn)金貸”的借款人沒(méi)有信用記錄，也缺乏可用于抵押的財(cái)產(chǎn)，收入較低，工作不穩(wěn)定，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力弱。

對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有充分、足額保障，面臨貸出的款項(xiàng)可能期滿無(wú)法收回本息的風(fēng)險(xiǎn)。此外，這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域中很多借款人存在“一人多貸”“借新還舊”的情況。這就使借款人負(fù)債成倍增長(zhǎng)，最終導(dǎo)致借款人陷入循環(huán)式債務(wù)危機(jī)，無(wú)力償還借款。

3.1.2借款人“騙貸”的風(fēng)險(xiǎn)

“現(xiàn)金貸”無(wú)須擔(dān)保的特點(diǎn)也使很多專門騙貸的虛假借款人乘虛而入。我國(guó)仍存在個(gè)人身份信息被盜用或者出借的情況。

在現(xiàn)有技術(shù)下，只要借款人存有惡意，貸款人很難在非面對(duì)面特別是快速審核的情形下，完全識(shí)別出虛假借款人，行業(yè)中騙貸事件較多。

3.1.3獲取的客戶信用信息不準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)

在貸款前，對(duì)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)借款人進(jìn)行信用排查難度大，風(fēng)控困難?！艾F(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)貸款人獲取借款人信用信息的途徑較窄，基本依靠自身業(yè)務(wù)積累及從第三方處購(gòu)買。對(duì)于第三方提供的信息資料是否準(zhǔn)確，貸款人或要投入較高成本予以核對(duì)，或只能任憑高風(fēng)險(xiǎn)的存在。

3.1.4“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)被定性為“高利貸”，無(wú)法全額收取利息的風(fēng)險(xiǎn)

最高人民法院于2015年8月6日發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)民間借貸的利率上限進(jìn)行了規(guī)定。2020年8月20日，最高人民法院對(duì)該規(guī)定進(jìn)行了修改。根據(jù)修改后的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，2022年1月20日起，民間借貸利率法定上限降低為14.8%。

目前，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)成本高，通常能達(dá)到20%～30%，有的甚至更高，因此該業(yè)務(wù)年化利率也高。為規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)一般在利息之外收取其他多種雜費(fèi)如服務(wù)費(fèi)等。通常情況下，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)利息加上各種雜費(fèi)折算為年化利率將在50%以上，比較常見(jiàn)的在70%～400%，有的甚至高達(dá)500%多［4］。

根據(jù)我國(guó)《民法典》第148條、第150條及第151條規(guī)定，當(dāng)雙方當(dāng)事人對(duì)簿公堂時(shí)，法官會(huì)將服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用與利息合并計(jì)算，并以《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中規(guī)定的貸款利率上限作為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，貸款人很可能無(wú)法按照事先與借款人之間的約定獲得足額利息和費(fèi)用。

3.1.5野蠻催收帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

[JP+1]目前我國(guó)在憲法、民法、刑法、行政法領(lǐng)域均有對(duì)個(gè)人信息、個(gè)人隱私予以保護(hù)的明文規(guī)定。目前的司法實(shí)踐對(duì)個(gè)人信息有加強(qiáng)保護(hù)的趨勢(shì)。收集、使用、轉(zhuǎn)讓、許可他人使用等一系列與個(gè)人信息相關(guān)的行為均可能被納入監(jiān)管并承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)責(zé)任［5］。

由于無(wú)擔(dān)保，借款人按時(shí)還債能力弱，部分“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司工作人員為收回貸款本息，存在暴力催收情況。因暴力催收行為而造成借款人或者其他人人身、財(cái)產(chǎn)損害的，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)貸款人除按照我國(guó)《侵權(quán)責(zé)任法》承擔(dān)民事賠償責(zé)任外，還可能承擔(dān)刑事責(zé)任。

3.2借款人面臨的風(fēng)險(xiǎn)

3.2.1陷入“高利貸”的風(fēng)險(xiǎn)

“現(xiàn)金貸”借貸數(shù)額小，歸還期限短，但是利息高［6］，罰息亦高。行業(yè)中魚(yú)龍混雜，有些貸款人主要依靠罰息獲取高額利潤(rùn)。甚至有貸款人為賺取借款人罰息，采取到期拒接借款人電話、主動(dòng)失聯(lián)等方式導(dǎo)致借款人無(wú)法按時(shí)歸還借款。

一旦借款人忘記或者無(wú)法按時(shí)償還借款，則貸款人將按照貸款本金加上利息的數(shù)額向借款人滾動(dòng)加收罰息，“利滾利”最終使借款人需要償還的數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出借款數(shù)額，給借款人帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

3.2.2個(gè)人信息、隱私被泄露的風(fēng)險(xiǎn)

“現(xiàn)金貸”公司與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意將自己掌握的客戶資源提供給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不同，“現(xiàn)金貸”行業(yè)呈現(xiàn)“抱團(tuán)”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，“現(xiàn)金貸”公司之間客戶資源經(jīng)常共享。

該行業(yè)市場(chǎng)中還存在一類專門的互聯(lián)網(wǎng)“現(xiàn)金貸”流量公司，專門為各家“現(xiàn)金貸”公司提供客戶資源。

無(wú)論是“引流”公司還是“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)公司，一般都會(huì)要求首次注冊(cè)的用戶提供手機(jī)通訊錄中的聯(lián)系人，有的還會(huì)要求用戶提供支付寶賬戶信用信息或者是個(gè)人網(wǎng)上消費(fèi)記錄。借款人提供給一家公司的個(gè)人資料可能會(huì)被多次轉(zhuǎn)賣，因此造成個(gè)人信息泄露。

3.2.3被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)“現(xiàn)金貸”行業(yè)中普遍存在著信息披露不充分的情況?！艾F(xiàn)金貸”公司在發(fā)放貸款前，并未向借款人充分說(shuō)明貸款利息及各種費(fèi)率，很多公司在借款人詢問(wèn)時(shí)或避而不答或隱瞞實(shí)情。有的公司故意欺詐，為取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，故意將利息設(shè)置得很低，但將手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等其他各種費(fèi)用設(shè)置得很高，利用借款人業(yè)務(wù)不熟悉的劣勢(shì)，誘導(dǎo)借款人做出對(duì)自己不利的借貸行為。甚至有些網(wǎng)絡(luò)“現(xiàn)金貸”平臺(tái)采用注冊(cè)即完成借款的商業(yè)模式。用戶在事先未獲取任何信息的情況下，在該類平臺(tái)僅進(jìn)行用戶注冊(cè)即完成了借貸行為，被迫承擔(dān)高額的借貸利息和各種其他費(fèi)用。

3.3互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)基本借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。由于平臺(tái)上借貸人數(shù)眾多、單筆借貸數(shù)額相對(duì)較小，除銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)外，正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)不愿意為這類平臺(tái)開(kāi)通每一筆業(yè)務(wù)的借貸雙方資金賬戶，大多數(shù)是由支付公司為平臺(tái)設(shè)立統(tǒng)一的賬戶，再通過(guò)記賬方式虛擬每一筆業(yè)務(wù)借貸雙方資金賬戶。這實(shí)際上仍構(gòu)成資金池。

因此，這類純中介平臺(tái)面臨的最大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為我國(guó)監(jiān)管層已經(jīng)多次明確要求不得存在的“資金池”風(fēng)險(xiǎn)。

3.4我國(guó)“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)特有的道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的出現(xiàn)，開(kāi)啟了“屌絲逆襲”的序幕。過(guò)去資金雄厚的大型機(jī)構(gòu)才可能從事的金融行業(yè)讓普通民眾特別是很多年輕人再次看到“一夜暴富”的曙光。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融初創(chuàng)和發(fā)展階段，很多平臺(tái)憑借特別低的成本即可購(gòu)買、外包一個(gè)相對(duì)完備的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站。低成本使大量沒(méi)有太多財(cái)富儲(chǔ)備的人通過(guò)理工類大學(xué)生身份或者資本合作的方式進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。在我國(guó)政府積極鼓勵(lì)發(fā)展“雙創(chuàng)”時(shí)，這一行業(yè)估值持續(xù)走高，雖然業(yè)務(wù)本身不掙錢，但高估值足以保證股東獲得額外收益，客觀上促使很多人進(jìn)入這一行業(yè)進(jìn)行“監(jiān)管套利”。

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的多數(shù)從業(yè)者十分清楚我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管歷程，他們大多抱著在政府監(jiān)管到來(lái)之前“撈一筆”的心態(tài)加入這個(gè)行業(yè)。這種特有的非持續(xù)性的“撈錢”式商業(yè)思維和無(wú)道德底線支配下的行為模式，加速了這個(gè)行業(yè)的無(wú)序發(fā)展和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也使這一行業(yè)成為一個(gè)既無(wú)職業(yè)道德底線也無(wú)社會(huì)一般道德底線的“撈快錢”行業(yè)，加劇了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

4“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在的價(jià)值

“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)因商業(yè)模式的原因，容易被認(rèn)定為“高利貸”業(yè)務(wù)。在政府對(duì)P2P、眾籌業(yè)務(wù)嚴(yán)格監(jiān)管后出現(xiàn)的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，自其產(chǎn)生時(shí)起，血統(tǒng)里即帶有很多創(chuàng)業(yè)者“一夜暴富”的夢(mèng)想，一開(kāi)始就處于野蠻生長(zhǎng)階段，行業(yè)魚(yú)龍混雜。

但是，從境內(nèi)外實(shí)踐可以看出，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)確實(shí)有其存續(xù)的價(jià)值。特別是在后疫情時(shí)代，“現(xiàn)金貸”因其所具有的靈活性和普惠金融的特點(diǎn)，可以為困境中的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以及受疫情影響的低收入人群提供紓困之資，有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的盡快恢復(fù)以及社會(huì)的穩(wěn)定。

根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)均已呈現(xiàn)較大規(guī)模［1］。根據(jù)這一數(shù)據(jù)，“現(xiàn)金貸”利率高、雜費(fèi)多且數(shù)額大的弊端并未影響其快速發(fā)展，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的存在和發(fā)展具有較為堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)需求。

4.1“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)填補(bǔ)了借貸市場(chǎng)空白

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，主要針對(duì)信譽(yù)良好的大中型國(guó)有企業(yè)和大型民營(yíng)企業(yè)，除信譽(yù)良好的大型央企外，一般均要求借款人提供相應(yīng)擔(dān)保物。20世紀(jì)80年代，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。

目前，盡管各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各發(fā)卡行采用很多差異化營(yíng)銷方式吸引客戶，但其客戶群體趨同且資質(zhì)審查嚴(yán)格。對(duì)于素有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的我國(guó)正常的信用卡使用者來(lái)說(shuō)，與西方國(guó)家百姓用以解“燃眉之急”的情況不同，我國(guó)大部分信用卡持有人即使不使用信用卡仍能進(jìn)行同等數(shù)額的消費(fèi)。

在我國(guó)真正需要借貸資金消費(fèi)或者周轉(zhuǎn)的個(gè)人恰是那些被傳統(tǒng)銀行信用卡借貸業(yè)務(wù)拒之門外的無(wú)穩(wěn)定收入、無(wú)抵押物可供擔(dān)保的個(gè)人，或者是雖然有穩(wěn)定收入但剛剛畢業(yè)進(jìn)入社會(huì)，收入難以完全滿足消費(fèi)需求的個(gè)人以及在校大學(xué)生?！艾F(xiàn)金貸”無(wú)須擔(dān)保、審核周期短、隨時(shí)可貸、貸款數(shù)額小的優(yōu)勢(shì)正可以解這部分人群的“燃眉之急”。需求決定市場(chǎng)，需求的現(xiàn)實(shí)存在，將會(huì)使“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)長(zhǎng)期存在。

4.2“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)有利于推動(dòng)征信體系發(fā)展

借貸市場(chǎng)中信息不對(duì)稱，貸款人為保證能夠收回貸款，一般會(huì)要求借款人提供抵押物。根據(jù)我國(guó)《民法典》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)、汽車、航空器、一定噸位以上的船舶抵押需要辦理抵押登記，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押則需要將質(zhì)押物交付給質(zhì)權(quán)人。

為保護(hù)質(zhì)押人利益，各國(guó)法律均規(guī)定，質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人無(wú)權(quán)使用質(zhì)押物，否則造成質(zhì)押物損壞的要承擔(dān)賠償責(zé)任。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押制度的設(shè)計(jì)不利于物的使用價(jià)值發(fā)揮，造成社會(huì)資源浪費(fèi)。

從資源充分利用角度出發(fā)，未來(lái)應(yīng)該積極推廣無(wú)抵押擔(dān)保的信用貸模式。信用貸模式的存續(xù)要求對(duì)貸款客戶的盡職調(diào)查要盡可能完全并準(zhǔn)確，這就需要建立完善的征信體系。

目前，我國(guó)個(gè)人金融信用體系建設(shè)主要依靠傳統(tǒng)銀行累積的客戶資料。截至2022年年底，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)收錄了11.6億自然人的信息［7］。

我國(guó)正在逐步建立個(gè)人信用體系，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)無(wú)抵押物的借貸消費(fèi)模式，可以在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中逐步積累客戶信用信息。其與傳統(tǒng)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不同的客戶群體，可以擴(kuò)大征信體系信用群體范圍，推動(dòng)我國(guó)征信體系更快建立。

4.3“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)有助于拉動(dòng)內(nèi)需，推動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

中國(guó)改革開(kāi)放三十多年，經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)快速發(fā)展之后已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)期“L”型發(fā)展階段［8］。過(guò)去我國(guó)主要依靠勞動(dòng)力資源發(fā)展對(duì)外貿(mào)易，獲取外匯收入。這一發(fā)展模式對(duì)于剛剛改革開(kāi)放、科技相對(duì)落后、資本薄弱的我國(guó)來(lái)說(shuō)是最佳選擇。但隨著我國(guó)勞動(dòng)力資本價(jià)格的提升、國(guó)際貿(mào)易格局的變動(dòng)，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易優(yōu)勢(shì)將越來(lái)越小。相反，隨著國(guó)民收入的提高，我國(guó)民眾消費(fèi)能力大幅提升，境外消費(fèi)量大幅增長(zhǎng)。

據(jù)媒體報(bào)道，我國(guó)居民消費(fèi)已經(jīng)直接決定很多境外實(shí)體店鋪的存續(xù)。國(guó)民消費(fèi)能力的提高，出口優(yōu)勢(shì)的減弱，必將使過(guò)去為歐美產(chǎn)品代工的很多國(guó)內(nèi)廠家轉(zhuǎn)而將產(chǎn)品投入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。根據(jù)供給學(xué)派經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，需求會(huì)自動(dòng)適應(yīng)供給的變化。國(guó)內(nèi)高質(zhì)量消費(fèi)品的增加，必將引導(dǎo)消費(fèi)者增加境內(nèi)消費(fèi)。

中國(guó)人的消費(fèi)觀念也正在發(fā)生重大變化，特別是“90后”“00后”成為消費(fèi)主力的時(shí)代，超前消費(fèi)將成為主流。這一群體的消費(fèi)習(xí)慣越來(lái)越西方化，注重生活品質(zhì)，敢于提前消費(fèi)。這就需要金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出能滿足其需求的金融產(chǎn)品。“現(xiàn)金貸”方便、快捷、高效、無(wú)場(chǎng)景要求的特點(diǎn)滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，將為我國(guó)發(fā)展內(nèi)需經(jīng)濟(jì)提供金融保障和支持。

參考文獻(xiàn)：

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［2］張靜.境內(nèi)外“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)發(fā)展及監(jiān)管現(xiàn)狀［J］.武漢金融，2019（3）：31.

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