摘要：近年來，隨著信息技術的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算出現(xiàn)在大眾視野里，并運用于各行各業(yè)，帶動了相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，新的業(yè)態(tài)影響了實體經(jīng)濟的發(fā)展。而農(nóng)商銀行也面臨了重大挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，客戶需求日益多樣化，在線業(yè)務辦理需求增大，這都在促進農(nóng)商銀行數(shù)字化快速轉型。因此，文章基于實體經(jīng)濟發(fā)展特征，以農(nóng)商行為研究對象，探討其在發(fā)展中存在的問題，結合實際提出促進數(shù)字化轉型的對策建議，為農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎。

關鍵詞：數(shù)字化；轉型；實體經(jīng)濟發(fā)展

一、引言

目前，農(nóng)商銀行的主要職責就是為實體經(jīng)濟提供優(yōu)質(zhì)的發(fā)展服務。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、AI、移動互聯(lián)等科技的普及，客戶的需求變得越來越復雜，在線交易的增多及網(wǎng)絡公司之間的激烈競爭，推動了傳統(tǒng)的金融機構步入了數(shù)字化的發(fā)展之路。運用先進的數(shù)字信息技術，可以改變農(nóng)商銀行的產(chǎn)品、操作方法及運營模式，從而打破時間、地點、規(guī)模及費用的限制，為廣大顧客提供更加便利、高效、快捷的綜合服務，進一步拓寬金融服務范圍，提高工作效率，從而解決金融服務于實體經(jīng)濟的發(fā)展難題。

二、農(nóng)商銀行推進數(shù)字化轉型對實體經(jīng)濟發(fā)展的影響

金融業(yè)想要高質(zhì)量發(fā)展，就必須立足于實體經(jīng)濟，為實體經(jīng)濟提供最優(yōu)質(zhì)的服務。然而，在進行實體化服務的同時，存在著信息不對稱問題，導致金融機構的盈利目標降低、服務效能低下、金融資源的分布不均等，同時也使得小微型企業(yè)面臨融資困難、成本增加的嚴峻問題，這些因素都影響了實體經(jīng)濟的發(fā)展。通過推進數(shù)字化的高質(zhì)量發(fā)展，能夠運用科技來推動金融業(yè)的發(fā)展，從而增強資源分配的效益，促使農(nóng)商銀行能夠更多地為實體經(jīng)濟作出貢獻，這有助于指導金融業(yè)重新回到服務實體經(jīng)濟的根本。

（一）有利于深度挖掘客戶資源

農(nóng)商銀行在過去的商業(yè)行為中，積累了豐富的有價值的信息，如客戶的基礎信息、財務狀況和交易歷史等。農(nóng)商銀行通過數(shù)字化改革，創(chuàng)新技術，具備高效地發(fā)現(xiàn)、讀取和解讀客戶需求的能力，同時也實現(xiàn)了對其的精準區(qū)分。同時，也能加大與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作力度，運用先進的科學技術來梳理匯集更多的外部信息。借助于對多種數(shù)據(jù)的詳盡研究與解讀，可以運用客戶的特征來貫徹即時營銷、交叉營銷及定制化的推廣策略，從而達到產(chǎn)品與消費者的極佳匹配。同時，根據(jù)工作需要深入研究顧客的需求及財務情況，并且能夠通過對顧客的全程管理、精準服務，顯著減少顧客的流失。

（二）數(shù)字化轉型有利于延伸服務渠道

目前，金融業(yè)在支持實體經(jīng)濟的過程中仍存在一定問題，例如，私人與小微型企業(yè)的貸款通常規(guī)模較小，費用較高且收益較少，農(nóng)商銀行就是典型的案例，目前，農(nóng)商銀行的產(chǎn)品供應與消費者的需求并非完全平衡，這使得其難以滿足微型企業(yè)的“長期需求”，從而極大地降低了其為實體經(jīng)濟提供支持的能力。數(shù)字化能夠顯著地改善當前的狀況，運用最新的科技與手段，開展數(shù)據(jù)分析與匹配，改革商業(yè)操作流程與商業(yè)策略，消除信息的不對稱、產(chǎn)品的相似性，以及融資困難、成本高昂各種問題，極大地增強了資源分配的精確性，擴充了為實體經(jīng)濟提供服務的覆蓋范圍與深度。同時，借助于推行數(shù)字化的變革，并且充分運用互聯(lián)網(wǎng)與移動科技，能夠成功地拓寬傳統(tǒng)金融的覆蓋范圍。借助在線平臺，能在任何時間、任何地點，迅速地滿足公司在轉賬匯款、投資理財、貸款等各個層次的多樣化金融需求，這無疑顯著地增強了金融服務的即時性、便捷性和易于接受性，讓金融資本有效流向實體經(jīng)濟的核心環(huán)節(jié)與區(qū)域。

（三）數(shù)字化轉型能有效控制風險的發(fā)生

農(nóng)商銀行的線上網(wǎng)絡營銷技術不斷發(fā)展，其數(shù)字化轉型中的份額將會顯著增加。通過對這些營銷信息的梳理和分析，能實時了解并監(jiān)督網(wǎng)絡推廣的效果，從而為調(diào)整和改善推廣策略提供有力的數(shù)據(jù)依據(jù)。運用大數(shù)據(jù)把消費者的行動變成一種信息，并且通過研究行動模式和風險偏好，實現(xiàn)自動化的分析與預測，有助于對商品和服務做出更好的創(chuàng)新與改革。在公眾輿論管理方面，運用大數(shù)據(jù)進行收益評估，精準掌握存在的問題。經(jīng)過數(shù)字化改革，農(nóng)商銀行的風險控制能力得到了提高，其風險指標也變得更為完善。通過引入和整合行業(yè)內(nèi)的有價值的外部資料，能夠對信貸風險、特性辨認和欺詐行為進行深入解讀。

三、農(nóng)商銀行數(shù)字化轉型面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）轉型的整體規(guī)劃意識不強

數(shù)字化改革并非單純的科技升級，更關鍵的是對商業(yè)策略、觀點、機構、操作及價值產(chǎn)生的整合性改變，這需要進行全面規(guī)劃。一方面，部分農(nóng)商銀行對數(shù)字化改革認識不到位，缺乏積極的態(tài)度和強烈的推進欲望。在數(shù)字化轉型中，最大的挑戰(zhàn)在于觀念的調(diào)整。特別是在公司內(nèi)部，高級管理人員往往傾向于堅持傳統(tǒng)的思維方式，短時間內(nèi)很難形成一致的看法，也不愿意進行改革。另一方面，部分農(nóng)商銀行現(xiàn)在已經(jīng)意識到了數(shù)字化改革的關鍵作用，然而顧客通常不具備明確的長期策略和執(zhí)行途徑，也未能對改革途徑做出整體的策劃，同時也缺少系統(tǒng)反思。只在顧客的手持設備上配置了多種信息化管理軟件，或是在眾多商業(yè)過程中采納了多種數(shù)字技術，卻沒有搭建起對應的系統(tǒng)性結構與組織框架。各個部門之間的商務崗位變更的責任與權力模糊，沒有對其進行適當評價及采取獎懲措施。數(shù)字化不應該被視為對科技體系的粗糙調(diào)整與優(yōu)化，若僅限于微觀的數(shù)字化調(diào)整，那么最后很可能無法完成從初始設計向更高層次策略的過渡。

（二）市場認識不到位，轉型困難

實施數(shù)字化轉型是一場時代浪潮下的偉大變革，特別是對傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，它對涌現(xiàn)科技企業(yè)的資金注入有著更高的要求。農(nóng)商銀行的改革覆蓋了眾多的領域。在整個過程中，無論是從購買并搭建軟硬件，還是對系統(tǒng)進行操作與保養(yǎng)，無論是規(guī)劃策略，還是分配不同的職責，無論是開發(fā)創(chuàng)新的產(chǎn)品，還是進行市場的推動與宣傳，無論是對基礎設施的升級還是對員工的培訓，這一切都離不開巨額的財政支持。而且短期內(nèi)無法預見效果，回報周期過長。由于其獨特的成長優(yōu)勢，農(nóng)商銀行的財政援助力度顯著，且投入的資源也相當豐富。然而，農(nóng)商銀行的金融業(yè)務范圍廣泛，提供的金融產(chǎn)品眾多，因此，整體上，其財政使用可能存在較大的分散性，尤其是在某些特定的領域或特定的產(chǎn)品上，財政的投入并未達到預期的水平，這無疑將影響其改革的步伐及成效。中小農(nóng)商銀行在面臨巨大的競爭壓力時，轉型的意愿更為強烈，期待借助改革的方式，能夠在數(shù)字金融服務行業(yè)取得重大成就。但是，受到財政條件的約束，更集中精力于開拓特定的行業(yè)或者特定的金融產(chǎn)品，因此，數(shù)字化改革的結果較為零散，改革的影響力也不明顯。

（三）缺乏專業(yè)信息技術人才

在數(shù)字經(jīng)濟日益受到關注的背景下面臨的是一個新的挑戰(zhàn)，那就是對人才的期望值越來越大。只具備科技知識的專業(yè)人士已無法滿足這個需求，必須努力培育那些既涉獵多個領域，又具備較強學習能力，且理解如何應用數(shù)字化的全面型專業(yè)人士。隨著數(shù)字化人才的急劇擴張，行業(yè)的總體收入與福利待遇都得到了顯著的改善，這也使得農(nóng)商銀行與高科技企業(yè)的區(qū)別更加明顯。然而，農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)薪資優(yōu)勢正在逐漸減少，從而削弱了對技術專家的吸引力，使得人才短缺問題變得嚴峻。這不但使得已經(jīng)掌握技能的員工離職，同時也使得大范圍“挖掘潛在人才”變得困難，從而使得農(nóng)商銀行行業(yè)中同時掌握數(shù)字科技與金融服務的“橋梁型”人才嚴重匱乏。盡管農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略協(xié)作并未達到預期，無法適應快速發(fā)展的項目需求，且其網(wǎng)絡產(chǎn)品及服務的更新?lián)Q代速度較慢，而且其內(nèi)部的獨立研究能力也較為欠缺，這些都使得該銀行的總體科技水平較低，這在某種程度上影響了它們的數(shù)字化改革的腳步。

（四）管理機制有待完善

農(nóng)商銀行的常規(guī)經(jīng)營方法與戰(zhàn)術十分完備，操作過程亦頗為復雜，同時，員工的角色與任務也非常明確。雖然，許多農(nóng)商銀行在實施數(shù)字化改革的管理階段，依舊堅持使用傳統(tǒng)的項目管理方式。這種做法造成了一些問題，如流程拖沓、操作復雜、耗費大量時間，以及缺乏創(chuàng)新和應急處置的能力。它們不僅沒有滿足市場對于創(chuàng)新和靈活性的迅猛變化，也沒有有效地優(yōu)化風險控制，甚至還增大了一些管理成本。隨著數(shù)字化轉型的推進，農(nóng)商銀行不僅得到了客戶的信賴，其產(chǎn)品技術的革新也對其安全性有了更嚴格的標準。農(nóng)商銀行一直積累著大量的金融信息，并且有自身的科技優(yōu)勢和防護能力。但是，在走向數(shù)字化的過程中，解決數(shù)據(jù)管理的難題顯得尤其重要。從根本上講，農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)庫建立通常只是為了完全符合金融機構的監(jiān)控及財務報告的提交等需求。因為各監(jiān)察單位無法達成共識，使得各大銀行的內(nèi)部信息質(zhì)量存在較大的差異，沒有形成統(tǒng)一的標準和管控體系，無法進行全面應用，無法完成“業(yè)務數(shù)字化”和“數(shù)字業(yè)務化”的過渡。盡管大數(shù)據(jù)的運用可以顯著增強我國農(nóng)商銀行對其客戶的信賴和了解，并且有利于更精確地識別客戶需求和市場推廣，但在數(shù)據(jù)傳遞的過程中，相關信息的泄露是非常常見的，這通常會帶來難以衡量的風險。這種情況直接引起的安全問題不僅僅是客戶的信任度下降，甚至可能使農(nóng)商銀行陷入道德和法律的危險之中。

（五）服務不夠聚焦，數(shù)字化與業(yè)務融合慢

省聯(lián)社提供的技術服務與該省各農(nóng)商銀行的業(yè)務實際情況的匹配程度較低，服務不夠聚焦是制約農(nóng)商銀行數(shù)字化轉型的重要原因。由于農(nóng)商銀行是二級法人行社，不少農(nóng)商銀行基本上是由省聯(lián)社直接提供技術服務，但是由于省聯(lián)社自身并不開展業(yè)務，很難了解各農(nóng)商銀行的實際情況，導致出現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃宏大，卻無法匹配農(nóng)商銀行業(yè)務發(fā)展，無法聚焦于當前實際需求，導致許多愿景、規(guī)劃長期停留在理論層面。特別縣域級農(nóng)商銀行，由于數(shù)字化轉型的人財物都相對匱乏，要想研發(fā)出滿足本地客戶需求的特色數(shù)字化產(chǎn)品十分困難，只能被動依賴于省聯(lián)社提供的技術服務，如此循環(huán)，農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉型的道路上會出現(xiàn)負面現(xiàn)象。一些大型農(nóng)商銀行在進行數(shù)字化改革的過程中，更善于運用其獨特的優(yōu)勢，通過數(shù)字化改革來增強其主要競爭力。例如，一些私有農(nóng)商銀行在一些消費金融和供應鏈金融領域具有非常突出的競爭能力，而一些城市商業(yè)銀行則在一些支付和結算、公共服務和網(wǎng)絡安全等方面表現(xiàn)得比較成熟。總的來說，農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)的基礎設施相對薄弱，難以迅速推進其數(shù)字化和業(yè)務的整合。

四、農(nóng)商銀行推進數(shù)字化轉型提高服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的路徑

（一）精準數(shù)據(jù)分析，提高客戶服務力度

借助構筑的數(shù)據(jù)基礎架構，商業(yè)銀行有能力強化其在數(shù)據(jù)整合和服務方面的實力，并且完善公司層面的數(shù)據(jù)管理體制，進一步打造集成數(shù)據(jù)應用的綜合性支持服務體系，從而充分運用數(shù)據(jù)的財富潛力。首先，需要加強對內(nèi)部數(shù)據(jù)資源的整合。根據(jù)業(yè)務核心，加強數(shù)據(jù)融合，使得針對特定領域的數(shù)據(jù)支持更為完備、融合更為深入、交付更為迅速。積極推動數(shù)據(jù)的標識、度量和規(guī)范，以構筑一個公司級的數(shù)據(jù)資源視角，以便更清晰地呈現(xiàn)出“存在什么、是什么、在哪里”。其次，加強對外部信息的接收與分享。努力拓展與社會保障、信貸、海關等相關政府機構的全面協(xié)同，以便更好地運用這些外部的數(shù)據(jù)。構筑內(nèi)容信息服務系統(tǒng)，增進內(nèi)容信息的分享。最后，加快數(shù)據(jù)分析專家團隊構建。采取跟隨學習、特別訓練、目標招募等策略，增強數(shù)據(jù)分析師團隊的實力和素質(zhì)。構建一個包含所有銀行的全面的數(shù)據(jù)分析師職業(yè)平臺，以便對數(shù)據(jù)進行靈活地搜尋和智能地解讀。

（二）提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，順應現(xiàn)代金融需求

農(nóng)商銀行的數(shù)字化改革能夠加大對金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，增加在線金融產(chǎn)品及服務的多樣性，并且能夠提供定制的金融服務，持續(xù)拓展金融服務的覆蓋范圍，從而讓金融科技能夠更加方便地為實體經(jīng)濟提供幫助。一方面，“向線上轉移”的重要性不容忽視。依托人工智能的先進技術和大數(shù)據(jù)資源平臺，采取“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的經(jīng)營戰(zhàn)略，有效實現(xiàn)了智慧型財務管理與精確的大數(shù)據(jù)營銷策略的深度融合，搭建一個更生態(tài)、多場景的綜合性金融服務體系。通過此舉，能夠向客戶提供更為即時和定制化的金融服務體驗。同時，根據(jù)客戶的資產(chǎn)管理偏好及風險承受能力的動態(tài)變化，實時調(diào)整金融產(chǎn)品的內(nèi)容和組合。另一方面，需要創(chuàng)建“重點產(chǎn)品”。秉承“創(chuàng)建簡潔的產(chǎn)品、塑造卓越的品牌”的信條，增強數(shù)字設備的功效，針對產(chǎn)品做出深度改革，并且增加產(chǎn)品的更新次數(shù)。以滿足市場的需要為基礎，全力以赴地策劃和制定幾款百億級或千億級的重點產(chǎn)品，以此來增強其在市場上的競爭實力。

（三）優(yōu)化完善制度流程，層層壓實責任

首先，執(zhí)行差別化的借款政策。農(nóng)商銀行能夠借助數(shù)字變革的手段，有效地增強了其信貸運作的規(guī)范性和精細性。針對那些因長期虧損而無法償還債務的公司，能運用大數(shù)據(jù)制造出詳盡的分類名單管理系統(tǒng)，并且堅決地減少和終止相關的借款。針對那些具備高科技、未來前景廣闊并滿足國家規(guī)范的挑戰(zhàn)型公司，提供全面的資金援助，以促使它們的穩(wěn)健成長。同時，通過使用多種在線平臺，推動公司與農(nóng)商銀行的高效互動，從而推動實體經(jīng)濟的增長。其次，促進體系的靈活變革。在數(shù)字化改革的進程中，傳統(tǒng)商業(yè)邏輯所帶來的制度缺陷會越來越明顯。農(nóng)商銀行需要根據(jù)數(shù)字化的原則，對當前的體系進行全面的整理和評估，特別是在支付、票據(jù)、信貸、風險等關鍵領域的政策制度進行適應性調(diào)整，以提高改革全面推動的工作效率。最后，加速過程優(yōu)化。實施數(shù)字化改革的核心在于將客戶放在首位，而對過程的改進則是貫徹此觀念的關鍵，同時也是提高運營和管理效率的重要途徑。農(nóng)商銀行需要以客戶體驗為基礎，全方位地整理賬戶、線上業(yè)務，包括支付、理財及信貸領域，在流程方面進行優(yōu)化。所以必須準確識別出影響這些領域成長的各項重要環(huán)節(jié)，如政策規(guī)定、安全條例、風險管理和日常運營上的潛在障礙。必須攜手合作，與相關部門齊心協(xié)力，攻克這些難題，從而保障數(shù)字化轉型的成效得以落到實處。

（四）提高業(yè)務風險防控能力，防患于未然

雖然已經(jīng)完成了數(shù)字化的轉變，但是金融風險的實質(zhì)并未發(fā)生改變，反倒是在線化和開放化的過程中，風險防范的難度有所提高。如果缺乏風險管理能力，那么數(shù)字化轉型的長期性就無法實現(xiàn)。農(nóng)商銀行需要詳細研究業(yè)務在線化和開放化過程中的風險屬性及主要的風險點，構建全方位的網(wǎng)絡業(yè)務風險圖譜，優(yōu)化整合的風險管理策略，從根本上提高網(wǎng)絡業(yè)務風險的辨識能力和早期預警防護能力，以確保沒有漏洞。為了構建完善的模型風險控制體系，產(chǎn)品團隊需要對所有的風險進行詳細追蹤和分析，并持續(xù)提高對模型穩(wěn)定性的檢查和確認。構筑了融合在線與離線的信貸風險防范機制，以確保對借款金額的集中調(diào)整、對風險動作的集中辨認及對其進行預警。構建協(xié)作小組以便迅速應對所有的危機，在察覺到危機后，可以迅速找出問題所在、遏制危機的擴散，并盡可能地補償損失。

（五）加快人才培養(yǎng)，強化隊伍建設

農(nóng)商銀行須重視人力資本，同時預設一系列金融專業(yè)人才的教育項目。采取多元化的手段吸納外來的人才，同時集結內(nèi)部的多元化人才，特別是科研、數(shù)字化解讀及網(wǎng)絡保護等領域的人才。通過高校就業(yè)平臺選拔并培育一批新的IT行業(yè)人才。與此同時，也從社會各界引進了數(shù)據(jù)分析和網(wǎng)絡技術等領域的頂級專才。同時，在公司晉級體系里篩選出精通信息技術軟件及對金融服務業(yè)務有獨特見解的杰出青年成員。并且再打造一個內(nèi)部研發(fā)的科技小組，以此逐漸增加科技人才的數(shù)量和優(yōu)化人才結構。為了提高各方面的能力，必須運用多種策略，如提高內(nèi)部及外部的教育，實現(xiàn)信息的共享，同時也要為專業(yè)的技術人才提供更為全面、有序的數(shù)字化改革教育平臺。如此，不僅能顯著減輕科研開發(fā)及創(chuàng)新任務的復雜性，也能夠在某種程度上拓寬信息覆蓋面，對客戶的行動進行精細解讀，進而向顧客提供與現(xiàn)狀相匹配的金融服務及商品。

（六）樹立合規(guī)意識，筑牢風險防線

在當今的數(shù)字化環(huán)境中，數(shù)據(jù)被視為關鍵的策略資產(chǎn)，同樣，它也構成了金融行業(yè)廣泛應用多種信息科技的必備條件。巴塞爾委員會認為，金融科技行業(yè)盡管擁有其明顯的優(yōu)勢，然而，在技術的數(shù)字化革新進程中，也不應犧牲安全性、穩(wěn)定性及消費者的利益。農(nóng)商銀行必須將是否能夠通過數(shù)字金融為實體經(jīng)濟開辟創(chuàng)新的服務路徑及手段作為其重點考慮的問題，這樣才能確保符合當前對金融風險管理、合規(guī)監(jiān)督和風險防范體系的政策要求，并在創(chuàng)新發(fā)展與風險控制之間實現(xiàn)適當?shù)钠胶狻Ｒ虼?，迫切需要建立一套多元化防范措施體系，其中包括但不限于法治約束、行政調(diào)控和企業(yè)內(nèi)部自律等，以預警并防范數(shù)據(jù)安全風險。在遵守國家相關法規(guī)、保護消費者權益、保障金融穩(wěn)定性的前提下，旨在激發(fā)公司現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)潛能，并結合外部合作的數(shù)據(jù)資源，通過加強數(shù)據(jù)分析和提高管理水平，最大限度地發(fā)揮出金融大數(shù)據(jù)的價值。為了優(yōu)化對產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的金融服務，農(nóng)商銀行須切實遵循金融行業(yè)的規(guī)范性指導，并強化科技在合規(guī)領域的應用。該舉措不僅有助于銀行符合監(jiān)管部門的各項規(guī)定，還有益于在數(shù)字化轉型進程中，確保銀行業(yè)務的合規(guī)性，降低操作風險，并實現(xiàn)自我監(jiān)督與實時監(jiān)管，靈活適應不斷更新與調(diào)整的監(jiān)管規(guī)范。

五、結束語

農(nóng)商銀行實施數(shù)字化改革涉及經(jīng)營業(yè)務的全過程，需要多方參與形成合力，從宏觀和微觀入手，不僅對公司能力的增強產(chǎn)生重大影響，也成為推動今后高質(zhì)量發(fā)展的新動力。因此，農(nóng)商銀行的數(shù)字化實體經(jīng)濟的改革必須遵循三大原則，首先，加大數(shù)字化管理的力度，深刻把握各業(yè)務單元在數(shù)字化變革上的牽頭作用，同時提高報告機制的質(zhì)量，使得業(yè)務、技術、數(shù)據(jù)這三大板塊各自對應的報告內(nèi)容涵蓋生態(tài)構建、科技進步及數(shù)據(jù)處理等相關事務。其次，需要實現(xiàn)關鍵突破，特別是在農(nóng)商銀行需要改善、相比其他行業(yè)較為落后、競爭力需要提高的重要業(yè)務領域，要優(yōu)先進行突破，以此來提升轉型的效果。最后，需要進行數(shù)字化轉型的評估，并通過這些評估結果來推動精細化的運營，構建管理循環(huán)。

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（作者單位：青島農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司黃島支行）