【摘要】掌握個人用戶數(shù)字金融素養(yǎng)情況，是金融機(jī)構(gòu)貼合用戶實際需求，進(jìn)而有效開展產(chǎn)品研發(fā)及運營服務(wù)的必要前提。本文基于金融科技的最新實踐，結(jié)合文獻(xiàn)綜述、訪談及專家評價等方法設(shè)計數(shù)字金融素養(yǎng)量表初始題目，以408份問卷數(shù)據(jù)對初始量表進(jìn)行項目分析和探索性因子分析，以887份問卷數(shù)據(jù)對最終量表完成信效度檢驗，最終構(gòu)建了涵蓋數(shù)字支付與賬務(wù)、數(shù)字投資、數(shù)字信貸、數(shù)字安全四個維度的數(shù)字金融素養(yǎng)量表。進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)國內(nèi)個人用戶數(shù)字金融素養(yǎng)在不同年齡、性別、戶口所在地與個人年收入上存在顯著差異。文章最后針對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提出了建議。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字金融素養(yǎng)；因子分析；評價模型；測量量表

引言

隨著數(shù)字科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加大對金融科技的投入和應(yīng)用，加快推進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)、營銷、風(fēng)控等多方面的數(shù)字化升級。根據(jù)艾瑞咨詢的《2023年中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告》， 中國銀行業(yè)的IT投入規(guī)模近年來呈現(xiàn)穩(wěn)步增長，已于2022年突破3000億元，預(yù)計將以約24.6%的復(fù)合增長率繼續(xù)增長，有可能在2025年接近6000億元。數(shù)字金融

業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，不斷為用戶帶來更加豐富、新穎、智能 的服務(wù)。但與此同時，用戶對于在數(shù)字終端辦理支付、 投資、融資等不同金融業(yè)務(wù)的知識與技能仍然存在差 異，例如，部分用戶僅能完成少量基礎(chǔ)功能操作、盲目 跟風(fēng)購買投資理財產(chǎn)品、缺乏個人金融信息保護(hù)意識 等，這就造成了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與用戶的實際需求、 接受水平不相匹配，用戶依然無法獲得相應(yīng)服務(wù)，無法 保護(hù)自身權(quán)益。因此，了解并掌握個人用戶在不同業(yè)務(wù)維度的數(shù)字金融素養(yǎng)水平，對于金融機(jī)構(gòu)不同業(yè)務(wù)板塊開展真正有效的產(chǎn)品研發(fā)及宣傳運營、提供個性化的投資者教育服務(wù)等意義重大。

文獻(xiàn)綜述

數(shù)字金融素養(yǎng)的內(nèi)涵

數(shù)字金融主要是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司采取數(shù)字技術(shù)來達(dá)成融資、支付、投資及其他的新型金融業(yè)務(wù)模式（黃益平和黃卓，2018；馬寅棟，2023； 徐然，2024）。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，數(shù)字金融服務(wù)具備獨特的市場運行規(guī)律、用戶交互特征及業(yè)務(wù)辦理方式（陳收等，2021）。因此，傳統(tǒng)金融素養(yǎng)已經(jīng)不能涵蓋個人用戶在數(shù)字時代下辦理金融業(yè)務(wù)所需的全部素養(yǎng)。數(shù)字金融素養(yǎng)被認(rèn)為是一個綜合的概念， 是數(shù)字素養(yǎng)與傳統(tǒng)金融素養(yǎng)的有機(jī)結(jié)合（丁洋洋等， 2023），是微觀層面?zhèn)€人用戶使用數(shù)字金融服務(wù)提升自身金融福祉及經(jīng)濟(jì)利益的基礎(chǔ)（司傳寧等，2022； 羅荷花等，2023）。目前，學(xué)術(shù)界對數(shù)字金融素養(yǎng)的研究仍處于起步階段（李靖遠(yuǎn)和于文成，2023；郝楊，2021），尚未對數(shù)字金融素養(yǎng)形成統(tǒng)一完整的內(nèi)涵界定。Prasad等（2018）最早將數(shù)字金融素養(yǎng)界定為對各種數(shù)字金融平臺的認(rèn)識及使用頻率。后期學(xué)者逐漸擴(kuò)充數(shù)字金融素養(yǎng)的內(nèi)涵，認(rèn)為數(shù)字金融素養(yǎng)應(yīng)涵蓋一系列相關(guān)的意識、知識及行為技能（Lyons和Kass-Hanna，2021；武志偉等，2023）。也有研究開始關(guān)注不同數(shù)字金融業(yè)務(wù)類型下的素養(yǎng)情況（孫繼國等，2023；羅煜等，2021；司傳寧等，2022；羅荷花等，2023）。本文綜合前人研究，基于數(shù)字金融的內(nèi)涵及范圍，將數(shù)字金融素養(yǎng)定義為個人用戶充分認(rèn)知并使用數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的素養(yǎng)，具體可包含掌握數(shù)字支付、數(shù)字賬務(wù)、數(shù)字投資、數(shù)字信貸和數(shù)字安全等各類高頻產(chǎn)品服務(wù)相關(guān)的數(shù)字知識、金融知識、應(yīng)用意識與應(yīng)用技能。

數(shù)字金融素養(yǎng)的測量

現(xiàn)有研究對數(shù)字金融素養(yǎng)的測量路徑主要涵蓋兩個方面：一方面，部分研究從意識、知識及行為技能多層面對數(shù)字金融素養(yǎng)開展測量。例如，Lyons和Kass- Hanna（2021）構(gòu)建了包含數(shù)字金融知識和技能、數(shù)字金融意識、數(shù)字金融軟件操作能力、數(shù)字金融決策能力、自我保護(hù)能力的五維評價體系；武志偉等（2023） 基于調(diào)研數(shù)據(jù)提出國內(nèi)居民數(shù)字金融素養(yǎng)涵蓋金融知識、數(shù)字知識、數(shù)字金融可得性意識、數(shù)字金融參與性意識、數(shù)字金融使用技能、數(shù)字金融維權(quán)意識六個維度。但此類研究在指標(biāo)設(shè)計過程中往往未關(guān)注到辦理支付、投資、融資等不同高頻數(shù)字金融業(yè)務(wù)所需素養(yǎng)的差異，指標(biāo)所考察的素養(yǎng)深度也有待提升。例如，在武志偉等（2023）的研究中僅采用手機(jī)銀行注冊手續(xù)、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)、手機(jī)銀行信息查詢?nèi)齻€題項來衡量數(shù)字金融使用技能，但在實際應(yīng)用過程中，用戶在掌握這些基礎(chǔ)操作后，可能仍然缺乏線上投資、融資等復(fù)雜流程與專屬功能的操作能力，或者并不具備調(diào)整限額、設(shè)置免密支付等更深層的實用技能，只有對相關(guān)內(nèi)容補(bǔ)充具體化的提問，用戶才有可能意識到自己在相關(guān)領(lǐng)域、更強(qiáng)深度上素養(yǎng)水平的不足。

另一方面，目前也有研究主要以具體知識與操作行為來衡量用戶的數(shù)字金融素養(yǎng)或數(shù)字金融能力，從不同數(shù)字金融業(yè)務(wù)角度入手開展測量。例如，孫繼國等（2023）基于中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)， 通過金融知識問題及是否持有基金、是否選用移動終端支付等具體行為指標(biāo)測量數(shù)字金融素養(yǎng)；羅煜等（2021）通過使用電腦支付、使用移動支付、使用互聯(lián)網(wǎng)理財、使用信用卡四個指標(biāo)對數(shù)字金融能力進(jìn)行測量；司傳寧等（2022）從數(shù)字支付、數(shù)字理財、數(shù)字借貸使用行為及主觀金融知識情況共選取六個指標(biāo)測量數(shù)字金融能力；羅荷花等（2023）則選取是否有網(wǎng)購行為、是否使用互聯(lián)網(wǎng)理財、是否使用信用卡三個行為指標(biāo)測量數(shù)字金融能力。但此類研究題項設(shè)計較為單一，同樣缺乏測量深度，指標(biāo)選取往往缺乏完整的信效度檢驗。

綜上所述，以往研究對數(shù)字金融素養(yǎng)的界定與測量，往往未能全面考察個人用戶在支付、賬務(wù)、投資、信貸、安全這些不同數(shù)字金融高頻業(yè)務(wù)上的素養(yǎng)水平，測量深度仍停留于部分基礎(chǔ)素養(yǎng)，或者受限于二手?jǐn)?shù)據(jù)等原因，無法詳細(xì)考察微觀個體從意識至行為技能的素養(yǎng)情況。隨著數(shù)字金融的快速迭代，用戶的使用場景不斷豐富，使用習(xí)慣也逐漸建立，有必要對數(shù)字金融素養(yǎng)開展更加深入及適應(yīng)發(fā)展的測量研究。因此，本文基于金融科技的最新實踐，從金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)與用戶實際應(yīng)用角度出發(fā)，區(qū)分考量數(shù)字金融服務(wù)涵蓋的不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并從“冰山之上”的數(shù)字知識、金融知識、應(yīng)用技能層面下探，從“冰山之下”的應(yīng)用意識層面挖掘， 編制數(shù)字金融素養(yǎng)量表，系統(tǒng)檢驗其信效度，以期為量化評價個人用戶數(shù)字金融素養(yǎng)提供更精準(zhǔn)、更具適用性的工具。

數(shù)字金融素養(yǎng)量表的構(gòu)建及檢驗

初始量表的編制

本文根據(jù)文獻(xiàn)綜述中前人研究與相關(guān)理論，參考中國家庭金融調(diào)查（CHFS）等問卷中與數(shù)字金融素養(yǎng)、數(shù)字金融能力等相關(guān)的測量題項，并訪談8位郵儲銀行總行數(shù)字金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)專家，設(shè)計出能夠反映個人用戶數(shù)字金融素養(yǎng)的條目共81題。根據(jù)訪談法概括出5個初始維度，包括：數(shù)字支付、數(shù)字賬務(wù)、數(shù)字投資、數(shù)字信貸、數(shù)字安全。量表采用李克特五級計分， 1—5分分別表示“非常不符合”“比較不符合”“一般”“比較符合”及“非常符合”。本文采用專家評價法對每個問題條目與數(shù)字金融素養(yǎng)的相關(guān)性進(jìn)行評價，共邀請7位郵儲銀行總行數(shù)字金融領(lǐng)域的專家開展評價，并采取四級評分方法，1—4分分別表示“不相關(guān)”“弱相關(guān)”“較強(qiáng)相關(guān)”“非常相關(guān)”，以I-CVI 計算調(diào)整后的kappa值為判斷標(biāo)準(zhǔn)，刪除內(nèi)容效度過低的條目，保留的76個條目中除1個條目kappa值為0.65 （良好），其他條目kappa值均為0.85—1.00（優(yōu)秀） （史靜琤等，2012）。

量表適用性評價及修正

初始量表發(fā)放與回收。2023年9月，本文通過線上調(diào)查平臺發(fā)放包含76個題目的數(shù)字金融素養(yǎng)初始量表問卷，調(diào)查覆蓋北京、廣東、天津、青海、廣西等國內(nèi)18 個省份，共回收問卷410份，有效問卷達(dá)408份，有效問卷率為99.51%，其中，年齡為20—68歲（M=31.37， SD=6.63）；男性208人，女性200人；戶口所在地為城鎮(zhèn)199人，農(nóng)村209人；個人年收入5萬元以下的為61 人，個人年收入在5萬—10萬元的為113人，個人年收入在10萬—20萬元的為172人，個人年收入在20萬元以上的為62人。

項目分析。對初始量表的7 6個題目開展項目分析。（1）臨界比率法：針對高分組及低分組（以總分排名前27%為高分組，總分排名后27%為低分組）個人用戶各題目得分開展獨立樣本t檢驗，結(jié)果顯示，共68 道題高分組分?jǐn)?shù)顯著大于低分組，t值為9.207—24.548 （P＜0.001），表明這些題目具有區(qū)分度，能夠有效區(qū)分出高低水平，因此保留68個題目。（2）題總相關(guān)法：對保留下來的題目進(jìn)行題總相關(guān)分析，所有題目與總分的相關(guān)系數(shù)為0.508—0.828（P＜0.001）。（3） 同質(zhì)性檢驗：采取Cronbach α系數(shù)進(jìn)一步檢驗測量題目間的內(nèi)在一致性，結(jié)果顯示，無題目的校正題目與總分的相關(guān)低于0.4，這說明無題目與其余題目的相關(guān)為低度關(guān)系，因此保留這68個題目。

探索性因子分析。對保留下來的6 8 個題目開展探索性因子分析，探索數(shù)據(jù)中潛在的因子結(jié)構(gòu)。KMO及Bartlett球形檢驗結(jié)果顯示，χ2=35747.486 （df=2278，P＜0.001），KMO=0.971，說明適合進(jìn)行因子分析。使用主成分分析法及最大方差正交旋轉(zhuǎn)法，采取以下標(biāo)準(zhǔn)：因子特征值>1；題目因子負(fù)荷>0.4，不存在交叉負(fù)荷過大的情況；每個維度下的題目至少有三個；以簡潔性為原則，綜合考量維度特征及可解釋性。經(jīng)過多次探索，最終保留了36個題目，得到4個維度，可解釋總變異的75.28%，即將數(shù)字支付與數(shù)字賬務(wù)兩個基礎(chǔ)功能維度完成合并，數(shù)字支付與賬務(wù)保留9個題目、數(shù)字投資保留9個題目、數(shù)字信貸保留9個題目、數(shù)字安全保留9個題目（見表1）。

正式量表的信效度檢驗

正式量表的發(fā)放與回收。2023年12月至2024年1 月，本文通過線上調(diào)查平臺發(fā)放包含36個題目的數(shù)字金融素養(yǎng)正式量表問卷，調(diào)查覆蓋北京、河北、天津、廣東、黑龍江等全國29個省份，共回收問卷898份，有效問卷為887份，有效問卷率為98.78%，其中，年齡為14—90歲（M=29.89，SD=10.09）；男性668人， 女性219人；戶口所在地為城鎮(zhèn)的有650人，所在地為農(nóng)村的有237人；個人年收入5萬元以下的為296人，個人年收入在5萬—10萬元的為239人，個人年收入在10 萬—20萬元的為188人，個人年收入在20萬元以上的為164人。

信度分析。數(shù)字金融素養(yǎng)總問卷Cronbachα系數(shù)為0.979，數(shù)字支付與賬務(wù)、數(shù)字投資、數(shù)字信貸、數(shù)字安全四個維度的Cronbachα系數(shù)分別為0.945、0.954、0.960、0.935，表明本量表內(nèi)在一致性具有較高水平。

效度分析。通過驗證性因子分析對數(shù)字金融素養(yǎng)量表的四因子結(jié)構(gòu)進(jìn)行驗證。若NNFI（TLI）和CFI值大于0.9，RMSEA值小于0.08，則可認(rèn)為假設(shè)模型與研究數(shù)據(jù)的擬合程度良好（郭建鵬和計國君，2019）， 量表效度良好。本量表驗證性因子分析的結(jié)果為：χ2/ df=4.899，NFI=0.909，IFI=0.926，NNFI（TLI） =0.921，CFI=0.926，RMSEA=0.066，因此，本量表模型擬合程度良好。

根據(jù)表2的結(jié)果，數(shù)字支付與賬務(wù)、數(shù)字投資、數(shù)字信貸、數(shù)字安全四個潛變量所對應(yīng)每個測量題目的標(biāo)準(zhǔn)化因子載荷均高于0.7，這說明本量表各測量題目均擁有很好的代表性。同時，四個潛變量的平均方差提取量AVE值在0.619—0.729 之間（均高于0.5），組合信度CR值在0.936—0.960之間（均高于0.7），這表明本量表的聚斂效度理想（見表2）。

為進(jìn)一步驗證四因子模型的區(qū)分效度，本文構(gòu)建了11個競爭模型開展模型間對比分析。根據(jù)表3結(jié)果， 與其他模型相比，四因子模型各項擬合指標(biāo)最優(yōu)，這表明數(shù)字支付與賬務(wù)、數(shù)字投資、數(shù)字信貸、數(shù)字安全四個維度間具備良好的區(qū)分效度（見表3）。

國內(nèi)個人用戶數(shù)字金融素養(yǎng)差異分析

采用獨立樣本t檢驗進(jìn)一步探索國內(nèi)個人用戶得分在不同年齡、性別、戶口所在地上的差異，結(jié)果如表4 所示。在數(shù)字金融素養(yǎng)總體得分及各維度得分上，中老年用戶（年齡≥45歲）顯著低于非中老年用戶，男性用戶顯著高于女性用戶，城鎮(zhèn)用戶顯著高于農(nóng)村用戶。采

用單因素方差分析探索國內(nèi)個人用戶得分在不同個人年收入上的差異，根據(jù)方差齊性檢驗結(jié)果，數(shù)字支付與賬務(wù)維度得分方差不齊，因此采用漸進(jìn)F分布檢驗法（韋爾奇檢驗）及塔姆黑尼事后檢驗；數(shù)字金融素養(yǎng)總體得分及其他維度得分均滿足方差齊性，因此采用F檢驗及LSD事后檢驗，結(jié)果如表4所示。不同個人年收入用戶在總體及各維度得分上存在顯著性差異，事后檢驗結(jié)果表明，在總體及各維度得分上，年收入在5萬元以下用戶顯著低于在5萬元以上各組用戶，其余各組間差異不顯著。

結(jié)論與建議

本文從金融科技最新實踐與用戶實際應(yīng)用角度出發(fā)，在前人研究基礎(chǔ)上，結(jié)合訪談法與專家評價法，編制了數(shù)字金融素養(yǎng)量表。采用前后兩次調(diào)查數(shù)據(jù)對量表進(jìn)行內(nèi)容效度分析、項目分析、結(jié)構(gòu)效度分析（探索性因子分析、驗證性因子分析、聚斂效度及區(qū)分效度分析）與信度分析，形成涵蓋數(shù)字支付與賬務(wù)、數(shù)字投資、數(shù)字信貸、數(shù)字安全四個維度的正式量表。正式量表結(jié)構(gòu)清晰、指標(biāo)全面、具備良好的信效度，可作為未來測量國內(nèi)個人用戶數(shù)字金融素養(yǎng)的有效工具。在理論上，以往學(xué)者往往忽略數(shù)字金融素養(yǎng)應(yīng)涵蓋用戶辦理不同數(shù)字金融業(yè)務(wù)時的素養(yǎng)，在指標(biāo)選取過程中缺乏對用戶綜合素養(yǎng)的深度考察，或者缺乏完整的信效度檢驗， 本文基于數(shù)字金融業(yè)務(wù)最新實踐，更新測量指標(biāo)、深化素養(yǎng)考察，較為全面地刻畫了個人用戶數(shù)字金融素養(yǎng)的內(nèi)涵，可以對未來數(shù)字金融素養(yǎng)相關(guān)研究提供有價值的參考。在實踐上，本文提供了涵蓋四個業(yè)務(wù)板塊的數(shù)字金融素養(yǎng)測量工具，為金融機(jī)構(gòu)分版塊監(jiān)測并指導(dǎo)實踐提供了便利方法，也為個人用戶答題自測、識別短板提供了具有趣味性的方式，有助于監(jiān)督并引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展貼合用戶需求，賦能金融機(jī)構(gòu)開展有效的產(chǎn)品研發(fā)、宣傳運營及投教服務(wù)。

進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，中老年用戶（年齡≥45歲）在數(shù)字金融素養(yǎng)總體及各維度得分上更低，這可能是由于中老年用戶受到生理因素、保守觀念及文化水平等影響，在當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，缺乏新興產(chǎn)品的應(yīng)用意愿與知識技能（江瑩，2024）。女性用戶在數(shù)字金融素養(yǎng)總體及各維度得分上更低，與以往研究結(jié)果基本一致（郝楊，2021；武志偉等，2023），這可能是因為男性用戶對于金融產(chǎn)品與科技產(chǎn)品具有更強(qiáng)的興趣偏好，更加愿意學(xué)習(xí)與使用。農(nóng)村用戶在數(shù)字金融素養(yǎng)總體及各維度得分上更低，原因可能是對于農(nóng)村用戶而言，仍存在移動設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)普及較低、數(shù)字金融認(rèn)識與信任不足、借貸成本過高等問題，進(jìn)而引發(fā)數(shù)字金融排斥與素養(yǎng)不足（熊健和楊軍，2023）。另外，個人年收入在5萬元以下的用戶在數(shù)字金融素養(yǎng)總體及各維度得分上更低，這可能是因為個人年收入越低，用戶可用于辦理數(shù)字金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)就越低，因此降低了用戶了解相關(guān)知識的意愿及鍛煉相關(guān)技能的機(jī)會，同時，缺乏數(shù)字金融素養(yǎng)也可能導(dǎo)致用戶產(chǎn)生非理性的投資融資行為，造成個人年收入的損失（武志偉等，2023）。

基于上述結(jié)論，本文為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展提供如下建議。一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期監(jiān)測國內(nèi)個人用戶在不同業(yè)務(wù)板塊的數(shù)字金融素養(yǎng)水平，指導(dǎo)具體的數(shù)字金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。同時，應(yīng)針對用戶在數(shù)字金融素養(yǎng)方面的特定短板，為用戶提供個性化的產(chǎn)品推薦與投教服務(wù)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分關(guān)注中老年用戶、女性用戶、農(nóng)村用戶、低收入用戶等重點客群的數(shù)字金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，基于客群偏好與特征，積極推進(jìn)適老化及無障礙改造，綜合運用操作指引、優(yōu)惠活動、內(nèi)容運營等方式幫助用戶培養(yǎng)使用意識，鼓勵用戶積累相關(guān)知識與應(yīng)用技能，促進(jìn)重點客群數(shù)字金融素養(yǎng)提升， 切實提高數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)的可獲得性。

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（本文系企事業(yè)單位委托基金項目“人—機(jī)—環(huán)境交互作用下中小制造型企業(yè)生產(chǎn)安全系統(tǒng)設(shè)計與實施方案”2108047成果）

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)金融部，哈爾濱工程大學(xué)人文社會科學(xué)學(xué)院）

責(zé)任編輯：董 治

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