張龍耀普惠金融產(chǎn)生到今天，經(jīng)過(guò)了幾個(gè)階段。第一階段：小額信貸（Microcredit）。30多年前，孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯把27美元的小額信貸借給孟加拉國(guó)一個(gè)貧困鄉(xiāng)村的42名婦女的實(shí)驗(yàn)，他因此被稱(chēng)為“窮人的銀行家”，并獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)，小額信貸在國(guó)際上的迅速興起反映了對(duì)過(guò)去金融扶貧方式的反思。第二階段：微型金融（Microfinance）。國(guó)際上一般把對(duì)低收入的人群和微型企業(yè)所提供的金融服務(wù)稱(chēng)為微型金融，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保

編者按：大力發(fā)展普惠金融，是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、破解金融服務(wù)不平衡、不充分問(wèn)題的重要抓手。2023年的《政府工作報(bào)告》指出，過(guò)去五年間，普惠小微貸款余額從8.2萬(wàn)億元增加到23.8萬(wàn)億元、年均增長(zhǎng)24%，貸款平均利率較五年前下降1.5個(gè)百分點(diǎn)。中小銀行作為踐行普惠金融服務(wù)的主要力量，在鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕、中小微企業(yè)紓困等重點(diǎn)領(lǐng)域一直發(fā)揮著重要作用。近年來(lái)，快速發(fā)展的數(shù)字技術(shù)為普惠金融插上了“翅膀”。廣大中小銀行紛紛依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技

崔瑩碳普惠機(jī)制是推動(dòng)形成綠色低碳生活方式的重要手段，有助于全民參與碳減排，助力國(guó)家碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。本文在說(shuō)明碳普惠機(jī)制運(yùn)行方式的基礎(chǔ)上，對(duì)目前碳普惠發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行梳理，結(jié)合碳普惠發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)提出政策建議，為碳普惠機(jī)制的發(fā)展提供新思路。一、碳普惠機(jī)制的定義和運(yùn)行方式（一）碳普惠機(jī)制的定義碳普惠機(jī)制是利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，通過(guò)低碳方法學(xué)對(duì)小微企業(yè)、社區(qū)家庭和個(gè)人等的減碳行為進(jìn)行具體量化和賦予一定價(jià)值，運(yùn)用商業(yè)激勵(lì)、政策鼓勵(lì)和核

龔 爽 曾雅婷普惠金融被認(rèn)為是解決低收入者和弱勢(shì)群體資金獲得的重要方式。習(xí)近平總書(shū)記在黨的十九大報(bào)告和全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，要強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)主體的金融支持，發(fā)展普惠金融，有效緩解企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。2016年G20 峰會(huì)通過(guò)了《G20 數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)推行普惠金融政策，成為有效解決金融服務(wù)難題的一個(gè)里程碑，同時(shí)也給發(fā)展中國(guó)家提供了“彎道超車(chē)”的

李姣蓉隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，特別是在其規(guī)模不斷擴(kuò)大、支撐能力日益增強(qiáng)的時(shí)代背景下，數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)具有十分重要的影響，只有充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，才能實(shí)現(xiàn)二者的良性互動(dòng)。本文對(duì)此進(jìn)行了研究與探討，在分析數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的積極作用基礎(chǔ)上，重點(diǎn)就如何發(fā)揮數(shù)字普惠金融作用、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)提出對(duì)策，旨在為促進(jìn)數(shù)字普惠金融向縱深發(fā)展、推動(dòng)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、提升我國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力提供參考與借鑒。在我國(guó)金融改革持續(xù)深化的時(shí)代背景下，數(shù)字普

合印發(fā)《上海市碳普惠體系建設(shè)工作方案》，提出到2025年，形成碳普惠體系頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建相關(guān)制度標(biāo)準(zhǔn)和方法學(xué)體系，搭建碳普惠平臺(tái)等。碳普惠體系建設(shè)工作對(duì)協(xié)同推進(jìn)生態(tài)環(huán)境質(zhì)量改善，加快推行生產(chǎn)生活方式綠色轉(zhuǎn)型，引領(lǐng)綠色低碳生活新風(fēng)尚具有重要意義。碳普惠機(jī)制是指通過(guò)方法學(xué)及場(chǎng)景設(shè)計(jì)，將中小微企業(yè)與公眾的減排行為進(jìn)行記錄、量化，并通過(guò)交易變現(xiàn)、政策支持、商業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)等消納渠道實(shí)現(xiàn)其價(jià)值，以引導(dǎo)社會(huì)形成綠色低碳生產(chǎn)生活方式的一套機(jī)制。上海市碳普惠體系建設(shè)包含頂層設(shè)計(jì)、機(jī)

合印發(fā)《城企聯(lián)動(dòng)普惠養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》，標(biāo)志著中國(guó)養(yǎng)老進(jìn)入“普惠”時(shí)代。普惠養(yǎng)老，要解決的是以往普通老年人養(yǎng)老服務(wù)“買(mǎi)不到”“買(mǎi)不起”“買(mǎi)不好”“買(mǎi)不安”等四大痛點(diǎn)。如何讓痛點(diǎn)不痛，如何作出普惠養(yǎng)老模式的正確選擇，是關(guān)系到近3億老年人生存狀態(tài)和幾乎所有家庭的重大民生問(wèn)題。中國(guó)的國(guó)情是，90%以上老人以居家社區(qū)養(yǎng)老為主。建設(shè)以家庭為核心、以社區(qū)為依托的社區(qū)養(yǎng)老體系，是符合中國(guó)國(guó)情、順應(yīng)老年人養(yǎng)老意愿的模式。對(duì)于普惠養(yǎng)老，比中國(guó)起步更早的西方發(fā)達(dá)國(guó)家的一些

地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，普惠金融順勢(shì)而生。普惠金融的概念于2006 年被引入我國(guó)，是指金融機(jī)構(gòu)為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層，特別是弱勢(shì)群體提供其可負(fù)擔(dān)的、適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)。普惠金融聚焦包容性，強(qiáng)調(diào)公平性，更加關(guān)注弱勢(shì)群體。普惠金融在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)由富起來(lái)再到強(qiáng)起來(lái)、實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興等方面發(fā)揮著重要作用，是當(dāng)前金融改革的熱點(diǎn)，其對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用越發(fā)明顯。大力發(fā)展普惠金融已成為我國(guó)政府深化金融體制改革的重要內(nèi)容。當(dāng)前廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡問(wèn)題較為嚴(yán)重，地市

普惠金融是“十四五”時(shí)期金融工作支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。發(fā)展好普惠金融，促進(jìn)更多金融資源配置到社會(huì)發(fā)展的重要領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，提高資源使用效率，是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)外資、穩(wěn)投資、穩(wěn)預(yù)期的現(xiàn)實(shí)需要，也是商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容。工商銀行近年來(lái)大力發(fā)展普惠金融，體現(xiàn)了工商銀行作為國(guó)有大行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。本期我們與中國(guó)工商銀行普惠金融事業(yè)部合作，通過(guò)點(diǎn)面結(jié)合，立體呈現(xiàn)，全方位展示工行普惠金融在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的成就。新發(fā)展階段，普惠金融要有新發(fā)展

張瑞賢普惠金融的研究越來(lái)越受到相關(guān)學(xué)者的青睞，本文通過(guò)國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)研究分析我國(guó)普惠金融的體系構(gòu)建和發(fā)展?fàn)顩r，梳理并分析山東省普惠金融方面的相關(guān)政策，通過(guò)層次分析法（AHP）構(gòu)建了山東省普惠金融政策實(shí)施效果評(píng)價(jià)體系，提出山東省普惠金融政策未來(lái)的主要重點(diǎn)應(yīng)放在“考核普惠金融政策實(shí)施效果、大力發(fā)展數(shù)字普惠金融、注重金融服務(wù)創(chuàng)新和質(zhì)量提升、創(chuàng)新農(nóng)村服務(wù)機(jī)制”四個(gè)方面。一、普惠金融國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀我國(guó)于2006年正式引入了“普惠金融”的概念，查閱普惠金融的相關(guān)文獻(xiàn)后發(fā)現(xiàn)

鄧茗文普惠金融自黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”而成為國(guó)家戰(zhàn)略;2015年國(guó)家出臺(tái)首個(gè)普惠金融發(fā)展規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，已如期收官。經(jīng)過(guò)8年多的發(fā)展，中國(guó)已基本建成與全面建成小康社會(huì)相適宜的普惠金融服務(wù)體系，形成了具有中國(guó)特色的普惠金融發(fā)展模式。而隨著國(guó)家普惠金融發(fā)展5年規(guī)劃實(shí)施完成，中國(guó)普惠金融進(jìn)入了新的發(fā)展階段，如何認(rèn)識(shí)中國(guó)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，以及如何認(rèn)知普惠金融與國(guó)家發(fā)展新階段新需求的內(nèi)在關(guān)系，成為推動(dòng)普惠金融升

◆王 偉一、我國(guó)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題（一）認(rèn)識(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱目前一些普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面將普惠金融看成是考核的一項(xiàng)硬指標(biāo)，為了完成任務(wù)而開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，罔顧風(fēng)險(xiǎn)；另一方面錯(cuò)誤的認(rèn)為發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)就是發(fā)展普惠金融信貸業(yè)務(wù)。正是由于對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位，進(jìn)而對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，違反了普惠金融可持續(xù)發(fā)展的原則，使得普惠金融發(fā)展目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)相背離，從而為普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（

的日新月異促進(jìn)了普惠金融的蓬勃發(fā)展，這也為我國(guó)城市化建設(shè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。普惠金融指的是各階層的人民群眾都可以享受到來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)背景下的西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展對(duì)提高該地區(qū)人們的生活水平與質(zhì)量具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。1 普惠金融概念及特點(diǎn)普惠金融指的是各階層的人民群眾都可以享受到來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。普惠金融主要以農(nóng)民群體、中小微企業(yè)、殘疾人群以及城鎮(zhèn)中的低收入人群等為主要服務(wù)對(duì)象（如圖1所示）。從宏觀角度分析，普惠金融打破了傳統(tǒng)金融機(jī)

聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠金融體系日漸完善且得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。本文主要以普惠金融為主題展開(kāi)分析，首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，其次簡(jiǎn)要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)特征，最后探討了風(fēng)險(xiǎn)管理策略，旨在推動(dòng)普惠金融進(jìn)一步發(fā)展。普惠金融概念提出之后，我國(guó)隨之大力支持發(fā)展普惠金融，不斷探索和實(shí)踐普惠金融的有效發(fā)展路徑，截至今日取得了顯著成效，與之相關(guān)的服務(wù)和保障體系也日漸完善。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展，也逐漸暴露出潛在的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金

管理學(xué)院一、引言普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。從概念上看，普惠金融具有包容性，其核心是有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體及小微企業(yè)。目前中國(guó)人口基數(shù)巨大，在脫貧事業(yè)上取得了快速發(fā)展，而普惠金融已經(jīng)成為中國(guó)削減貧困、保障權(quán)利、實(shí)現(xiàn)平等發(fā)展的重要途徑，解決了許多世界上其他國(guó)家尚未解決的扶貧難題，中國(guó)的普惠金融建設(shè)彰顯了大國(guó)實(shí)力

需要大力推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的科學(xué)和健康發(fā)展，并將其與精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行有效結(jié)合，努力使精準(zhǔn)扶貧取得更大突破。從當(dāng)前農(nóng)村普惠金融的整體發(fā)展情況來(lái)看，盡管隨著國(guó)家的高度重視，各地在發(fā)展農(nóng)村普惠金融方面進(jìn)行了實(shí)踐和探索，而且也有很多金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了積極作用，但從推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧的角度來(lái)看，農(nóng)村普惠金融在發(fā)展仍然存在一些制約因素，需要引起重視。在具體的實(shí)施過(guò)程中，既要深刻認(rèn)識(shí)到農(nóng)村普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的重要性，也要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向和系統(tǒng)思維，著眼于解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中面臨的突

成全面小康社會(huì)，普惠金融越來(lái)越被重視。普惠金融是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，這項(xiàng)政策不僅服務(wù)于大部分中小企業(yè)，并且還為一些貧困地區(qū)以及弱勢(shì)人群提供相應(yīng)的金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的發(fā)展有助于進(jìn)一步建設(shè)全面小康社會(huì)。本文通過(guò)不足和發(fā)展特點(diǎn)兩個(gè)方面來(lái)介紹了我國(guó)現(xiàn)階段普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并且為進(jìn)一步發(fā)展普惠金融提出了建議。在我國(guó)中小企業(yè)占有很大的比例，但是這些企業(yè)都面臨一個(gè)共同的問(wèn)題，就是融資困難，這嚴(yán)重阻礙了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的政策引導(dǎo)下，我國(guó)逐漸建立了相對(duì)完善的

一、中國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀普惠金融是于2005年由聯(lián)合國(guó)提出的全新的概念，顧名思義，惠普金融的核心在于給社會(huì)各階層人員提供金融服務(wù)，因?yàn)楫?dāng)下金融服務(wù)的受眾群體有限，導(dǎo)致資金流動(dòng)量小、金融行業(yè)發(fā)展較慢，在推進(jìn)中國(guó)普惠金融發(fā)展以后，能為金融行業(yè)發(fā)展注入新動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。目前中國(guó)的普惠金融呈現(xiàn)出主體多元化、覆蓋全面化、移動(dòng)支付成主流的發(fā)展趨勢(shì)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的密度和人均存款數(shù)量打造國(guó)際中上游水準(zhǔn)。但不得不承認(rèn)的是，目前中國(guó)普惠金融發(fā)展還有很長(zhǎng)一段路要走，

胡濱普惠金融，是一個(gè)能有效地、全方位地為人民群眾，尤其是貧困、低收入人口提供服務(wù)的金融體系。如何充分發(fā)揮其作用，是人們普遍關(guān)心的話(huà)題。我國(guó)對(duì)普惠金融高度重視，出臺(tái)了一系列支持政策。從十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，到印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，再到推出《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，一系列政策法規(guī)為普惠金融發(fā)展提供了良好外部環(huán)境、健全了相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施，也完善了金融監(jiān)管體系框

普惠金融概念的提出至今已經(jīng)歷十幾個(gè)年頭。查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，普惠金融于2005年的聯(lián)合國(guó)“國(guó)際小額信貸年”活動(dòng)中第一次正式提出。該活動(dòng)中，專(zhuān)家學(xué)者普遍呼吁在國(guó)際范圍內(nèi)逐步建立普惠金融部門(mén)。其后，很多政府、銀行及相關(guān)組織均致力于普惠金融的建立與發(fā)展，希望通過(guò)發(fā)展普惠金融進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)有金融服務(wù)的覆蓋范圍。如今，國(guó)內(nèi)外關(guān)于普惠金融研究的成果越來(lái)越多，但關(guān)于普惠金融的研究卻不應(yīng)停滯不前，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行持續(xù)深入研究。1.普惠金融的內(nèi)涵及特征1.1 普惠金融的內(nèi)涵何謂普惠金

段性總結(jié)宣傳我國(guó)普惠金融發(fā)展成果，落實(shí)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)）“定期發(fā)布普惠金融白皮書(shū)”要求，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭編寫(xiě)了《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)白皮書(shū)），擬于近期出版發(fā)行。日前預(yù)先發(fā)布了白皮書(shū)摘編版。作為首次由政府部門(mén)對(duì)外發(fā)布的普惠金融白皮書(shū)，白皮書(shū)總結(jié)了我國(guó)普惠金融發(fā)展的意義、主要措施、主要成效和基本經(jīng)驗(yàn)，從發(fā)展多層次普惠金融供給、構(gòu)建市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展數(shù)字

300000）普惠金融是小額信貸與微型金融發(fā)展后的產(chǎn)物，在其發(fā)展過(guò)程中孟加拉、美國(guó)、日本等多個(gè)國(guó)家做出了嘗試，結(jié)合國(guó)情制定了不同的運(yùn)作模式以及規(guī)章制度，它們的成功經(jīng)驗(yàn)非常值得我國(guó)學(xué)習(xí)。普惠金融不僅要爭(zhēng)取普遍惠及，也要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展原則，本文主要研究其可持續(xù)發(fā)展中的問(wèn)題。一 普惠金融簡(jiǎn)介我國(guó)在2015年的《政府工作報(bào)告》給予了普惠金融準(zhǔn)確定義：普惠金融是指立足于機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過(guò)加大政策引導(dǎo)扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)

”群體逐漸變小，普惠金融正在進(jìn)行中Qi Shengli had always been distrustful of banks， figuring the safest place to keep his life savings was buried in his bedroom. “I might forget the password or number code when I decided to make a withdrawal，” the

要]為研究成都市普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建了基于成都市的普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并且采用模糊綜合評(píng)價(jià)方法，衡量成都市的普惠金融發(fā)展水平。對(duì)成都市的普惠金融測(cè)算研究結(jié)果表明，目前成都市普惠金融的發(fā)展程度處于“基本普惠”的水平。[關(guān)鍵詞]普惠金融 評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 模糊綜合評(píng)價(jià) 層次分析法endprint

書(shū)記再次強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義，并且首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，為我國(guó)普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向。普惠金融是指以可以負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。“普”是指人人可得，“惠”是指惠及百姓，這與讓人民群眾共享改革發(fā)展成果的理念不謀而合。endprint

近年來(lái)，中國(guó)的普惠金融在新的數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下和“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下取得了飛速的發(fā)展，無(wú)論是大型商業(yè)銀行，還是新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都對(duì)普惠金融情有獨(dú)鐘。但我們國(guó)家的普惠金融仍面臨成本高、效率低、服務(wù)不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球化的共性難題。這些難題，成為實(shí)現(xiàn)全面普惠金融目標(biāo)的主要障礙，需要我們進(jìn)一步努力去破解。一、普惠金融理念與實(shí)踐（一）普惠金融理念15世紀(jì)，意大利修道士展開(kāi)信貸業(yè)務(wù)來(lái)遏制高利貸，被認(rèn)為是普惠金融的萌芽。20世紀(jì)以來(lái)，小額貸款先后在孟加拉

中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，明確要求大型銀行2017年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立工作。這標(biāo)志著銀行業(yè)的普惠金融布局正在進(jìn)入實(shí)質(zhì)性推進(jìn)階段，基于監(jiān)管要求，普惠金融事業(yè)部將按照成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利的原則進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。6月20日，中國(guó)銀行普惠金融事業(yè)部正式揭牌成立。至此加上一直以來(lái)以普惠金融為重要工作的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，工、農(nóng)、中、建、交等多家國(guó)有大型銀行已悉數(shù)在總行層面設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，依托自身原有優(yōu)勢(shì)積極開(kāi)展普惠金融的全國(guó)布局。一方

設(shè)立我國(guó)國(guó)內(nèi)首個(gè)普惠金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)。普惠金融的概念自2005年在聯(lián)合國(guó)提出，就開(kāi)始有很多人投身其中，希望實(shí)現(xiàn)“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。從國(guó)家層面制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，普惠金融的實(shí)踐亦呈現(xiàn)出多樣性、現(xiàn)代化的探索層面。如今，國(guó)內(nèi)第一個(gè)普惠金融的改革實(shí)驗(yàn)區(qū)設(shè)立在蘭考——這塊焦裕祿書(shū)記曾經(jīng)帶領(lǐng)群眾和貧困做戰(zhàn)的地方。那里在發(fā)生什么？那里的金融人在做些什么、想些什么？2017年春，在實(shí)驗(yàn)區(qū)得到批復(fù)后月

院農(nóng)發(fā)所 杜曉山普惠金融要有為弱勢(shì)群體服務(wù)的追求中國(guó)社科院農(nóng)發(fā)所 杜曉山現(xiàn)在幾乎所有的銀行都在說(shuō)做普惠金融，實(shí)際上做假的比較多，做偏的比較多，做樣子的比較多，距離真心實(shí)意推動(dòng)普惠金融相差甚遠(yuǎn)。數(shù)字普惠金融本身是個(gè)發(fā)展方向，由于它門(mén)檻低、成本低、效率高，可能到達(dá)一定發(fā)展目標(biāo)。但是，如果可能到達(dá)但你不想到達(dá)，或沒(méi)有愿望到達(dá)，沒(méi)有理念也沒(méi)有追求同樣解決不了問(wèn)題。中國(guó)目前誰(shuí)也不敢保證自己可以把中國(guó)真正的低收入群體，尤其在農(nóng)村的低收入群體的扶貧、脫貧任務(wù)完成，而且是

cient隨著碳普惠相關(guān)研究近年來(lái)的不斷升溫，很多政府、企業(yè)嘗試通過(guò)碳積分形式建立小范圍的針對(duì)個(gè)人的碳普惠機(jī)制。但是，各類(lèi)碳普惠機(jī)制在整體框架設(shè)計(jì)、碳減排量化方法、激勵(lì)機(jī)制等層面并沒(méi)有統(tǒng)一的理論指導(dǎo)，這為下一步不同碳普惠機(jī)制間的對(duì)接，以及未來(lái)碳普惠與碳交易市場(chǎng)的對(duì)接帶來(lái)了諸多問(wèn)題。CTDdispersion force coefficientCμ,σk,σε,Cε,1,Cε,2,Cε,3parameters in standardk-ε modelDcol

院日前印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》）。作為我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，確立了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，從普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)和教育宣傳等方面提出了系列政策措施和保障手段，對(duì)推進(jìn)普惠金融實(shí)施、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)、試點(diǎn)示范工程等方面作出了相關(guān)安排?！兑?guī)劃》強(qiáng)調(diào)，到2020年要建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群

我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃1月15日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，這是我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃?！兑?guī)劃》確立了發(fā)展目標(biāo)：到2020年，要建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)，使我國(guó)普惠金融發(fā)展居于國(guó)際中上游水平?！兑?guī)劃》明確，要健全多層次的金融服務(wù)供給體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型

于民，惠之于生，普惠金融的目標(biāo)顯而易見(jiàn)。普之于民，就是讓所有有金融服務(wù)需求的社會(huì)公眾、群體、機(jī)構(gòu)，都能以合理的成本獲得相應(yīng)的金融服務(wù)?；葜谏褪且o老百姓的生活、生計(jì)帶來(lái)實(shí)惠，就是以一個(gè)大家能夠承受的價(jià)格或成本，獲得金融服務(wù)。黨的十八屆三中全會(huì)正式提出發(fā)展普惠金融，普惠金融的發(fā)展從此步入快車(chē)道。其中，P2P網(wǎng)貸行業(yè)勢(shì)頭尤為迅猛，較短時(shí)間內(nèi)，3000多家P2P遍布全國(guó)，到今年10月累計(jì)成交額已突破萬(wàn)億大關(guān)。然而，欲速則不達(dá)，新興行業(yè)更需要及時(shí)有效的監(jiān)管，