去年5月，中國(guó)平安保險(xiǎn)南京分公司推出津貼型和費(fèi)用型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，今年4月，又首次推出了全國(guó)第一個(gè)中長(zhǎng)期一保十年的醫(yī)療保險(xiǎn)，南京健康保險(xiǎn)市場(chǎng)愈來愈顯示出勃勃生機(jī)。據(jù)近日在青島召開的全國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)藥衛(wèi)生改革工作會(huì)議透露，全國(guó)開始實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)的地、市級(jí)地區(qū)已達(dá)300多個(gè)，覆蓋的人群達(dá)4800萬，如何為已經(jīng)參加社保的人提供更全面可靠的保障，這是擺在各家保險(xiǎn)公司面前的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一場(chǎng)健康保險(xiǎn)的“大變臉”正在上演。

“保證續(xù)?！彪p保險(xiǎn)

王先生是個(gè)保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)的“白領(lǐng)”人士，幾年前就買了人壽保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)。隨著職位的不斷提升，工作緊張程度的日益加劇，王先生開始擔(dān)心自己哪一天吃不消會(huì)病倒。如今又到續(xù)保的時(shí)候了，王先生考慮再買些單獨(dú)的醫(yī)療保險(xiǎn)。前一段時(shí)間，平安保險(xiǎn)公司推出了可“保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品，讓他產(chǎn)生了興趣。

據(jù)南京平安保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)部陳經(jīng)理介紹，以往的健康保險(xiǎn)一般只能在購買了主險(xiǎn)后才能投保，且保險(xiǎn)期為一年。如果客戶在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生了理賠，在第二年續(xù)保時(shí)，都要進(jìn)行重新審核，審核發(fā)現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司或者加費(fèi)承保、或者對(duì)發(fā)生賠付的特殊疾病加以免除責(zé)任條款，甚至還會(huì)拒絕承保，這對(duì)投保者來說，保障相對(duì)減少了。保證續(xù)保是今年初新推出的一種優(yōu)惠政策，條款規(guī)定，只要客戶連續(xù)投保滿三年，公司審核同意，三年后，元論客戶患上了何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得以任何理由拒保或免除責(zé)任。平安保險(xiǎn)公司新近推出的“世紀(jì)安康”十年期住院醫(yī)療保險(xiǎn)更是保證了客戶投保的利益，一投保即進(jìn)入保證續(xù)保。陳經(jīng)理坦言，這種產(chǎn)品的推出，無疑對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求，但同時(shí)，“人性化”的保險(xiǎn)產(chǎn)品無疑會(huì)受到市場(chǎng)的追捧。據(jù)介紹，平安保險(xiǎn)公司推出的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是與德國(guó)DKV健康保險(xiǎn)公司合作三年之后才正式推出的。DKV公司是歐洲最大的健康保險(xiǎn)公司，在健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)。

報(bào)銷次數(shù)不限制

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)遵循“低水平、廣覆蓋”的原則，起付標(biāo)準(zhǔn)一般控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10％左右，最高支付限額控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右。這對(duì)于一些罹患重大疾病的人群來說，只是杯水車薪。

陸先生，今年34歲，去年6月購買了平安“個(gè)人住院安心保險(xiǎn)(99型)”，年繳保費(fèi)461元，10月份查出患了血癌，前后共住院277天，一共花了18萬元。所幸的是，陸先生在投保了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌后又為自己購買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣，平安保險(xiǎn)公司按照條款規(guī)定向陸先生給付了住院日額津貼27 400元，癌癥住院日額津貼28 800元。骨髓移植保險(xiǎn)金76 000元，總計(jì)給付了132 200元。此外，社會(huì)也為其報(bào)銷了5萬元，這樣，兩項(xiàng)保險(xiǎn)大大緩解了陸先生因病住院后的經(jīng)濟(jì)壓力。除了津貼型的保險(xiǎn)外，平安保險(xiǎn)公司還有費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。其每一保單年度內(nèi)住院次數(shù)是不受限制的。因此，其報(bào)銷額度也相對(duì)較高，特別適合沒有公費(fèi)醫(yī)療的人士購買。

少兒投保無可憂

前幾年的醫(yī)療保險(xiǎn)，投保年齡一般要求在16周歲以上。我們知道，16歲以下青少年，由于身體處在發(fā)育的高峰期，疾病抵抗能力弱，自我保護(hù)能力差，尤其是嬰幼兒，視力發(fā)育較為緩慢，距離感較差，容易發(fā)生意外事故。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)這些特殊人群的承保，長(zhǎng)期以來持審慎的態(tài)度。而今，平安保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)起保年齡都在3周歲，一份保單便可全家受益。有關(guān)人士認(rèn)為，起保年齡的低齡化是醫(yī)療保險(xiǎn)改革的必然要求，它使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)越來越能滿足客戶的最大保障意愿。

費(fèi)用報(bào)銷更靈活

享受公費(fèi)醫(yī)療的人也許都有這樣的感觸，一場(chǎng)病下來，單位雖然可以報(bào)銷大部分費(fèi)用，但自己花費(fèi)也不少。針對(duì)這種情況，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司紛紛推出津貼型險(xiǎn)種，以幫助彌補(bǔ)這一部分的費(fèi)用。由于津貼型險(xiǎn)種不需要發(fā)票，只是按實(shí)際住院天數(shù)來給付住院日額津貼的，因此。頗受公費(fèi)醫(yī)療者的青睞。平安個(gè)人住院安心條款，一日最多給付的金額可達(dá)400元，而費(fèi)用報(bào)銷型的險(xiǎn)種，則適合沒有公費(fèi)醫(yī)療的人群購買，它的優(yōu)勢(shì)是保障更大，一些公費(fèi)醫(yī)療不報(bào)銷的費(fèi)用都可以報(bào)銷，如護(hù)理費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)、特別檢查治療費(fèi)等。即使這樣，它同時(shí)還可以作為有公費(fèi)醫(yī)療者的剩余部分費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)償。

當(dāng)然，這些具有全新“使命”的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)自然也增加了。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平安保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)的“大變臉”，一方面是市場(chǎng)的呼喚，另一方面也顯示了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理能力的大大增強(qiáng)。