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我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在走出艱難的“初始階段”，2005年很可能成為“網(wǎng)上銀行發(fā)展年”

2005年初，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛披露各自網(wǎng)上銀行的賬戶數(shù)字。工商銀行披露的數(shù)據(jù)，截至去年11月末，該行已擁有超過(guò)1000萬(wàn)戶的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶和11萬(wàn)余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶，在線支付交易額累計(jì)突破50億元，成為國(guó)內(nèi)最大的電子商務(wù)在線支付服務(wù)提供商。業(yè)內(nèi)人士稱，商業(yè)銀行成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道，表明長(zhǎng)期制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng)上支付瓶頸已經(jīng)被成功突破。

盡管國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行賬戶的活躍度不高，但是現(xiàn)在已經(jīng)有約1800萬(wàn)個(gè)人用戶和60萬(wàn)企業(yè)用戶，曾經(jīng)嘗試過(guò)使用網(wǎng)上銀行，卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。一項(xiàng)針對(duì)我國(guó)大中城市就業(yè)者的典型調(diào)查顯示，被調(diào)查人群對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的知曉率已高達(dá)90％。

2005年，我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在走出艱難的“初始階段”，很可能成為“網(wǎng)上銀行發(fā)展年”。這一方面是由于網(wǎng)上銀行客戶的飛速增長(zhǎng)，另一方面，得益于應(yīng)用環(huán)境的日益成熟。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著業(yè)務(wù)品種的豐富以及應(yīng)用環(huán)境的日益成熟，尤其是對(duì)金融界影響巨大的、國(guó)內(nèi)銀行界期盼已久的法律——《電子簽名法》在2005年4月1日的實(shí)施和誠(chéng)信體系的日漸完善，網(wǎng)上銀行迎來(lái)了真正的大發(fā)展階段。隨著這部法律的正式實(shí)施，電子簽名將獲得與傳統(tǒng)手寫(xiě)簽名和蓋章同等的法律效力，意味著網(wǎng)上銀行有了“身份證”。

盡管發(fā)展前景看好，國(guó)內(nèi)很多銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1％。而在美國(guó)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10％左右，預(yù)計(jì)在2005年，這一數(shù)字有可能增加到50％。可以說(shuō)，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆５桥c發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展還存在諸多問(wèn)題。

發(fā)展瓶頸

由于信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全、認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成等因素的制約，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行大多只能提供存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，目前尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行成為只是照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展缺乏科學(xué)的規(guī)劃，投入高，效益差，管理水平有待提高。

業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)上銀行是需要投入的，但是中資銀行過(guò)去投入力度普遍很小。在國(guó)外，網(wǎng)上銀行的總投入占總體利潤(rùn)的3％，而國(guó)內(nèi)銀行能夠做到1％就非常不錯(cuò)了。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的主要?jiǎng)右蚴菫榱藸?zhēng)取傳統(tǒng)客戶，網(wǎng)上銀行在很大程度上成為一種宣傳工具和穩(wěn)定客戶的手段。盲目引進(jìn)與投入，而不是不從“客戶導(dǎo)向”上下功夫，這些因素都會(huì)影響國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全存在戒心，也是國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢的主要原因。近兩年來(lái)，我國(guó)有關(guān)網(wǎng)上銀行安全的事故和危及網(wǎng)上銀行安全的隱患頻頻暴露。

2004年12月7日，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了一個(gè)假的中國(guó)銀行網(wǎng)站，行標(biāo)、欄目、新聞、地址，樣樣齊全。內(nèi)蒙古呼和浩特一市民，因登錄了這個(gè)假網(wǎng)站，卡里的2.5萬(wàn)元莫名其妙地不見(jiàn)了。隨后不久，假中國(guó)工商銀行、假銀聯(lián)、假農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)站相繼出現(xiàn)，一時(shí)間網(wǎng)上銀行安全話題成了網(wǎng)上熱議的焦點(diǎn)。之前，在2003年下半年，香港先后發(fā)現(xiàn)有不法分子偽冒東亞、花旗、匯豐、寶源投資及中銀國(guó)際的網(wǎng)站。2003年12月至2004年2月初期間，長(zhǎng)沙發(fā)生國(guó)內(nèi)首例利用木馬病毒盜竊網(wǎng)絡(luò)銀行資金案，多名受害人的招商銀行和民生銀行的賬戶及密碼被盜，造成8萬(wàn)余元損失。網(wǎng)上銀行的安全事故頻發(fā)，一方面與用戶安全意識(shí)淡薄有關(guān)，另一方面也與網(wǎng)上銀行本身存在的安全隱憂分不開(kāi)。

內(nèi)部管理有待加強(qiáng)

除了是消費(fèi)者信心不足之外，銀行經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)機(jī)制在內(nèi)的各項(xiàng)管理制度都可能成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的壁壘。

網(wǎng)上銀行的單一客戶制使銀行的內(nèi)部系統(tǒng)必須調(diào)整，業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化成為必然，而在流程優(yōu)化過(guò)程中又不可避免地面臨所有企業(yè)信息化時(shí)面臨的同樣問(wèn)題：企業(yè)內(nèi)部利益的重新調(diào)整既得利益者對(duì)新變革的抵觸都將成為網(wǎng)上銀行深入發(fā)展的暗礁。

雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開(kāi)始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行像過(guò)去一樣采用技術(shù)手段避開(kāi)監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)，并需要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。

2006年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)上銀行將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，也是國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行開(kāi)始邁步前進(jìn)的第一年。但是網(wǎng)上銀行成為人們公認(rèn)的外資銀行優(yōu)勢(shì)之一，這種跨越時(shí)間、地點(diǎn)的銀行業(yè)務(wù)處理渠道將使得外資銀行輕易跨過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)限制，以雄厚的資金實(shí)力和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)挑戰(zhàn)中國(guó)銀行業(yè)。

一些金融界人士認(rèn)為，人們普遍認(rèn)為的中國(guó)網(wǎng)上銀行的軟肋——產(chǎn)品單一并不能成為制約中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展因素。如同今天保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這些產(chǎn)品的復(fù)制非常簡(jiǎn)單。只有積累自身資本、培養(yǎng)對(duì)市場(chǎng)敏銳的判斷力，才是網(wǎng)上銀行發(fā)展的關(guān)鍵所在。

網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷極易引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。

目前一些國(guó)家針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：

一、市場(chǎng)準(zhǔn)入。大多數(shù)國(guó)家對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行都有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。

二、業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)等。

三、日常檢查與信息報(bào)告。一般要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。此外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取?/p>

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。

《電子簽名法》的出臺(tái)，無(wú)疑為金融、稅務(wù)、商貿(mào)等部門的網(wǎng)上交易帶來(lái)一定的影響。它會(huì)加快資金流與物流的流通，提高各部門的經(jīng)營(yíng)效益，同時(shí)也對(duì)各個(gè)相關(guān)部門提出新的要求。作為金融業(yè)中信息化程度較高的網(wǎng)上銀行，應(yīng)以《電子簽名法》的頒布為起點(diǎn)，加快金融創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)范圍，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，為2006年我國(guó)金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放做好充分準(zhǔn)備。