十年前，中國民生銀行作為國內(nèi)首家全國性民營股份制商業(yè)銀行在北京成立；十年后，在中國金融業(yè)面臨全面開放之際，當(dāng)年的“小銀行”已成長為總資產(chǎn)超過6500億的中型股份制商業(yè)銀行。在2005年《銀行家》雜志公布的中國商業(yè)銀行競爭力報告中，民生銀行更奪得榜眼。
　　
　　2006年，中國金融業(yè)即將面臨大考試，對于中國民生銀行（下稱“民生銀行”）來說，也完成了具有歷史意義的新老交替。新當(dāng)選的民生銀行董事長董文標(biāo)就表示：“民生銀行的發(fā)展要經(jīng)歷生存、調(diào)整與提升、成熟三個階段，最終實現(xiàn)以高科技為平臺，以銀行價值為中心，真正成為國際市場的合格競爭者?！?br/>　　作為中國第一家由中國民營企業(yè)組建的股份制商業(yè)銀行，民生銀行從其誕生之日起就受到社會各界的廣泛關(guān)注。
　　1996年，中國金融業(yè)還處于相對封閉的歷史時期，銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)單一，運作效率低下，不良資產(chǎn)率居高不下等因素深深影響著中國金融業(yè)的安全。正是在這一年，民生銀行打開了中國民營資本進(jìn)軍金融市場的第一門戶，本質(zhì)上突破了金融領(lǐng)域四大國有銀行壟斷和對民營資本的限制。
　　在困難的客觀環(huán)境下，民生銀行不折不扣地成為了“中國金融體制改革的第一塊試驗田”。伴隨著2000年成功上市，民生銀行正以創(chuàng)新經(jīng)營、高回報率、低不良資產(chǎn)率以及超常規(guī)發(fā)展為特色成為業(yè)界翹楚，并進(jìn)入股份制商業(yè)銀行三甲，為投資者帶來高額的回報。
　　在2005年《銀行家》雜志公布的中國商業(yè)銀行競爭力報告中，民生銀行更奪得榜眼。
　　
　　銀改試驗田的“高產(chǎn)”歷程
　　
　　或許，民生銀行如今所取得的引人矚目的成績，連當(dāng)年創(chuàng)辦民生銀行的主要經(jīng)歷者也不曾想象到。
　　1993年，在第七屆全國工商聯(lián)代表大會上，不少非公有制企業(yè)代表及各地工商聯(lián)的負(fù)責(zé)人都反映，非公有制企業(yè)融資、貸款難。于是，時任全國工商聯(lián)主席的經(jīng)叔平以工商聯(lián)的名義向國務(wù)院及有關(guān)部門正式提出申辦銀行。
　　1996年1月12日，民生銀行以發(fā)起人的方式募集股本，59家單位發(fā)起人共募集股本金13.80248億元，其中85%的股本來源于非國有企業(yè)。這種以發(fā)起人方式募集股本組建銀行的做法在中國首開先河。
　　作為第一家嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定組建的全國性股份制商業(yè)銀行，民生銀行于1996年2月7日正式登記成立。時任全國政協(xié)副主席、中華全國工商聯(lián)主席經(jīng)叔平，作為民生銀行的創(chuàng)辦人和推動者出任董事長。
　　據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》了解，在當(dāng)時，國務(wù)院對于民生銀行推動銀行業(yè)改革寄予厚望。1996年4月9日，經(jīng)叔平向時任國務(wù)院副總理的朱 基匯報民生銀行的有關(guān)情況，在談到董事會的作用時，朱 基意味深長地囑托：“民生銀行要不斷總結(jié)、探索，在股份制商業(yè)銀行的試驗中做出成績?！苯?jīng)叔平當(dāng)即表示：“民生銀行要按《公司法》規(guī)范股東大會、董事會、監(jiān)事會的職權(quán)和行長、經(jīng)營機構(gòu)的獨立經(jīng)營權(quán)?！?br/>　　從1996年1月12日成立到2000年4月29日的四年多時間，是民生銀行發(fā)展的摸索時期。在此期間，民生銀行廣州分行、上海分行、深圳分行、武漢分行、太原支行、大連分行、杭州分行等分支機構(gòu)相繼成立；國際業(yè)務(wù)、全國聯(lián)行往來業(yè)務(wù)、活期儲蓄通存通兌業(yè)務(wù)、銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)、借記卡業(yè)務(wù)、住房按揭貸款業(yè)務(wù)等各項業(yè)務(wù)相繼開辦，在國內(nèi)銀行業(yè)開始嶄露頭角。
　　在當(dāng)時，民生銀行進(jìn)行了兩項有意義的制度創(chuàng)新，不但聘請普華國際會計公司為其進(jìn)行1996年度會計報表審計，成為我國第一家聘請國際知名會計公司審計年表的銀行，更實行“兩率掛鉤”，通過了以利潤為中心的激勵辦法，并試行員工收入與利潤增長掛鉤。
　　可以說，民生銀行的十年，以2000年4月29日為分界點，大致可以劃分為兩個階段。首先是民生銀行籌建和初步發(fā)展時期。當(dāng)時，民生銀行成立不久就遭遇到金融危機，這對民生銀行是個巨大的挑戰(zhàn)。
　　1999年末，民生銀行面臨著較為重大的考驗：成立不到四年的民生銀行調(diào)整后的不良貸款比率達(dá)8.72%，股東權(quán)益從成立之初的13.8億元下降到8億元。于是，民生銀行開始著力調(diào)整經(jīng)營思路，進(jìn)一步發(fā)揮民營企業(yè)作為主要股東的機制優(yōu)勢。
　　2000年是民生銀行標(biāo)志性的一年，民生銀行的發(fā)展開始進(jìn)入第二階段。4月，民生銀行召開2000年度股東大會，選舉產(chǎn)生第二屆董事會，以董文標(biāo)為行長的新一任領(lǐng)導(dǎo)班子產(chǎn)生。自此之后，民生銀行發(fā)展進(jìn)入快車道。
　　據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》了解，在董文標(biāo)就任民生銀行行長之后，民生銀行呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展，2000年全年，民生銀行的總資產(chǎn)就從1999年末的356億元增加到697億元；貸款余額從1999年末的189億元增加到376億元。此后幾年一直保持著高速增長。
　　2000年以來，民生銀行通過A股上市、發(fā)行可轉(zhuǎn)債、發(fā)行次級債等多種方式補充資本金，使得資本金從1996年初的13多億元增加到2005年9月末的200多億元，資本擴張為民生銀行的快速發(fā)展提供了實力支持。
　　據(jù)了解，截止今年第三季度，民生銀行總資產(chǎn)達(dá)到6502億元，比年初增加929億元，增長17％。各項貸款余額4310億元，比年初增加529億元，增長14％；各項存款余額5491億元，比年初增加603億元，增長12％。
　　而在不良貸款方面，按照五級分類口徑，截至今年9月30日，民生銀行不良貸款率為1.21％，在全國股份制商業(yè)銀行中最低。
　　
　　重視合規(guī)文化和流程再造
　　
　　實際上，民生銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展并不是以犧牲資產(chǎn)質(zhì)量來實現(xiàn)——其不良貸款比率近幾年一直保持在2%以下，資產(chǎn)質(zhì)量位居國內(nèi)各家銀行之首，成為民生銀行良性經(jīng)營的標(biāo)志之一，這也讓民生銀行可信賴度大大提高。
　　業(yè)界人士這樣告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“民生銀行走過了風(fēng)風(fēng)雨雨，真正值得自豪和驕傲的就是其已經(jīng)形成的合規(guī)文化。這讓民生銀行的不良貸款率很低，但業(yè)績依然相當(dāng)出色?！?br/>　　所謂合規(guī)文化，是根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風(fēng)險衍生出來的關(guān)于銀行如何規(guī)避此類風(fēng)險的管理方式的一種界定。國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義認(rèn)為：“合規(guī)風(fēng)險是銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的行為準(zhǔn)則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽損失的風(fēng)險?！?br/>　　隨著分行改革的不斷深化，銀行原有的業(yè)務(wù)管理模式和業(yè)務(wù)操作流程已不能滿足改革的需要，而民生銀行正是把這種合規(guī)文化深刻體現(xiàn)在其“流程再造”的歷史性改革之中。
　　按照銀監(jiān)會的要求，民生銀行成為流程銀行改革的兩家試點行之一。2006年，一場關(guān)系民生銀行百年基業(yè)的重大改革——公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營和管理及零售事業(yè)部制改革的序幕正式拉開，而廣州分行成為改革的第一家試點分行。
　　成立于1996年12月18日的廣州分行是民生銀行第一家異地分行。2005年年中，民生銀行總行決定以公司業(yè)務(wù)基礎(chǔ)做得較好的廣州分行做試點，正式啟動公司業(yè)務(wù)行業(yè)金融部試點改革。
　　2006年春節(jié)前后，民生銀行廣州分行開始進(jìn)行其十年來最大的一次改革。流程再造的核心是改變傳統(tǒng)組織架構(gòu)，即改變過去以分支行為單元的經(jīng)營模式，建立以事業(yè)部為核心的新型經(jīng)營模式。這場轉(zhuǎn)型改革將會釋放出巨大的生產(chǎn)力，對于加速民生銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和提升民生銀行價值具有重要歷史意義。據(jù)了解，這項改革已經(jīng)陸續(xù)完成，民生銀行廣州分行根據(jù)廣州地區(qū)市場特點而設(shè)立相應(yīng)行業(yè)金融部，取代此前的公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對公業(yè)務(wù)，并由零售銀行廣州分部統(tǒng)一管理零售銀行各支行。此項改革以廣州分行為試點，并開始在民生銀行全面鋪開。
　　
　　
　　高端、零售、中小企業(yè)方案，一個都不能少
　　
　　2006年7月，民生銀行對管理高層進(jìn)行了調(diào)整，新當(dāng)選的行長王世向外界表示：“民生銀行應(yīng)該逐漸從以公司業(yè)務(wù)為核心向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，應(yīng)該把中小企業(yè)作為兵家必爭之地，并加強中間收費的業(yè)務(wù)，希望減輕對資本的依賴。”
　　業(yè)內(nèi)人士分析，幾年來，除了規(guī)模迅速擴大之外，民生銀行的顯著特色就是不斷推出產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，通過這些產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來占領(lǐng)市場、獲得發(fā)展。而王世的這番表態(tài)，意味著對于民生銀行來說，“高端、零售、中小企業(yè)方案（SME），一個都不能少”。
　　據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》了解，民生銀行從2003年開始才真正開展零售銀行業(yè)務(wù)。但目前民生銀行零售銀行業(yè)務(wù)占比已由當(dāng)年的3%發(fā)展到15%。董文標(biāo)曾表示，到2008年，零售銀行業(yè)務(wù)要達(dá)到30%的比例是沒有問題的，甚至還會更高些。
　　民生銀行廣州分行在實行公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營和管理改革的同時，也按總行的統(tǒng)一部署對零售業(yè)務(wù)進(jìn)行事業(yè)部制改革，由零售銀行廣州分部統(tǒng)一垂直管理各支行零售業(yè)務(wù)。
　　對于普通客戶，民生的24小時客戶服務(wù)系統(tǒng)、每個營業(yè)網(wǎng)點的柜員以及遍布廣州的自助網(wǎng)點都在為客戶提供大眾化服務(wù)。事實上，民生銀行不僅僅關(guān)心零售業(yè)務(wù)，更在為高端客戶量體裁衣。據(jù)了解，目前，民生銀行服務(wù)主任、理財經(jīng)理等專業(yè)化團(tuán)隊針對貴賓客戶提供專屬服務(wù)。在貴賓客戶服務(wù)體系上，民生擁有全國統(tǒng)一貴賓平臺：“易登機”、“高爾夫”與“金色健康”俱樂部，只要在有民生網(wǎng)點的地方均可以得到同樣服務(wù)。而廣州還有“出色女人”與“民生家園”兩個貴賓俱樂部，為不同需求的客戶提供個性而又專業(yè)的增值服務(wù)。
　　對于中小企業(yè)方案，一位接近民生銀行總行的人士向《中國經(jīng)濟周刊》表示：“我們正在制定相關(guān)的計劃，更好的評估風(fēng)險，推出更有競爭力的產(chǎn)品?！?br/>　　事實上，民生銀行正是基于對客戶群的細(xì)分，增強了自身的競爭能力。以民生銀行廣州分行為例，在2005年度，該分行榮獲“中國廣州最具競爭力服務(wù)企業(yè)50強”稱號，在廣州所有股份制銀行中排名第一。
　　截止2006年6月30日，民生銀行廣州分行各項存款余額達(dá)到392.5億元，其中儲蓄存款達(dá)到62.7億元；各項貸款余額達(dá)291.5億元，不良資產(chǎn)率僅0.22%。
　　
　　金融開放年促民生銀行國際化
　　
　　2006年，被民生銀行內(nèi)部人士稱為轉(zhuǎn)型年，而這種轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在三個方面：業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，由過去地區(qū)性分行管理轉(zhuǎn)變成以業(yè)務(wù)主導(dǎo)的事業(yè)部制；在團(tuán)隊管理上強調(diào)專業(yè)化轉(zhuǎn)型；在新產(chǎn)品推出方面，向?qū)I(yè)和規(guī)?；漠a(chǎn)品轉(zhuǎn)型。
　　2005年11月28日，民生銀行與埃森哲公司及SAP簽約引進(jìn)先進(jìn)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。業(yè)內(nèi)人士分析，民生銀行希望借助標(biāo)準(zhǔn)化的核心銀行系統(tǒng)推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并能面對不斷變化的市場需求做出迅速反應(yīng)，同時，也為將來邁向國際化打下堅實的基礎(chǔ)。
　　2006年7月，原行長董文標(biāo)出任董事長，曾任匯豐銀行中國區(qū)總裁的王 世擔(dān)任執(zhí)行董事、行長。此舉體現(xiàn)了民生銀行在引進(jìn)國際專業(yè)人才、與國際化管理接軌等方面頗有作為，并成為民生銀行國際化戰(zhàn)略的重要一步。
　　此外，民生銀行更是在不到一年的時間內(nèi)，成功從花旗銀行、匯豐銀行、日本三菱東京銀行等境外知名銀行引進(jìn)數(shù)名貿(mào)易融資的頂尖人才。
　　目前，民生銀行已擁有一支包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、單證操作人員的專業(yè)化團(tuán)隊，面對即將開放的金融市場可謂信心十足、虎視眈眈。
　　走過十年的民生銀行，正如其廣告語所言“以創(chuàng)新寫未來”，現(xiàn)在，又開始了一場創(chuàng)新性的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型變革。民生銀行董事長董文標(biāo)說：“未來我們將不斷調(diào)整與提升，再造輝煌，努力實現(xiàn)‘百年老店’的夢想。”