[摘 要]幾年前已初見(jiàn)端倪的按揭旅游于去年在國(guó)內(nèi)很多大城市被重新推出，這勢(shì)必將給旅游消費(fèi)市場(chǎng)帶來(lái)一定的機(jī)遇和影響。本文具體分析按揭旅游可能帶給旅行社的各種風(fēng)險(xiǎn)并試圖提出規(guī)避消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]旅行社 按揭旅游 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

隨著我國(guó)傳統(tǒng)住房制度的打破和住房改革的不斷深入，按揭制度開(kāi)始在我國(guó)大陸流行起來(lái)。以此為開(kāi)端，按揭活動(dòng)已經(jīng)逐漸在住房、汽車、家電甚至手機(jī)市場(chǎng)等領(lǐng)域得到推廣。最近，在幾年前曾經(jīng)被提出但很快就偃旗息鼓的按揭旅游近幾個(gè)月內(nèi)又被重新推出，表明這種旅游消費(fèi)形式有其存在的合理性和市場(chǎng)價(jià)值。但是，作為一種新的旅游消費(fèi)形式，按揭旅游勢(shì)必會(huì)給旅游消費(fèi)市場(chǎng)帶來(lái)各種新問(wèn)題、新風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而深刻影響整個(gè)旅游市場(chǎng)。下面，筆者將分析旅行社實(shí)施按揭旅游所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與方法。

一、按揭旅游的內(nèi)涵及其法律特征

（一）按揭旅游的內(nèi)涵

通過(guò)對(duì)重慶、杭州、銀川、武漢等地推出的按揭旅游活動(dòng)的分析，筆者認(rèn)為它們盡管在分期方式、線路選擇、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等細(xì)節(jié)問(wèn)題上略有不同，但都具有以下特點(diǎn)：

1．都是在旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于殘酷的背景下，為爭(zhēng)取更多客源、實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益而進(jìn)行的以分期付款為主要優(yōu)惠措施的旅游營(yíng)銷活動(dòng)和融資活動(dòng)。旅行社試圖通過(guò)按揭的方式，以吸引更多的具有一定穩(wěn)定收入且一次性支付能力不夠的潛在旅游者進(jìn)行旅游消費(fèi)，進(jìn)而擴(kuò)大企業(yè)的旅游市場(chǎng)份額，取得因游客數(shù)量劇增而從旅游景區(qū)、旅游交通等領(lǐng)域所獲得的更多優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

2．具體操作模式為“先旅游，后付款、分期付款”。即整個(gè)按揭旅游的程序?yàn)椋河慰拖壤U納一定比例的款項(xiàng)（通常不超過(guò)總團(tuán)費(fèi)30%）后即可進(jìn)行旅游；旅游結(jié)束后，通常在不超過(guò)2年的時(shí)間里按照合同逐月支付含一定利息（因按揭時(shí)間長(zhǎng)短利息比例各有不同，通常在3~15%不等）的款項(xiàng)直至款項(xiàng)繳納完畢。

3．為刺激潛在顧客的消費(fèi)欲望，“零首付”、“免利息”、“先旅游后付款”這三項(xiàng)優(yōu)惠舉措已成為各大旅行社進(jìn)行按揭旅游的共同的宣傳口號(hào)。

4．在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的問(wèn)題上，大多依靠游客的個(gè)人信用和旅游合同的約束來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付，尚未對(duì)財(cái)務(wù)抵押提出嚴(yán)格的要求。

綜上所述，筆者認(rèn)為，目前在旅游市場(chǎng)上出現(xiàn)的按揭旅游，實(shí)際上是由旅行社、旅游者和銀行三方共同參與的以實(shí)現(xiàn)旅游活動(dòng)為目的，以分期付款為主要方式，以“先旅游，后付款、分期付款”為主要運(yùn)做模式的營(yíng)銷活動(dòng)和融資活動(dòng)。其具體做法為：旅行社為迅速搶占和擴(kuò)大市場(chǎng)份額，向市場(chǎng)推出旅游產(chǎn)品；旅游者向旅行社訂購(gòu)，交付一定比例的首付款（一般不超過(guò)總團(tuán)款的30%）之后，實(shí)施旅游活動(dòng)，旅游結(jié)束后按時(shí)分期繳納含利息的款項(xiàng)直至繳納完畢。

從理論上講，按揭旅游在旅游者、旅行社、銀行三方之間具有一個(gè)特殊的利益結(jié)合點(diǎn)，即既能幫助旅行社繼續(xù)擴(kuò)大旅游客源市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)旅游規(guī)模效益，又能夠幫助旅游者緩解一次性支付旅游團(tuán)費(fèi)從而實(shí)現(xiàn)旅游消費(fèi)的實(shí)際困難，從而在一定程度上為旅游者盡早實(shí)現(xiàn)旅游消費(fèi)和旅行社擴(kuò)大再生產(chǎn)提供了有利條件。

（二）按揭旅游的法律特征

從法律角度分析按揭旅游的法律特征，是分析消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、建立防范機(jī)制的前提。根據(jù)上述定義，筆者認(rèn)為，按揭旅游行為最顯著的法律特征主要為：兩個(gè)合同，三方當(dāng)事人。具體就是：其一，兩個(gè)合同即購(gòu)買旅游產(chǎn)品和按揭付款合同，二者的關(guān)系是購(gòu)買合同是按揭合同的前提，沒(méi)有購(gòu)買合同就沒(méi)有按揭合同；按揭合同是購(gòu)買合同的補(bǔ)充，沒(méi)有按揭合同購(gòu)買合同就沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)，二者相輔相成，不可或缺，其中任何一個(gè)合同的違約均可能導(dǎo)致另外一個(gè)合同的不可履行或沒(méi)有必要；其二，三方當(dāng)事人即旅游者、旅行社、銀行(或擔(dān)保中介結(jié)構(gòu))，在這三方關(guān)系里，截至目前，銀行(或擔(dān)保中介結(jié)構(gòu))發(fā)揮的作用和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不大，因而主要存在的關(guān)系是旅游者與旅行社之間的旅游產(chǎn)品買賣關(guān)系與旅游按揭實(shí)施與款項(xiàng)回收關(guān)系。

二、按揭旅游過(guò)程中的旅游消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分析

雖然就整體來(lái)說(shuō)，每個(gè)按揭旅游者的旅游費(fèi)用不高、按揭還款周期也不長(zhǎng)，但是，按揭旅游給旅行社帶來(lái)旅游消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)仍是巨大的，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源會(huì)是多元化的，表現(xiàn)形式也是多樣化的，帶來(lái)的影響很多將是難以預(yù)計(jì)甚至是無(wú)法挽回的。因?yàn)?，其中的兩個(gè)合同、三方當(dāng)事人之中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)違約情況，就可能發(fā)生旅游消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而損害旅行社的合法權(quán)益。具體來(lái)說(shuō)，這主要可能表現(xiàn)在：

（一）來(lái)自于按揭旅游者的風(fēng)險(xiǎn)。

1．按揭旅游者的消費(fèi)欺詐行為：故意提供虛假證明材料如：個(gè)人收入證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等，誤導(dǎo)旅行社的判斷。

2．支付風(fēng)險(xiǎn)：包括按揭旅游者借款時(shí)可能過(guò)高估計(jì)還款實(shí)力，從而導(dǎo)致在實(shí)際還款時(shí)，其家庭收入不足支付，造成風(fēng)險(xiǎn)； 其經(jīng)濟(jì)狀況嚴(yán)重惡化或發(fā)生其他如以外傷害等足以影響其償債能力的變故，無(wú)力繼續(xù)履行按揭貸款協(xié)議；按揭旅游者被宣告死亡或者失蹤，繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人不愿繼續(xù)履行協(xié)議。

3．信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人主觀上有賴賬心理，特別是當(dāng)擔(dān)保條款對(duì)借款人約束力不強(qiáng)或抵押物執(zhí)行比較困難或者按揭旅游者因工作調(diào)動(dòng)遠(yuǎn)離旅行社所在地時(shí)，旅行社追債難度增大，信用風(fēng)險(xiǎn)尤其突出。

（二）來(lái)源于旅行社自身的旅游按揭風(fēng)險(xiǎn)

1．項(xiàng)目選擇風(fēng)險(xiǎn)：旅行社推出的按揭旅游產(chǎn)品可能不為公眾所接受，進(jìn)而導(dǎo)致旅行社前期投入人、財(cái)、物力過(guò)大，使風(fēng)險(xiǎn)增加。

2．資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：雖然就單個(gè)按揭旅游者而言，其所欠數(shù)額不大，但是如果出現(xiàn)很多按揭旅游者都不能按時(shí)支付欠款時(shí)，將導(dǎo)游旅行社面臨巨大的變相負(fù)債，出現(xiàn)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)危機(jī)。

3．運(yùn)營(yíng)成本風(fēng)險(xiǎn)。就目前來(lái)看，人們的消費(fèi)習(xí)慣仍較保守，且旅游消費(fèi)并不屬于生活必需消費(fèi)品等原因，如果旅行社高估人們的消費(fèi)能力，超大規(guī)模的進(jìn)行按揭旅游宣傳，將帶來(lái)巨大的資金浪費(fèi)，產(chǎn)生高額的宣傳成本。

4．額外的法律成本負(fù)擔(dān)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)：一旦出現(xiàn)按揭旅游者不能履行按揭協(xié)議及時(shí)還款的情況，旅行社在進(jìn)行欠款追償、抵押物變現(xiàn)等問(wèn)題上將面臨很多的法律問(wèn)題，并將承擔(dān)較多的法律成本。

5．信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如就目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的“零首付”、“免利息”、“先旅游后付款”的宣傳來(lái)說(shuō)，一旦預(yù)計(jì)可能會(huì)出現(xiàn)利潤(rùn)過(guò)低甚至入不敷出的情況，他們就可能會(huì)在實(shí)際操作中增加隱性收費(fèi)、變相的抬高旅游費(fèi)用甚至是降低旅游服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而影響企業(yè)信譽(yù)，破壞企業(yè)形象。

（三）來(lái)源于其它因素導(dǎo)致的旅游按揭風(fēng)險(xiǎn)

1．社會(huì)信用體系不健全所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在，我國(guó)還沒(méi)有完善的社會(huì)信用體系，對(duì)拒絕履行按揭協(xié)議的按揭旅游者的失信行為的處罰力度不夠，故而資金回收難度較大。

2．有關(guān)法律法規(guī)的缺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，相關(guān)法律不健全，而主要由旅行社自行負(fù)責(zé)追償欠款的操作程序?qū)⑹沟寐眯猩缭诠萝妸^戰(zhàn)的同時(shí)還面臨法律監(jiān)督措施不力、法律適用困難等具體問(wèn)題。

3．社會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、國(guó)家金融政策的變化、其他不可抗因素的存在，也會(huì)導(dǎo)致一系列的按揭旅游風(fēng)險(xiǎn)。

三、按揭旅游過(guò)程中旅行社的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制與方法

綜合上述，筆者認(rèn)為：對(duì)各種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的法律防范和制度保障，既是壯大按揭旅游的需要，也是保障旅行社正當(dāng)權(quán)益的需要。下面，筆者將從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)化解、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防等角度入手，提出規(guī)避按揭旅游中旅行社規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

（一）從旅行社自身來(lái)說(shuō)，應(yīng)謹(jǐn)慎決策、加強(qiáng)管理，提高抵御按揭旅游風(fēng)險(xiǎn)的能力。

1．明確按揭業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐哪繕?biāo)客戶群，對(duì)主要目標(biāo)顧客群進(jìn)行進(jìn)一步市場(chǎng)細(xì)分，制定針對(duì)不同年齡、職業(yè)及收入水平消費(fèi)者的促銷計(jì)劃，集中有限的市場(chǎng)推廣資源，迅速打開(kāi)局面，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。目前，宜以開(kāi)展針對(duì)大中城市的白領(lǐng)階層營(yíng)銷為先導(dǎo)，逐步推進(jìn)。

2．實(shí)施品牌戰(zhàn)略，建立形象和口碑優(yōu)勢(shì)，提升產(chǎn)品價(jià)值。

3．合理選擇推廣實(shí)施的旅游線路，制定符合消費(fèi)者償還能力的線路價(jià)格，避免因產(chǎn)品趨同而陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)。

4．提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化管理，加強(qiáng)旅游服務(wù)質(zhì)量監(jiān)控，加強(qiáng)對(duì)旅行社所屬部門的運(yùn)營(yíng)成本管理等，建立一套權(quán)責(zé)分明，平衡制約，運(yùn)作有序、高效優(yōu)質(zhì)的內(nèi)控機(jī)制。

（二）借助銀行和擔(dān)保中介、保險(xiǎn)業(yè)的力量，聯(lián)手合作，建立風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

1．加強(qiáng)銀行與旅行社的合作，實(shí)現(xiàn)利益共享，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。即在目前按揭旅游以辦理銀行信用卡進(jìn)行消費(fèi)的基礎(chǔ)上，建立按揭旅游者與銀行之間的抵押關(guān)系，由銀行放債給旅游者。

2．建立并加強(qiáng)與專業(yè)擔(dān)保公司的合作，轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。即在旅游者辦理按揭抵押登記之前，由擔(dān)保公司為旅游者按揭借款承擔(dān)階段性連帶擔(dān)保責(zé)任。

3．吸引保險(xiǎn)業(yè)的參與，即建立旅行社、銀行與旅游者之間的保險(xiǎn)關(guān)系。為規(guī)避旅行社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要求旅游者在將抵押物抵押給銀行時(shí)，必須就抵押物在借款期間投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，并指定銀行為第一受益人，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，所支付的保險(xiǎn)理賠費(fèi)用優(yōu)先償還其所欠銀行的按揭旅游借款。

（三）開(kāi)辟律師業(yè)務(wù)與個(gè)人旅游按揭業(yè)務(wù)的契合點(diǎn)，建立旅游按揭的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系。

按揭旅游是一種融資活動(dòng)和營(yíng)銷活動(dòng)，其突出特點(diǎn)是信用行為，而對(duì)于信用程度的認(rèn)定往往需要有專業(yè)法律知識(shí)，因此律師業(yè)介入按揭具有必要和可能：

1．對(duì)按揭旅游者的資信進(jìn)行審查。首先審查其是否符合法律規(guī)定的主體資格，其次審查經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源是否足夠和穩(wěn)定等情況。

2．代為起草、簽訂按揭合同、旅游合同甚至是保險(xiǎn)合同。從合同形式、合同內(nèi)容兩方面依法維護(hù)旅游者、銀行、旅行社的合法權(quán)益，確保各契約的真實(shí)性和合法性，避免實(shí)施過(guò)程中的不必要麻煩，也為日后解決爭(zhēng)議提供法律依據(jù)。

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作者簡(jiǎn)介：尚軍輝（1978-），男（土家族），張家界航空工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院旅游與經(jīng)濟(jì)管理系副主任，中南林業(yè)科技大學(xué)生態(tài)旅游專業(yè)研究生，主要研究方向：旅游教育，生態(tài)旅游。