唐　皓

一、傳統(tǒng)的理財(cái)觀念

（一）傳統(tǒng)理財(cái)觀念的誤區(qū)

1．節(jié)儉生財(cái)。按照中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念，節(jié)儉是一種美德。但如果現(xiàn)在還秉持節(jié)儉的理財(cái)習(xí)慣，實(shí)在是一種滯后于時(shí)代發(fā)展的理財(cái)習(xí)慣。節(jié)儉本身并不生財(cái)，并不能增大資產(chǎn)規(guī)模，而只是減少支出，這會(huì)影響現(xiàn)代人生活質(zhì)量的改善。

2．理財(cái)是富人、高收入家庭的專利。在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財(cái)可理呢？“理財(cái)投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法。

3．只有把錢放在銀行才是理財(cái)。應(yīng)該說在人們的傳統(tǒng)觀念中儲(chǔ)蓄理財(cái)最安全、最穩(wěn)妥的，如果利率（投資報(bào)酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看好像是最安全的，但長(zhǎng)期而言卻是不很明智的理財(cái)方式，因?yàn)槔⑹杖脒h(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度，不適于做長(zhǎng)期投資工具。

4．投機(jī)理財(cái)是投機(jī)活動(dòng)。投機(jī)是投機(jī)取巧，使用損人利己的行為來謀取不義之財(cái)，而投資是“以錢賺錢”活動(dòng)，再者有著本質(zhì)區(qū)別。當(dāng)然，投資與投機(jī)就像孿生兄弟，相伴而生，又投資必有投機(jī)。

（二）個(gè)人理財(cái)觀念的演變

1．50年代生人：吃飽穿好和氣生財(cái)。50年代生人大多在自己的童年或者青年時(shí)期吃過苦，受過累，所以相對(duì)于其他人，他們更加珍惜在前半生通過不斷奮斗所得來的幸福。

2．60年代生人：炒股炒房炒成“富翁”。翻看新中國(guó)的歷史，改革開放的20年無疑是制造富翁的20年，而60年代生人正好在這樣的一個(gè)時(shí)期里不斷的摸爬滾打，炒股市，炒樓市使得60年代生人的臉上洋溢著燦爛的笑容。

3．70年代生人：左右兩極完全相反。向左走的這一撥，普遍是1975年之前出生的，他們沒有受過并軌之后讀大學(xué)要收費(fèi)的陣痛，更沒有體會(huì)過高校擴(kuò)招后畢業(yè)生求職的驚慌失措。求安穩(wěn)，是70年代前半段生人的特征。與這一類人完全相反的，則是向右走的一群。這群70年代下半段生人整體表現(xiàn)出來的特征為：盲目、困惑、自制力較差。在理財(cái)上，他們大多揮金如土，所謂“月光族”說的就是這樣一群人。

4．而80年代生人，長(zhǎng)期生活在“溫室”之中，事事由家長(zhǎng)打理，處處用金錢開道。他們中大多沒有經(jīng)歷過困難時(shí)期，對(duì)于金錢和消費(fèi)，他們的態(tài)度和年長(zhǎng)者大不相同。從現(xiàn)實(shí)情況來看，他們所面臨的又是越來越不穩(wěn)定的職業(yè)，變化極快的社會(huì)角色，以及高消費(fèi)的社會(huì)時(shí)尚。如果不善于理財(cái)又缺乏承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，那就很可能常痛苦于經(jīng)濟(jì)的困窘。所以樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)于他們這一代來說是一件緊迫而又不可避免的事情。

二、現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)觀念

（一）投資增值與生活保障相結(jié)合的觀念

首先，作為普通家庭理財(cái)?shù)闹饕康木褪悄軌驌碛懈浞值纳畋Ｕ弦约巴顿Y以達(dá)到增值。使二者有機(jī)的融合在一起是一個(gè)很重要的問題，因?yàn)橥顿Y增值的最終目的還是使生活質(zhì)量得以提高，不能說為了投資而竭盡全力，從而降低了自身的生活質(zhì)量。因此，可根據(jù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度和追求人生幸福安樂的目的，科學(xué)地制定理財(cái)計(jì)劃，特別要處理好短、中、長(zhǎng)期計(jì)劃的關(guān)系。根據(jù)理財(cái)專家的建議，對(duì)于一般家庭而言，這三者的比例是：短期計(jì)劃占收入的60％，其中除去日常家用開支外，剩余部分可根據(jù)不同情況逐步投入到股市，匯市，券市等金融投資市場(chǎng)中，以獲取增值。中期計(jì)劃占收入的20％－25％，這部分就可作為需要?dú)w還的車貸和房貸資金，由于汽車與住房既可以是生活的必需品，為我們提供生活保障的同時(shí)有兼有升值的潛力，所有理所當(dāng)然的成為我們計(jì)劃的主角。長(zhǎng)期計(jì)劃占收入的15％－20％，把這一比例的收入長(zhǎng)期存入保險(xiǎn)公司，為我們可能遇到的意外做充分的保障。這樣我們便可以將投資增值與生活保障緊密的結(jié)合在一起了。

（二）投資風(fēng)險(xiǎn)的觀念

在這個(gè)機(jī)遇多，風(fēng)險(xiǎn)更多的社會(huì)里，計(jì)劃趕不上變化的事經(jīng)常發(fā)生。怎么辦？理財(cái)專家建議，要根據(jù)自己家庭經(jīng)濟(jì)狀況加入相應(yīng)的保險(xiǎn)，有些人認(rèn)為買保險(xiǎn)是一種可有可無的額外支出，有錢存銀行不就行了嗎？其實(shí)這是對(duì)保險(xiǎn)的誤解。用一定比例的支出去設(shè)置未來的保障還是很值得的。正是從這種意義上說，保險(xiǎn)本身是一種理想的理財(cái)工具?，F(xiàn)代人常說：一個(gè)只會(huì)掙錢的人，并不是最聰明的人；而一個(gè)善于理財(cái)和懂得分散風(fēng)險(xiǎn)的人，才是一個(gè)最聰明的人。

（三）全面系統(tǒng)的理財(cái)觀念

1．從第一筆收入開始。從金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)調(diào)查的情況綜合來看，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，1000萬(wàn)元有1000萬(wàn)元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲(chǔ)蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10％存入銀行，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ)。

2．理財(cái)重在規(guī)劃。要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，而將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。

3．養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。面對(duì)這個(gè)消費(fèi)的社會(huì)，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，要對(duì)自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財(cái)習(xí)慣下手。對(duì)中國(guó)許多的老百姓來說，要養(yǎng)成“先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)”的習(xí)慣才是正確的理財(cái)法，實(shí)行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時(shí)，先把一筆儲(chǔ)蓄金存入銀行（如零存整取定存）或購(gòu)買一些小額國(guó)債、基金，“先下手為強(qiáng)”，存了錢再說。

4．組合投資，風(fēng)散風(fēng)險(xiǎn)。目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動(dòng)產(chǎn)、國(guó)外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長(zhǎng)期投資經(jīng)驗(yàn)或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認(rèn)為，一般大眾無論如何對(duì)基本的投資工具都要稍有了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險(xiǎn)精神，再來衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個(gè)人能力、投資工具的特性及環(huán)境時(shí)局而靈活轉(zhuǎn)換。個(gè)性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個(gè)性積極有沖勁且不怕冒險(xiǎn)者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。

5．管理好時(shí)間很重要。在心理上必須建立一個(gè)觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個(gè)小時(shí)可做到的事，我努力在四個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成。以追求最高的時(shí)間績(jī)效為目標(biāo)，假以時(shí)日，時(shí)間自然在你掌握中。

時(shí)間管理與理財(cái)?shù)脑硐嗤?，既要“?jié)流”還要懂得“開源”。要“賺”時(shí)間的第一步，就是全面評(píng)估時(shí)間的使用狀況，找出所謂浪費(fèi)的零碎時(shí)間，第二步就是予以

有計(jì)劃地整合運(yùn)用。首先列出一張時(shí)間“收支表”，以小時(shí)為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時(shí)間切割成單位的收支表做有計(jì)劃的安排，切實(shí)去達(dá)成每日績(jī)效目標(biāo)。

（四）個(gè)人理財(cái)中應(yīng)注意的幾個(gè)問題

1．時(shí)刻注意理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和經(jīng)驗(yàn)的積累。要駕馭五彩繽紛的市場(chǎng)，個(gè)人投資者既要不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，提高自身素質(zhì)，又要不斷收集信息進(jìn)行深入分析，才能準(zhǔn)確地把握投資機(jī)會(huì)。

2．借助專家理財(cái)。近年來一些銀行紛紛推出“理財(cái)工作室”，為客戶提供專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。這與普通投資者相比，專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為在品種選擇范圍上大大高于個(gè)人投資者。在專業(yè)投資機(jī)構(gòu)內(nèi)有專人從事信息收集，對(duì)國(guó)內(nèi)外金融形勢(shì)進(jìn)行全面深入分析，能合理利用各種金融手段進(jìn)行組織投資，有利于資產(chǎn)的較大增值。

3．利用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。據(jù)報(bào)道，在美國(guó)已有1150多家銀行通過因特網(wǎng)站提供金融服務(wù)。在我國(guó)，網(wǎng)上理財(cái)?shù)陌l(fā)展也呈上升趨勢(shì)。其些理財(cái)網(wǎng)站一站到位式的理財(cái)服務(wù)，為網(wǎng)上投資者提供全面方便的金融顧問和中介服務(wù)，大大減化了個(gè)人理財(cái)繁瑣的手工計(jì)算，其數(shù)據(jù)變得準(zhǔn)確及時(shí)，一目了然，投資

者可以輕松管理股票、儲(chǔ)蓄存款、保險(xiǎn)等家庭財(cái)產(chǎn)，使網(wǎng)絡(luò)成為家庭理財(cái)?shù)暮脦褪帧?/p>

參考文獻(xiàn)

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