“五一”黃金周火爆的刷卡消費(fèi)，顯示了國(guó)人現(xiàn)金消費(fèi)的習(xí)慣在逐漸地改變。而作為卡基支付工具的電子錢(qián)包，例如公交卡、公路繳費(fèi)卡、汽車加油卡、各種充值卡、購(gòu)書(shū)卡、購(gòu)物卡以及各種消費(fèi)卡、優(yōu)惠卡等等，也被越來(lái)越多的行業(yè)接納和使用。
　　不容忽視的是，電子錢(qián)包的使用還是包含很多法律風(fēng)險(xiǎn)的，在不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境下消費(fèi)者的利益更容易受到損害，而相關(guān)的法律救濟(jì)途徑和手段卻付之闕如。
　　筆者注意到，電子錢(qián)包形成了一種特殊的合同關(guān)系，約束發(fā)卡商與持卡人之間關(guān)系的只有一份隱性合同，該隱性合同的內(nèi)容由發(fā)卡商以使用規(guī)則的形式單方掌控，具有格式合同的性質(zhì)，其中多含發(fā)卡商的免責(zé)性條款，不利于持卡人利益的保護(hù)。
　　因?yàn)槌挚ㄈ顺袚?dān)著電子錢(qián)包中存在的基本風(fēng)險(xiǎn)，所以電子錢(qián)包廣泛使用所帶來(lái)的最大問(wèn)題就是消費(fèi)安全問(wèn)題或者消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題。
　　有人將電子錢(qián)包形容為“四無(wú)”產(chǎn)品，即無(wú)記名、無(wú)面額、無(wú)密碼和無(wú)掛失。使用以“四無(wú)”為特征的電子錢(qián)包雖然體現(xiàn)出其所具有的無(wú)因支付的貨幣性質(zhì)，但卻在實(shí)質(zhì)上減少了發(fā)卡商的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，增加了持卡人的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)和使用的不便。
　　電子錢(qián)包在使用時(shí)沒(méi)有余額顯示，為盜用留下了隱患。持卡人只有電話或上網(wǎng)才能查詢余額和交易紀(jì)錄，并且需要自行防范電子錢(qián)包不被盜用。
　　同時(shí)，電子錢(qián)包本身所具有的先付款再延期消費(fèi)的方式也包含了信貸功能，其中發(fā)卡商是信貸的受益者，而持卡人則是信貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。
　　如果發(fā)卡商的信用不夠或者出現(xiàn)信用危機(jī)，持卡人將無(wú)法兌現(xiàn)電子錢(qián)包中所含有的價(jià)值倒霉的也往往是持卡人。
　　此外，發(fā)卡商通常會(huì)為儲(chǔ)值卡設(shè)定一個(gè)有效期，有效期過(guò)后的處置也由發(fā)卡商提供規(guī)則。持卡人很可能會(huì)失去余額造成財(cái)產(chǎn)損失和發(fā)卡方的不當(dāng)?shù)美?br/>　　在這種特殊的隱性合同關(guān)系中，單純用合同法不足以保護(hù)電子錢(qián)包持有者的利益。
　　電子錢(qián)包是一種代幣支付工具，但其作為商業(yè)工具的傾向在加強(qiáng)，同時(shí)考慮到監(jiān)管成本高企，要從法律角度最大限度地保護(hù)持卡人的利益，加強(qiáng)金融監(jiān)管并非現(xiàn)實(shí)的途徑
　　在現(xiàn)有的法制條件下，消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益不受損害主要有以下途徑：在不能通過(guò)協(xié)商解決的情況下，向當(dāng)?shù)叵麉f(xié)投訴，在消協(xié)幫助下與發(fā)卡商達(dá)成解決協(xié)議；保存相關(guān)證據(jù)，如購(gòu)卡或充值票據(jù)以及相關(guān)消費(fèi)單據(jù)等，通過(guò)訴訟途徑解決。
　　在更根本的層面上，國(guó)家應(yīng)以專門(mén)立法的形式來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。
　　 （編輯/蔡文清）
　　
　　史樹(shù)林， 1955年生人，現(xiàn)任中央財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)經(jīng)法律研究所副所長(zhǎng)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授，研究方向?yàn)榻鹑诜?、公司企業(yè)法、 WTO 法律規(guī)則。代表專著：《國(guó)有資產(chǎn)法研究》、《 WTO 與政府法制建設(shè)》等。