摘要：本文從人身意外傷害保險的涵義出發(fā)，詳細(xì)分析了投保意外傷害保險的重要性，并就投保意外傷害保險提出了自己的建議。
　　關(guān)鍵詞：意外傷害保險；重要性；建議
　　
　　一、對意外傷害保險的認(rèn)識
　　
　　從宏觀的角度分類，保險主要包括兩個部分：一是產(chǎn)險；二是人身保險。其中產(chǎn)險包括財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等，而人身保險主要包括人壽保險和健康保險，本文所說的意外傷害保險屬于人身保險的一種，具有期限短（一般1年以下，也有很短的，如航空意外傷害保險，期限僅有幾個小時）和交費低（一般每份保單100元以下，也有20元的等）的特點，因此，也是一種大眾保險。
　　意外傷害保險是指被保險人在保險有效期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時，保險人按照合同約定給付保險金的一種人身保險 。意外傷害保險可以單獨辦理，也可以附加于其他人身保險合同內(nèi)作為一種附加險。該險種主要有兩大類，即普通意外傷害保險和特種意外上保險。前者作為一種獨立的險種，專門為被保險人因各種意外傷害事故導(dǎo)致身體傷害而提供保險保障的一種保險。后者保障范圍僅限于特種或特定地點所造成的傷害，例如電梯乘客意外上保險、旅游意外上保險、航空意外上保險等。
　　
　　二、投保意外傷害保險的重要性
　　
　　1．轉(zhuǎn)嫁投保人或被保險人風(fēng)險的需要
　　“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍?！?，生活在世上，每個人都希望一生平安，但風(fēng)險卻是無時不在，無處不在，我們的生命和身體健康因風(fēng)險的存在而變得脆弱和不確定，風(fēng)險的存在和發(fā)生，給人們的心理、生命、健康和財產(chǎn)等帶來了巨大的損失。同時，也給人們的工作和生活帶來了極大的不便。意外傷害保險，可以很好的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，它具有“四兩撥千斤”的功能，即用很少的成本，避免巨大的潛在損失。它能把投保人所面臨的風(fēng)險，分散到所有具有類似性質(zhì)風(fēng)險的被保險人之中，即用“大數(shù)法則”來很好的規(guī)避因意外事故發(fā)生所帶來的巨大損失。
　　
　　2．解決投保人或被保險人的后顧之憂
　　隨著生活節(jié)奏的加快，我們工作的環(huán)境充滿了各種各樣的潛在風(fēng)險，例如工傷風(fēng)險，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，在我國，因交通事故的發(fā)生而造成的死亡率每年為12%，面對這么高的事故死亡率，我們必須選擇合適的方式保障自己，同時也為家人（父母、兄弟、姐妹及愛人和孩子）提供一份安全保障。人活著，生死、健康無法預(yù)料，面對必然的死亡，我們并不害怕，怕的是，有時候我們無法坦然地接受死亡的事實，怕的是在我們不該離開的時候，告別了親人，怕的是不該出事的時候，我們卻不能站起。如果萬一不幸的事故發(fā)生到我們頭上，如果我們沒有任何保障措施，那么我們的父母、愛人和孩子有誰去照顧。而人身意外傷害保險，作為一種避險工具，能很好的轉(zhuǎn)嫁我們的意外風(fēng)險，解決我們的后顧之憂。
　　
　　3．提升被保險人的人身價值
　　人的生命是無價的，這既指人活著，也可指人死。人活著的時候，其價值的無限性由被保險人的未來收益決定，而一旦人死了，其價值的無限性可以由其投保的各種保險來衡量，投保的保險越多，尤其是人壽保險越多，其人身的死亡價值就越大。例如李嘉誠，在其看來，他的富有不在現(xiàn)有財富的多少，而在于它給自己購買了各種保險，他認(rèn)為是保險使其變得富有，當(dāng)然，這也是一種觀念。有些人，一生可能也不能掙10萬，那么由未來收益決定的其人身價值就很小，但如果他們用很少的錢，為自己購買幾份人身意外傷害保險，他們的人身價值很快就會得到提升。參加意外傷害保險是一種快速提升人身價值的方式，更重要的是，它能讓我們臨危不懼，心里安逸。
　　
　　三、投保人身意外傷害保險的建議
　　
　　1．選擇有實力、服務(wù)好的保險公司
　　從1980年我國恢復(fù)保險業(yè)以來，我國保險業(yè)在保險法人機構(gòu)、保險資產(chǎn)總額、保險深度、保險密度等取得了飛速的發(fā)展。以保險機構(gòu)和保費收入為例：在1980年，我國保險費總收入才4億元，而到2005年底，保費收入已近5000億元，保險機構(gòu)也從一家，發(fā)展到93家。不同的保險公司，實力不同，服務(wù)的優(yōu)劣也不一樣，保險不僅是一種保障，而且更是一種服務(wù)，因此，我們在選擇意外傷害保險時，一定要認(rèn)真地選擇保險人。因為，同樣是意外傷害保險，不同的保險公司該險種是不同的，其差別主要體現(xiàn)在：保險費率、保險責(zé)任和保險金額等。例如，中國人壽意外傷害保險，保險費為100元，而保險金額為3.6萬元，而同樣是100元保險費，新華人壽的保險金額為5.2萬元，太平洋人壽保險公司的保險金額為8萬元。所以，我們在選擇時，必須根據(jù)自身的風(fēng)險情況，選擇合適保險人。
　　
　　2．選擇合適的險種，進行恰當(dāng)?shù)碾U種組合
　　不同的工作環(huán)境、生活環(huán)境及平時外出機會，決定了我們每個人所面臨的風(fēng)險是不一樣的。另一方面，不同保險公司的這種產(chǎn)品也是不一樣的，甚至同一家保險公司都有好幾種這種產(chǎn)品。例如，泰康人壽的“全家?！?、“學(xué)平險”等。那么在選擇時，我們就必須根據(jù)自身的具體環(huán)境和條件“量身定做”，選擇合適的產(chǎn)品；另一方面，進行恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合，因為，保險畢竟是一種消費品，投保的過多，造成資源浪費，過少又不能很好地得到保障，而且其責(zé)任包括兩部分，一部分為死亡或傷殘給付金，另一部分為醫(yī)療費報銷。不同的保險公司，兩者的結(jié)構(gòu)比例是不一樣的，例如：中國人壽100元保險費，保險金額為3.6萬，其中3萬為最高傷殘或死亡給付金額，而6000元是醫(yī)療費最高賠償額，而新華人壽的最高死亡或傷殘給付金5.２萬元，醫(yī)療費最高報銷額為2000元。因此，在投保意外傷害保險時，就必須選擇恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合，確保以最低的成本，獲得最大的安全和利益保障。
　　
　　3．在保險事故發(fā)生時及時通知保險人
　　一般保險合同上明確規(guī)定，在保險責(zé)任事故發(fā)生24小時內(nèi)，被保險人或投保人或受益人有責(zé)任及時通知保險公司（因不可抗力無法及時通知的除外）。保險合同之所以這樣規(guī)定，有三個原因：一是為了事故查勘的需要，收集必要的證據(jù)；二是盡可能及時采取措施，防止損失擴大；三是為準(zhǔn)備理賠節(jié)約時間成本。由于保險雙方信息的不對稱，客觀上存在著逆向選擇和道德風(fēng)險，在保險事故發(fā)生后，保險公司有可能因為被保險人沒有及時履行通知義務(wù)，導(dǎo)致重要的現(xiàn)場證據(jù)被破壞，而認(rèn)為此事故責(zé)任是被保險人故意行為所致，拒賠或少賠，造成被保險人的實際損失得不到應(yīng)有的補償與給付。因此，保險事故發(fā)生后，被保險人必須在24小時內(nèi)報案，以便于保險公司進行及時查勘定損，為得到順利理賠和自身利益的維護提供必要的條件。
　　
　　4．認(rèn)真研讀保單責(zé)任，避免不必要的爭議
　　保險合同一種要約，投保人只有接受保險單的權(quán)利，而沒有制定或更改保單的權(quán)利。并且具有很強的專業(yè)性，非專業(yè)人士，如果不認(rèn)真研讀保險單，是很難了解產(chǎn)品責(zé)任及其功能的。在保險實踐上，很多投保人或被保險人與保險公司的正義甚至法律訴訟，大多是因為投保人或被保險人對保單的誤解產(chǎn)生的。認(rèn)真了解保險的責(zé)任范圍，避免不必要的矛盾，既節(jié)約了時間成本，也避免了不必要的爭議，有利于雙方的相互了解和保險業(yè)的健康發(fā)展，當(dāng)然，在雙方發(fā)生爭議時，我們也不能畏難，對于應(yīng)得的利益我們要據(jù)理力爭，例如：短期人身保險是一種給付性保險，在醫(yī)療費上我們有可能獲得雙重的保障，這是和財產(chǎn)保險等其他保險明顯不同的地方，這一點投保人一定要注意。
　　
　　作者單位：新疆石河子大學(xué)商學(xué)院
　?。ň庉?雨露）
　　
　　參考文獻：
　　[1]魏華林．保險學(xué)，高等教育出版社[M]. 2