摘要:縣域各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)“拉動內(nèi)需、刺激消費”的號召,推出了多種個人消費貸款政策。但由于多方面的原因,政策推行遇到了很多問題。文章通過總結(jié)工作中的實際問題,試圖尋求一種縣域個人消費貸款政策的新型發(fā)展模式。
關(guān)鍵詞:消費貸款;縣域金融機(jī)構(gòu);消費觀念
近年來,國家經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展,人們的消費觀念發(fā)生了巨大的變化。個人消費信貸已經(jīng)從北京、上海、深圳等大中城市走進(jìn)了中小城鎮(zhèn)。縣域范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)針對這些需求,推出了一系列的個人消費信貸政策,如:個人住房公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款、裝修貸款、汽車消費貸款、教育助學(xué)貸款、個人耐用消費品貸款、小額抵押貸款等。這些個人消費貸款政策的實施,對于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動縣域經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮了重要的作用。但是,各縣域金融機(jī)構(gòu)在開展此項業(yè)務(wù)的過程中,存在著業(yè)務(wù)起步晚、規(guī)模小、種類少、中介收費高、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢等問題,因此,需要縣域金融機(jī)構(gòu)工作者不斷從實踐中汲取經(jīng)驗,逐步完善縣域金融機(jī)構(gòu)的個人消費信貸政策。
一、縣域金融機(jī)構(gòu)消費信貸發(fā)展中的主要問題
?。ㄒ唬┛h域居民消費觀念滯后、消費信貸距百姓生活較遠(yuǎn)
受縣域經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)以及傳統(tǒng)文化、消費習(xí)慣的影響,大部分縣域居民的消費觀念滯后,總覺得借錢消費不踏實。與此同時,由于縣域各金融機(jī)構(gòu)對于個人消費信貸的宣傳力度不夠,許多貸戶對此項業(yè)務(wù)的了解甚少。因此,在需要資金時,大多數(shù)貸戶把目光放在農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款及存單質(zhì)押貸款上,而對大宗消費品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等消費信貸業(yè)務(wù)卻缺乏申請辦理的熱情。這種情況必然會導(dǎo)致消費信貸客戶群體不足,個人消費信貸業(yè)務(wù)受到冷落。
?。ǘ﹤€人消費信貸品種單調(diào)、發(fā)展失衡
一是個人消費信貸品種太少,啟動消費的作用不明顯。在城市住房制度改革不斷推進(jìn)的過程中,各縣域商業(yè)銀行在個人住房貸款領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展卻依然滯后。目前,縣級個人消費貸款業(yè)務(wù)還僅僅局限于住房貸款、汽車貸款、存單小額質(zhì)押貸款等有限的范圍內(nèi),對于耐用消費品等其它類型的消費貸款業(yè)務(wù)還是一片空白。二是個人消費信貸發(fā)展失衡。由于各縣域金融機(jī)構(gòu)對個人消費貸款的重視程度不同,各行在開展此項業(yè)務(wù)時,比例嚴(yán)重失衡。據(jù)調(diào)查表明,直到2006年10末,某縣只有工行、建行兩家金融機(jī)構(gòu)可以辦理此項業(yè)務(wù),累計發(fā)放消費貸款13,641萬元,僅占全部貸款總額的6.3%,而其它商業(yè)行及農(nóng)村信用社根本未開展此項業(yè)務(wù)。
?。ㄈ┛h域各金融機(jī)構(gòu)對個人消費貸款缺乏主動性和創(chuàng)造性
很多銀行在開展個人消費信貸業(yè)務(wù)時,經(jīng)營思想上存在觀望態(tài)度,缺乏積極主動性和創(chuàng)造性。一是由于幾十年來,銀行貸款主要是對國有企業(yè)或集體企業(yè)發(fā)放,在對個體私營者發(fā)放貸款時,銀行始終采取的是比較謹(jǐn)慎的態(tài)度。特別是在貸款“零”風(fēng)險的管理體制出臺以后,部分信貸人員產(chǎn)生了“恐貸”思想,心存顧慮,害怕出現(xiàn)講不清、難交代、責(zé)任大等問題。二是受商業(yè)銀行信貸管理體制改革的影響,貸款決策權(quán)和審批權(quán)限上收,導(dǎo)致部分上層金融機(jī)構(gòu)在授權(quán)和授信時,忽視了縣域?qū)嶋H,使得縣域金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中出現(xiàn)了因品種、規(guī)模的限制,發(fā)展空間狹小。三是與個人消費信貸相關(guān)的信貸配套措施還未盡完善,使得許多基層金融機(jī)構(gòu)在開展消費信貸業(yè)務(wù)時,過多地考慮自身的短期利益與經(jīng)營風(fēng)險,因而,采取消極等待或觀望的態(tài)度。
?。ㄋ模┫M信貸手續(xù)繁瑣、收費多、門檻高,百姓望而卻步
現(xiàn)行的消費信貸在貸款利率、期限、數(shù)額、抵押擔(dān)保等方面可供選擇的方式少,難以適應(yīng)消費信貸大眾化的特點。主要表現(xiàn)為:一是手續(xù)過于繁雜,門檻過高,嚴(yán)重限制了消費信貸業(yè)務(wù)的廣泛推廣。以一筆住房貸款為例,要經(jīng)過借款人資信審查→抵押物估價→抵押權(quán)登記→抵押財產(chǎn)保險→第三方擔(dān)?!J款合同公正等多道環(huán)節(jié)和程序,借款人方可獲得貸款。這些程序客觀上造成了消費貸款手續(xù)繁瑣和不規(guī)范。二是中介部門收費高,貸戶望“貸”生嘆。例如:在申請并取得金融機(jī)構(gòu)貸款立項的前提下,貸戶若辦理一筆總額10萬元、期限為十年的住房消費貸款,需交納的各種費用近3000元,占總貸款額的3%。這樣,既加重了借款人的負(fù)擔(dān),又嚴(yán)重影響了消費者申請辦理消費貸款的信心。
(五)外部環(huán)境欠缺、影響消費信貸業(yè)務(wù)開展
一是個人資信評估機(jī)制缺乏。目前,縣域金融機(jī)構(gòu)尚未建立個人資信評估系統(tǒng),缺乏對個人資信狀況進(jìn)行評估的專業(yè)機(jī)構(gòu),加之個人的流動性大,個人收入難以判斷等因素的影響,銀行很難了解個人的資信情況,因而無法獲得準(zhǔn)確的個人信用信息,最終導(dǎo)致消費信貸的風(fēng)險防范機(jī)制難以建立。二是與消費信貸相配套的保險體系還未形成,信貸風(fēng)險無法轉(zhuǎn)移??h域金融機(jī)構(gòu)不但缺乏必要的消費信貸擔(dān)保和保險制度,更缺乏針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定,使得許多貸戶在申請貸款時難以獲得相應(yīng)的擔(dān)保。
二、促進(jìn)縣域消費信貸發(fā)展的對策
針對縣域消費信貸的現(xiàn)狀以及消費信貸業(yè)務(wù)推廣和發(fā)展中存在的問題,各縣域金融機(jī)構(gòu)也在實踐中積極探索,不斷嘗試新的發(fā)展模式。
?。ㄒ唬└淖儌鹘y(tǒng)觀念,提倡大眾信用消費
縣域金融機(jī)構(gòu)要從支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)增效的角度出發(fā),加大對個人消費信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度。積極引導(dǎo)貸戶破除“負(fù)債消費”和“無債一身輕”等傳統(tǒng)觀念,改變過去那種積蓄—購物—積蓄的消費方式,提倡貸款—購物—積蓄—還債這種新的消費方式。鼓勵個人消費,使貸戶真正認(rèn)識到擴(kuò)大消費需求對國家和個人都有巨大的利益。從而使消費個體積極參與消費信貸,進(jìn)而提高消費水平和消費質(zhì)量,以此拉動經(jīng)濟(jì)的增長和金融機(jī)構(gòu)效益的攀升。
?。ǘ┘訌?qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,增加服務(wù)種類,擴(kuò)大消費信貸規(guī)模
首先,縣域金融機(jī)構(gòu)要加大消費信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度,認(rèn)真分析當(dāng)前的消費潮流和居民需求,區(qū)別城鎮(zhèn)和農(nóng)村消費貸款的不同特征,創(chuàng)新消費貸款s9fYrSNLom/q/cBaic5iwQ==品種,以適應(yīng)縣域居民對消費貸款多方面、多層次、多元化、以及多樣性的要求。其次,要改進(jìn)消費貸款相關(guān)服務(wù),推出更多更新更具靈活性的個人消費貸款品種,改善消費貸款結(jié)構(gòu)。并且,根據(jù)業(yè)務(wù)引發(fā)的信息、評估、結(jié)算、代為保險等服務(wù)要求,開辦中介服務(wù)。再次,要擴(kuò)大消費信貸規(guī)模。各金融機(jī)構(gòu)要積極穩(wěn)妥地開辦消費信貸業(yè)務(wù),一方面要加大消費信貸投入,擴(kuò)大消費信貸的規(guī)模和資金來源,實現(xiàn)縣域消費信貸規(guī)模與生產(chǎn)信貸規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展;另一方面要擴(kuò)大消費信貸領(lǐng)域,對旅游、文化、教育等領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)。
?。ㄈ┙∪O(jiān)督激勵機(jī)制,拓展消費信貸空間
縣域各金融機(jī)構(gòu)要把發(fā)展消費信貸提到重要日程上來,不斷完善內(nèi)部管理機(jī)制和發(fā)展消費信貸的激勵機(jī)制。首先,上級國有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)下放信貸管理權(quán)限,給予基層分支機(jī)構(gòu)一定的業(yè)務(wù)自主權(quán),使基層信貸人員辦理消費信貸權(quán)責(zé)利相結(jié)合,充分調(diào)動其工作積極性和主動性,努力拓展消費信貸空間,助推縣域居民消費。其次,金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)管職能,加大監(jiān)管力度,定期或不定期地對縣域金融機(jī)構(gòu)消費信貸開展情況進(jìn)行檢查,使消費信貸拉動經(jīng)濟(jì)增長的作用落到實處。
?。ㄋ模┖喕J款手續(xù)、合理確定收費標(biāo)準(zhǔn)
縣域金融機(jī)構(gòu)要立足當(dāng)?shù)貙嶋H,積極與各行業(yè)、各部門,特別是房產(chǎn)土地、勞動保險、財稅、公安等部門加強(qiáng)合作,充分利用現(xiàn)有各銀行信用卡個人信用資料,爭取實現(xiàn)通過電腦聯(lián)網(wǎng),迅速掌握貸戶收入狀況,進(jìn)而建立起個人消費信貸信息資料庫。這樣,消費信貸的手續(xù)就可以進(jìn)一步簡化,切實降低貸款的門檻。同時,國家有關(guān)部門應(yīng)明確制定適當(dāng)?shù)氖召M標(biāo)準(zhǔn),以減輕貸戶的負(fù)擔(dān)和消除他們的顧慮。
?。ㄎ澹┩晟苽€人信用評估系統(tǒng)、改善消費信貸發(fā)展環(huán)境
有關(guān)部門應(yīng)通力協(xié)作,積極進(jìn)行個人信用評估和個人信用風(fēng)險分析,建立完善的個人信用平臺。盡快建立個人信用中介咨詢機(jī)構(gòu),為發(fā)放消費信貸提供貸前資料查詢服務(wù),以便金融機(jī)構(gòu)正確選擇貸款對象,有效規(guī)避貸款風(fēng)險。同時,政府職能部門應(yīng)不斷完善和出臺與消費信貸相配套的改革措施,優(yōu)化消費信貸的社會環(huán)境。相關(guān)部門應(yīng)建立起有效的保險體系,特別是個人住房抵押貸款保險體系,以此擴(kuò)大消費信貸保險范圍。另外,政府還應(yīng)通過減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),增加居民收入,健全社會保障法規(guī),建立養(yǎng)老、醫(yī)療失業(yè)等社會保障制度,從根本上解決消費者的后顧之憂,為消費信貸的開展奠定堅實的社會保障基礎(chǔ),促進(jìn)縣域消費信貸健康、持續(xù)的發(fā)展。
總之,縣域消費信貸已經(jīng)成為推動縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)展,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)繁榮的重要力量。因此,拓展縣域消費信貸業(yè)務(wù),完善消費信貸體制,探索消費信貸新的發(fā)展模式,勢在必行。
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