天　明

現(xiàn)代都市女性大多有一份體面的工作，薪水也不低，獨立自信的她們充分享受著都市生活。那么，如何將安逸平穩(wěn)的生活“鎖”進“保險柜”？如何才能保證快樂多一些，擔(dān)憂少一點？提前規(guī)劃必不可少，一定要做到未雨綢繆，在合適的時候購買最適合的保險，將美好幸福的生活牢牢地“鎖”在自己的心頭！

NO.1：安全鎖

“意外險”保單

適合購買時機：23歲以后開始。

26歲的Laura是一名時尚買手。憑著她敏銳獨特的時尚嗅覺和感悟力，年紀(jì)輕輕的她已經(jīng)在時尚圈小有名氣，月收入也至少達到了8000元以上。她一個人過著輕松、愉快的單身貴族生活，基本處于“一人吃飽，全家不餓”的狀態(tài)。因為工作緣故，她成了“空中飛人”，需要經(jīng)常參加世界各地的時尚秀，獲取最新的時尚信息，所以她最擔(dān)憂的就是自己的安全問題，生怕哪天自己有個閃失。

對于Laura這樣的年輕單身女性來說，她們的經(jīng)濟能力尚還有限，但消費能力卻很高，要想通過傳統(tǒng)的儲蓄型保險來強制性存錢，顯得有些不現(xiàn)實。對于這樣的“空中飛人”來說，最適合，最經(jīng)濟的保障方法，就是為自己購買一份“意外險”保單。

“意外險”是一種消費型險種，不帶有儲蓄性質(zhì)，但它能提供生命安全保障，功能是身故給付和殘疾給付。盡管“意外險”沒有理財?shù)墓δ埽诓怀鲭U情的情況下，不能獲得本金返還和收益，但“意外險”最大的優(yōu)勢就是費率低、保障高。任何其他一個險種都不可能像“意外險”這樣，有如此之高的賠付能力和保障功能。另外，“意外險”附加的意外醫(yī)療保障還能及時彌補因意外導(dǎo)致的門急診或住院費用損失。

假設(shè)受益人為30歲女性，投保金額20萬元，1年繳費期，年繳費954元，保險期限1年。則保險利益為：意外身故20萬元，意外住院費用或醫(yī)藥報銷均為6000元/次，意外住院補貼60元/天，手術(shù)費用4000元/次。

NO.2:健康鎖

“重大疾病險”保單

適合購買時機：25歲左右開始。

31歲的Candy是一家外企的行政經(jīng)理，月收入在5000元左右，家庭生活也美滿幸福。但她最近經(jīng)常聽到年輕人得尿毒癥等重大疾病的消息，使身體狀況本來就不太好的她，更加憂心重重。她很擔(dān)心未來的醫(yī)療保障問題，雖然有醫(yī)?？ǎ镜母＠膊诲e，還有醫(yī)療補貼，但想到看病也不是百分之百報銷，仔細算來，如果一場大病要開銷10萬元錢，那其中至少有6萬元要自己掏腰包。

俗話說：“歲月不饒人”，25歲以后的女性如果不注重保養(yǎng)，身體就會漸漸走向衰老。亞健康狀態(tài)的積累，特別是某些婦科病不請自到，一旦從量變升級到質(zhì)變，誰遇到都會感嘆命運不公。所以建議購買一份商業(yè)性的重大疾病醫(yī)療險。其中還有針對女性的各種婦科重大疾病險，包括生育健康保險。

假設(shè)受益人為25歲健康女性，投保金額10萬元，25年繳費期，年繳費3669元或月繳325元，保險期限至80歲。則保險利益為：55周歲，一次性給付6萬元。若55周歲前身故給付10萬元。若55周歲以后身故則給付1萬元，原位癌給付2萬遠，重大疾病和整形手術(shù)給付2萬元。女性特定手術(shù)和妊娠期疾病與新生兒疾病給付1萬元，期滿利益給付1萬元。

NO.3:養(yǎng)老鎖

“養(yǎng)老險”保單

適合購買時機：30歲以后開始。

33歲的Mary是一個追求生活品質(zhì)的成熟女人，目前7000元的月收入讓她過得逍遙自在。但二三十年后，退休了，月收入無法保證的前提下，如果保證養(yǎng)尊處優(yōu)的養(yǎng)老生活呢？靠吃“老本”？靠孩子贍養(yǎng)？現(xiàn)在都是獨生子，以后兩家并一家，難道要孩子贍養(yǎng)四位老人？再加上現(xiàn)如今不少孩子都是“啃老族”，到了下一代情況也未必改善。那句俗語不也說：“親生子，不如近身財！”未雨綢繆，這筆養(yǎng)老帳，怎么也得及時算一算了。

在收入情況允許的情況下，從30歲以后就應(yīng)該考慮開始購買“養(yǎng)老保險”了。想通過投資股票或房產(chǎn)獲得養(yǎng)老金，風(fēng)險太大了，利潤也很難保證，而養(yǎng)老資金首先要保證穩(wěn)定安全。投資到“養(yǎng)老險”上，兼顧了保障和理財功能，還能抵消一部分通貨膨脹的影響，的確是不錯的選擇。

假設(shè)受益人為30歲女性，20年繳費期，每月保費約315元，保險期限至88歲。保險利益為：從55歲開始，每年可以領(lǐng)取30 0 0元，養(yǎng)老金按每3年遞增保額的0.6%，保證領(lǐng)取20年。88歲還可以領(lǐng)取3萬元祝壽金。同時，在退休前還有重大疾病、身故雙重保障，并享受分紅、保費豁免等利益。

NO.4:放心鎖

“壽險”保單

適合購買時機：35歲左右開始。

34歲的Kelsey家庭月收入有9000多元。2005年，她買了一套價值60萬元的房子，她向銀行貸款40萬元，需要20年月供才能還清，成為了標(biāo)準(zhǔn)的“房奴”。如此之高的巨額債務(wù)，讓她總是很擔(dān)心，一旦自己發(fā)生了意外，這筆巨款由誰來償還？讓自己的家人來承擔(dān)這筆銀行貸款就太虧了，如果能買份壽險，讓保險公司來對付意外情況，自己就要放心多了。

對于這種特殊情況來說，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的最好辦法就是購買壽險保單?？梢杂嬎阋幌沦J款總額有多少，再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是40萬元，那就買一份40萬元的壽險，一旦發(fā)生意外，尚還有保險公司替你償還貸款，這樣就可以去個人及家庭提供財富保障了。

假設(shè)受益人為30歲女性，投保金額40萬元，20年繳費期，年保費1060元，保險期限20年。保險利益為：身故或殘疾，保險受益人最高可得保險金20萬元。

TIPS：女性購買保險的四大原則

原則一：比較原則

女性買保險不要盲目跟風(fēng)，一定要比較險種。盡管各家保險公司的條款和費率都是經(jīng)過保險監(jiān)察部門批準(zhǔn)的，但比較一下，還是有所不同的。所以，女性朋友要重點研究條款中保險責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分，以明確這些保單能為你做些什么。

原則二：需求原則

千萬不要報著僥幸心理去買保險，也不要偏重其他投資途徑而忽視保險的作用。買保險前，首先要考慮自己或家庭最需要什么，然后將這些需求按輕重緩急排序，可以優(yōu)先購買最需要的保險品種。

原則三：實用原則

保險是一份長期甚至終身的合同，所以一定要對自己負責(zé)，選擇實用型的險種，而不要因為面子問題而購買。要考慮保障，而不要考慮人情，不能光看買一份保險花多少錢，而要全方位地考慮保險責(zé)任。

原則四：重己原則

對于已經(jīng)有孩子的女性朋友來說，首先要重視自己的保障問題。因為家長才是孩子唯一的經(jīng)濟來源，也是家庭的頂梁柱。不要本末倒置地給孩子買了多份保險，卻忽視了自己才是最需要保險規(guī)劃的人。