樂安子

一日，閑暇之時(shí)，翻閱《漢書·霍光傳》，方知宦海之深，風(fēng)險(xiǎn)之大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎商海。雖然“?！辈煌L(fēng)險(xiǎn)管理的精神是相通的。因此，我們的專欄就從討論《漢書·霍光傳》中 “曲突徙薪”、“焦頭爛額”兩個(gè)成語故事開始。

故事的原文是這樣的：

客有過主人者，見其灶直突，傍有積薪，客謂主人，更為曲突，遠(yuǎn)徙其薪，不者且有火患。主人嘿然不應(yīng)。俄而家果失火，鄰里共救之，幸而得息。于是殺牛置酒，謝其鄰人，灼爛者在于上行，余各以功次坐，而不錄言曲突者。人謂主人曰：“鄉(xiāng)使聽客之言，不費(fèi)牛、酒，終亡火患。今論功而請(qǐng)賓，曲突徙薪亡恩澤，焦頭爛額為上客耶？”主人乃寤而請(qǐng)之。

這則故事在漢書中只有157個(gè)字，但是風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要素卻都具備了，我們的古人真是偉大。下面我們就用“格物致知”的研究方法，通過格這則成語故事，來致風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)知。

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念

什么叫風(fēng)險(xiǎn)，主人的風(fēng)險(xiǎn)是什么？對(duì)于主人的火患可能，客人通過分析判斷，得出了“不者且有火患”的結(jié)論，這六個(gè)字包含兩層意思：一是火患是否一定發(fā)生？答案是不一定，僅僅是一種可能性，只不過可能性比較大一些。另一層意思是火患一旦發(fā)生的后果是什么？這里沒講，但我們可以想象的出來，四個(gè)字：“人財(cái)兩亡”。這種“人財(cái)兩亡”能到什么程度？不一定。因此，“風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)概念的兩個(gè)構(gòu)成要件就出來了：一是事件發(fā)生的可能性，即不確定性；二是事件發(fā)生后損失的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)管理的所有理論和方法都是圍繞著這兩個(gè)要點(diǎn)展開的?！帮L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”就是圍繞者這兩個(gè)要點(diǎn)展開的。

主人的風(fēng)險(xiǎn)是怎么形成的？形成的因素有二：一是“其灶直突”，二是“傍有積薪”。這兩個(gè)要件被主人無意中安排到了一起，使得火患發(fā)生的可能性急劇提高，到了危險(xiǎn)的程度。假使只有一個(gè)因素存在，雖然發(fā)生火患的可能性仍然存在，無法消除，但是發(fā)生的概率要大大降低。所以，“其灶直突”和“傍有積薪”就是構(gòu)成“且有火患”這一風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)險(xiǎn)因素”。 “風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別”就是圍繞著“風(fēng)險(xiǎn)因素”來進(jìn)行的。

解決這一風(fēng)險(xiǎn)的措施是什么？客人不但提出了問題，而且提出了對(duì)策，即“風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)”，那就是“更為曲突，遠(yuǎn)徙其薪”，這個(gè)對(duì)策都是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形成要素而采取的對(duì)策，是有效的。為什么說是有效呢？因?yàn)檫@兩個(gè)對(duì)策在一定程度上消除了火患這一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。那么是不是這兩個(gè)對(duì)策實(shí)施之后，火患的可能性就完全消除了，答案是不一定，還可能有其他未知的風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)導(dǎo)致火患的發(fā)生。但是只要執(zhí)行“更為曲突，遠(yuǎn)徙其薪”的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，就可以把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大大降低，這個(gè)執(zhí)行過程就是“風(fēng)險(xiǎn)控制”過程。

客人來之前，主人發(fā)生火患的風(fēng)險(xiǎn)就存在，本來就存在的風(fēng)險(xiǎn)叫“固有風(fēng)險(xiǎn)”。如果主人聽從客人的建議，風(fēng)險(xiǎn)必然降低，風(fēng)險(xiǎn)降低之后剩余的風(fēng)險(xiǎn)，就是“剩余風(fēng)險(xiǎn)”。就是采取這兩個(gè)控制措施后，還剩下的那部分風(fēng)險(xiǎn)。比如說，在本案例中，采取對(duì)策前，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性有80%，這個(gè)80%就是固有風(fēng)險(xiǎn)；采取對(duì)策后，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性下降到20%，這個(gè)20%就是剩余風(fēng)險(xiǎn)。

“更為曲突，遠(yuǎn)徙其薪”這兩個(gè)措施采取之后，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大幅下降，說明這是最主要的風(fēng)險(xiǎn)因素，反應(yīng)是靈敏的，亦即“風(fēng)險(xiǎn)靈敏度”很高，如果這兩個(gè)措施采取之后，發(fā)生火患的風(fēng)險(xiǎn)仍然很高，這說明，剩余風(fēng)險(xiǎn)水平還沒有達(dá)到主人可接受的程度，這個(gè)可接受的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量，就是“風(fēng)險(xiǎn)偏好”。主人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)的可接受的程度就是“風(fēng)險(xiǎn)容忍度”。

如何處理已知風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于已知的風(fēng)險(xiǎn)，可以采取規(guī)避、轉(zhuǎn)移、抑制、承擔(dān)等對(duì)策。規(guī)避就是采取措施退出會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)；抑制就是減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性,減少風(fēng)險(xiǎn)的影響或兩者同時(shí)減少；轉(zhuǎn)移就是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)或與他人共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；承擔(dān)則是指不采取任何行動(dòng)而接受可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及其影響。在這則典故中，主人如果采取了這兩個(gè)控制措施后，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性雖然可以大大降低，但仍然無法徹底消除，這類風(fēng)險(xiǎn)他無法徹底進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，因?yàn)檫€有許多不可知的風(fēng)險(xiǎn)因素存在，如小孩玩火、雷電等等，這就很難控制了。當(dāng)時(shí)也沒有保險(xiǎn)公司，沒法通過投保予以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，他所能采取的措施就是風(fēng)險(xiǎn)抑制，對(duì)于剩余的那部分風(fēng)險(xiǎn)，他只好風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)?！帮L(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”、“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”、“風(fēng)險(xiǎn)抑制”、“風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)”這是“風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)”的4種基本策略。

由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少就是風(fēng)險(xiǎn)成本。主人如果“曲突徙薪”，需要付出一定的代價(jià)，為了控制剩余風(fēng)險(xiǎn)，主人還可以采取控制措施，從減少火患損失的角度來進(jìn)行控制。比如，準(zhǔn)備水、沙、鐵锨等消防措施，平時(shí)與鄰居搞好關(guān)系，一旦發(fā)生火災(zāi)，眾人幫忙等等。但是，不論采取控制火災(zāi)發(fā)生的可能性方面的措施還是采取控制火災(zāi)損失的措施，都要付出代價(jià)，用專業(yè)術(shù)語講，就是要支付“風(fēng)險(xiǎn)成本”，比如講要花費(fèi)10兩銀子，這是實(shí)實(shí)在在的付出，是十分確定的。付出這些成本后，得到的是什么？不著火或者一旦著火，損失盡可能降低。比如說，主人的房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)價(jià)值1000兩銀子，那么他不發(fā)生火災(zāi)的最大收益就是1000兩銀子。這就是“風(fēng)險(xiǎn)收益”，只不過這個(gè)收益是相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)損失來講的，并不是財(cái)產(chǎn)增值的收益。在這里，相對(duì)于1000兩銀子的風(fēng)險(xiǎn)收益來講，花費(fèi)10兩銀子的風(fēng)險(xiǎn)成本是值得的。如果主人的財(cái)產(chǎn)就是一間破草房，3兩銀子都不值，那么他采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施就要大打折扣了。

然而，令人遺憾的是，對(duì)于客人的善意提醒，主人的態(tài)度即“風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)”是什么？“嘿然不應(yīng)”。這4個(gè)字寫絕了，絕對(duì)傳神之筆。就是不以為然，心里可能還說，真是杞人憂天，不可能。也可能說，真是烏鴉嘴，喪門人。還可能是說，我家著火，關(guān)你屁事。這就是我們大多數(shù)人對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。這種態(tài)度用專業(yè)術(shù)語講，叫“風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)”，這與風(fēng)險(xiǎn)偏好直接相關(guān)。人和人不一樣，風(fēng)險(xiǎn)偏好也差別很大，即使同一個(gè)人，在不同階段，他的風(fēng)險(xiǎn)偏好也是不一樣的。有人生性喜歡冒險(xiǎn)，你非要在他耳邊，一個(gè)勁的嘮叨、提醒，就是對(duì)牛彈琴。反過來，一個(gè)人生性保守，你非要鼓動(dòng)他冒險(xiǎn)，恐怕也是無功而返。由于風(fēng)險(xiǎn)管理最后要落腳到人來做，所以，任何風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策的提出，都反映了決策者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)變成現(xiàn)實(shí)

風(fēng)險(xiǎn)這種可能性一旦變成現(xiàn)實(shí)，就形成風(fēng)險(xiǎn)事故，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的管理，就是危機(jī)管理。主人不聽客人的建議，很不幸，“俄而家果失火”，讓這個(gè)烏鴉嘴給說準(zhǔn)了。這時(shí)，“火患”這一風(fēng)險(xiǎn)就不再是不確定的了，而是已經(jīng)確定，是一種危機(jī)事件了。對(duì)這種情況，專業(yè)術(shù)語上有好幾個(gè)名詞，有的叫“風(fēng)險(xiǎn)事件”、有的叫“風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)”、有的叫“危機(jī)事件”，或干脆叫“危機(jī)”，這是“危機(jī)管理”這門學(xué)科研究的對(duì)象。危機(jī)管理的目標(biāo)是什么？在企業(yè)危機(jī)管理中，就是8個(gè)字：“大事化小，小事化了”，這是公共關(guān)系學(xué)研究對(duì)象，叫“危機(jī)公關(guān)”，其目的就是把損失和影響降低到最小限度。

發(fā)生火災(zāi)之后，“鄰里共救之，幸而得息”，沒有造成更大的損失和傷亡，把危機(jī)及時(shí)控制住了。這在風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)管理中，叫做事中管理。風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理按照其階段之不同，分為事前管理、事中管理和事后管理3個(gè)階段，每個(gè)階段的重點(diǎn)不同，所付出的成本也不同。風(fēng)險(xiǎn)管理重在事前管理，危機(jī)管理重在事中管理和事后管理。

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后所造成的損失就是風(fēng)險(xiǎn)損失，包括直接損失和間接損失?；鸹嫉孟ㄖ?，主人“于是殺牛置酒，謝其鄰人”，不僅燒了房子，還破費(fèi)了一筆答謝的銀子。在這里，房子被燒造成的損失是直接損失，“殺牛置酒，謝其鄰人”所增加的花費(fèi)是間接損失。所以，我們?cè)谶M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，不僅要評(píng)估可能造成的直接損失，還應(yīng)該考慮可能帶來的間接損失，這才是完整的風(fēng)險(xiǎn)成本。

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)思想就是人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平或能力。發(fā)生了火災(zāi)，要進(jìn)行反思，吸取教訓(xùn)。可是，這個(gè)案例中主人是怎么辦的呢？“灼爛者在于上行，余各以功次坐，而不錄言曲突者”，仍然執(zhí)迷不悟，這就是“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”或“風(fēng)險(xiǎn)思想”方面的問題了。對(duì)此，我們感到主人很可笑，可是在現(xiàn)實(shí)生活中，這種人太多了，包括我們自己，我敢說，我們每個(gè)人都辦過主人這樣的事情，只是程度有差別而已。人都好面子，都有自尊心，都有自我辯護(hù)的本能。這叫“自欺”。明朝時(shí)有個(gè)人說過，世上就是3種人，“自欺、欺人、被人欺”，這屬于文化意識(shí)層次的問題。

所謂“風(fēng)險(xiǎn)文化”，一般則是指一個(gè)群體長(zhǎng)期以來所形成的對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。在這則典故中，對(duì)于主人的行為，人謂主人曰：“鄉(xiāng)使聽客之言，不費(fèi)牛、酒，終亡火患。今論功而請(qǐng)賓，曲突徙薪亡恩澤，焦頭爛額為上客耶？”這說明大多數(shù)人對(duì)此有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，如果這種認(rèn)識(shí)得到了大家的認(rèn)可，并付諸于行動(dòng)，就形成了一種風(fēng)險(xiǎn)管理的良好氛圍。在這里，有客人的善意提醒，有鄉(xiāng)人的及時(shí)點(diǎn)撥，說明是存在這種 “風(fēng)險(xiǎn)管理文化”的，這是風(fēng)險(xiǎn)管理的最高境界。

對(duì)于鄉(xiāng)人的點(diǎn)撥，“主人乃寤而請(qǐng)之”。主人明白過來了，所以應(yīng)該把客人請(qǐng)來，并且應(yīng)該坐在上坐；主人明白過來了，肯定會(huì)曲突徙薪；主人明白過來了，肯定也會(huì)準(zhǔn)備消防器材，加強(qiáng)對(duì)家人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，防患于未然。這些風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，系統(tǒng)起來就是“危機(jī)預(yù)警”機(jī)制，這是危機(jī)管理中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后，所需要做的一項(xiàng)工作。