在國(guó)家加強(qiáng)金融調(diào)控力度的大背景下,一方面是部分商業(yè)金融機(jī)構(gòu)吝于向“高風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)村地區(qū)投放貸款,另一方面是農(nóng)資價(jià)格上漲,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款需求大幅增加,農(nóng)業(yè)貸款壓力驟然變大。雙重壓力之下,面對(duì)農(nóng)民春耕的吉林臨江市委市政府與儲(chǔ)額緊張的臨江農(nóng)信社聯(lián)手走出了一步險(xiǎn)棋。
從3月末以來(lái),孫繼強(qiáng)忙著把自家的存款“搬家”。
3月27日,在吉林省臨江市經(jīng)濟(jì)局中小企業(yè)服務(wù)中心工作的孫繼強(qiáng)接到了上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的一個(gè)通知:要在4月末前,到農(nóng)村信用社存款2萬(wàn)元,并動(dòng)員家里的親戚朋友,在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社開(kāi)戶(hù)存款。
“估計(jì)到現(xiàn)在,經(jīng)我動(dòng)員的親屬往農(nóng)村信用社存款得有近10萬(wàn)元。”4月22日,孫繼強(qiáng)告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。
事件:市政府公開(kāi)下文“拉存款”
與孫繼強(qiáng)一樣,在3月27日這一天,臨江市政府機(jī)關(guān)各部門(mén)的大多數(shù)工作人員都接到了類(lèi)似的通知。
這則名為《關(guān)于扶持農(nóng)村信用聯(lián)社增加存款意見(jiàn)》的通知主要內(nèi)容為:要求全市財(cái)政供養(yǎng)范疇內(nèi)的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街)黨委(黨工委),人民政府辦事處,市直各黨組、黨委、黨工委,市直各部門(mén),要組織人均存款1萬(wàn)元,副科級(jí)以上的干部人均存款2萬(wàn)元,存款期限為1年以上,4月底以前存入臨江市農(nóng)村信用合作聯(lián)社(下稱(chēng):“臨江農(nóng)信社”)。
通知中還要求,黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位沒(méi)有在臨江農(nóng)信社開(kāi)立存款帳戶(hù)的,4月底前,要將存款帳戶(hù)遷入農(nóng)村信用聯(lián)社。保證機(jī)關(guān)團(tuán)體、事業(yè)單位對(duì)公存款全部存入臨江農(nóng)信社。除此外,通知還要求各部門(mén)一定要高度重視此項(xiàng)存款活動(dòng),黨員、領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭存款,還要廣泛動(dòng)員親屬、朋友把存款存入臨江農(nóng)信社,支持臨江市經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
這則通知的發(fā)布者為中共臨江市委員會(huì)和臨江市人民政府,并蓋有公章。
根據(jù)通知中提出的“副科級(jí)以上的干部人均存款2萬(wàn)元”的標(biāo)準(zhǔn),孫繼強(qiáng)把家里閑置的2萬(wàn)元拿了出來(lái),馬上存入了臨江農(nóng)信社。此外,為了更好地“完成任務(wù)”,他還發(fā)動(dòng)自己做生意的弟弟、種人參的妻弟等10多位親屬,全部把在其它銀行存款取出來(lái),重新存入了臨江農(nóng)信社,涉及的總存額達(dá)到10萬(wàn)元。
對(duì)于37歲的孫繼強(qiáng)來(lái)說(shuō),如此大規(guī)模的存款搬家,在自己家中還是第一次?!罢奶?hào)召一定要響應(yīng),既然要求把存款轉(zhuǎn)過(guò)來(lái),那就轉(zhuǎn)吧,反正利息都是一樣多?!睂O繼強(qiáng)說(shuō)。
其他商業(yè)銀行:市政府行為違規(guī)且傷害同行利益
但是,面對(duì)政府對(duì)工作人員“存款轉(zhuǎn)移”的通知要求,并非所有人向?qū)O繼強(qiáng)一樣持認(rèn)可態(tài)度。
“雖然說(shuō)政府下發(fā)通知,要求機(jī)關(guān)工作人員到農(nóng)信社辦理存款,但是從實(shí)際情況來(lái)看,我們還沒(méi)有看到明顯的效果?!苯衲暌詠?lái),臨江農(nóng)信社理事長(zhǎng)隋紹明曾經(jīng)多次找到市政府反映“存款不足”的情況,不過(guò),在得到政府通知助力之后,面對(duì)存款增長(zhǎng)與平時(shí)沒(méi)有太多變化的上升速度,他卻有些失望。
隋紹明表示,從臨江農(nóng)信社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看,從3月末政府下發(fā)通知至4月20日期間,該信用社總共新增開(kāi)戶(hù)數(shù)44戶(hù),新增存款額約44萬(wàn)元。他認(rèn)為,這樣的數(shù)字與平時(shí)相差無(wú)幾。
然而,臨江市的農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等三家國(guó)有銀行卻并不這樣認(rèn)為,政府為農(nóng)村信用社“拉存款”的做法,引起了他們的不滿(mǎn)。
其中一家銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,在3月末通知下發(fā)后的僅短短10天時(shí)間內(nèi),該行在臨江地區(qū)的存款流失達(dá)到了600多萬(wàn)元,并認(rèn)為之所以會(huì)發(fā)生這種現(xiàn)象,政府為農(nóng)信社“攬儲(chǔ)”的通知難脫干系。
“存款自由是受法律保護(hù)的,政府通過(guò)發(fā)通知的方式要求機(jī)關(guān)工作人員到指定的一家金融機(jī)構(gòu)存款,有違規(guī)之嫌,同時(shí),這種為一家金融機(jī)構(gòu)‘?dāng)垉?chǔ)’的做法,也傷害到了市場(chǎng)中其他金融機(jī)構(gòu)的利益。”從3月末以來(lái),類(lèi)似的質(zhì)疑之聲也屢屢發(fā)出。為此,部分國(guó)有銀行設(shè)在臨江的分支機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)反映了情況。
吉林銀監(jiān)局臨江監(jiān)管辦在了解了情況后,先后與臨江市政府有關(guān)部門(mén)、臨江農(nóng)信社等方面進(jìn)行了溝通,并要求政府部門(mén)今后不能再發(fā)布類(lèi)似的通知或動(dòng)員,應(yīng)禁止以強(qiáng)制命令形式出現(xiàn),以保證公平公正的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
與此同時(shí),這一事件也引起了吉林銀監(jiān)局的高度重視?!罢晕募ㄖ男问礁深A(yù)機(jī)關(guān)工作人員正常的儲(chǔ)蓄開(kāi)戶(hù)存款行為,這帶有一定強(qiáng)制色彩,可能會(huì)在一定程度上影響到當(dāng)?shù)仄渌y行的正常存款業(yè)務(wù),吉林銀監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人指出,根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行依法開(kāi)展業(yè)務(wù),不受任何單位和個(gè)人的干涉;商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由等原則。對(duì)此,這種做法不僅不妥,而且已經(jīng)踩上了政策的“紅線(xiàn)”,這種行為必須禁止。
農(nóng)信社:再無(wú)儲(chǔ)蓄就無(wú)錢(qián)可貸
一時(shí)間,臨江市政府和臨江農(nóng)信社,因?yàn)橐患埻ㄖ?,共同站到了輿論的風(fēng)口浪尖。
臨江市政府為什么會(huì)為了幫助農(nóng)信社爭(zhēng)取存款而不惜踩上“政策紅線(xiàn)”?其背后又有哪些不為人知的原因?
“其實(shí),這件事并不像很多人想像中的那樣,我們與政府之間的默契旨在備春耕生產(chǎn)和如何支持‘三農(nóng)’”。4月21日,臨江農(nóng)信社理事長(zhǎng)隋紹明向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》訴說(shuō)了原委。
他表示,農(nóng)信社的宗旨是支農(nóng),對(duì)于臨江這個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占半壁江山的吉林東部山區(qū)的縣級(jí)市來(lái)說(shuō),農(nóng)信社的任務(wù)更為艱巨。
“就對(duì)臨江地方經(jīng)濟(jì)的資金支持力度來(lái)說(shuō),毫無(wú)疑問(wèn),近幾年來(lái),臨江農(nóng)信社的貢獻(xiàn)是比較大的?!彼褰B明舉例說(shuō),在今年第一季度,臨江農(nóng)信社的各項(xiàng)貸款投放額度,占到了全臨江市所有金融機(jī)構(gòu)貸款投放總額的88%。尤其是在農(nóng)業(yè)貸款方面,臨江市農(nóng)村信用社幾乎是獨(dú)當(dāng)一面。從年初到現(xiàn)在,臨江農(nóng)信社凈發(fā)放支農(nóng)貸款7000余萬(wàn)元。
根據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》從吉林銀監(jiān)局臨江市監(jiān)管辦獲得的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2007年,臨江農(nóng)信社各項(xiàng)貸款累計(jì)發(fā)放6.7億多元,其中農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)投放達(dá)4.4億多元。
但是,距離臨江市對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸資金的實(shí)際需求,以及臨江市政府希望臨江農(nóng)信社貸款扶持項(xiàng)目的要求來(lái)說(shuō),這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
“從全市來(lái)看,農(nóng)業(yè)信貸資金總需求約2億元,而目前臨江農(nóng)信社可調(diào)用的貸款資金只有1億元左右?!彼褰B明表示。
“在這種情況下,我們也想多發(fā)放一些農(nóng)業(yè)貸款,為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展多作貢獻(xiàn),但是,有一個(gè)前提就是我們要有錢(qián)可貸才行?!彼o記者算了一筆賬,在2007年,臨江農(nóng)信社新增存款額約2億元,凈投放貸款額為1.4億多元,存貸比例約在70%左右,而根據(jù)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定,農(nóng)村信用社的存貸比上限為75%,所以,臨江農(nóng)信社的信貸投放額已經(jīng)基本接近了上限。
隋紹明透露,實(shí)際上,目前臨江農(nóng)信社的存款結(jié)構(gòu)并不合理,在2億多新增存款中,約有8000萬(wàn)元為政府財(cái)政存款,由于這部分財(cái)政存款具有支取時(shí)間不固定且劃轉(zhuǎn)額度較大的“多變性”特點(diǎn),臨江農(nóng)信社的實(shí)際可利用資金數(shù)量遠(yuǎn)比紙面上的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)要低得多。
“在臨江農(nóng)信社存貸比的分子式中,數(shù)額不小的存款準(zhǔn)備金、存款備付金和政府財(cái)政存款與可用的儲(chǔ)蓄存款共同擠占了分母的位置,在保持75%的上限比率不變的情況下,如果說(shuō)想繼續(xù)擴(kuò)大作為分子的貸款額,分母中的儲(chǔ)蓄存款不足的窘境就凸現(xiàn)了出來(lái)。”隋紹明表示。
市政府:春耕當(dāng)前,只能冒險(xiǎn)
“一方面是農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金旺盛的需求在日益擴(kuò)大,一方面是國(guó)有商業(yè)銀行收縮信貸戰(zhàn)線(xiàn),另一方面是受?chē)?guó)家連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率等宏觀政策的影響,以及存貸比例的限制,農(nóng)村信用社難以擴(kuò)大貸款投放規(guī)模,臨江市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金處于‘三面夾擊’的狀態(tài)。”4月21日,臨江市政府常務(wù)副市長(zhǎng)胡春光接受了《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪(fǎng),作為“攬儲(chǔ)”通知的“始作俑者”,他表示,正是由于對(duì)于信貸資金的渴求,政府部門(mén)才不得不冒險(xiǎn),通過(guò)擴(kuò)大臨江農(nóng)信社的存款規(guī)模,來(lái)間接促進(jìn)農(nóng)信社對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸資金的投放力度,從而保證農(nóng)民春耕生產(chǎn)的正常運(yùn)行。
據(jù)介紹,隨著養(yǎng)殖業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,以及受到種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)資價(jià)格上漲等因素的影響,臨江市農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的資金量正在呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)。而且,不僅單戶(hù)農(nóng)戶(hù)的單筆貸款額從幾年前的幾百元上升到了幾千元甚至上萬(wàn)元,種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求均成倍增長(zhǎng),同時(shí),農(nóng)戶(hù)的“貸款習(xí)慣”也在悄然發(fā)生著改變:在以前,農(nóng)民貸款往往是“春貸秋收”,但現(xiàn)在由于從事副業(yè)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)越來(lái)越多,農(nóng)戶(hù)的貸款需求與季節(jié)更替因素之間的關(guān)系正是變得越來(lái)越淡,因此金融機(jī)構(gòu)需要隨時(shí)準(zhǔn)備滿(mǎn)足的農(nóng)戶(hù)的信貸需求,這更增大了信貸資金的周轉(zhuǎn)壓力。
“目前,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,臨江居民儲(chǔ)蓄存款年年增長(zhǎng),平均每年增速達(dá)10%左右,但國(guó)有商業(yè)銀行在吸收存款的同時(shí),放貸卻在逐年減少?!焙汗飧笔虚L(zhǎng)介紹說(shuō),于是,為了改變現(xiàn)有的存貸結(jié)構(gòu),解決信貸資金不足的問(wèn)題,臨江市政府作出了全力支持農(nóng)信社存款的決定,并以書(shū)面形式向各政府部門(mén)發(fā)出了落實(shí)到“人頭”的“攬儲(chǔ)通知”。
“到目前為止,今年全市春耕備耕資金還缺少5000萬(wàn)元,這意味著,如果不解決資金問(wèn)題,全市將有三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民沒(méi)有辦法及時(shí)購(gòu)置生產(chǎn)資料,與其貽誤了春耕生產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī),我們還不如想些創(chuàng)新的解決辦法,即使政策上有‘紅線(xiàn)’,我們也值得冒這個(gè)險(xiǎn)?!焙汗庹f(shuō)。
吉林農(nóng)業(yè)信貸:痛中求解
“臨江面臨的農(nóng)業(yè)信貸資金缺緊問(wèn)題,在吉林省并不是個(gè)別現(xiàn)象。受限于存款規(guī)模和存貸比例的限制,很多縣市的農(nóng)信社雖然有心支農(nóng),卻實(shí)在是無(wú)力拿出更多資金?!睂?duì)此,吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任助理王長(zhǎng)義接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》采訪(fǎng)時(shí)表示,今年以來(lái),吉林省農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)信貸投放上的困境尤為突出。
他表示,自去年下半年以業(yè),國(guó)家宏觀調(diào)控的力度不斷加大,在連續(xù)多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率以后,今年吉林省農(nóng)村信用社在僅此一項(xiàng)上凍結(jié)的資金額,就要比一年前增加60多億元,這在一定程度上影響了其農(nóng)業(yè)信貸資金再投放的能力。
此外,受貸款回收速度放緩、存款增長(zhǎng)下降等因素影響,吉林省農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)貸款的投放上與同期相比出現(xiàn)了明顯下降。據(jù)了解,今年一季度,吉林省農(nóng)村信用社新增存款為98.7億元,比去年同期少增了29.8億元,農(nóng)業(yè)貸款投放比年初增長(zhǎng)58.9億元,比去年同期少投放68.7億元?!霸谶@種情況下,部分地區(qū)的農(nóng)村信用社不得不想辦法組織存款,來(lái)加大農(nóng)業(yè)貸款的投放力度,這也實(shí)屬無(wú)奈之舉?!蓖蹰L(zhǎng)義表示。
吉林省金融業(yè)內(nèi)人士則表示,近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)進(jìn)行股份制改造,在此過(guò)程中,由于在過(guò)去產(chǎn)生了大量不良貸款,所以對(duì)于一些信貸高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)實(shí)行了從緊甚至“只存不貸”的政策,在這些高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)中,包括了臨江市在內(nèi)的吉林省多數(shù)農(nóng)村縣市,這使得這些農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了信貸資金緊缺的局面。
因此,受體制和歷史問(wèn)題影響,目前在吉林省的大部分農(nóng)村地區(qū),國(guó)有商業(yè)銀行往往更重視大企業(yè)貸款,而對(duì)農(nóng)業(yè)貸款方面,則要弱得多,但在存款方面,國(guó)有商業(yè)銀行則吸引了相當(dāng)一部分農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄資金,這些資金除了用于當(dāng)?shù)卮笃髽I(yè)貸款項(xiàng)目投放之外,主要流向了上級(jí)行,并最終用于投放于外地信貸市場(chǎng)。
而在這些正規(guī)融資渠道受限之后,爭(zhēng)需資金的農(nóng)戶(hù)不得不尋求于“其它途徑”的幫助,但由此產(chǎn)生的民間借貸行為由于操作不規(guī)范、缺乏法律保護(hù),也隨之產(chǎn)生了很多社會(huì)問(wèn)題,甚至影響到社會(huì)穩(wěn)定。
為此,如何平衡國(guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社之間、農(nóng)業(yè)存款吸收與貸款投放之間的關(guān)系,成為一個(gè)關(guān)鍵且緊迫的問(wèn)題。
胡春光透露,臨江市政府正在醞釀籌建村鎮(zhèn)銀行的方案,在現(xiàn)有的農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上,如果能夠把多年積累的債務(wù)化解掉,達(dá)到國(guó)家規(guī)定的盈利目標(biāo),并符合銀監(jiān)會(huì)提出的各項(xiàng)規(guī)定,那么,臨江市將積極鼓勵(lì)農(nóng)民入股,爭(zhēng)取組織建立一家農(nóng)村商業(yè)銀行,并寄希望于從此徹底解決目前面臨的農(nóng)業(yè)信貸資金問(wèn)題。
解決農(nóng)貸困難不能只靠農(nóng)信社
吳躍
從銀行角度講,要從根本上解決好農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)貸款難問(wèn)題,關(guān)鍵是要把農(nóng)村金融需求作為一個(gè)系統(tǒng)來(lái)研究,作為一個(gè)整體來(lái)支持。要加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深化改革,轉(zhuǎn)換機(jī)制,增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的功能。
具體來(lái)說(shuō),一是要把中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成服務(wù)“三農(nóng)”的專(zhuān)業(yè)化政策性銀行,拓寬政策性業(yè)務(wù)范圍,在完善糧棉油收購(gòu)融資基礎(chǔ)上,突出加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等中長(zhǎng)期項(xiàng)目的金融支持;二是加快推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革,強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任,創(chuàng)新體制機(jī)制,支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展;三是繼續(xù)深化改革農(nóng)村信用社,進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用,在維護(hù)和保持縣(市)聯(lián)社獨(dú)立法人地位前提下,完善管理機(jī)制、產(chǎn)權(quán)制度和法人治理;四是增強(qiáng)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的“三農(nóng)”服務(wù)功能,積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,充分發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勝,通過(guò)多種渠道將資金用于“三農(nóng)”;五是大力培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前,吉林省多個(gè)地區(qū)已經(jīng)設(shè)立了擁有獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司和農(nóng)民資金互助合作社,由于這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)信貸上擁有更大的投放權(quán)限,在一定程度上緩解了所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)資金需求問(wèn)題。同時(shí),要鼓勵(lì)和支持各類(lèi)資本投資組建小額信貸組織,穩(wěn)定和發(fā)展其他商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。
當(dāng)然,要進(jìn)一步解決“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題,必須盡快建立貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,包括修訂相關(guān)法律,擴(kuò)大農(nóng)村抵押品范圍;建立健全農(nóng)村擔(dān)保體系,加快農(nóng)村信用體系建設(shè);加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn),擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面;提高貸款風(fēng)險(xiǎn)覆蓋程度;建立健全貸款貼息制度,提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入的積極性,同時(shí)減少農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān),增加農(nóng)民收入等等。