【摘要】 發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是研究農(nóng)村金融的關(guān)鍵點(diǎn)，其中研究金融與非正規(guī)金融結(jié)構(gòu)是我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中的重中之重。本文針對(duì)我國(guó)農(nóng)村正規(guī)與非正規(guī)金融結(jié)構(gòu)存在的問題，提出一套切實(shí)可行的解決對(duì)策。
　　【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融；問題；對(duì)策
　　
　　一、現(xiàn)狀
　　
　　新中國(guó)成立以后，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國(guó)以來五十多年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中始終存在一個(gè)二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時(shí)并存，二者在發(fā)展過程中先后、共同為中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了必要的金融服務(wù)。
　?。ㄒ唬┱?guī)金融現(xiàn)狀
　　正規(guī)金融主要有:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)公司等。目前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。在中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。在城市和東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給相當(dāng)匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。
　　（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀
　　非正規(guī)金融主要有：農(nóng)村合作基金會(huì)、當(dāng)鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國(guó)金融是一種以政府主導(dǎo)為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長(zhǎng)期受到制度抑制。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活，但由于無法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態(tài)下活動(dòng)，不能在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起到應(yīng)有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利率基準(zhǔn)和浮動(dòng)幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營(yíng)者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。
　　
　　二、問題
　　
　　（一）農(nóng)村金融制度變遷的路徑依賴，阻礙了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建立健全
　　我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷具有一種明顯的路徑依賴性，其對(duì)制度變遷有極強(qiáng)的制約作用。作為農(nóng)村金融體系中的既得利益者，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社，為了維持壟斷權(quán)利與壟斷租金，對(duì)外來競(jìng)爭(zhēng)者持排斥態(tài)度。而作為決策者的政府，固有的“有限理性”使其對(duì)傳統(tǒng)體制有著極強(qiáng)的依賴性?；谂聠适?duì)金融資源控制的擔(dān)憂，持謹(jǐn)慎保留態(tài)度。這就使得新進(jìn)入者如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄的信貸功能受到嚴(yán)重制約，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，目前已經(jīng)基本淪為“收購銀行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄如農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，只存不貸，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，而大量存在的農(nóng)村民間金融則只能“地下活動(dòng)”，無法取得合法的身份。
　?。ǘ﹪?guó)家和金融機(jī)構(gòu)的制度偏好，使得農(nóng)村資金大量外流
　　在傳統(tǒng)體制下，國(guó)家是通過強(qiáng)制性手段轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)剩余來達(dá)到以農(nóng)補(bǔ)工的目的，致使我國(guó)大量的農(nóng)業(yè)資金以“剪刀差”等形式流向城市。改革開放以來，農(nóng)村改革和隨之進(jìn)行的城市改革對(duì)傳統(tǒng)體制有所突破，市場(chǎng)機(jī)制開始逐漸配置農(nóng)業(yè)資源，工農(nóng)產(chǎn)品比價(jià)也趨向合理，但是，總體上的城市偏向政策并未改變，特別是由政府主導(dǎo)的金融體系改革并沒有從根本上改變其城市和工業(yè)導(dǎo)向，這主要表現(xiàn)為限定利率水平，以降低工業(yè)發(fā)展的成本；建立國(guó)家壟斷的以國(guó)有銀行為主體的金融體系，并通過市場(chǎng)準(zhǔn)入等政策，限制其他各種金融形式的存在，為城市工業(yè)發(fā)展籌集資金；以信貸配給的方式規(guī)定貸款人資格和貸款投向，重點(diǎn)支持國(guó)有工業(yè)企業(yè)；規(guī)定較高的準(zhǔn)備金率，使中央銀行掌握更多的資源并控制金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行等。中央政府的這種戰(zhàn)略目標(biāo)選擇是造成農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)村金融缺失的制度性因素，正規(guī)金融組織在機(jī)構(gòu)設(shè)置與布局、股權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)、行為約束與激勵(lì)機(jī)制等方面的種種安排只不過是這一戰(zhàn)略的微觀層面上的具體體現(xiàn)而已，它們的金融資源長(zhǎng)期向非農(nóng)領(lǐng)域和國(guó)有經(jīng)濟(jì)傾斜，這是一種明顯的制度偏好。加上在農(nóng)村地區(qū)的信息搜尋、監(jiān)督、執(zhí)行的成本遠(yuǎn)大于其收益，使得正規(guī)金融部門逐漸“淡出”農(nóng)村，并把在農(nóng)村地區(qū)吸納的大量資金投向非農(nóng)領(lǐng)域。引起不斷發(fā)展壯大的農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)和對(duì)金融需求日益增長(zhǎng)的農(nóng)民，只能轉(zhuǎn)而求助于應(yīng)運(yùn)而生的民間信貸，從而導(dǎo)致民間金融的繁榮。
　　（三）農(nóng)村金融的制度環(huán)境缺失，使得農(nóng)業(yè)部門融資困難重重
　　目前，我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。一方面，整個(gè)農(nóng)村信用意識(shí)比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為屢禁不止，金融機(jī)構(gòu)維權(quán)難度大，銀行債權(quán)案件判決后執(zhí)行難、費(fèi)用高。另一方面，農(nóng)村的信用制度和體系建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確判斷客戶的信用狀況。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會(huì)信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測(cè)。同時(shí)，由于農(nóng)村中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息，“上報(bào)政府產(chǎn)值高、上報(bào)稅務(wù)利潤(rùn)少、上報(bào)銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國(guó)家會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則的真實(shí)情況和企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)狀態(tài)，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對(duì)稱、使貸前調(diào)查、對(duì)企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等無法正常進(jìn)行。其次，法制環(huán)境缺陷。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》或《合作金融法》等專門法律規(guī)范來保護(hù)農(nóng)村金融這一相對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域。二是為更好維護(hù)金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補(bǔ)充與完善。三是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)“過度”。第三，農(nóng)村貸款擔(dān)保制度的缺失。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融部門一般要求貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒有有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予提供服務(wù)，貸款擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問題非常嚴(yán)重。
　?。ㄋ模﹪?guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策支持不夠
　　農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)行業(yè)，世界各國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對(duì)直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國(guó)不僅是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，還是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對(duì)落后的國(guó)家，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優(yōu)惠政策沒有給予，或不能落到實(shí)處，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能健康快速發(fā)展。
　　
　　三、對(duì)策
　　
　　（一）改革現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融體系是進(jìn)行我國(guó)農(nóng)村金融制度和結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的基礎(chǔ)和前提
　　1. 明晰中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位。農(nóng)行應(yīng)該發(fā)揮其機(jī)構(gòu)覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)區(qū)域可以集中在縣城，但是服務(wù)對(duì)象可以延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下游環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及流通企業(yè)，還有公司加農(nóng)戶模式的大農(nóng)場(chǎng)。實(shí)力雄厚的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保持優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，積極嘗試拓展其他服務(wù)對(duì)象，改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。
　　2. 擴(kuò)大中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。在農(nóng)村金融體系中，政策性金融是非常必要的，可以通過其彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈。這方面我國(guó)可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和做法，調(diào)整中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，在糧棉油流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)對(duì)象和擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容，由目前的僅支持糧棉油收購業(yè)務(wù)向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸。例如，開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、糧食生產(chǎn)專項(xiàng)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧貸款等業(yè)務(wù)。同時(shí)為配合業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，可以借發(fā)行金融債券、增紅擴(kuò)股等形式增加資金來源，增強(qiáng)支農(nóng)的資金實(shí)力。在農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布較少的情況下，可以委托農(nóng)村信用社代理。
　　
　　3. 深化農(nóng)村信用社的體制改革。由于農(nóng)信社是帶有濃厚的官辦色彩的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致其支持“三農(nóng)”的政策性目標(biāo)和作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的盈利目標(biāo)產(chǎn)生沖突，也間接導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。因此，一要解決農(nóng)信社的目標(biāo)沖突問題，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的大方向；二要因地制宜，按照合作制、股份制和股份合作制的原則規(guī)范農(nóng)村信用社；三應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需求出發(fā)，增強(qiáng)和完善其服務(wù)功能，積極開辦政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)，增加為農(nóng)民服務(wù)的金融業(yè)務(wù)品種。
　　4. 改進(jìn)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)行機(jī)制。郵政儲(chǔ)蓄的“只吸儲(chǔ)不貸款”的運(yùn)做模式，其吸收的資金少有回流農(nóng)村的。要解決這種局面可有以下措施：一是對(duì)縣一級(jí)的郵政儲(chǔ)蓄部門，上級(jí)郵政部門要適當(dāng)放寬基層儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)除交存人民銀行轉(zhuǎn)存款后剩余資金的限額，鼓勵(lì)基層儲(chǔ)匯局與農(nóng)村信用社開辦協(xié)議存款或委托貸款業(yè)務(wù)；二是按照市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)則，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄資金，可以直接購買以國(guó)家名義發(fā)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展特種債券，確保農(nóng)村資金吸收的存款重新返回農(nóng)村，這對(duì)于農(nóng)村信用社的保質(zhì)補(bǔ)貼利息也是一種補(bǔ)償。
　?。ǘ┘訌?qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理，規(guī)范民間金融活動(dòng)
　　1. 要堅(jiān)決禁止和取締非法農(nóng)村非正規(guī)金融組織和非法金融活動(dòng)，逐漸使地下金融浮出水面，允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織合法化，這就需要建立一套嚴(yán)格的法律法規(guī)作保障。
　　2. 合理的引導(dǎo)非正規(guī)金融組織參股農(nóng)村信用社等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村民間金融活動(dòng)。
　　3. 在條件成熟的時(shí)候，政府應(yīng)該嘗試放松對(duì)非正規(guī)金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，因勢(shì)利導(dǎo)的在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營(yíng)商業(yè)銀行。
　?。ㄈ┘訌?qiáng)立法，規(guī)范農(nóng)村金融健康發(fā)展
　　1. 加強(qiáng)保護(hù)農(nóng)業(yè)方面的立法。①以法律形式明確農(nóng)業(yè)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位，以及中央和地方應(yīng)給予的政策支持；②按照不同區(qū)域各個(gè)產(chǎn)業(yè)比重狀況，規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)方面的資產(chǎn)運(yùn)用比例，通過調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的投入增量。
　　2. 制定有關(guān)中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融的法案，完善政策性金融功能。①要明確中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措方式；②明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍；③要求建立嚴(yán)格的預(yù)算管理和考核內(nèi)控體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展。
　　3. 制定有關(guān)農(nóng)村合作金融的法案，規(guī)范農(nóng)村組織金融的發(fā)展。①盡快將合作金融的產(chǎn)權(quán)關(guān)系用法律的形式固定下來，使合作金融的產(chǎn)權(quán)界定有法可依；②健全法人治理結(jié)構(gòu)，形成完善的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。
　　4. 對(duì)商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，完善和規(guī)范各商業(yè)銀行設(shè)在縣級(jí)以下的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸收存款的網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)其資金投向和投量給予一定比例的限制，以確保資金不能大規(guī)模流出農(nóng)村。
　　5. 建立農(nóng)村金融存款保險(xiǎn)制度。①指定相關(guān)法案，盡快設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，強(qiáng)化其擔(dān)任機(jī)構(gòu)清理人的權(quán)限以及處理問題機(jī)構(gòu)的功能和模式，以迅速解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)危機(jī)；②實(shí)行強(qiáng)制投保制度，充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金對(duì)于農(nóng)村金融的穩(wěn)定作用。③指定購買不良金融機(jī)構(gòu)的辦法，減少短期行政行為。
　?。ㄋ模?qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，促進(jìn)農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展
　　1. 強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管，督促農(nóng)村金融組織加強(qiáng)內(nèi)控制度和安全穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)，完善法人管理結(jié)構(gòu)，提高自我約束能力和經(jīng)營(yíng)管理水平。
　　2. 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量、虧損狀況、內(nèi)控機(jī)制的監(jiān)督檢查，嚴(yán)格管理高級(jí)管理人員和重要業(yè)務(wù)人員，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　3. 擴(kuò)大金融預(yù)警系統(tǒng)的應(yīng)用，采取及早介入輔導(dǎo)和強(qiáng)化管理的模式，對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)村信用社與國(guó)有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)加強(qiáng)專業(yè)輔導(dǎo)，以及早改正其經(jīng)營(yíng)缺陷，降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　4. 破除壟斷和消除無序競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)農(nóng)村金融的良好秩序，堅(jiān)決打擊并取締非法農(nóng)村金融組織和非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
　　5. 加大政府支持農(nóng)村金融的力度，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。①采取稅收減免和融資便利等傾斜政策措施，加大對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的再貸款力度，降低同業(yè)拆借市場(chǎng)的高門檻限制。②建立農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人信用信息庫，并在全國(guó)范圍內(nèi)連網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，實(shí)行信用評(píng)級(jí)制度，約束金融消費(fèi)主體的行為，維護(hù)金融債權(quán)，打擊逃債行為，優(yōu)化信用環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造條件。③改變對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理方式，要尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，不干預(yù)其正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)；規(guī)范執(zhí)法部門的工作行為，客觀公正的處理各類金融案件，公、檢、法部門在處理農(nóng)村金融案件糾紛時(shí)，要消除地方保護(hù)主義，堅(jiān)持依法辦理，不偏袒任何一方?！?br/>　　
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