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一、民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)非協(xié)同發(fā)展現(xiàn)的問(wèn)題表現(xiàn)

1、金融抑制經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

(1)金融信貸資源大量外流，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成一定的制約。金融業(yè)存貸差是反映金融信貸資源利用程度和體現(xiàn)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)促進(jìn)作用大小的重要指標(biāo)。統(tǒng)計(jì)資料表明，在2003年到2007年的五年問(wèn)，全國(guó)13個(gè)民族區(qū)域的金融業(yè)存貸差都呈現(xiàn)出擴(kuò)大趨勢(shì)，如內(nèi)蒙的由2003年的167億元擴(kuò)大到2007年的1187億元；西藏的由2003年的177億元擴(kuò)大到2007年的419億元；吉林(廷邊)的由2003年的69億元擴(kuò)大到2007年的208億元。金融業(yè)存貸差擴(kuò)大的趨勢(shì)表明，民族地區(qū)的金融運(yùn)行由充分利用本地信貸資源，轉(zhuǎn)變?yōu)楸镜匦刨J資源外流，而且外流的資金量很大，說(shuō)明金融運(yùn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)的促進(jìn)作用呈減弱趨勢(shì)。

(2)金融信貸增長(zhǎng)速度低于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率低。從2003年到2007年，除湖北(恩施)外，其他12個(gè)民族區(qū)域的貸款年均增長(zhǎng)速度都小于GDP的年均增長(zhǎng)速度，其中：內(nèi)蒙的相差11.9個(gè)百分點(diǎn)，西藏相差5.1個(gè)百分點(diǎn)，寧夏相差4.1個(gè)百分點(diǎn)，新疆相差10.4個(gè)百分點(diǎn)，廣西相差4.5個(gè)百分點(diǎn)，吉林(延邊)相差13.6個(gè)百分點(diǎn)，甘肅(二州)相差11.3個(gè)百分點(diǎn)，青海(六州)相10.7個(gè)百分點(diǎn)，湖南(湘西)相差4.4個(gè)百分點(diǎn)，貴州(三州)相差4.2個(gè)百分點(diǎn)，云南(八州)相差8.5個(gè)百分點(diǎn)。說(shuō)明民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金的供求矛盾突出，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度有限。

(3)資本市場(chǎng)直接融資能力不足，弱化了資本要素對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)功能。利用金融信貸促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，通過(guò)發(fā)行有價(jià)證券促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有十分重要的作用。但民族地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量不高，微觀經(jīng)濟(jì)主體整體效益差、償付能力弱，能夠通過(guò)資本市場(chǎng)籌資的企業(yè)不多，上市公司通過(guò)資本市場(chǎng)融資總規(guī)模小。如中國(guó)金融年鑒(2007)資料顯示，寧夏2004年至2007年連續(xù)四年沒(méi)有從股票市場(chǎng)融資；青海2000年至2007年連續(xù)八年沒(méi)有從股票市場(chǎng)融資，只有2006年從債券市場(chǎng)融資；西藏2000年至2007年連續(xù)八年沒(méi)有從債券市場(chǎng)融資。

2、經(jīng)濟(jì)制約金融發(fā)展

(1)較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，限制了民族地區(qū)金融業(yè)的全面發(fā)展。區(qū)域金融理論研究與實(shí)證結(jié)果表明，區(qū)域金融的全面發(fā)展以區(qū)域經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展為基礎(chǔ)。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)主體不僅會(huì)擴(kuò)大對(duì)原有金融的需求，而且會(huì)產(chǎn)生更高層次的金融需求。作為對(duì)金融需求的回應(yīng)，區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)和金融交易都會(huì)隨之?dāng)U張和發(fā)展，而且擴(kuò)張和發(fā)展的程度與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總水平緊密關(guān)聯(lián)。民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，直接制約了金融業(yè)的全面發(fā)展。

(2)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量不高，限制了民族地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展空間。金融發(fā)展的微觀動(dòng)因及效應(yīng)理論認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力等發(fā)展質(zhì)量因素關(guān)系到經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資金的吸納能力，決定著金融資產(chǎn)的擴(kuò)張與金融業(yè)務(wù)的拓展。民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)質(zhì)量不高，主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)業(yè)層次低與抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

(3)經(jīng)濟(jì)金融資源匱乏，較高的運(yùn)行成本限制著民族地區(qū)金融業(yè)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)金融資源是影響金融機(jī)構(gòu)設(shè)立和業(yè)務(wù)拓展的重要因素，良好的資源條件是金融“舟入”的先決條件。在經(jīng)濟(jì)金融資源匱乏的條件下。金融“介入”需要支付昂貴的運(yùn)行成本，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)必然使機(jī)會(huì)成本加大，這是金融業(yè)發(fā)展的硬約束。統(tǒng)計(jì)計(jì)算結(jié)果表明，民族地區(qū)的人均存貸款與全國(guó)的平均值差距較大，2007年13個(gè)民族區(qū)域都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均值水平。由于經(jīng)濟(jì)金融資源匱乏，許多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意承擔(dān)昂貴的機(jī)會(huì)成本而遠(yuǎn)離民族地區(qū)，或固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域而審慎介入新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融業(yè)發(fā)展也因此受到制約。

二、民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)非協(xié)同發(fā)展問(wèn)題成因

(一)經(jīng)濟(jì)金融主體缺位

1、政府部門缺位

(1)中央政府缺位。改革開(kāi)放30多年來(lái)，國(guó)家在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展上實(shí)施“非均衡發(fā)展”戰(zhàn)略。相對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)而言，民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題并沒(méi)有引起中央政府的足夠重視，以至于很多經(jīng)濟(jì)金融制度的設(shè)計(jì)，以及經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)，大都立足于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性兼顧不足，民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)非協(xié)同發(fā)展就是問(wèn)題的一種集中體現(xiàn)。

(2)民族地區(qū)政府缺位。在民族地區(qū)，政府并沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的職能作用，包括地方性經(jīng)濟(jì)政策的制定缺乏科學(xué)性、地方性金融政策與國(guó)家宏觀金融政策相矛盾、各級(jí)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的治理缺乏應(yīng)有的力度、各級(jí)政府對(duì)信用環(huán)境建立缺乏足夠的重視等。

2、金融部門缺位

(1)人民銀行缺位。主要表現(xiàn)在對(duì)國(guó)家關(guān)于扶持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策執(zhí)行與督導(dǎo)不足?！睹褡鍏^(qū)域自治法》中有八條關(guān)于金融扶持民族地區(qū)的原則規(guī)定，但執(zhí)行得比較好而且目前還在執(zhí)行的政策只有民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)貼息貸款，以及少數(shù)民族扶贊貼患貸款。

(2)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)缺位。我國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)2004年從人民銀行分離出，專門對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，職責(zé)范圍包括了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的市場(chǎng)準(zhǔn)入和貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。由于成立時(shí)間較晚。對(duì)區(qū)域金融發(fā)展的差異性缺乏系統(tǒng)研究，還沒(méi)有針對(duì)民族地區(qū)制定出差異性的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策和信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管考核辦法。

(3)商業(yè)銀行缺位。工、農(nóng)、中、建四大傳統(tǒng)商業(yè)銀行，新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，以及區(qū)域性、地方性商業(yè)銀行構(gòu)成了民族地區(qū)商業(yè)性金融的主體。四大商業(yè)銀行在集約化、商業(yè)化和殷改上市中，實(shí)施了大致雷同的大中城市戰(zhàn)略、大客戶經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，貸款審批權(quán)限上收并商度集中，給民族地區(qū)的信貸發(fā)放帶來(lái)了重大不利影響。郵政儲(chǔ)蓄銀行從民族地區(qū)吸收了大量存款，目前只對(duì)個(gè)體工商戶、居民個(gè)人開(kāi)展小額貸款，信貸資源嚴(yán)重外流。同時(shí)，四大商業(yè)銀行設(shè)在民族地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，以及為數(shù)不多的區(qū)域性、地方性商業(yè)銀行的主觀能動(dòng)性不強(qiáng)，沒(méi)有結(jié)合民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際廣泛開(kāi)展金融創(chuàng)新。

(4)政策性銀行缺位。目前，民族地區(qū)的政策性銀行主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，最基層的機(jī)構(gòu)設(shè)到了行政縣城，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行僅設(shè)立到國(guó)家直轄的自治區(qū)一級(jí)，政策性金融機(jī)構(gòu)體系尚不完備。就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行而言，其貸款業(yè)務(wù)僅局限于糧、棉、油、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)這一狹小領(lǐng)域，而且近年來(lái)存在商業(yè)化趨勢(shì)，甚至與商業(yè)銀行在貸款市場(chǎng)上形成了競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)民族地區(qū)的投入也十分有限，而且呈現(xiàn)出商業(yè)化經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)。

(5)合作性金融缺位。城市信用合作銀行、農(nóng)村信用社曾經(jīng)是民族地區(qū)的合作金融組織。但是近年來(lái)，城市信用合作銀行大都發(fā)展成為地方性商業(yè)銀行，農(nóng)村信

用社按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式改革發(fā)展，“合作”的信用功能已名存實(shí)亡，加上其服務(wù)區(qū)域和對(duì)象的社區(qū)性及籌資力量弱、以短期資金融通為主的資金供應(yīng)特點(diǎn)，難以滿足民族地區(qū)龐大的資金需求。

(二)經(jīng)濟(jì)金融政策缺失

1、經(jīng)濟(jì)政策缺失。經(jīng)濟(jì)政策的缺失主要表現(xiàn)在、財(cái)政政策的缺失、稅收政策的缺失和產(chǎn)業(yè)政策的缺失等。我國(guó)1994年實(shí)行分稅制以來(lái)，按照全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)確定共享稅的分成比例，忽略了民族地區(qū)財(cái)力實(shí)際，政策執(zhí)行的結(jié)果是“越落后返還越少”。

2、金融政策缺失?，F(xiàn)行金融政策缺陷集中表現(xiàn)在全國(guó)金融政策的一致性，沒(méi)有關(guān)注民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)差別，缺乏適合民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要的區(qū)域性貨幣政策、金融管理政策以及授信管理政策，包括：缺乏針對(duì)民族地區(qū)的區(qū)域性貨幣政策，缺乏適合民族地區(qū)的金融管理政策，以及缺乏差別化的信貸管理政策

三、促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)同發(fā)展的有效對(duì)策

(一)強(qiáng)化責(zé)任，健全機(jī)制，充分發(fā)揮民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融主體職能

首先，國(guó)家民族事務(wù)委員會(huì)作為國(guó)務(wù)院的組成部門，應(yīng)全面承擔(dān)起對(duì)民族經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論、民族政策和民族工作重大問(wèn)題的調(diào)查研究責(zé)任，并就民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展相關(guān)問(wèn)題開(kāi)展專題研究，形成能夠有效促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的民族性法律法規(guī)和政策規(guī)定，促進(jìn)民族地區(qū)扶持性政策支持體系的建立與完善。

其次，國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室，應(yīng)對(duì)民族地區(qū)全面承擔(dān)起扶持責(zé)任。應(yīng)堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，不斷修訂完善對(duì)民族地區(qū)的扶持政策，加大對(duì)民族地區(qū)的政策扶貧力度，并全面檢查督導(dǎo)扶貧政策的貫徹執(zhí)行。

最后，國(guó)務(wù)院西部地區(qū)開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室及發(fā)改委西部開(kāi)發(fā)司，應(yīng)進(jìn)一步深入調(diào)查研究民族地區(qū)在西部大開(kāi)發(fā)中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，為西部民族地區(qū)制定新的開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃，并就新的重大問(wèn)題和有關(guān)政策、法律法規(guī)提出解決方案，推進(jìn)西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展。

1、強(qiáng)化地方政府的重要職能。一是民族地區(qū)各級(jí)政府應(yīng)打好“民族牌”，爭(zhēng)取扶持性經(jīng)濟(jì)金融政策。民族地區(qū)需要高舉西部旗、大打“民族牌”，努力爭(zhēng)取具有較強(qiáng)操作性的扶持性經(jīng)濟(jì)金融信貸政策。二是民族地區(qū)各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融政策研究，改善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。再次，民族地區(qū)各級(jí)政府應(yīng)著力提高經(jīng)濟(jì)質(zhì)量，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融的吸引力和支撐力。三是民族地區(qū)各級(jí)政府應(yīng)著力強(qiáng)化信用基拙，塑造良好的社會(huì)信用環(huán)境，應(yīng)重視信用缺失對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的嚴(yán)重危害，下大力氣打造良好的社會(huì)信用環(huán)境。

2、強(qiáng)化金融管理部門的職責(zé)

人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理局是民族地區(qū)重要的金融管理部門，應(yīng)發(fā)揮二者在促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展協(xié)調(diào)發(fā)展上的職責(zé)，加強(qiáng)政策研究提供決策依據(jù)、加強(qiáng)信用體系和信用制度建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)部門的指導(dǎo)。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理局應(yīng)著手開(kāi)展金融市場(chǎng)環(huán)境治理，維護(hù)良好的金融秩序，并加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)部門的“窗口指導(dǎo)”，創(chuàng)造良好條件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到民族地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)政策性銀行加大政策性信貸投入，引導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

3、強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)部門的職責(zé)

設(shè)在民族地區(qū)的政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融組織，應(yīng)把支持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為促進(jìn)自身發(fā)展的重要高度來(lái)認(rèn)識(shí)。應(yīng)加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持，加大對(duì)優(yōu)勢(shì)資源開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的支持力度，應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。

(二)創(chuàng)新政策，強(qiáng)化扶持，建立健全具有民族差異性的政策體系

1、中央政府的扶持政策。中央對(duì)民族地區(qū)的扶持，需要從投資政策、財(cái)稅政策、金融政策等多方面入手，建立健全能有效推動(dòng)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶持性政策體系。包括加大對(duì)民族地區(qū)的扶持性投資政策力度、完善對(duì)民族地區(qū)的財(cái)政稅收扶持政策、完善對(duì)民族地區(qū)的金融扶持政策等。應(yīng)增加對(duì)民族地區(qū)政策性銀行的直接投資，并允許民族地區(qū)的政策性銀行發(fā)行民族開(kāi)發(fā)金融債券，專項(xiàng)籌集資金用于民族地區(qū)開(kāi)發(fā)，并建立財(cái)政提供支持并提供擔(dān)保的資金供給體制，繼續(xù)實(shí)行退稅增資政策，增加政策性銀行的資金來(lái)源。

2、地方政府的優(yōu)惠政策

地方政府的經(jīng)濟(jì)金融政策，對(duì)于經(jīng)濟(jì)與金融的全面協(xié)調(diào)發(fā)展影響深遠(yuǎn)。民族地區(qū)的各級(jí)政府應(yīng)著力優(yōu)化政策環(huán)境，包括出臺(tái)有利于金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的扶持性政策、加強(qiáng)地方財(cái)政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)、出臺(tái)政策支持建立擔(dān)保體系、建立經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制等。

3、金融管理部門的扶持政策

人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理局應(yīng)充分發(fā)揮金融管理和信貸資源配置調(diào)控職能，出臺(tái)有利于民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融扶持政策，包括放松民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)、取消對(duì)民族地區(qū)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制、對(duì)民族地區(qū)出臺(tái)傾斜性的貨幣信貸政策、發(fā)展民族地區(qū)的金融同業(yè)拆借市場(chǎng)等。

4、金融業(yè)務(wù)部門總部的扶持政策

各政策性銀行以及各商業(yè)銀行總行，應(yīng)站在科學(xué)發(fā)展觀的戰(zhàn)略高度，樹(shù)立大局意識(shí)、戰(zhàn)略眼光和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，積極培植發(fā)展?jié)摿薮蟮拿褡宓貐^(qū)金融市場(chǎng)。

國(guó)家政策性銀行應(yīng)加大對(duì)民族地區(qū)的信貸傾斜，各商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)民族地區(qū)的政策扶持力度，包括降低在民族地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)民族地區(qū)分支機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)置業(yè)務(wù)考核指標(biāo)體系、應(yīng)下放或擴(kuò)大對(duì)民族地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限等。

5、民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信用創(chuàng)新

民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，提高對(duì)“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是促進(jìn)自身發(fā)展”的重要性認(rèn)識(shí)，應(yīng)增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)和緊迫意識(shí)，廣泛開(kāi)展信用創(chuàng)新。應(yīng)根據(jù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，探索對(duì)貸款需求量大、資金使用頻繁的企業(yè)開(kāi)展可循環(huán)使用額度授信，對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表資料不全的企業(yè)開(kāi)展以第二還款來(lái)源為基礎(chǔ)的流動(dòng)資金貸款額度授信，對(duì)個(gè)體工商戶開(kāi)展循環(huán)額度授信等，對(duì)vIP客戶直接核定免擔(dān)保最高信用額度，對(duì)單位代發(fā)工資戶推行單位擔(dān)保消費(fèi)額度貸款，并將傳統(tǒng)單一分散的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展為由幾家商業(yè)銀行共同參與的合作協(xié)議貸款、組合貸款、可分割抵押擔(dān)保貸款等多種貸款方式。同時(shí)，應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)流程，減少貸款審批環(huán)節(jié)，對(duì)小額低風(fēng)險(xiǎn)貸款推行貸款審批發(fā)放“一站式”服務(wù)，提高辦事效率。