孔凡娣　王長(zhǎng)文

農(nóng)村信用社在近60年的風(fēng)雨歷程中，組織形式、管理體制幾經(jīng)變革，歷經(jīng)滄桑，雖然近年來(lái)改革發(fā)展取得了顯著成績(jī)，但仍面臨著不少困難和問(wèn)題，影響和制約了改革發(fā)展進(jìn)程，因此，牢固樹(shù)立和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，對(duì)農(nóng)信社在改革中穩(wěn)步健康發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和極強(qiáng)的針對(duì)性。

一、貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀中存在的主要問(wèn)題

我們認(rèn)為，員工素質(zhì)參差不齊，思想觀念落后，基礎(chǔ)工作薄弱，經(jīng)營(yíng)管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)隱患相對(duì)突出，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力差等是農(nóng)村信用社目前落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀中存在的主要問(wèn)題。

(一)思想陳舊且觀念難以更新。不少信用社員工認(rèn)為自己地處最基層，業(yè)務(wù)單一，墨守成規(guī)，工作主要憑老傳統(tǒng)、老經(jīng)驗(yàn)，自己和比自己沾沾自喜，不會(huì)跳出自己所守的方寸之地作比較，找差距，小成既滿(mǎn)，小富既安，目光短淺，不思進(jìn)取，不顧大局，不講長(zhǎng)遠(yuǎn)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和責(zé)任心、危機(jī)感；且不求有功，但求無(wú)過(guò)的思想觀念根深蒂固，導(dǎo)致精神不振士氣不旺、經(jīng)營(yíng)理念落伍、開(kāi)拓動(dòng)力不足、創(chuàng)新能力不強(qiáng)、工作方法手段單一等不符合、不適應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀要求的思想觀念和方式方法。

(二)包袱沉重且持續(xù)新增風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社多年來(lái)在支持地方經(jīng)濟(jì)中付出了沉重的代價(jià)，盡管央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)的兌付使一些信用社減輕了歷史包袱，不少信用社至今不良貸款仍居高不下，難以盤(pán)活收回，尤其新增不良貸款風(fēng)險(xiǎn)又持續(xù)發(fā)生，再加上歷年掛虧，使速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益的關(guān)系很難協(xié)調(diào)，導(dǎo)致資本充足率低下，撥備提取嚴(yán)重不足，改革發(fā)展步伐相對(duì)滯后也是必然，離創(chuàng)建一流金融機(jī)構(gòu)的奮斗目標(biāo)還有相當(dāng)大的差距。

(三)年齡知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理且人力資源管理落后。過(guò)去農(nóng)村信用社很少對(duì)外招收應(yīng)屆大、中專(zhuān)畢業(yè)生，內(nèi)招或初、高中畢業(yè)甚至小學(xué)畢業(yè)就頂替接班參加工作，僅立足于打算盤(pán)，應(yīng)知應(yīng)會(huì)，缺乏系統(tǒng)的文化專(zhuān)業(yè)知識(shí)。這些人目前占到員工隊(duì)伍的2／3以上，年齡大多在40歲左右，有的已經(jīng)超過(guò)45歲，盡管大部分參加了各種各樣的內(nèi)部培訓(xùn)、在職教育，畢竟“先天不足”，空有本本，水份很重。近年來(lái)農(nóng)信社對(duì)外招收了大專(zhuān)以上學(xué)歷的應(yīng)屆畢業(yè)生，但相當(dāng)一部分是高職生，二類(lèi)以上院校畢業(yè)生風(fēng)毛麟角，其質(zhì)量不甚樂(lè)觀。另外，農(nóng)信社現(xiàn)有的用人機(jī)制不科學(xué)、激勵(lì)機(jī)制不完善、人力資源配置不當(dāng)、潛力挖掘不夠，沒(méi)形成自上而下的培訓(xùn)體系，培訓(xùn)工作缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和近期安排，培訓(xùn)投入少，力度弱。

(四)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)單一且結(jié)營(yíng)粗放。相對(duì)于其它金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社存在著經(jīng)營(yíng)粗放的問(wèn)題，業(yè)務(wù)主要還是傳統(tǒng)的存、放、收，且結(jié)算渠道傳統(tǒng)單一。近年來(lái)，農(nóng)村信用社力求通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；力求通過(guò)拓展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)收增收。但由于起步較晚，人員素質(zhì)、科技水平、服務(wù)功能所限，成績(jī)不甚理想。

(五)存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患且案件頻發(fā)。從內(nèi)部文件和信息看，農(nóng)村信用社在加快改革發(fā)展步伐的同時(shí)，一些案件也頻繁暴發(fā)，充分說(shuō)明目前農(nóng)村信用社在案件防范、內(nèi)部控制建設(shè)和制度執(zhí)行中還存在著不少的漏洞和隱患，在一定程度上敗壞了農(nóng)村信用社形象，同時(shí)也影響了自身的改革發(fā)展。究其成因，既有外部環(huán)境因素的影響，同樣也有農(nóng)村信用社思想政治工作和制度落實(shí)不到位、內(nèi)部管理存在漏洞、缺乏監(jiān)督制約機(jī)制等方面的原因。

二、貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的建議

(一)堅(jiān)持解放思想，不斷更新觀念

發(fā)展才是硬道理，離開(kāi)了發(fā)展，也就無(wú)所謂改革，無(wú)所謂落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀。而思想決定態(tài)度，態(tài)度決定細(xì)節(jié)，細(xì)節(jié)決定成敗。要加快發(fā)展，首先必須解放思想，更新觀念。

一是增強(qiáng)“三種意識(shí)”。以發(fā)展為第一要?jiǎng)?wù)，牢固樹(shù)立和增強(qiáng)“三種意識(shí)”。1增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)；2增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)；3增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)。二是樹(shù)立“三種觀念”。1樹(shù)立學(xué)習(xí)觀念；2樹(shù)立務(wù)實(shí)觀念；3樹(shù)立創(chuàng)新觀念。

(二)堅(jiān)持改革創(chuàng)新，做到“三個(gè)并舉”

從根本上說(shuō)，農(nóng)村信用社最大的特色和優(yōu)勢(shì)是姓“農(nóng)”，這也是農(nóng)村信用社服務(wù)方向和根本宗旨，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)突出自身特色和優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持改革創(chuàng)新。

一是明確市場(chǎng)定位。面向“三農(nóng)”，鞏固農(nóng)村市場(chǎng)；面向城市社區(qū)，延伸金融服務(wù)；面向中小企業(yè)，做中小企業(yè)的“孵化器”和“助推器”是省聯(lián)社為全省農(nóng)利信用社明確的市場(chǎng)定位。各地農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，研究客戶(hù)，細(xì)分市場(chǎng)，講究效益，審時(shí)度勢(shì)，因勢(shì)利導(dǎo)，確立在區(qū)域、客戶(hù)和業(yè)務(wù)上的市場(chǎng)定位：以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展為依托，找準(zhǔn)區(qū)域定位，搶占豐厚的金融資源和業(yè)務(wù)發(fā)展的制高點(diǎn)；以?xún)?yōu)質(zhì)客戶(hù)為重點(diǎn)，明確客戶(hù)定位，培育優(yōu)良客戶(hù)群體，包括公司、機(jī)構(gòu)和個(gè)人中的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)以及金融、保險(xiǎn)、證券等同業(yè)客戶(hù)；以適應(yīng)市場(chǎng)需求為根本，確定業(yè)務(wù)定位，以小額農(nóng)貸和創(chuàng)建信用工程為突破口，找準(zhǔn)發(fā)展機(jī)會(huì)，搶占市場(chǎng)先機(jī)。要充分發(fā)揮貸款證貸款聯(lián)系農(nóng)民、占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)的品牌優(yōu)勢(shì)，明確農(nóng)村信用社貸款投放的順序，切實(shí)端正服務(wù)方向，遵循先滿(mǎn)足農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活和農(nóng)村種、養(yǎng)、加項(xiàng)目的需求，再解決個(gè)體工商戶(hù)的資金需求，最后考慮非農(nóng)優(yōu)良客戶(hù)資金需求的信貸投向。農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活和種、養(yǎng)、加項(xiàng)目資金需求是信用社服務(wù)的關(guān)鍵。通過(guò)延伸貸款證貸款品牌，推出黃金客戶(hù)授信貸款。支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等“農(nóng)”頭產(chǎn)業(yè)，通過(guò)看準(zhǔn)項(xiàng)目、選準(zhǔn)市場(chǎng)、支持規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，扶持和引導(dǎo)農(nóng)民優(yōu)化品種、品質(zhì)和布局，提高生產(chǎn)加工水平，提高效益水平。要通過(guò)對(duì)其評(píng)定等級(jí)、授信額度，落實(shí)擔(dān)保抵押，隨片隨貸，常放常收，提高效率，同時(shí)建立和培植穩(wěn)定的黃金客戶(hù)群，在農(nóng)民不斷增收致富中發(fā)展信用社自身的業(yè)務(wù)，不斷壯大資金實(shí)力，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)步健康發(fā)展。

二是做到“三個(gè)并舉”。農(nóng)村信用社在明確市場(chǎng)定位，堅(jiān)持“四個(gè)面向”的基礎(chǔ)上，要以改革為動(dòng)力，以發(fā)展為目標(biāo)，努力創(chuàng)新業(yè)務(wù)，做到“三個(gè)并舉”，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高發(fā)展水平，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)?！叭齻€(gè)并舉”即農(nóng)村業(yè)務(wù)與城市業(yè)務(wù)并舉、個(gè)人業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)并舉、自營(yíng)業(yè)務(wù)與代理業(yè)務(wù)并舉，以有效業(yè)務(wù)的膨脹帶動(dòng)經(jīng)營(yíng)效益的提高，以加快有效發(fā)展來(lái)解決前進(jìn)中出現(xiàn)的矛盾和問(wèn)題。在授權(quán)授信管理上，實(shí)施對(duì)龍頭企業(yè)的政策傾斜，采取動(dòng)態(tài)授信或特別授權(quán)方式開(kāi)展信用業(yè)務(wù)。在信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)資金需求特點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程和服務(wù)品種，探索以股權(quán)、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款、商標(biāo)品牌、特約經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等有效物權(quán)作擔(dān)保抵押的信貸方式。

(三)以人為本管理，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

人是最具活力最富有生機(jī)的生產(chǎn)力。農(nóng)村信用社落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，要把人作為發(fā)展的主體，把人作為發(fā)展的根本動(dòng)力，為發(fā)掘人的潛能、發(fā)揮人的聰明才智創(chuàng)造良好條件，努力打造“政治強(qiáng)、業(yè)務(wù)精、作風(fēng)硬、紀(jì)律嚴(yán)、效率高”的員工隊(duì)伍，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。

一是加強(qiáng)信用社領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子既是管理者，又是執(zhí)行者，既是指揮員。又是戰(zhàn)斗員，在農(nóng)村信用社

的改革發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。要按照德、才兼?zhèn)涞脑瓌t，選好人、用好人。

二是加強(qiáng)職工隊(duì)伍建設(shè)。按照“優(yōu)勝劣汰”的原則，對(duì)員工隊(duì)伍進(jìn)行整合。對(duì)一些年齡偏高、責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)熟悉的老同志適當(dāng)保留，重點(diǎn)放在農(nóng)村小額信貸崗位。對(duì)業(yè)績(jī)差、責(zé)任心不強(qiáng)、不思進(jìn)取的采取分流或內(nèi)退，予以淘汰。同時(shí)面向社會(huì)公開(kāi)招聘人才，引進(jìn)新鮮血液。要堅(jiān)持學(xué)以致用，真學(xué)真懂的原則，對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行應(yīng)知應(yīng)會(huì)的業(yè)務(wù)知識(shí)、法律法規(guī)培訓(xùn)。

三是進(jìn)一步探索和完善農(nóng)村信用社激勵(lì)、保障機(jī)制。知識(shí)和人才需要尊重，勞動(dòng)和創(chuàng)造需要激勵(lì)，干部職工的生活和歸宿也需要得到保障，“以人為本”的基本要求和具體體現(xiàn)就是要建立和完善激勵(lì)、保障機(jī)制。這就要求農(nóng)村信用社結(jié)合改革大環(huán)境和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的“小環(huán)境”，探索完善分配激勵(lì)機(jī)制，不斷完善按勞分配為主體，多種分配方式并存的分配制度，尤其要針對(duì)各類(lèi)人才的特點(diǎn)，建立健全與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)與工作業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系、鼓勵(lì)人才創(chuàng)新創(chuàng)造的分配制度和激勵(lì)機(jī)制，從而克服“干多干少一個(gè)樣，干好于壞一個(gè)樣”的狀況。要切實(shí)加強(qiáng)人員交流，促進(jìn)人員合理流動(dòng)，使每個(gè)人盡可能做到專(zhuān)業(yè)對(duì)口，才盡其用，促使其個(gè)人愛(ài)好、專(zhuān)長(zhǎng)得到充分發(fā)揮，為每個(gè)員工提供施展才華，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的機(jī)會(huì)和場(chǎng)所。要將優(yōu)秀人才選拔到中高層職位上，或到不同單位、不同崗位鍛煉和發(fā)展，克服呆滯的干部任用方式。要采取多種形式，積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)盡快建立健全社會(huì)保障體系，以消除廣大職工的后顧之憂(yōu)，最大限度地保護(hù)他們的切身利益，如住房公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

(四)防控各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)健康發(fā)展

隨著管理的逐步到位和內(nèi)控的日趨加強(qiáng)，各種案件還會(huì)不斷發(fā)生和暴露出來(lái)，這對(duì)農(nóng)村信用社的管理水平是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)切實(shí)提高對(duì)防范農(nóng)村信用社內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)工作重要性的認(rèn)識(shí)，全面提高內(nèi)控和管理水平，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)做到內(nèi)控發(fā)展兩不誤，否則，就與科學(xué)發(fā)展觀背道而馳。

一是抓案件防范，用教訓(xùn)舉一反三。對(duì)案件防控，要舉一反三，做到警鐘長(zhǎng)鳴，汲取發(fā)生在農(nóng)村信用社和其它金融機(jī)構(gòu)案件的沉痛教訓(xùn)，本著橫到邊，豎到底，不留死角的原則，繼續(xù)全面、廣泛、深入開(kāi)展了清理清查整頓工作，切實(shí)強(qiáng)化案件防控，杜絕各類(lèi)問(wèn)題的發(fā)生。但風(fēng)險(xiǎn)防范不是一時(shí)之功，不能一蹴而就，而是一項(xiàng)系統(tǒng)的、長(zhǎng)期性的工作，必須長(zhǎng)抓不懈，從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，從當(dāng)前著手，把風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于改革發(fā)展穩(wěn)定各項(xiàng)工作的始終。貫穿于各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程的始終，切實(shí)使每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每一名員工都牢牢樹(shù)立“違規(guī)無(wú)小事”、“安全就是效益”、“內(nèi)控管理優(yōu)先”、“風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先”的意識(shí)，自覺(jué)把遵章守紀(jì)、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為基本準(zhǔn)則。日常管理中，從提高全員的職業(yè)道德水平和政治素質(zhì)人手，用政治學(xué)習(xí)、理論灌輸、案例分析等形式，做好員工的思想政治工作，培養(yǎng)員工健康的心理素質(zhì)，引導(dǎo)他們樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀；要以自查、抽查等多種形式，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)單位、重要崗位、要害部門(mén)、關(guān)鍵人員和薄弱環(huán)節(jié)的檢查，檢查要查透、查實(shí)、查明，并盡量擴(kuò)大清理排查的深度和廣度。對(duì)各類(lèi)檢查，要堅(jiān)持“查必問(wèn)責(zé)”的原則，對(duì)應(yīng)該查出而未查出的問(wèn)題，將嚴(yán)厲追究檢查人的責(zé)任。今后發(fā)生的案件，嚴(yán)肅追究案件當(dāng)事人、稽核檢查人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)等人員的責(zé)任，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，上追兩級(jí)。對(duì)有案不報(bào)、壓案不查的，從嚴(yán)追究有關(guān)辦案人員和領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。

二是抓執(zhí)行能力，保障政令暢通。對(duì)黨和國(guó)家農(nóng)村金融路線、方針、政策和上級(jí)文件、會(huì)議精神、領(lǐng)導(dǎo)決策意圖貫徹落實(shí)的深度和廣度，直接體現(xiàn)在政令暢通、執(zhí)行力強(qiáng)弱上。農(nóng)村信用社在落實(shí)黨和國(guó)家農(nóng)村金融路線、方針、政策和省聯(lián)社、辦事處及監(jiān)管部門(mén)會(huì)議、文件精神、執(zhí)行規(guī)章制度方面，要不等不靠，全面貫徹。層層落實(shí)，并重點(diǎn)解決執(zhí)行力問(wèn)題，做到“貫徹不走調(diào)”、“結(jié)合不錯(cuò)位”，“執(zhí)行不走樣”。要對(duì)原規(guī)章制度、操作規(guī)程進(jìn)行清理、修訂、完善，努力做到一專(zhuān)業(yè)一崗位一流程，構(gòu)建適合內(nèi)部各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、各崗位之間規(guī)范、有效的工作運(yùn)行和監(jiān)督制約機(jī)制，建起一套完善、科學(xué)、有效的制度體系。農(nóng)村信用社各級(jí)管理人員要牢固樹(shù)立“合規(guī)是榮，違規(guī)是恥，違法是罪”的經(jīng)營(yíng)理念，時(shí)時(shí)告誡員工“一失萬(wàn)元”，制度是“高壓線”，操作規(guī)程是“準(zhǔn)繩”，只有嚴(yán)肅認(rèn)真、不折不扣地堅(jiān)持規(guī)章制度，只有精益求精、一絲不茍地執(zhí)行操作規(guī)程，才能切實(shí)加強(qiáng)對(duì)重要環(huán)節(jié)地控制，才能有效防止和減少各類(lèi)責(zé)任事故和案件的發(fā)生，并只唯實(shí)、不唯上，從我做起，帶頭堅(jiān)持制度與原則。在此基礎(chǔ)上，狠抓制度的落實(shí)，規(guī)范決策、管理和操作行為，強(qiáng)化內(nèi)部控制。從源頭上防范案件發(fā)生。加快經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，完善決策、執(zhí)行、監(jiān)督體系，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制。加強(qiáng)稽核和監(jiān)察保衛(wèi)、會(huì)計(jì)輔導(dǎo)、信貸檢查體系建設(shè)，強(qiáng)化監(jiān)督檢查職能，改進(jìn)方式方法，提高監(jiān)督檢查的針對(duì)性和有效性。言行必，行必果，為取信于民，確保有令則行，令行禁止，要切實(shí)努力做到“一切工作具體化，大家都來(lái)抓落實(shí)，事事有結(jié)果，件件有回音”。對(duì)于省聯(lián)社、辦事處和聯(lián)社會(huì)議、文件精神的貫徹落實(shí)情況，以及各項(xiàng)規(guī)章制度的執(zhí)行情況，要通過(guò)層層考核、工作匯報(bào)、專(zhuān)項(xiàng)稽核、各項(xiàng)檢查或抽查等措施進(jìn)行檢查，凡發(fā)現(xiàn)貫徹落實(shí)不到位、執(zhí)行走樣、效果不佳的，通過(guò)約見(jiàn)談話、《通報(bào)》、《督辦通知單》等形式，限期整改、處罰處理。

(作者單位：山東省曲阜市農(nóng)村信用合作聯(lián)社)