柏向東　呂亞清

下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的推廣已經(jīng)有些年頭了。但由于種種原因，在很多地方或半途而廢，無果而終，或停滯不前，不了了之。而湖南寧遠的小額擔保貸款自2004年至今5年的時間卻持續(xù)發(fā)展，長盛不衰，不斷做大做強。貸款規(guī)模從2004年的13人26萬元，發(fā)展到2008年195人390萬元(最多的2007年達到了210人420萬元)，今年一季度又有60人申請，48人獲得了此項貸款。至此5年累計發(fā)放此項貸款738筆，金額1502萬元，余額840萬元，支持736名下崗失業(yè)人員創(chuàng)辦個體商戶703家，安排就業(yè)2500余人，年均創(chuàng)利1500萬元。與此同時，作為貸款經(jīng)辦機構的寧遠縣信用聯(lián)社累計獲利息收入118.65萬元，收息率100％，年均資產(chǎn)收入率5.5％，不良貸款為0。真正打造出了一個可持續(xù)的小額擔保貸款“寧遠品牌”。那么，他們是如何把小額擔保貸款做大做強的呢?

一、樹立“三個理念”

一是樹立政府恪守信用的理念。以往不少金融機構都受各級財政委托發(fā)放各種貼息專項貸款，最終大多因為貼息款不能按時(有的甚至是不了了之)兌現(xiàn)，信貸資產(chǎn)安全性無保障而損傷了金融機構的積極性。寧遠的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款之所以能可持續(xù)發(fā)展下去，關鍵的一條就是政府恪守信用，認真履行自己的責任和義務。首先，在財政收入并不富余的情況下，政府仍撥付了220萬元被妊期占用的?？?，并按規(guī)定長期按時將貼息款撥付給貸款經(jīng)辦機構；同時，按照《管理辦法》，對已到還款期限來及時歸還的，經(jīng)過3個月的追償期仍未償還貸款本息的，銀行可以要求擔保機構先行代為清償債務，甚至可以直接從擔保基金帳戶中扣劃。其次，在沒有嚴格的法律約束下，政府也信守諾言。從法律角度來看?？h財政220萬元僅是以專項款存儲在貸款經(jīng)辦機構，作為財政性存款其與一般性存款具有同等性質(zhì)，按照“存款自愿，取款自由”的原則，可隨時存取。也就是說220萬元資金與貸款經(jīng)辦機構沒有法律上的穩(wěn)定關系。在這種情況下財政部門能保持這筆資金長期穩(wěn)定，靠的就是政府的信譽和對民生的強烈責任感。

二是樹立利益諸方信息透明的理念。眾所周知，中小企業(yè)貸款難的一個很重要的原因就是這些企業(yè)的相關信息不透明，在與金融機構的信貸關系中，二者的信息取于一種明顯的不對稱狀態(tài)。寧遠支行在推廣小額擔保貸款過程中相關主體信息完全處于透明狀態(tài)，且權責對應。財政部門220萬元擔?；鹨淮涡詫舸鎯J款經(jīng)辦機構，二者權利義務以《協(xié)議書》形式固定；社會保障部門向公眾公開貸款對象、條件和用途以及審批程序；人民銀行和貸款經(jīng)辦機構向社會公開貸款利率、期限；特別是在信貸關系中一向處于游離狀態(tài)的貸款人的信息也充分透明，其所有信息均由勞動保障部門記錄在案，包括其提供的反擔保人的相關信息，甚至反擔保人的收入信息都為社會保障和財政部門掌控。在這種信息狀態(tài)下所建立的信用關系應該說是相當穩(wěn)定和安全的。

三是樹立風險可控的理念。與一般的中小企業(yè)貸款風險由銀行一家承擔不同，小額擔保貸款的風險是由多個主體共同承擔的。首先，銀行的風險有財政部門的擔?；馂槠淙~承擔，甚至逾期貸款的風險都可以通過代償?shù)靡砸?guī)避；其次，擔保基金的損失風險可以經(jīng)由貸款人提供的反擔保人承擔。在實際操作中，反擔保人必須是在由財政撥款單位就業(yè)的現(xiàn)有從業(yè)人員，其目的在于一旦擔?；鹗軗p，可以通過行政手段從反擔保人的工資中扣減。盡管這一做法的法律依據(jù)不是很充分，但實際效果卻很好。實行了快5年的小額擔保貸款一直沒有惡意欠貸的現(xiàn)象，因而也沒有發(fā)生過由財政扣減工資的情況。

二、做到“五個確?！?/p>

一是確保擔保基金帳戶余額的長期穩(wěn)定。寧遠縣小額擔保貸款基金是由縣財政出資220萬元，并專項存儲于財政部門指定的貸款經(jīng)辦機構(寧遠縣信用聯(lián)社營業(yè)部)，并委托寧遠縣再就業(yè)領導小組辦公室管理，封閉運行，?？顚Ｓ?。為了確保擔?；饚舻拈L期穩(wěn)定，一方面，貸款經(jīng)辦機構與寧遠縣再就業(yè)領導小組辦公室簽訂了《協(xié)議書》，規(guī)定寧遠縣再就業(yè)領導小組辦公室將擔?；?20萬元一次性按定期存款存入貸款經(jīng)辦機構的專戶，貸款經(jīng)辦機構按同檔次定期存款利率計息；另一方面，財政部門及時撥補因代償債務和撥付貼息而減少的擔?；饚粲囝~。2007年因代償債務和撥付貼息，擔保基金專戶余額曾下降至200萬元，2008年，根據(jù)《管理辦法》的有關規(guī)定財政補撥了12萬元，使擔?；鹩囝~又增加到212萬元，從而建立了擔保基金的補撥機制，保持了基本擔?；鸬姆€(wěn)定。

二是確保運作程序的嚴密、協(xié)調(diào)。為了確保擔保貸款的發(fā)放過程嚴謹、協(xié)調(diào)，重點把握好了四道程序：首先，由貸款申請人填寫《再就業(yè)小額貸款申請審批表》，經(jīng)社區(qū)勞動保障服務中心初審，簽署意見后，向縣就業(yè)服務中心(勞動保障部門的專業(yè)機構)提交相關資料；其次，縣就業(yè)服務中心根據(jù)申請人提供的資料進行資格審查，確定其真實有效，項目可行，具備自有資金、還款來源和反擔保能力并符合貸款擔保條件后向擔保中心和貸款經(jīng)辦機構簽發(fā)對貸款資格認證的《小額擔保貸款申請審批表》以及再就業(yè)項目認可的《小額擔保貸款項目評審意見書》等資料，對不符合貸款擔保條件的項目，回復申請人并說明理由；再次，擔保中心核對相關表格及報審資料，審核確認貸款額度、期限和反擔保措施，對審核通過的項目，及時向申請人、就業(yè)服務機構和貸款經(jīng)辦機構出具《同意擔保通知書》；最后，貸款經(jīng)辦機構對《小額擔保貸款申請審批表》、《小額擔保貸款項目評審意見書》和《同意擔保通知書》及報審資料，審核確認貸款額度、期限、用途、還款能力，對通過貸款審核的，盡快辦理貸款手續(xù)，并向就業(yè)服務機構和擔保中心出具《同意貸款通知書》。

三是確保反擔保措施切實有效。反擔保是指為債務人擔保的第三人，為了保證其迫償權的實現(xiàn)，要求債務人提供的擔保。其目的是當擔保人因清償債務人的債務而遭受損失時，為確保擔保債權能夠順利實現(xiàn)，擔保中心通過對抵押物的權利主張，保證擔保中心的擔?；鸢踩?。張某于2006年5月從經(jīng)辦機構借小額貸款2萬元，這筆貸款由向某提供反擔保。因經(jīng)營不善到期未能償還。經(jīng)辦機構及時向借款人和就業(yè)服務中心發(fā)出逾期貸款催收通知書。3個月的追索期結束后，經(jīng)辦機構又出具《代償通知書》要求擔保中心先行代為清償債務，擔保中心按規(guī)定向經(jīng)辦機構出具《同意代償通知書》，并辦理了代償資金撥付手續(xù)；與此同時，經(jīng)辦機構協(xié)助擔保中心啟動反擔保程序，向向某追索償還這筆貸款，向某于當年底清償了這筆債務。近5年來，先后有6筆未按時償還的貸款到期啟動了反擔保程序，但沒造成貸款損失。在實際操作過程中，擔保中心要求被保證人的反擔保方式提供的第三方個人必須是財政撥款單位在崗人員，確保了反擔保措施的切實有效。

四是確保財政貼息按時撥付。小額貸款由縣財政按照中國人民銀行公布的貸款利率由縣財政據(jù)實全額貼息。展期不貼息。每

季末貸款經(jīng)辦機構將上季貸款發(fā)生額度，經(jīng)擔保中心審核同意后直接由縣財政撥付。寧遠小額擔保貸款開辦近5年來，經(jīng)辦機構從沒曾有過不能按時收到貼息款的顧慮和壓力，相反，他們熱情高漲，主動提出擴大貸款規(guī)模，延長合作期限。

五是確保利益諸方多重共盈。一方面確保借款人的利益。據(jù)初略統(tǒng)計，在小額擔保貸款戶中，60％以上的創(chuàng)立了店面并能維持營業(yè)，生活無憂；10％-20％擁有自己的小企業(yè)，并有1-2人雇工；有5％左右以小額擔保貸款起家，經(jīng)過近5年的打拼，資產(chǎn)總值接近甚至超過100萬元：廖曉英曾經(jīng)營過餐廳、南雜百貨，但均以失敗告終。2004年再次創(chuàng)業(yè)，利用小額擔保貸款2萬元加上向親朋好友們籌措的2萬元買下南山牛奶寧遠總經(jīng)銷權，經(jīng)幾年的努力，去年銷售額超過200萬元，利潤也超過10萬元，安排就業(yè)5人。薛吉安靠夜霄攤維持生活，2005年依托2萬元小額貸款擴大經(jīng)營，租下固定門面開起“吉安酒家”。至今，他已經(jīng)是一個擁有價值60多萬元自己門面的“小老板”了。另一方面確保貸款經(jīng)辦機構的利益。4年多來，經(jīng)辦機構不僅產(chǎn)生了118.65萬元利息收入和5.5％的年均資產(chǎn)收益率，更重要的是其全額的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成為可期望的新的利潤增長點。此外是確保政府的利益。也許在年均1500萬元的創(chuàng)利收入中政府并沒有得到什么直接的經(jīng)濟利-益，但得到的間接經(jīng)濟利益和社會效益卻是可觀的。民眾的利益就是政府的利益。

三、解決“兩個問題”

一是解決擔保基金存在的形式與穩(wěn)定性沒有法律保障的問題。這是一個全局性的問題，因為，一旦擔?；鸩环€(wěn)定的情況發(fā)生，整個小額貸款擔保體系運作框架將不復存在。二是解決貸款額度偏少的問題。為了繼續(xù)做大做強小額擔保貸款，打造出名符其實的“寧遠品牌”，有效應對金融風暴給就業(yè)帶來的巨大壓力，他們著重從如下幾個方面人手解決上述兩個問題。首先，以法律契約的形式確保擔保基金形式的穩(wěn)定。維持目前基金存在的方式，但要以契約的形式固定下來；多渠道擴大基金規(guī)模。比如社會捐助等。其次，適當擴大貸款額度。在擴大貸款額度過程中著重考慮如下三個方面的因素：即財政可承受的貼息壓力；貸款戶和反擔保人所能承擔的還貸壓力和擔保壓力；擔保基金規(guī)模。貸款規(guī)模將擴大至3 5萬元，對小企業(yè)最大不超過10萬元。再次，放寬貸款人條件和范圍。把目前只局限于下崗人員的小額擔保貸款，擴大到為下崗失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大學畢業(yè)生、復轉軍人及上述人員占員工人數(shù)60％V2i的小型企業(yè)。因創(chuàng)業(yè)、就業(yè)或流動資金短缺，均可申報小額擔保貸款。此外，進一步簡化程序，提高辦事效率。將單筆貸款辦結時限統(tǒng)一規(guī)定為5個工作日。

(作者單位：中國人民銀行寧遠縣支行)